Электронные деньги современной экономики

     Виды  и формы денег 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание         с. 

     Введение          3

  1. Система обмена, предшествующая появлению денег  6
  2. Характеристика видов денег      11
    1. Товарные деньги и их виды      11
    2. Полноценные деньги       17
    3. Формы денег, неразменных на металл    21
  3. Электронные деньги современной экономики   30
    1. Клиринговые расчетные палаты     30
    2. Валовые системы расчетов на рубеже реального времени 32
    3. Система онлайновых платежей      40

    Выводы          49

    Список используемой литературы      51 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Введение 

     Актуальность  выбранной темы заключается в  том, что, деньги являются важнейшим  атрибутом экономики. От того, как  функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы  происхождения и видов денег, их основных функций, роли денег в экономике страны, необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

     На  протяжении веков деньги постоянно  изменялись и сегодняшнее их состояние, не является завершающей и окончательной фазой. На определенной стадии появилась эквивалентная форма стоимости: один товар выделяется из совокупности товаров, на который меняются все остальные товары, называется эквивалентом. Вырабатываются требования к товару-эквиваленту: делимость, компактность, однородность.

     Общий эквивалент выделяется из среды товаров - эквивалентов благодаря тому, что  он обладает указанными свойствами. Общим  эквивалентом становятся металлы.

     Из  среды металлов в процессе дальнейшего  развития выделяются деньги как всеобщий эквивалент товаров, так как в маленьком количестве содержится большая стоимость. Итак, исторически деньги выделились из общего мира товаров, и сами поначалу являлись и обычным товаром, и специфическим товаром - деньгами. Дальнейший ход истории привел к ликвидации товарной формы денег и переходу к новым формам. Посмотрим, как же это происходило.

     Обращение полноценных металлических денег, когда они совпадают с товарной формой, во-первых, слишком дорого, во-вторых, добыча металлов не поспевает за ростом потребности экономики в средствах обращения. Между тем в самой природе денег заложено решение этой проблемы. Дело в том, что деньги как всеобщий эквивалент используются идеально. Выступая посредником в обмене товаров, они играют мимолетную роль. Именно на этой основе создаются предпосылки для появления знаков стоимости. Таким образом, сам процесс обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального содержания от реального веса предопределил появление первых функциональных форм денег, которые определили в будущем полный отрыв денег от товарной формы и ее полное исчезновение.

     Первоначально знаки полноценных денег тоже поступали в виде металлических  монет (сначала медь, бронза, затем  роль денег надолго закрепилась  за золотом). Почему именно золото играет в истории развития денег решающую роль. Золото - это вещь, а деньги не есть вещь. Золото выполняет чисто общественную роль. С другой стороны, его трудно произвести (добыть, обработать), т.е. оно удовлетворяет определению денег.

     По сравнению с другими металлами (кроме открытых в ХХ век) золото имеет более высокую стоимость, не ржавеет со временем, обладает делимостью; а потом у многих был культ Солнца, а золото на солнце имеет такой же блеск, как и светило. Наравне с ними такие качества, как портативность, легкость в чеканке, принимаемость везде, где развита торговля.

     Затем в обороте стали использоваться монеты из неблагородных металлов, по мере того как стоимость золота росла. После этого стали появляться знаки полноценных денег, изготовленных из бумаги.

     Начало XX века - золотой монометаллизм - золото окончательно завоевало право быть всеобщим эквивалентом товаров.

     Дальнейшим  этапом развития денег явился переход  к денежным знакам, то есть к представителям денег (золото уступает денежным знакам). Бумажные деньги впервые изобрели (их изобретали несколько раз) китайцы, изготовленные из бумаги, появились в Европе и так сильно распространились и прижились, что стали основным заменителем полноценных денег.

     Дальнейшее  развитие денежных отношений обусловило появление функций: деньги как средство накопления и деньги как средство платежа. Появление и развитие денежных отношений резко сужает возможности проведения прямых бартерных операций.

     Необходимость денег вызвана тем, что они  устраняют противоречие заключенное в двойственном характере труда, воплощенного в конкретном товаре. Это противоречие разрешается только одним путем - выделением из массы товаров всеобщего эквивалента - денег.

