Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального  образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)


 

 

Институт сокращенных программ

 

 

 

Курсовая работа

 

 

Дисциплина: Микроэкономика

 

Тема: «Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства»

 

 

                                                                          Выполнил:

Студент ИСП (группа 11(10)-ЗБУ-2/3-02)

                             Аллямова Р.М.

        Проверил:

       Доцент Тарасенко С.В.

 

 

 

 

Москва

2011 год

 

План

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Электронные деньги в современном рыночном хозяйстве 5

1.1 Природа электронных денег 5

1.2 Виды электронных денег 8

1.3 Пластиковые карты и их  виды 9

1.4 Преимущества и недостатки 13

Глава 2. Становление и формирование рынка электронных денег 16

2.1 История развития электронных  денег 16

2.2 Развитие российского рынка  электронных денег 17

2.3 Правовой статус электронных  денег в России 22

2.4 Регулирование российского рынка  электронных денег 25

Глава 3. Электронные деньги в экономике  и перспектива их развития………………….  29

3.1 Денежная эмиссия и контроль  над ней 29

3.2 Валютный контроль и безопасность  электронных денег 30

3.3 Перспективы развития электронных денег 35

Заключение 40

Список использованной литературы…………………………………………………………………………43

 

 

 

 

 

Введение 

     На протяжении многих тысячелетий суждения человека о материальных ценностях постоянно менялись. С каждым витком экономики люди изобретали все новые, еще более совершенные способы расчета. Начиная с примитивного бартера, человечество постепенно перешло на банкноты. Дальше последовали чеки, платежные поручения, до тех пор пока не появились первые кредитные карточки. Это был прорыв в области экономики. Кредитки одновременно сочетали в себе  удобство и безопасность расчета и хранения денег. Они также активно использовались для оплаты товаров в сети. Однако кредитки, так полезные в реальные жизни, оказались совершенно не приспособлены для сети. В связи с этим возникало множество проблем:

        Во-первых, далеко не каждый может позволить себе иметь кредитную карточку, особенно в странах бывшего СССР, где они так и не получили должного распространения.

         Во-вторых, сумма, которой можно было расплатиться с помощью кредитки ограничивалась снизу и составляла от 1$ и выше. То есть отсутствовала возможность проводить микроплатежи, что неприемлемо для электронной коммерции.

         В-третьих, за каждую операцию с кредитной карты снималась комиссия за банковские услуги, который тоже ограничивались некоторой минимальной суммой (например 2% от суммы, но не менее 0.5$).

        И наконец четвертое – самое главное: номера кредитных карт стали лакомым кусочком для хакеров всех мастей, а защищенность современных интернет-протоколов и баз данных, содержащих информацию о пользователях кредитных карт, оставляют желать лучшего.  Чуть ли не каждую неделю приходят сообщения о взломе очередного интернет-магазина и краже десятков, а то и сотен тысяч номеров кредитных карт.

       На фоне всего этого в интернете вообще и в RUNETе в частности как грибы после дождя стали появляться и расти многочисленные системы электронных денег или электронные платежные системы как их часто называют. В эру информационных технологий совершенно закономерно наступила эпоха электронных платежных систем.

           Вообще для начала стоит понять, что же из себя представляют системы    электронных денег и зачем они нужны.

          Всего несколько лет назад  возможность совершать покупки  в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой - привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.

               Такое бурное развитие интернет  торговли не было бы возможно  без электронных платёжных систем и электронных денег. Мы уже привыкли к виртуальной реальности и довольно чётко осознали факт, что если что-то нельзя потрогать это ещё не значит что это не существует. Электронные деньги это всего лишь цифры на экране нашего компьютера, но за несколько кликов мы можем превратить их в реальные вещи. Но что же это всё-таки такое?

               Всего несколько лет назад  возможность совершать покупки  в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой - привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.

          Итак, системы электронных денег – это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей. Так что благодаря этим электронным деньгам вы можете оплатить любой товар или услугу в сети, будь то книжка, диск, хостинг или доступ в интернет.

Глава 1. Электронные деньги в современном рыночном хозяйстве

1.1 Природа электронных денег

Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором  экономического роста. Однако, по-прежнему нет единой трактовки этого определения, во многом из-за наличия огромного многообразия определений, и, соответственно, это ведет к разногласиям и путаницам в отношении их влияния на денежно-кредитную сферу. Чтобы разрешить эту неопределенность, рассмотрим различные подходы к интерпретации электронных денег (далее – ЭД).

Общий подход был  опубликован в мае 1994 года Европейским Центральным Банком (ЕЦБ) в рамках Европейской директивы по электронным деньгам, который не претерпел существенных изменений по настоящее время. ЭД здесь определяются как требование на эмитента, хранящееся в форме электронного файла на микропроцессорной карте или жестком диске компьютера.

Таким образом, ЭД –  хранилища информации о стоимости, которая обращается в потоках  платежей. Можно выделить несколько  основных трактовок ЭД, это:

  1. Дематерилизованная форма банковского билета
  2. Предоплаченный финансовый продукт
  3. Средство обмена

Рассмотрим их подробнее. ЭД как дематерилизованная форма банковского билета основывается на товарной теории денег, когда деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. В этом случае эмиссия ЭД рассматривается как процесс превращения денежной стоимости, заключенной в бумажном билете, в электронную форму.

