Этапы становление банковской сферы РФ

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава1. Зарождение банковской системы в России…………………………….5

1.1 Банковская система до 1917 года…………………………………………….5

1.2 Банковская система СССР……………………………………………………9

Глава 2.Современная  банковская система России…………………………….16

2.1 Структура  Банковская система РФ…………………………………………16

2.2 Банк России  и Коммерческие банки………………………………………..17

2.3 Финансовые  кризисы банковская система РФ……………………………23

Глава 3. Проблемы и перспективы развития Банковская система РФ……….29

Заключение………………………………………………………………………32

Список литературы………………………………………………………………37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические  органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует  рассматривать как важную составную  часть бизнеса, делового мира. Они  аккумулируют денежные средства, предоставляют  кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют  в обращение денежные знаки, обслуживают  рынки ценных бумаг, оказывают многообразные  экономические услуги.

     Банковское  дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще  при разложении первобытнообщинного  строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители  верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

     Корни российских банков уходят в эпоху  Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в  то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. Более серьезное развитие банковское  дело в России получило в  первой половине XVIII столетия, когда  императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому  делу и развитию банков.

     По  мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало  расширение банковского капитала. К  первоначальной функции банков –  торговле деньгами добавлялась новая  функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

     Из  скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного  капитала и стимуляторов развития общественного  производства.

     Высокая теоретическая и практическая значимость развития банковской системы России свидетельствует об актуальности темы исследования курсовой работы.

     Цель  исследования – рассмотреть все этапы становления современной банковской системы России а также разработать практические рекомендации по совершенствованию банковской системы России.

     В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

     1) исследовать сущность и методы зарождение банковской системы в России. 

     2) проанализировать современное состояние банковской системы России

        3)   рассмотреть проблемы и разработать возможности перспективы развития БС РФ

       В процессе работы над курсовой работой были использованы следующий метод исследования такой как: анализ теоретического материала, а именно источники: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ "О банках и банковской деятельности", "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов" // Центральный банк Российской Федерации, 2008 г.,  Федеральный закон от 28 октября 2008 г. "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"  

Глава1. Зарождение банковской системы в России.

1. Банковская система до 1917 года

    Начало  развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия.

    Первые  попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской  власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

    Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время  существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для  того, чтобы облегчить положение  лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды  под обеспечение золота и серебра  с "взысканием" 8%.

Дальнейшее  развитие банковского дела наблюдается  при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.

       Плодотворная деятельность этих  банков видна из того, что их  основной капитал, состоявший  из 750 тыс. руб., в царствование  Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение  существования этих банков и  на ту их роль, которую они  должны были играть, при отсутствии  правильного ведения книг и  без строго установленных начал  деятельности, дела банков стали  падать и в 1786 г. они были  закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали  и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

    Стараниями  графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного  Корпуса". Однако все учрежденные  кредитные организации не смогли оказать значительного влияния  на развитие кредита в ту эпоху.

    Дальнейшее  развитие банковского дела продолжается при Екатерине II. В 1769 г. были созданы  Ассигнационные банки, занимавшиеся главным  образом введением в обращение  бумажных денег Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они  постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы  в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

    В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

    Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств  было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном  кредите. В царствование императора Александра I  банковское дело, а  с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

    Для установления единства между всеми  кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными постановлениями. В 1817 г. императором был основан "Государственный  Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключась в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

    В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом. В 1860 г. был учрежден устав  Государственного банка, а в 1861 г. устав  первого кредитного учреждения "для  городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское  Государственное Кредитное Общество".

     В 1863 г. был утвержден устав  "Общества Взаимного Кредита"  в Санкт-Петербурге, "Акционерного  коммерческого банка" и устав  первого земельного учреждения, которое было основано на принципе  взаимности - "Херсонского Земельного  Банка". В 1866 г. был выработан  и утвержден устав "Общества  Поземельного Кредита", а в  1871 г. - устав "Акционерного Харьковского  Земельного Банка".

      Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в  России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных  земельных банков, а 1873 г. функционировало  222 городских общественных банка.  Внезапное появление такой массы  кредитных учреждений привело  к превышению в действительной  их потребности, в силу чего  многие из них уклонились от  основной своей цели и увлеклись  различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих  банков, например, к краху Московского  ссудного банка. 

    С 1866 г. было заметно стремление правительства  развивать дело мелкого кредита  для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому  населению было трудно воспользоваться  предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки.

    Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность  дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами  хозяйства. Все существующие тогда  банки делились на государственные, общественные и частные. И можно  привести следующую их классификацию.

    Государственные:

1. "Государственная  Комиссия Погашения Долгов";

2. "Государственный  Банк", его конторы и временные  отделения;

3. "Государственный  Дворянский Земельный Банк";

4. "Крестьянский  Поземельный Банк";

5. "Сохранные  Казны";

6. "Ссудные  Казны".