     Целью курсовой работы является - систематизация знаний в области, происхождения и видов денег.

     В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем  самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь  современного человека, все устремления людей в экономической сфере направлены на получение как можно большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение, обменивая на другие блага, отдавая их. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.Система  обмена, предшествующая  появлению денег 

     Известно, что в разное время и в различных  регионах мира деньгами служили слитки металлов, раковины, перья, бобы какао, скот и т.д. В США еще в 18 веке в некоторых штатах деньгами служили  вампумы - особые ожерелья индейцев, расписки, показывающие количество и качество табака, шкуры животных и т.д. В древнейших государствах мира — Месопотамии и Египте пользовались слитками металла как посредниками при обмене. Иногда эти металлические деньги изготовляли в форме кольца, полукольца, бруска и т. п. В Италии до появления монеты обращались слитки меди, принимавшиеся на вес. Около 300 кг таких слитков найдено в Италии — в священном источнике Аполлона. Их бросали в ручей в дар богу за исцеление, которое надеялись получить. Постепенно людям стало ясно, что лучше изготовлять деньги определенного, постоянного веса. Металл обладал массой преимуществ перед другими материалами. Он не портился и занимал мало места при хранении и перевозке. Он легко делился на части для мелких торговых операций. Но кое-кто пытался добавлять медь и олово в слиток из чистого серебра или золота или изготовлять его облегченным. Приходилось снимать пробу металла и проверять слиток на вес. Чтобы воспрепятствовать подделке денег, государственная власть стала их клеймить. Это означало, что в слитках содержится металл определенного качества. Так появились первые монеты.

     Считается, что самые первые монеты появились  в Китае и в древнем Лидийском  царстве в VII веке до нашей эры.Сейчас установлено, что древнейшие монеты появились там в VII в. до н. э., их изготовляли из электра — сплава серебра и золота. Около 500 лет до нашей эры персидский царь Дарий совершил экономическую революцию в своём государстве, введя в обращение монеты и заменив ими бартер. Бумажные деньги появились в Китае в VIII веке нашей эры (бумага впервые была произведена там в 100 г. н.э.). Наиболее ранний тип бумажных денег в Китае представлял собой особые расписки, выпускаемые либо под ценности, сдаваемые на хранение в специальные лавки, либо в качестве свидетельств об уплаченных налогах, хранящихся на счетах в центрах провинций, а не в столице.

     Появлению денег предшествовал длительный и сложный процесс развития обмена и формы стоимости. В процессе эволюции товарного обмена происходит последовательная смена четырех  форм стоимости:

     простой, или случайной;

     полной, или развернутой;

     всеобщей;

     денежной.

     На  ранней ступени развития общества обмен  имел случайный характер и происходил между общинами. Ему соответствовала  простая или случайная форма  стоимости, при которой один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем ему товаре-эквиваленте:

     Х товара А = У товара В.

     Первое  крупное общественное разделение труда - выделение скотоводческих и земледельческих  племен - привело к появлению и  развитию обмена, который носил нерегулярный характер, поэтому и меновые соотношения складывались случайно. Уравнение обмена простой формы стоимости правильнее было бы записать следующим образом:

     Х товара А больше, равняется, меньше У товара В.

     Впоследствии  происходит второе крупное общественное разделение труда - отделение ремесла от земледелия [5]. Обмен стал приобретать все более регулярный и массовый характер. Произошел переход к развернутой форме стоимости, отличающейся от простой тем, что при ней предметом обмена являются многие продукты общественного труда, а потому каждому товару противостоит множество эквивалентов: 

     

     Современным выражением данной формы стоимости  является бартерный обмен, имеющий  недостатки, проявляющиеся в трудностях обмена. Если владельцу товара А  нужен товар В, а владельцу товара В товар А не нужен, обмен не состоится, либо же это приведет к возникновению дополнительного звена в обмене.

     Эти трудности исчезают, если роль товара-эквивалента  закрепляем за одним товаром, который  все принимают в процессе обмена. Такие товары появились, и был осуществлен переход к всеобщей форме стоимости: 

     

     и т.д. 