Этот подход характерен для ряда международных финансовых и законодательных органов, таких  как Международный Банк расчетов (МБР),Европейская комиссия и других. Рассматривая подход МБР, ЭД трансформируются из традиционных денег, и эмитент ЭД  просто заменяет одну форму денег на другую, что подтверждается тем, что эмитированная сумма равна и загруженной на микропроцессорную карту. То есть традиционные деньги, переданные эмитенту ЭД, выводятся из обращения, а электронные деньги начинают обращаться вместо них. Похожее мнение предлагается Актом об унификации денежных услуг (США): “ЭД относятся к деньгам или денежным субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на компьютерном чипе или персональном компьютере, для того, чтобы быть переданными по информационным сетям, таким как Интернет”.

Но как быть с  тем фактом, что при эмитировании ЭД традиционные деньги не исчезают (как это происходит, например, при выдаче наличных – там списывается сумма с переводного депозита), а остаются в денежной системе. Таким образом, суждение о трансформации денежной формы является некорректным. А традиционные деньги остаются на счете у эмитента и могут приносить ему доход (кроме систем, где размещение средств происходит исключительно на карте, как хранимая стоимость. Такие системы имеют крайне ограниченное распространение, так как имеют ряд существенных недостатков – невозможность получения процентного дохода, невозможность восстановления потерянных средств, отсутствие счета у эмитента).

Трактовка ЭД как предоплаченный финансовый продукт используетсяЕвропейским Центральным Банком. ЭД в широком смысле, таким образом, – это средство хранения денежной стоимости в электронном виде на техническом устройстве, которое может быть использовано для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования банковского счета, и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя. Здесь присутствует явное противоречие — если совершена предоплата, то это должно исключать наличие денежной стоимости в ЭД, но ЕЦБ рассматривает ЭД именно как стоимость (в последних определениях – как электронную стоимость). Похожее определение предлагает и Банк Международных расчетов (ЭД – предоплаченные хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о стоимости хранится на электронном устройстве во владении пользователя).

По сути своей, исходя из определения, получить ЭД в качестве денежного актива а объеме, большем, чем “предоплачено”, невозможно, и ЭД – это просто требования на размещенные у эмитента денежные средства.

Еще один вариант  определения предложен в директиве Европейского парламента и Совета 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 года, но и в нем есть определенные недоработки: ЭД – являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая хранится на электронном устройстве, выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы, принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, нежели эмитент. Здесь мы видим противоречие в том, что ЭД – это не кредитные деньги, а новая денежная форма. В рамках ЕС, правда, возможно, в скором времени начнется разработка отдельного законодательства относительно ЭД.

Экономисты ЦБ Японии вообще совместили все варианты определений в одно: ЭД - электронное средство платежа, хранящее электронную стоимость (или право требования стоимости).

Последняя интерпретация ЭД как средство обмена делает акцент на том, что ЭД не эмитируются ЦБ, а представляют собой лишь обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы в традиционных деньгах. Таким образом, ЭД по сути своей уподобляются дорожным чекам, имеющим широкое распространение в США. ЭД  являются “своеобразными формами кредита, которые также выступают в качестве средств обмена”. Основываясь на анализе работы Гудхарта и Шакля, можно судить о ЭД не как средстве платежа, а как только о средстве обмена, так как требуется проведение дополнительной трансакции, чтобы завершить окончательно погашение требования. Эта теория имеет довольно сильную логическую ошибку – получается, что деньги ЦБ тоже не могут выполнять окончательно функцию средства платежа, так как их нельзя обменять на золото – они ведь имеют кредитную основу. Таким образом, определения как средства платежа остается главной проблемой не только для ЭД, но и для современных денег в целом.

В любом случае, система ЭД является трехсторонней, и участнику необходимо всегда обращаться к эмитенту для завершения операции, так как ЭД являются очень рискованным активом. ЭД по сути своей в данной интерпретации являются пассивами эмитента. Европейская комиссия отмечает, что “ЭД могут рассматриваться как электронный суррогат монет и банкнот, которые хранятся на электронном устройстве”.

В заключение стоит  отметить, что существуют также чрезвычайно  общие или очень технические  формулировки ЭД, например от специалистов МВФ: ЭД являются любым платежным средством – устройством или системой, которое прозволяет произвести платеж посредством перевода  электромагнитно хранящейся информации. Но такие формулировки не могут лежать в основе идентификации природы ЭД.

Таким образом, вопрос о том, являются ли ЭД денежной стоимостью, электронным требованием на депозит  или обыкновенным информационным сообщением, остается открытым. Необходимо точно  идентифицировать эмиссионную природу  ЭД, чтобы ответить на него.

