Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Электронные деньги и формы их использования. 4

Министерство образования РБ

Белорусский государственный университет

Факультет международных отношений

Кафедра международных экономических отношений

КУРСОВАЯ РАБОТА

по “Экономической теории”

Электронные деньги и формы их использования.

Научный руководитель:

Ст. препод. Хмурович Л.В.

Выполнил:

Студент 1 курса дневного

отделения МЭО 5 гр.

Мартиросян А.А.

г.Минск 2004

Оглавление

Введение……………………………………………………………………………………...……3

I Глава. Деньги.

Деньги. Понятие и их сущность……….……...…………………………………...…...5
Эволюция денег……………………………………………………………………...…...6
Функции денег……………………………………………………………………………..9

II Глава. Электронные деньги.

Электронные деньги. Понятие электронных денег………………………………..12
Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer

WebMoney Transfer (описание)……………………………………………………15
Технология……………………………………………………………………………16
Безопасность финансовых транзакций……...…………………………………..17

Распространённость электронных денег и перспективы развития………….…18
Проблемы в использовании электронных денег…………………………………..22

Заключение……………………………………………………………………………………….25

Список испльзуемой литературы……………………………..……………………………...27

Введение.

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка”¹.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что “деньги - продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товоропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта”. Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

¹ Federal Reserv Bank of Philadelphia. Creeping Inflation // Business Review. August 1957. P.3

К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.21, с. 104

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

В своей работе я ставлю перед собой несколько задач:

Рассмотреть сущность электронных денег.
Какие бывают их виды.
Проблемы и перспективы их использования.

I ГЛАВА. ДЕНЬГИ.

Деньги. Понятие и их сущность.

В экономической литературе рассматриваются в основном две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Первая концепция впервые изложена в работе Аристотеля “Никромахова этика”. Она господствовала вплоть до конца XVIII в. и объяснял происхождение денег как результат соглашения между людьми. Подобным образом трактуют деньги и некоторые современные экономисты. Так, П. Самуэльсон рассматривает деньги как искусственную социальную условность. Дж. Гэлбрэйт считает, что “закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми”. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена. Наиболее последовательным сторонником этой концепции являлся К.Маркс, который указывал, что “стоимость создаётся абстрактным трудом, но её нельзя обнаружить в товаре даже при помощи микроскопа. Как общественное свойство товара стоимость можно выявить только путём приравнивания одного товара к другому в процессе обмена, т. е. как меновую стоимость. Существуют два полюса выражения стоимости: относительная форма стоимости - представляет товар А, который выражает сою стоимость в товаре Б, и эквивалентная - представляет товар Б, служащая материалом для выражения стоимости товара А” .

Относительная форма стоимости показывает, что все товары, отличные как потребительные стоимости, качественно одинаковы как стоимости, как сгустки однородного абстрактного труда. Она также показывает, что стоимость любого товара может быть выражена лишь косвенно, через потребительскую стоимость другого товара.

Эквивалентная форма стоимости имеет особенности: потребительская стоимость товара, находящегося в эквивалентной форме стоимости, становится формой проявления своей противоположности - стоимости; конкретный труд - абстрактного труда; частный труд - общественного труда. Существуют четыре формы стоимости:

1) простая, единичная или случайная;

2) полная или развёрнутая;

3) всеобщая;

4) денежная;

Деньги - особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В литературе встречается и определение денег как способа общественного выражения экономической ценности блага. Как и все товары, деньги обладают стоимостью и потребительской

стоимостью. Стоимость золота заключается в том, что на его добычу затрачено большое количество общественно необходимого труда. Потребительская стоимость золота как денежного товара раздваивается. С одной стороны, золото имеет обычную потребительскую стоимость - используется для технических целей, изготовления предметов роскоши, зубного протезирования и т. д. С другой - золото обладает всеобщей потребительской стоимостью, т. е. является предметом всеобщей потребности в процессе обмена.

Деньги - это абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар, имеющий наибольшую способность к сбыту. Вообщем, сущность денег проявляется через:

1) всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) самостоятельную меновую стоимость;

3) внешнюю вещную меру труда

Деньги выпускает государство. Оно же держит под контролем эмисию, т.е. выпуск денег в обращение. В разных странах сложились разные эмиссионные системы, определяющие правила выпуска денег, размеры эмиссии, нормы и формы её обеспечения. Если бы выпуск денег не был ограничен, их: мог бы печатать каждый, то цены бы подскочили, деньги обесценились.

