Электронные деньги: сущность и перспективы развития

МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 

Нижегородский филиал 

Факультет Экономики и управления 
 
 

Курсовая  работа по Деньги, кредит, банки 

на тему: « Электронные деньги: сущность

 и  перспективы развития»  
 
 

Выполнила:

                                       Студентка 3 курса, группы ФОП-08

. 

                   Научный руководитель:

   . 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2011

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Электронные деньги:
1. Юридическая и финансовая основа электронных денег………….…5
2. Виды и классификация электронных денег………………………...14
2. Электронные платежные системы:
1. История и тенденции развития электронных

платежных систем…………………………………………………………...15

2. Популярные мировые и российские системы

электронных платежей……………………………………………………...17

3. Возможности, предоставляемые системами электронных расчетов:
1. Платежи. Ввод и вывод средств…………………………………….31
2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность……………..34

Заключение……………………………………………………………………..37

Список  литературы…………………………………………………………….39 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Актуальность  темы курсовой работы заключается в  том, что развитие электронной коммерции  в России сдерживается фактическим  отсутствием эффективно функционирующей  системы электронной обработки  платежей. Интернет-торговля с оплатой  товара при доставке доказала свою жизнеспособность, однако такой вариант расчетов не всегда удобен покупателю и связан с дополнительными рисками для продавца.

     Несмотря  на многочисленные более или менее  удачные системы "виртуальных  денег", "кибермонет" и других электронных заменителей наличности, основная масса платежей в западных интернет-магазинах осуществляется с помощью кредитных карт.

     Подавляющее большинство населения России о  преимуществах кредитных карт и  не подозревает, потому и работающие с кредитками магазины можно по пальцам пересчитать. В киберпространстве позитивные сдвиги наметились - системы электронных платежей доступны всем желающим. Но пока что можно говорить лишь о начале движения в правильном направлении.

     Предоставляемые Всемирной паутиной новые возможности оказались слишком заманчивы, чтобы проигнорировать их сегодня и ждать не слишком вероятного взлета популярности кредитных карт в России. Уже появились многочисленные (чаще всего - небольшие) торговые предприятия, принимающие в качестве средства платежа "виртуальные" монеты WebMoney.

     Безусловно, привлекательные черты системы - универсальность, анонимность и  простота платежей. Владелец виртуального кошелька может выступать в роли как покупателя, так и продавца.

     Основное  преимущество - возможность осуществления мелких финансовых операций, так называемых "микроплатежей". Торговые предприятия часто отказываются от обработки небольших платежей по кредитным картам по причине значительных потерь на стоимости операций и комиссионных (накладные расходы на оплату покупки ценой менее 10 долларов часто "съедают" весь доход от продажи).

     Совсем  другое дело - виртуальные деньги, для  которых почти не существует нижней границы рентабельности сделки. Пополнять  электронный кошелек можно разными  способами, в том числе банковским и почтовым переводом. Обратное превращение электронных денег в настоящие происходит тем же путем.

     Что касается расчетов между предприятиями, то тут альтернативы нет вовсе. Без "электронных денег" в наше время никакой бизнес развиваться  не сможет.

     Следовательно, необходимо разобраться в основных свойствах электронных денег, чтобы понять причину отставания России от развитых стран в этом направлении.

     Цель  курсовой работы- изучение происхождения, свойств и тенденций развития электронных денег.

     Теоретической и методологической основой исследования являются статьи, публикации в прессе, социологические и экономические исследования, монографии, статистические данные. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Электронные деньги:
1. Юридическая и финансовая основа электронных денег

     Электронные деньги:

- не  являются деньгами, а представляют  собой или чеки, или подарочные  сертификаты, или другие подобные  платежные средства (в зависимости  от юридической модели системы  и от ограничений законодательства).

- могут  эмитироваться банками, НКО, другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

     Принципиальное  различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

     Два вида:

1.      Эмитированные в электронном  виде платежные сертификаты или  чеки. Эти сертификаты имеют определенный  номинал, хранятся в зашифрованном  виде, и подписаны электронной  подписью эмитента. При расчетах  сертификаты передаются от одного  участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2.      Записи на расчетном счету  участника системы. Расчеты производятся  путем списания определенного  количества платежных единиц  с одного счета, и занесения  их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

     Термин  «электронные деньги» зачастую неточно  используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических  решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий  торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     В данной главе, попытаюсь дать более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанализируем исследования, которые проводились советскими и российскими учеными – экономистами по вышеуказанной теме.

