Электронные услуги в банках Республики Казахстан

     Введение 

     Актуальность  темы данной курсовой работы заключается  в том, что банковским   услугам  в рыночной экономике принадлежит  ключевая роль. Последнее    проявляется в следующем: общественная роль банковских услуг, особенно   электронных, их функция в экономической системе состоят в том, что они   выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями.   Банковская система обслуживает производство, способствует развитию новых   видов технологий, с ее помощью развивается малый и средний бизнес,   проявляется конкурентоспособность национальной валюты на мировом рынке.

   Сегодня экономика Республики  Казахстан еще реформируется,  в том числе и   банковская  система, что проявляется в  поиске новых платежных средств   наличного и безналичного оборота,  реформируется денежно-кредитная система,   в условиях инфляции возникают совершенно новые денежно-кредитные   отношения. В связи с последним необходимо изучение и отечественного, и   мирового опыта развития и функционирования электронных услуг, необходимо   разумное применение опыта развитых стран мира.

   Экономическая политика государства  сегодня оказывает большое влияние  на   развитие банковской системы  Казахстана. В связи с предстоящим  вступлением   во Всемирную  Торговую Организацию (ВТО), Посланием  Президента Республики   Казахстан  народу Казахстана о конкурентоспособности экономики, денежная   система укрепляется, что позволяет сделать определенные выводы о   стабильности отечественной электронной системы банков.

     Целью данной курсовой работы является исследование электронных услуг в банках Республики Казахстан.

     Задачи  курсовой работы:

     А) Определение сущности электронных  банковских услуг

     Б) Подробное рассмотрение видом электронных  банковских услуг.

     В) Выявить пути совершенствования  банковских электронных услуг.

     Г) Дать объективную оценку состояния  рынка электронных банковских услуг  в Республике Казахстан.

     Предметом курсовой работы является исследование электронных банковских услуг и  пути их совершенствования.

     В теоретической основе курсового  исследования были использованы труды  зарубежных и отечественных ученых:

Рудаковой О.С., Рудакова И.В., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Валенцевой Н.И., а также статистические отчеты.

     Настоящая курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

     В первой части курсовой работы дается понятие электронным услугам, ее типам и видам. Здесь рассматриваются  такие важные понятия, как МСПД, КЦМР, Клиринг и т.д. В этой же части раскрыты виды платежных систем Республики Казахстан и виды электронных банковских услуг.

     Во  второй части приводится анализ электронных  банковских услуг на примере АО «Каспийский». Представлена оценка текущего состояния рынка электронных банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.Сущность электронных  банковских услуг, их виды и организация

1. Сущность электронных банковских услуг

     Банковская  сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается  наиболее эффективным.

     Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х годов. В 1959 г. В одном из отделений Bank of America начала работать первая  в мире, полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки и существующий документооборот еще не мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

     Непосредственным  толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. [7]

     Постепенно  ЭВМ в банковскую систему начали внедрять и другие государства.

     Глобализация  мировой экономики, затронула многие отрасли Казахстанской экономики, и также она не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, это привело к радикальным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Основным требованием, которое глобализация экономики предъявляет банкам – это полное отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на «прозрачность» государственных границ.

     Рост  мирового платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настаивает на необходимости создания принципиально нового механизма для совершения безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. При массовом использовании существующих форм денег, данная проблема не может быть решена, так как в силу своей физиологии, они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль над своим движением. Именно поэтому, использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки, является оптимальным решением данной проблемы. Что привело к развитию и повсеместному применению IТ-технологий.

     С нарастанием темпов глобализации произошел  переход информационных ресурсов в  число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение  информационных продуктов и услуг  в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций  как субъекта экономики и повышения  доходов от деятельности банку целесообразно  взять на себя выполнение функций  информационного, коммуникационного  и консультационного центра для  клиентов.

     Именно  поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного  и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых  клиентам, новым технологиям как  важному фактору конкурентоспособности  на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность  клиентов в подобных услугах также  неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов  информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для  использования самой современной  техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты  на модернизацию должны быть сопоставимы  с предполагаемой выгодой от ее проведения.

     Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение  роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности  затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала  банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и  доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного  обеспечения в основных и оборотных  фондах банка и контролируемых им фирм.

     Казахстанские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить  расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в  целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы  стать партнером зарубежного  банка в обслуживании общих клиентов, казахстанскому банку необходимо достичь  высокого уровня развития, в том  числе и в сфере новых технологий.

     Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить  прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для  обучения персонала и адаптации  системы к конкретным условиям. Вкладывая  средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся в  первую очередь к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

     Немаловажную  роль играет также снижение вероятности  ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке.

     Автоматизированные  банковские системы (АБС) на сегодняшний  день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного  сетевого программного обеспечения (ПО).

     Нужно отметить, что АБС представляют из себя "лакомый кусочек" для  любого производителя ПО. Поэтому  почти все крупные компании-разработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют  автоматизировать практически все  стороны банковской деятельности. Функционируют  программы, обеспечивающие расчеты, целиком  ориентированные на Internet, или так  называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

     Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) утверждены Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг (далее — Правила, в соответствующих падежах).

     Правила разработаны в соответствии с  законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Об электронном документе  и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «Об информатизации»  от 11 января 2007 года и устанавливают порядок предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее — банки), электронных банковских услуг. Действие Правил не распространяется на предоставление банковских услуг, связанных с использованием платежных карточек. [13]

     В соответствии с данным документом, электронные банковские услуги могут  предоставляться удаленно по каналам  связи посредством персональных компьютеров, телефонов, электронных  терминалов, включая интернет-киоск (электронный терминал, позволяющий  клиенту банка самостоятельно (без  участия уполномоченного работника  банка) получать электронные банковские услуги через Интернет), и иными  способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан.

     Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные  с получением клиентом доступа к  своему (-им) банковскому (-им) счету (-ам) для получения информации о сумме  денег на банковском (-их) счете (-ах), операциях, проведенных по банковскому (-им) счету (-ам), осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского (-их) счета (-ов) и/или осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно-банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского (-их) счета (-ов), проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

     Электронные банковские услуги предоставляются  клиенту на основании договора о  предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского  обслуживания, содержащего условие  по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор). Согласно Правилам, договор должен содержать  следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных  банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и  получения доступа к ним (через  Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального  компьютера или других устройств); права  и обязанности сторон, возникающие  при предоставлении банком электронных  банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента  на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих  обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и  прекращения предоставления электронных  банковских услуг с предварительным  и/или без предварительного уведомления  клиента; способы разрешения конфликтных  ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для  обращения в банк по вопросам, связанным  с предоставлением электронных  банковских услуг; требование о неразглашении  банком информации, полученной от клиента  при предоставлении электронных  банковских услуг; иные условия, согласованные  сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.  

     Предоставление  банком электронных банковских услуг  производится в соответствии с процедурами  безопасности, установленными внутренними  правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и  программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных  банковских услуг.

     При обнаружении несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и  иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в  отношении которого были допущены такие  действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также  незамедлительно принять все  необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его  появления в будущем.[14] 
 

2. Виды  электронных банковских услуг.

     Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения  выполняемых операций. В связи с этим появилась необходимость внедрения электронных услуг.

     Одной из таких услуг является Home Banking или домашний банк

     Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

     В последние годы появилась возможность  и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных  расчетов с клиентами, то они рискуют  лишиться большой их части.

     В настоящее время банки все  чаще обращают внимание на ритейл, поэтому  трудоемкость работ становится все  более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального  времени, гораздо меньше.  