Современное и полное определение денег я попытался найти в толковом словаре русского языка: “Деньги - металлические и бумажные знаки (в докапиталистических формациях - особые товары), являющиеся мерой стоимости при купле-продаже, средством платежей и предметом накопления” ¹.

¹ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.21, с. 104

---

2. Эволюция денег.

Современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчётные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги.

Деньги - это предмет, который служит общепринятым средством обмена или средством платежа.

Первым видом денег были товары, но со временем всеобщим средством платежа становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством - их принимают в качестве платежа за товары и услуги.

Бартер. В одном из первых учебников по деньгам, когда Стэнли Джевонс(Stanly Jevons) хотел проиллюстрировать природу бартера, он воспользовался следующим примером.

________________________________________________________________________________

¹ Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. 1999г. 160 с.

“Несколько лет назад мадмуазель Зели, солистка парижского оперного театра (Theatre Lyrique at Paris)… давала концерт на островах Сообщества. В обмен на арию из “Нормы” (оперы Беллини - Прим. пер.) и несколько других песен она должна была получить третью часть всей выручки. При подсчёте выяснилось, что её доля составила три свиньи, двадцать три индюка, сорок четыре индюка, пять тысяч кокосовых орехов, а также значительное количество бананов, лимонов и апельсинов… В Париже… все эти овощи, фрукты и поголовье скота могли бы принести четыре тысячи франков, что является хорошим вознаграждением за исполнение пяти песен. Однако на островах Сообщества монеты были редкостью, и поскольку мадмуазель не могла сама потребить сколько-нибудь значительную долю выручки, она тем временем нашла выход - просто накормила все продукты животным и птицам”.

Этот пример описывает бартер, который состоит в обмене одних товаров (благ) на другие. Бартер контрастирует с денежной экономикой, в которой торговля осуществляется через общепринятое средство обмена.

Хотя бартер лучше, чем ничего, его функционирование связано с огромными трудностями, поскольку значительное разделение труда немыслимо без внедрения великого общественного изобретения - денег.

По мере экономического развития, люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а потом используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На первый взгляд такая процедура кажется сложнее, чем бартер, так одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и хотите орехи, не проще ли обменять первое благо на второе, а не продавать орехи за деньги и затем использовать эти деньги для приобретения орехов?

В действительности всё наоборот: две денежные сделки (трансакции) проще, чем одна

бартерная сделка. Например, пусть вы хотите купить яблоки и продать орехи. Но было бы большой неожиданностью наличие человека, желания которого в точности дополняют ваши желания. Мы имеем в виду, что этот человек стремился бы продать орехи и купить яблоки. Используя классическое экономическое выражение, вместо “двойного совпадения потребностей” скорее всего будет иметь место “потребность в совпадении”. Так, если голодному портному не удастся отыскать неодетого фермера, который имеет и продукты питания, и желание заполучить пару брюк, при бартерной системе сделка не состоится.

Товарные деньги. Деньги как средство обмена впервые появились в человеческой истории в форме товаров. В различные времена самые различные предметы служили деньгами: скот, оливковое масло, пиво, вино, медь, золото, серебро, бриллианты и сигареты. Однако к девятнадцатому веку товарными деньгами были почти исключительно только такие металлы, как серебро и золото. Эти формы денег имели “внутреннюю ценность (стоимость)”; это означает, что они обладали ценностью сами по себе. Ввиду этого, отсутствовала необходимость гарантировать их ценность со стороны правительства, и количество денег в обращении регулировалось рынком через спрос и предложение золота и серебра. Однако металлические деньги имеют недостатки, поскольку для того, чтобы выкопать их из недр земли, требуются редкие ресурсы; более того, эти деньги могут стать редкими или избыточными просто из-за случайного открытия месторождений драгоценных металлов.

Появление денежного регулирования со стороны центральных банков привело к значительно более стабильной денежной системе. В настоящее время внутренняя ценность денег - наименее важная вещь, связанная с ними.

Бумажные деньги. Эра товарных денег уступила место эпохе бумажных денег. Теперь сущность денег упростилась. Деньги нужны не ради них самих, а ради вещей, которые можно за них купить. Мы не хотим непосредственно потреблять деньги; скорее, мы используем их, избавляясь от них. Даже когда мы предпочитаем держать деньги, они ценны лишь потому, что мы можем их позже израсходовать.