     В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под  термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчеты осуществляются, минуя банковскую систему.

     В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается следующее  определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

      Данное  определение корректно, поскольку  оно включает как юридическую, так  и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия. Следует отметить, что  регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег». Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений. Большинство центральных банков стран/членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В некоторых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, отно­сящиеся к электронным деньгам. В Корее, Таиланде и Венесуэле, придерживаются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с целью регулирования выпуска «электронных денег». В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует — Постановление 26 ноября 2003 г. N 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Ук­раине - Положение про электронные деньги в Украине № 688/15379 утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008г. Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, под термином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электронной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персо­нального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета. И уже в более позднем документе, подготовленном данным Комитетом в докладе «Обзор развития электронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении). Данные о „денежных средствах" или стоимости доступной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, нахо­дящемся в собственности пользователя. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, реализованный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцес­сорном чипе, встроенном в пластиковую карту — „смарт-карт". Другой вид электронных денег представляет собой т. н. сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на стандартном персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, аналогично получению наличных денег через банкомат и последующее использование данного устройства для при­обретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг). Подобная характеристика «электронных денег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, по­скольку содержит только технический аспект функционирования систем «электронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.

     Учитывая  это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эми­тируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора. Такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специ­альных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег.

     Такой подход к определению правовой природы  «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино­нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отметить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесивцев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банковскими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как синоним электронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отношении неправомерности вышеуказанного подхода к определению и использованию рассматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денежного оборота». Следует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной работе рас­сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концепции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, отсутствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие клиринга, универсальности в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны». По мнению данного автора, если рассматривать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они представляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хранящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (компьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

     В экономическом смысле, автор считает, что „электронные деньги" представляют собой эмитированные кредитной  организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Предоплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».

     Представляется, что позиция автора в отношении  «электронных денег» как аналога  наличных денег и как признание  их платежным средством (новым видом кредитных денег), находится вне сферы норм действующего российского законодательства.

     Если  придерживаться вышеуказанной позиции  автора, то тогда в этом случае реализация кредитными организациями инновационных  систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, будет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «частных денег», только не имеющих наличной формы.

     С точки зрения российского законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под запрет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Фе­дерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Виды и классификация электронных денег

     По  функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими  услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в  случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

     Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

     Из  наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным  деньгам на базе сетей можно отнести  с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам. 

2. Электронные платежные системы:
1. История и тенденции развития электронных платежных систем

     В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет  Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным.

     С начала 2000 года электронная коммерция  в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность.

     Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась  наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

     Примерно  в середине 2002 года случилось еще  одно очень важное событие: заключено  соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой  системой российского сегмента Интернета  – Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

     Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним  важным событием – возникновением российско – украинской платежной  системы RUpay.

     На  данный момент основные перспективы  развития систем Электронных денег  в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как уско­ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем элек­тронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

     В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для  эмитентов могут выступать следующие  факторы:

• уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;
• уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

   Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

      Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей

     Мировые платежные системы:

     E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог          e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас­четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе­ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по­зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.

     INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного  сервиса RoboxChange. Система предлагает  установить программное обеспечение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским переводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro.

     e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная  на Западе система расчетов  в Интернете. Система, как и  более известная e-gold принадлежит  к классу gold-based e-currencies электронных  валют, т. е. базируется на  золотом эквиваленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

     Evocash. Еще одна альтернатива системе  E-Gold, но не основывается на  золотом стандарте. Суммы на  счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравнивается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

     iKobo Особенность iKobo в том, что она  предлагает способ перевода электронных  денег в наличные. Офис компании  владельца системы iKobo, Inc. физически расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.

     Stormpay Платежная система позволяющая  осуществлять платежи в сети  Интернет, была создана в 2002 г.  Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного  почтового ящика, указываемый пользователем. Для перевода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

     ePassporte Система часто используется для  расчетов партнерских программ  со своими участниками, ввода-вывода  денег в онлайн-казино и переводов  между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.