     В 80-90-х годах среди специалистов было распространено мнение, что с  введением домашнего банка дня  клиента уменьшается стоимость  банковских операций. Приводились данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как  в банке эта величина больше 1 долл. Однако в настоящее время  специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи  превышают затраты на обычные  бумажные технологии. Если минимальная  стоимость электронного платежа  составляет 0,52 долл., а максимальная - 1,20 долл., то расходы с применением  бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. Кроме того, реальная стоимость  электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают  на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

     В настоящее время специалисты  видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model). Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов". [8]

     Получая экономию на издержках по ведению  операций, виртуальный банк может  выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным  банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали  у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали  с материнскими. У разделения традиционного  и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса  в отдельную структуру или  подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь  четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию  функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном  подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.  

     Преимущества  использования подобных систем заключаются  в следующем:

- большая  скорость по сравнению с традиционными  методами зачисления средств  и прохождения их между банками; 

- сокращение  себестоимости операций и издержек  для банка и клиента;

- уменьшение  трудоемкости операций при безбумажной  технологии;

- снижение  рисков непрохождения платежей;

- для  банка исчезает необходимость  трудоемкой работы с наличностью; 

- удобство  в использовании (виртуальный  банк может работать круглосуточно,  у клиента имеется возможность  не посещать банк, не нужно  иметь наличные средства для  небольших покупок, быстрота оформления  сильно сокращает время от  заказа до доставки товара  и пр.).

     Однако  необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним  из главных является повышенный уровень  риска клиента при работе с  таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного  авторитета на рынке, гарантий и участия  в федеральных программах страхования  вкладов, отсутствие разработанной  правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком  являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с  банковскими работниками, возможности  индивидуального подхода. Это все  не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

     Три этапа в развитии услуг home banking:

- Первый  этап - телефонный банкинг, банковский  сервис, основанный на использовании  возможностей телефонов с тональным  набором номера.

- Второй  этап - РС-банкинг позволяет клиенту  с помощью персонального компьютера  и модема напрямую подключаться  к серверам банка и совершать  банковские операции (пока еще  не через Интернет).

- Третий  этап - связь через Интернет, интернет-банкинг  (net-banking, online banking, internet banking).

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система "Клиент-банк".

     Началом подобных операций считают 1983 год, когда  строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink.

     С помощью таких систем клиенты  банка могут совершать разнообразные  операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение  информации о состоянии счетов и  некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг  с расчетного и других счетов и  с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться  не только в национальной, но и иностранной  валюте. Использование данной системы  банком дает преимущества при привлечении  клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих  такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

     Объем банковских услуг, осуществляемый с  помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В  конце 80-х годов такими программами  пользовался 41 американский банк для  предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной  валюте, формировать платежные поручения  в нескольких форматах, в том числе  в формате международной системы  SWIFT. [10]

2. Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

     Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к  конкретному компьютеру с установленным  ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого  ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая  путешествует вместе с клиентом. Таким  образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного  шара и на любом компьютере.

     Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес  инвесторов. Участие банка в таких  технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

     В 1999 г. в США более 15 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди. [11] 

     3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

     WАР-банкинг,  мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг  непосредственно с помощью мобильного  телефона или ноутбука при  использовании технологии беспроводного  доступа (Wireless Application Protocol). Такая  технология позволяет передавать  сокращенную информацию некоторых  сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны  и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных  модификаций мобильных телефонов  выходить в Интернет непосредственно  с телефона без дополнительного  оборудования, обращаться к приложениям  благодаря встроенному в телефон  или в SIМ-карту браузеру. WAP использует  двоичный формат, что позволяет  эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный  период ожидания и низкую пропускную  способность каналов. Специальный  язык Wireless Markup Language (производный от  языка XML), с помощью которого  создаются WАР-совместимые Wеb-страницы, позволяет оптимально использовать  небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые  и графические модели.

     Преимуществами  такой системы является еще большая  свобода в доступе, недостатком  является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

     Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий  мировой производитель средств  сотовой связи, объявила 27.03.2001 о  завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и  совершать банковские операции с  помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение  кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне  на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу  для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью  которой можно совершать покупки  в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать  переводы, хранить номера кредитных  карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской  компании уверяют, что она находится  на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий  выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WAP - мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети". [9]