Использование бумажных денег становится широко распространённым, поскольку они являются удобным средством обмена. Эти деньги легко транспортировать и хранить. При тщательной гравировке, ценность денег может быть защищена от подделок. Тот факт, что частные лица не могут создавать их, поддерживает их редкость.

При таком ограничении предложения, деньги имеют ценность. Они могут покупать вещи. Пока люди могут платить бумажной наличностью по своим обязательствам, пока бумажные деньги принимают как средство платежа, она (бумажная наличность) выполняет функцию денег.

Банковские деньги. Настоящее время - эпоха банковских денег, т.е. чеков, выписываемых на фонды, положенные на хранение в банк или другой финансовый институт. Чеки принимаются вместо наличных денег в качестве платежей за многие товары и услуги. Действительно, если мы посчитаем общую долларовую ценность сделок, то мы увидим, что девять десятых трансакций финансируются банковскими деньгами, а одна десятая - наличностью.

Продолжающаяся эволюция. Сегодня наблюдаются чрезвычайно быстрые инновации, связанные с различными формами денег. Например, некоторые финансовые институты в настоящее время обеспечивают связь чековых счетов со сберегательными счетами или даже с портфелем акций, позволяя клиентам выписывать чеки на стоимость своих акций. Для совершения многих сделок можно использовать кредитные карточки и дорожные чеки. Быстрое изменение природы денег порождает различные проблемы для центральных банков, отвечающих за измерение и регулирование предложения денег (или, что то же самое, денежной массы) страны.

3. Функции денег.

Сущность денег как всеобщего эквивалента проявлялась в их функциях: мера стоимости, средство обращения, сокровище, средство платежа, мировые деньги.

Деньги как мера стоимости. Развитие функций денег порождается ростом товарного хозяйства и его противоречий. Поэтому степень развития той или иной функции денег отражает собой различные этапы эволюции самого товарного производства. Прежде чем товар попадает в обращение, его стоимость уже должна быть измерена. Поскольку стоимость всех товаров изменяется деньгами, то первая функция денег есть функция меры стоимости. Стоимость различных товаров соизмерима, количественно сопоставима. Стоимость товаров измеряется золотом именно потому, что и на товары. И на золото затрачен общественный труд.

Для выражения стоимости товара, её измерения нет необходимости иметь на руках наличные деньги - золото. Функцию меры стоимости деньги выполняют как мысленно представляемые, идеальные деньги. Устанавливая определённую цену на товар, его владелец мысленно, или, говоря словами К.Маркса, идеально, выражает стоимость этого товара в деньгах - золоте. Однако такое идеальное измерение стоимости товара золотом возможно только потому, что деньги реально существуют как всеобщий эквивалент. Измерение стоимости товара производится путём приравнивания его к определённому количеству золота как денежного товара. Стоимость товара, выраженная в деньгах, есть цена товара. Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара, золота. Количество золота, его масса измеряется его весом. Определённое весовое количество золота принимается за единицу измерения его массы. Эта единица, устанавливаемая государством в качестве денежной единицы, называется масштабом цен. Масштаб цен служит для измерения массы золота. Все цены товаров выражаются в определённом количестве весовых единиц, или, иначе говоря, в определённом количестве весовых единиц золота. В дореволюционной России в конце XIX столетия денежной единицей был рубль, приравненный к 0,7742 г чистого золота.

Деньги как средство обращения. В качестве меры стоимости в деньгах мысленно можно выразить объём продукции всего хозяйства, капиталы предприятий и богатства отдельных людей. В процессе же обращения товаров деньги обязательно должны быть налицо, ибо при купле-продаже товаров их идеальные цены должны превратиться в реальные деньги. В этом процессе деньги выполняют функцию средства обращения. Превращение товара в деньги означает общественное признание того факта, что труд, затраченный товаропроизводителем на изготовление товара, действительно нужен обществу.

Функционирование денег в качестве средства обращения выражает дальнейшее развитие и усложнение производственных связей между товаропроизводителями. При простом товарообмене продажа товара одновременно означала куплю им другого товара. “Никто не может продать без того, чтобы кто-нибудь другой не купил. Но никто не обязан немедленно покупать только потому, что сам он что-то продал.”¹

Деньги выполняют функцию средства обращения мимолётно. Обслужив одну товарную сделку, они затем обслуживают следующую сделку и т. д. Без денег мы бы постоянно блуждали, чтобы отыскать кого-то, с кем можно было бы совершать бартерную сделку. Мы часто вспоминаем о полезности денег, когда они не работают хорошо, как в России в 1990-е гг., когда люди тратили часы, стоя в очередях в ожидании товаров, и пытались заполучить доллары или другие иностранные волюты, поскольку рубль перестал функционировать в качестве приемлемого средства обмена.