     В разных странах, на различных этапах развития, роль всеобщего эквивалента  играли разнообразные товары, характерные  для той или иной местности: соль, чай, меха, скот, зерно и пр., но и эта форма эквивалента имеет недостатки, которые преодолеваются в ходе перехода к денежной форме стоимости.

     Товар, претендующий на роль всеобщего эквивалента, должен быть однородным и легко делиться. Меха и скот, например, такими качествами не обладают. В результате дальнейшего развития обмена все другие товары-эквиваленты были вытеснены благородными металлами, а главная причина этого связана с их свойствами:

     однородностью;

     делимостью;

     портативностью;

     сохраняемостью;

     их  натуральная форма не противоречила выполнению ими свойств всеобщего эквивалента.

     Денежная  форма стоимости имеет следующий  вид:

     

     и т.д. 

     где D - денежный товар, роль которого закрепилась  за золотом

     В первоначальном периоде существования  человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. Стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары, обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы. Именно последние (главным образом золото) были выделены в качестве общего эквивалента. Этому способствовали несколько качеств, присущих золоту: редкость, однородность, делимость, длительность хранения, портативность. Итак, товар, обладающий наибольшей ликвидностью становится деньгами.

     По  определению: деньги - это абсолютно ликвидное средство. Надо заметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена. Никаких противоречий [15].

     Слово "деньги" возникло потому, что  древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть "монета". Английский вариант этого слова "минт", французский - "моне"; от этого слова и произошло английское слово "мани" - деньги. Монеты, как таковые, существуют повсюду приблизительно уже в течение 2500 лет, но, как известно, им предшествовали разные предметы, используемые в качестве денег. В настенных рисунках Древнего Египта взвешивают на весах золотые кольца. В самых ранних рукописях (времён древней Месопотамии) упоминается использование в качестве денег отвешенного металла. В Китае, по меньшей мере 3000 лет назад, в качестве денег применяли скорлупки каури, раковины некоторых видов моллюсков из Индийского океана. (Некоторые североамериканские индейцы тоже использовали в качестве денег чешую моллюсков, которую они называли вампум). Есть также свидетельства того, что тысячи лет назад в примитивных обществах использовали камни. У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром или другими ценными предметами. Известные истории первые находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке. (Банки и банкиры существовали повсюду уже в течение многих веков до появления первых банкнот. На ранней стадии банкноты поддерживались монетами, и именно благодаря этому их стали воспринимать как деньги. К семнадцатому веку бумажные деньги были в обращении в очень ограниченных количествах всего в нескольких странах. Английский банк начал выпускать банкноты в 1964 году, т.е. в том году, когда было образовано это учреждение. [7] 

    2. Характеристика видов  денег 

    1. Товарные  деньги и их виды
 

     Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) деньги - деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т.п.), а также металлические деньги - медные, бронзовые, серебряные, золотые полновесные монеты.

     Адам  Смит рассказывал, что в его время (XVIII век) в некоторых шотландских селениях был распространён между рабочими обычай платить торговцам вместо мелкой монеты железными гвоздями, которые охотно принимались и имели вполне определённую стоимость. То же самое говорит и Шевалье про каменноугольные округа Франции. В конце XIX века Швейнфурт нашёл у племени бонго (в Судане) использование в качестве денег железных наконечников копий и лопаты.

     Разные  товары и сегодня выполняют роль денег в специфических условиях. Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов. В условиях голода и инфляции продукты длительного хранения могут стать средством накопления для зажиточных людей.

     Но  постепенно товарные деньги уходят из оборота. Они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное - они слишком дороги в изготовлении. Ведь, стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут исполнять роль идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время, с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны [16].

     Исторически так сложилось, что сначала на рынке выделился "самый ходовой товар" - посредник. Многократное использование "самого ходового товара" закрепляло соотношения, в которых он обменивался на другие товары. Обмен на такой товар приобретал устойчивый характер, что позволяет говорить о превращении "самого ходового товара" в товарные деньги [2].