    Общественные:

1. Городские  Общественные Банки;

2. Общественные  банки и ссудо-сберегательные  кассы волостных и сельских  обществ;

3. Сословные  банки.

    Частные:

1. Акционерные  Коммерческие Банки;

2. Общества  взаимного кредита

3. Акционерные  земельные банки;

4. Общества  взаимного поземельного кредита  и городские кредитные общества;

5. Ссудо-Сберегательные  Товарищества.

    Наиболее  развитой формой банков в то время  были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.

Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число  учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а  остальная половина в течение  шести месяцев после открытия подписки. Банки имели право открывать  свои отделения, где им кажется нужным.

    Складочный  капитал должен был быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая. Акции общества могли быть как  именными, так и на предъявителя. Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях по ценам, которые были установлены министром финансов. 
 

2. Банковская  система Советского Союза

     25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики  захватили здание Государственного  банка в Петрограде, но прошло  еще два месяца, прежде чем  они стали реально контролировать  работу банка. Утром 14(27) декабря  были захвачены петроградские  коммерческие банки, а вечером  того же дня ВЦИК принял  Декрет о национализации банков. В соответствии с этим декретом  в стране была введена государственная  монополия на банковское дело. Частные кредитные учреждения  были национализированы и слиты  с Государственным банком, который  месяц спустя стал называться  Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР).

     Формально до своего упразднения в 1920 г. Народный банк функционировал на основании устава 1894 г., в который был внесен ряд  изменений. Однако реально его деятельность регулировалась Декретами и Постановлениями  СНК, Постановлениями ВЦИК и ВСНХ и приказами по Наркомфину. Основной задачей банка была эмиссия бумажных денег. С осени 1918 г. Народный банк, находившийся в составе Наркомфина, стал финансировать народное хозяйство и заниматься сметно-бюджетной работой. Внедрение в период проведения политики военного коммунизма безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями привело к тому, что банк прекратил осуществление кредитных операций. Функции банка как расчетного центра также были сведены к минимуму, поскольку все расчеты велись с госбюджетом в порядке сметного финансирования предприятий и их доходы зачислялись на счета бюджета. Таким образом, в течение двух лет изменилась сама сущность Народного банка. Из банка он трансформировался в орган, который наряду с финансовыми органами обслуживал в основном бюджетные операции. Функционирование двух параллельных структур было нецелесообразным. Более того, само существование учреждения под названием Народный банк противоречило идее безденежного хозяйства, которое в то время пытались построить большевики. В результате 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     В условиях проведения новой экономической  политики постановлениями ВЦИК и  СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием  Государственный банк РСФСР. Он начал  свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Государственный банк РСФСР был  преобразован в Государственный  банк СССР.

     Согласно  Положению о Государственном  банке РСФСР, принятому ВЦИК 13 октября 1921 г., он являлся хозяйственной организацией, созданной "с целью способствовать кредитом и прочими банковыми  операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного  денежного обращения". Он имел право  предоставлять кредиты промышленным и торговым предприятиям различных  форм собственности, а также сельским хозяйствам и кустарям только "при условии обеспеченности их и экономической целесообразности". Госбанк находился в составе Наркомата финансов и подчинялся непосредственно Наркому финансов.

     В 1922 г. и 1923 г. были проведены две деноминации, укрупнившие номинал совзнака - бумажного  денежного знака, выпускавшегося в  то время Наркомфином для покрытия бюджетного дефицита. Во время первой деноминации в обращение были выпущены денежные знаки, которые обменивались в соотношении один рубль выпуска 1922 г. на 10 тыс. руб. денежных знаков всех образцов, официально ходивших в то время в стране; во время второй деноминации денежные знаки образца 1923 г. обменивались на денежные знаки 1922 г. в соотношении 1:100.

     11 октября 1922 г. Государственному  банку было предоставлено право  выпуска в обращение червонцев  - банковских билетов, и он превратился  в эмиссионный центр. С началом  эмиссии червонцев началась денежная  реформа, в результате которой  была прекращена галопирующая  послевоенная инфляция.

          В марте 1924 г. денежная реформа была завершена. Рубль нового образца, который являлся разменным средством при червонце и был равен 1/10 червонца, обменивался на 50 тыс. рублей совзнаками 1923 г. или на 50 млн. руб. денежных знаков более ранних образцов.

     Проведение  индустриализации в СССР традиционными  путями, т.е. за счет накопления денежных средств внутри страны и внешних  займов, было невозможно. У населения  необходимые накопления отсутствовали, а займы не могли быть осуществлены ни по экономическим (мировой экономический  кризис), ни по политическим причинам. В результате индустриализация в  стране проводилась за счет эмиссионного финансирования. Поиск способа, который  позволил бы государству в наиболее простой форме перераспределять денежные средства между секторами  экономики, продолжался в течение  всего периода свертывания НЭПа.