Деньги как средство образования сокровищ. В силу различных обстоятельств процесс обращения может прерваться, в результате чего деньги перестают обращаться и оседают. В этом случае они начинают выполнять новую функцию - средство образования сокровищ. Стихийное развитие товарного производства вызывает объективную необходимость накопления денег.

По мере разложения натурального хозяйства и развития товарных отношений деньги всё больше и больше выступают в качестве воплощения общественного богатства. В условиях натурального хозяйства накопление богатства осуществлялось в форме накопления продуктов. Развитие товарного хозяйства вызывает иную форму накопления богатства - форму накопления денег. Товары нельзя хранить в неограниченном количестве, тогда как денежный товар, играя роль всеобщего богатства, всегда может выполнять свои функции. Функцию сокровища могут выполнять не только золотые монеты, но и сам денежный материал в его непосредственно натуральном виде: золотые слитки, изделия из золота и т. д.

Деньги в функции сокровища стихийно регулируют денежное обращение. Так, при

уменьшении производства товаров и сокращении товарооборотов часть золота уходит из

обращения и превращается в сокровище. Когда же производство расширяется и

товарооборот растёт, это золото вновь вступает в обращение.

Деньги как средство платежа. При продаже товаров с отсрочкой платежа деньги стали выполнять функцию платёжного средства. Когда товары продаются с отсрочкой платежа, деньги при определении цен товаров функционируют идеально, как мера стоимости, но не играют роль средства обращения. Покупатели уплачивают деньги за товары лишь при ______________________________________________________________________________

¹ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.23, с. 124.

наступлении срока платежа. Поле применения денег в качестве средства платежа значительно расширяется в связи с развитием кредита и кредитной системы, которые одновременно суживают применение денег как средства обращения. В условиях развитого капитализма в крупных торговых сделках деньги выступают преимущественно как средство платежа. Развитие кредитных отношений и функции денег как платёжного средства приводит к появлению кредитных денег. Кредит, предоставляемый одним капиталистом другому, порождает долговые обязательства - векселя. Эти долговые обязательства, участвуя в торговом обороте, переходя из рук в руки до наступления срока платежа, играют, по существу, роль денег. Однако обращение векселей ограничено, поскольку они имеют гарантию лишь частного лица. Ввиду этого возникает необходимость в более прочной гарантии, что предопределяет появление банкнот. Банкнота представляет собой вексель, выдаваемый банком взамен векселя частного лица. Наряду с банкнотами в обороте участвует и другой вид кредитных орудий обращения - чеки. Чек представляет собой приказ банку, выписанный владельцем вклада, о выдаче со своего счёта денег лицу, указанному в чеке. Чеки имеют короткий срок обращения. Развитие кредитных отношений создаёт возможность погашать долги путём взаимных зачётов долговых обязательств без привлечения наличных денег.

Мировые деньги. Внутри данной страны, как уже говорилось, денежный товар в выполнении им определённых функций может быть заменён знаками стоимости. Природе же международного платежа оборота соответствует функционирование денег в их натуральной форме, в форме слитков благородного металла. Мировыми деньгами является золото. Золото используется на мировом рынке как всеобщее средство платежа. В мировой торговле расчёты производятся преимущественно путём зачёта долговых обязательств через банки. Когда расстройство экономических отношений или какое-либо экономическое потрясение приводит к нарушению нормального хода платежей, возникает необходимость в оплате каждой товарной сделки наличными деньгами. Тогда мировые деньги играют роль всеобщего покупательного средства. Движение денег из одной страны в другую имеет место и в том случае, если капиталисты переводят часть своих капиталов в целях их хранения за границу. В этом случае деньги функционируют как “абсолютно общественная материализация богатства вообще…”¹. Функционировать в качестве мировых денег может только такая валюта, которая свободно превращается в золото, и лишь той страны, которая способна выплачивать в золоте свои долги другим странам.

_____________________________________________________________________________

¹ К. Маркс и Ф. Энгельс. Соч., т.23, стр. 154.

II ГЛАВА. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.

4. Электронные деньги. Понятие электронных денег.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в

аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их

использованием.

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.