Также необходимо отметить неразрывную связь ЭД и электронных  платежных систем (далее – ЭПС). По сути, ЭПС – это совокупность юридических, организационных и  технологических средств, обеспечивающих отношения между субъектами (физическими, юридическими лицами) по поводу объекта (экономического блага) посредством ЭД в рамках этой ЭПС. То есть отношения, осуществляемые с помощью ЭД есть ЭПС, и эти понятия настолько сильно связаны, что некоторые авторы не делают различий между ними. Это логично, так как ЭД не существуют без ЭПС, а являются ее основным звеном. ЭД – это отношения между составными элементами ЭПС: между эмитентом и субъектами по поводу объекта.

Поэтому в дальнейшем мы будем рассматривать ЭД именно в рамках ЭПС. Но, тем не менее, необходимо четко различать системы ЭД и  платежные продукты, выпущенные в  их рамках.

1.2 Виды электронных денег

Обычно выделяют два вида электронных  денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями  и позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм). ЭКО 2002г. : «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» Д. Е. Евсюков.

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные  деньги первой группы могут вытеснить  традиционную наличность и чеки, тогда  как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также  возьмут на себя расчетные функции  в обход центральных банков. Мировая экономика и международные отношения 2002/3 : «Центральные банки в эпоху электронных денег» М. Грачев.

1.3 Пластиковые карты и их виды

Сама идея использования карт как  платежного средства была выдвинута  Джеймсом Беллами в его книге  «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США  в 1914 г. фирмойGeneral Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.110 «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.0

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации  карточки. Карточки, обслуживание которых  основано на таком принципе, могут  с успехом использоваться в малых  локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для  использования в банковской платежной  системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с  использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными - в  обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная  полоса располагается на обратной стороне  карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит  из трех дорожек. Из них первые две  предназначены для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно  повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как  правило, не практикуется, и такие  карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне  карточки с магнитной полосой  обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер  карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние  четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя  карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может  иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована  или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых  значение, хранимое в памяти, может  изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата  за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры  и содержат все соответствующие  основные аппаратные компоненты: центральный  процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры  наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально  ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой  набор сервисных операций и средств  безопасности. Операционная система  поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов  пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие  карточки (оптические, индукционные и  пр.) используются в медицинских  системах, системах безопасности и  др.

1.4 Преимущества и недостатки

Электронные деньги в скором могут сыграть довольно важную роль не только в региональном, но и в мировом обороте. Причиной этому могут послужить немало факторов, которые с каждым годом становятся все более весомей и значительней. По этим факторам можно увидеть огромную перспективу и интересность электронных денег. Рассмотрим их подробнее:

  1. Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения России – активные пользователи сети, а в 2010 году это соотношение может возросло до 51. Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения(в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.
  2. Удобство. Именно этот фактор для многих людей является ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов - насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.
  3. Мобильность. Это свойство электронных денег следует напрямую из первых двух. Где бы вы не находились, вы можете совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука.
  4. Безопасность. Данный критерий претерпевает наибольшие изменения в течение времени. Каждые полгода специалисты изобретают все более и более защищенные схемы оплаты с помощью электронных денег, длина криптографического ключа увеличивается и обеспечивает почти безупречный уровень сохранности информации и денег. К сожалению, более 12% пользователей сети не уделяют защите своей информации должного внимания и используют один пароль на все ресурсы, порой очень простой и поддающийся легкому перебору. В современном состоянии платежная система WEB-MONEY использует, помимо пароля, кодовый ключ-идентификатор, который генерируется случайно и есть только у пользователя на носителе в его собственности. В совокупности с системами передачи информации по защищенному протоколу HTTPS, системы ЭД обеспечивают серьезный уровень безопасности конечного пользователя.
  5. Простота использования. Любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек. На примере Яндекс.Денег я зарегистрировал себе кошелек, активировал предоплаченную карту на 500 рублей и оплатил услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.
  6. Оперативность. Самая интересная особенность интернета – это скорость передачи сигнала, которая достигает порой огромных скоростей и позволяет передавать пакеты данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать зачисления денег до завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить
  7. Анонимность. Возвращаясь к предыдущему примеру со Skype, стоит отметить, что нигде у меня не попросили предъявить настоящего имени и фамилии, а также моих паспортных данных (хотя этот запрос все-таки был, но проходил как “необязательный” и необходимый в случае, если вы вдруг забудете свой пароль – так вы смогли бы доказать что вы это вы, и это ваш счет). Таким образом, электронным деньгам присуща анонимность в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.
  8. Легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами. На сайтах популярных платежных систем есть возможность перевести свои сбережения в любые другие виды электронных денег, а также вывести их через банковский счет, например, через Русский Банк Развития, с минимальными процентами (беспроцентное зачисление электронных денег и всего 2% – их вывод обратно на дебетовую карту) или через сеть платежных систем Contact (тут процентная ставка составляет 4,5%). Также существует не один способ зачислить деньги – это и платежные автоматы, которые сейчас стоят на каждом углу, и предоплаченные карты номиналом до 5000 рублей, и банковские переводы.
  9. Долговечность. Все деньги хранятся на нескольких независимых серверах, которые дублируют друг друга. Храниться таким образом они могут бесконечно долго
  10. Поддержка микроплатежей. То достоинство, которого так не хватает банковским счетам. Так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.