     Итак, сначала есть товар. Такой же, как  и тысячи других товаров. Как и  любой другой товар, он удовлетворяет  потребности людей. Поэтому он нужен  людям, и люди будут его использовать для удовлетворения своих потребностей (съедят, сошьют себе наряды, пойдут с ним на охоту и т.д.)

     Затем, в силу некоторых особенностей (самая  высокая популярность у покупателей, невозможность резкого увеличения данного товара на рынке, способность  долго сохраняться без порчи), делают этот товар "самым ходовым", а это, в свою очередь, приводит к тому, что "самый ходовой товар" начинает выполнять новые функции: меры стоимости, средства обращения, средства сбережения.

     Если  раньше этот товар можно было съесть, сшить из него наряды или сходить с ним на охоту, то теперь, кроме этого, с помощью этого товара становится очень удобно торговать.

     "Самый  ходовой товар", который взял  на себя функции денег, превращается  в товарные деньги.

     Что значит товарные? А это значит, что свои функции товара эти деньги не утеряли. Если завтра по каким-либо причинам товарные деньги утратят возможность быть деньгами (их "снимут с должности денег"), то они смогут вернуться к прежней работе и станут выполнять свои старые функции обычного товара. С ними опять можно будет ходить на охоту, шить из них наряды или просто съесть. Точно также народный депутат, не избранный во второй раз, возвращается к себе на работу и занимается тем, чем занимался раньше.

     Это существенное отличие от привычных  для нас бумажных денег, которые будучи "разжалованными" превращаются в никому ненужные бумажки.

     Вспомним  наше недалекое прошлое. В России в конце 1991 года на пороге экономических  реформ дефицит всех товаров стал настолько острым, что деньги перестали  быть полезными, и вся торговля пошла на основе бартера. И тут к нам снова вернулись товары-эквиваленты (автомобили, лес, кирпич, цемент, сталь, бензин, мясо), на которые можно было выменять всё, что нужно гораздо легче, чем на деньги [4].

     Подобное  положение вещей можно описать следующей анекдотичной ситуацией: в очереди стоит человек с корзиной денег. Поставив корзину с деньгами на пол, он начинает разговаривать с соседом. Через пять минут обнаруживает, что какой-то воришка деньги высыпал на пол, а корзину украл. Почему? Потому что корзина может быть товарными деньгами, а "разжалованные" бумажные деньги - никогда.

     Как мы уже говорили, наиболее приемлемыми  первыми товарными деньгами сначала  оказались слитки из меди и бронзы, а затем основными товарными  деньгами становятся золото и серебро.

     Чтобы устранить необходимость взвешивания  металла при каждом обмене, слиткам  стали придавать стандартную  форму и вес, а также ставить  на них соответствующее клеймо. Такие  стандартные слитки назвали монетами. Это название произошло от одного из эпитетов Юноны [Juno Moneta), при храме которой в Риме в 3 веке до нашей эры находился монетный двор. Лицевая сторона монеты называется "аверс", оборотная - "реверс", а боковая - "гурт".

     Качество  и вес металла в монете удостоверяется государственным штемпелем. Выпуск монет является исключительным правом суверенной власти. В феодальной Европе право чеканки монет имел любой суверенный феодал (вплоть до нетитулованного дворянина). Нарушение монетного права всегда рассматривалось как тягчайшее преступление, не только уголовное, но и политическое.

     В Киевской Руси чеканка монет началась в IX-X веках. Во время татаро-монгольского ига (1243-1480г.) отдельные русские княжества  чеканили свои монеты, но одновременно имела и хождение татарская серебряная "теньге", от которой и произошло название российских денег. Из слитков серебра в XIII веке рубились куски, получившие название рублей. Вслед за русскими "гривнами", а также "московкими" и "новгородками" по реформе 1534 года в России началась чеканка общегосударственной монеты "копейка", названная так потому, что на ней был отчеканен всадник с копьем.

     Копейка, весившая 0,68 гр. серебра, представляла в то время довольно ценную монету, потому что кроме неё в ходу были полукопеечная "деньга" и  четвертькопеечная "полушка". Затем русская монетно-денежная система пополнилась серебряными алтыном, полтиной и золотым червонцем.