     В июне 1927 г. в связи с усилением  регламентации движения краткосрочных  капиталов на Госбанк была возложена  обязанность непосредственного  оперативного руководства всей кредитной  системой при сохранении общего регулирования  ее деятельности за Наркоматом финансов. Госбанк должен был наблюдать  за деятельностью остальных кредитных  учреждений в соответствии с правительственными директивами в области кредитной  политики. Спецбанки должны были хранить  свободные средства и кредитоваться  только в Госбанке, которому предоставлялось  право участвовать в их советах  и ревизионных органах. Кроме  того, Госбанк должен был увеличить  свою долю в акционерных капиталах  спецбанков.

     В феврале 1928 г. в связи с реорганизацией банковской системы в Госбанке начал  сосредоточиваться основной объем  операций по краткосрочному кредитованию. При этом в его ведение перешла  большая часть филиалов акционерных  банков, которые стали играть вспомогательную  роль в кредитовании хозяйства. Операции по долгосрочному кредитованию осуществлялись в основном в специально созданном  Банке долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства (БДК), Центральном банке коммунального  хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанке) и отчасти в Центральном  сельскохозяйственном банке (ЦСХбанке).

     В конце 20-х - начале 30-х гг. в СССР был  осуществлен комплекс реформ, целью  которых было создание эффективного механизма централизованного планового  регулирования материального и  финансового аспектов воспроизводственного процесса. В связи с этим в 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой был создан механизм централизованного планового  регулирования движения кредитно-денежных ресурсов.

     В январе 1930 г. в связи с ликвидацией  взаимного коммерческого кредита  все операции по прямому краткосрочному кредитованию стали осуществляться в Госбанке. Все спецбанки превратились в банки долгосрочных вложений, а сеть их отделений была ликвидирована. Свои операции спецбанки должны были осуществлять через филиалы Госбанка.

     В результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер, и сформировались основные функции Госбанка советского типа - плановое кредитование хозяйства, организация  денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государственного бюджета и осуществление международных  расчетов. Одновременно сложилась структура  кредитной системы, просуществовавшая  с небольшими модификациями 55 лет.

     В дальнейшем совершенствование деятельности Госбанка сводилось к внедрению  новых форм планового кредитования хозяйства и банковских расчетов, а также методов контроля за расходованием  средств на выплату заработной платы (80% налично-денежного оборота) и  сбором торговой выручки.

     В феврале 1930 г. в связи с отменой  операций по продаже частным лицам  золота и иностранной валюты на червонцы по твердому курсу и изъятием советской  валюты из оборота иностранных бирж при Правлении Госбанка была организована котировальная комиссия для установления курсов иностранных валют.

     Во  время Великой Отечественной  войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию  наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного  обращения в 1947 г. была проведена  денежная реформа ликвидационного  типа, в ходе которой был осуществлен  обмен наличных денег старого  образца на новый в соотношении 10:1, переоценены денежные вклады в  сберегательных кассах и проведена  конверсия всех выпущенных государственных  займов (кроме займа 1947 г.).

     В марте 1950 г. было установлено золотое  содержание рубля в размере 0,222168 г чистого золота.

     В декабре 1949 г. был принят второй Устав  Госбанка.

     В мае 1961 г. была проведена деноминация  и девальвация рубля. Новые денежные знаки были обменены на старые в  соотношении 1:10. Одновременно золотое  содержание рубля было увеличено  в 4 раза и составило 0,987412 г чистого  золота.

     В 1965-69 гг. в ходе проведения хозяйственной  реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные  с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием  капиталовложений и организацией сберегательного  дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей  и затрат на заработную плату и  по простым ссудным счетам.

     В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк  СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции  главного банка страны. На него возлагалась  разработка сводного кредитного плана  и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

     В сентябре 1988 г. был утвержден четвертый  Устав Госбанка СССР, в соответствии с которым он являлся главным  банком страны, единым эмиссионным  центром, организатором кредитных  и расчетных отношений в народном хозяйстве.

     С марта 1989 г. в связи с переходом  спецбанков на полный хозяйственный  расчет и самофинансирование на Госбанк  была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений  и платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

     В январе 1990 г. Госбанку был передан  Сберегательный банк СССР.

     В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР”  и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк  СССР вместе с учреждаемыми в это  время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.

     В июне 1991 г. был утвержден Устав  Центрального банка РСФСР (Банка  России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

     20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России). 

Глава 2.Современная банковская система России

2.1 Структура Банковской системы Российской Федерации

     Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться  с августа 1988г., когда был зарегистрирован  первый такой банк. Особенно бурно  коммерческие банки создавались  во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены  крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной  сетью отделений и на их месте  возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В  то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый  ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и  финансовых услуг.