     Золотые, серебряные, платиновые монеты, как  и слитки из этих благородных металлов, одновременно представляют собой и  деньги, и товар, поэтому называются товарными деньгами.

     Товаром они являются потому, что сами по себе могут удовлетворять потребности  людей (при переплавке из них можно  изготовить украшения, некоторые детали для точных приборов в радиоэлектронике, искусственные зубы и т.д.) [12].

     А деньгами они являются потому, что люди возложили на них дополнительные задачи: измерять стоимость всех остальных товаров; обращать стоимость товаров на себя, а потом опять на товары; накапливать и сохранять сбережения людей.

     Если  товарные деньги одновременно являются и товаром и деньгами, то они обладают двумя разными стоимостями. Первая стоимость - это их собственная или товарная стоимость (золотую монету можно расплавить в виде золотого слитка, как любой другой товар).

     Вторая  стоимость - это обращенная или функциональная стоимость. (Человек отдает корову за деньги, на которые возложена функция обращения. Стоимость коровы переходит (превращается, обращается) в стоимость денег. Поэтому стоимость, перешедшая от проданного товара к деньгам, будет называться обращенной или функциональной стоимостью).

     Первоначально монеты чеканились из золота и серебра, поэтому они являлись товаром  и на 100% обладали товарной (собственной) стоимостью.

     А дальше события начали развиваться  следующим образом:

     1. Сначала выясняли, сколько стоит монета, исходя из того, сколько в нее вложено золота или серебра. Так люди узнавали товарную (собственную) стоимость монеты.

     2. Затем люди привыкали к тому, сколько какого товара можно  купить за одну золотую или  серебряную монету. Другими словам  и, золотая или серебряная монета приобретала в сознании людей функциональную (обращенную) стоимость. К этой стоимости с годами привыкали, и она закреплялась в торговом обороте.

     3. Так как подавляющее большинство  людей не было связанно с  производством монет и не знало о различиях меду их товарной (собственной) и функциональной (обращенной) стоимостью, то через какое-то время подавляющее большинство людей стало полагать, что стоимость монеты определяется тем количеством товаров, которое на эту монету можно купить. Другими словами, люди стали считать, что стоимостью денег является их функциональная (обращенная) стоимость, забыв о том, что золотые или серебряные монеты обладают еще и товарной (собственной) стоимостью [11].

     4. Производители монет, воспользовавшись  ошибочным мнением людей об истинной стоимости монет, получили возможность постепенно уменьшать вес монет и содержание в них золота или серебра, но при этом продавали свои монеты по прежней цене, получая тем самым монетный доход.

     Другими словами, производители монет стали постепенно сокращать товарную (собственную) стоимость монет, оставляя на прежнем уровне функциональную (обращенную) стоимость.

     Одним из примеров тому является русский  серебряный рубль, весовое содержание которого на протяжении 14-18 веков изменялось 9 раз и снизилось почти в 12 раз. Кроме того, проба снизилась с 84 до 70 частей серебра в монете. Тем не менее, рубль продолжал называться рублем и стоил все тот же рубль.

     Чуть  позже постоянное снижение благородных  металлов в монетах России приостановилось, но серебряный рубль содержал серебра уже на 60-70 копеек, а 20-ти копеечная монета - лишь на 7 - 7,6 копеек.

     Другими словами, товарная (собственная) стоимость  серебряного рубля стала равной 60-70 копейкам, а функциональная (обращенная) стоимость осталась равной 1 рублю - Товарная (собственная) стоимость 20-ти копеечной монеты стала равной 7-7,6 копеек, а функциональная (обращенная) стоимость осталась равной 20 копейкам.

     5. Подобная практика привела производителей  денег к мысли о том, что  вместо полноценных монет можно изготовить бидонные монеты или отпечатать деньги на бумаге. Напишешь на бумажной купюре 100 рублей и все будут считать, что она на самом деле стоит 100 рублей, хотя эта маленькая бумажка на самом деле стоит 3 копейки.