ЭВМ в банковской деятельности

11

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

На банковскую систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковского дела. Основные тенденции, преобразующие банковское дело во всем мире, настолько значитель­ны, что многие специалисты называют происходящее банковской ре­волюцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие.

Технологическая и техническая революция. Развитие средств совре­менной компьютерной техники позволяет использовать компьютер­ные технологии в банковском деле при осуществлении расчетов, ока­зании банковских услуг по получению наличных денежных средств, замене ручного труда машинным и т.д.

Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции в сфере банков­ских услуг постоянно растет. Предоставление кредитной организаци­ей различных видов банковских услуг в настоящее время наталки­вается на конкуренцию со стороны других банковских учреждений, брокерских фирм, страховых компаний. Это давление, безусловно, сти­мулирует разработку новых видов банковских услуг.

Интернационализация и глобализация. Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуще­ствлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в зна­чительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ.

Данные тенденции были бы невозможны без стремительного раз­вития информационных технологий в банковском деле.

Развитие информационных технологий позволяет:

•  провести коренные изменения в банковских технологиях, банков­ском бухгалтерском учете и аудите;

•  создать новый спектр банковских услуг - межбанковские расче­ты в режиме реального времени; интерактивные банковские услуги
клиентам (автоматизированные банковские киоски, интеллектуальные
банковские видеотелефоны, терминалы самообслуживания и др.);

•  отказаться от бумажных документов в пользу электронных;

•  перейти к интеллектуальным пластиковым картам, электронным
кошелькам, цифровой наличности и т.д.

1. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Информационные системы, используемые при дистанционном банковском обслуживании

Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято назы­вать оказание банковских услуг (предоставление банковских продук­тов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непос­редственного контакта с сотрудниками банка — из дома (так называе­мый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д. Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать соб­ственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачи­вать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сото­вой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и меж­банковские платежи, переводить средства по счетам и др.

Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку сле­дующие конкурентные преимущества. При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные поме­щения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате трансакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижают­ся на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк мо­жет существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным. С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить нема­лый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банков­ского дела.

Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположе­нию банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению кли­ентской базы.

Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистан­ционного обслуживания. Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю оче­редь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более ком­фортные условия общения с банком и значительную экономию вре­мени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посе­щать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь мо­жет выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него мо­мент.

Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WAP-банкинг, SMS-банкинг.

При наличии специального программного обеспечения и модема РС-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка. Наиболее характерным примером данной разно­видности ДБО является классическая система «Банк-Клиент».

Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предостав­ляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов опе­раторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных пла­тежей, перевод средств по счетам. Это наиболее перспективный вид ДБО, например, «Deutsche Bank» и «Bank of America» около 70% платежей осуществляют через Интер­нет. В России Интернет-банкинг в последние годы также активно раз­вивается.

В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:

•  информационный (сайт банка в Интернет, на котором отражены
виды и тарифы оказываемых услуг);

•  коммуникационный (двусторонний обмен информацией посред­ством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки
по счетам);

•  полнофункциональный транзакционный банк (проведение всех
финансовых операций, кроме выдачи наличных).

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет использу­ется как самостоятельная информационная технология. В первом слу­чае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим систе­мам «Банк-Клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижает уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае программное обеспечение представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в се­ансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подоб­ных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответ­ствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернет с любого компьютера, предваритель­но введя свой пароль и персональный идентификационный номер. Для повышения безопасности в подобных системах применяют различные способы защиты экономической информации от несанкционирован­ного доступа.

Видеобанкинг — это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сен­сорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в обще­ственных местах и часто совмещаются с банкоматами.

Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специ­альным устройством, соединенным с банковским компьютером, кото­рое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т.д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер ком­пании получателя денег, сумму платежа.

WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мо­бильного телефона, оснащенного специальным программным обеспе­чением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкин­га. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут обнспечить необходимую степень защиты передаваемых или полу­чаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за кон­фиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при по­мощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WAP-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некото­рые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, например, поступает «Гута-банк». При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных — в десятки раз быстрее, в-треть­их значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользу­ется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое глав­ное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - по­ставщики услуг Интернет-банкинга, отвечающие не только за сохран­ность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

В основе ДБО лежит система «Банк-Клиент». Полный список ус­луг, которые банк может оказывать через эту систему, очень обширен. В классическом (развернутом) варианте система «Банк-Клиент» по­зволяет клиенту:

•  знакомиться с банковскими правилами;

•  получать справочную информацию (перечень выполняемых бан­ком операций, курсы валют и т.д.);

•  открывать различные банковские счета;

•  управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами;

•  получать сведения о состоянии своего счета в форме соответству­ющих выписок;

•  осуществлять платежи по счетам, в том числе за товары и услуги,
включая коммунальные;

•  получать электронные копии расчетных документов;

•  заказать чековую книжку;

•  проводить конверсионные операции;

•  проводить операции с инвестиционным портфелем, который на­ходится в управлении банка;

•  осуществлять кредитные операции (овердрафтный кредит);

•  обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями
и финансовой информацией;

•получать консультационные и информационные услуги; и др.
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках системы «Банк-Клиент» речь идет о высокостандартизированных наборах опе­раций, поскольку они проводятся практически без какого-либо учас­тия банковского персонала.

При обслуживании клиентов банки придерживаются установлен­ных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кас­сового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).

Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-техничес­кий комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищен­ном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумаж­ной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам расчетных операций и реализовывать полноценный элек­тронный документооборот. Она включает в себя банковскую и клиент­скую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и комму­никаций.

В состав системы обычно входят:

•  сервер обмена документами - почтовый сервер, по сервису и фор­матам адресации совместимый с различными видами протоколов, для обеспечения доступа по коммутируемым телефонным каналам;

•  АРМ банка для приема документов от клиента, взаимодействия с
банковской системой и уведомления клиента о результатах обработ­ки его документов;

•  АРМ клиента для создания документов, пересылки их в банк, по­лучения результатов обработки и выписок по счетам. Он может исполь­зоваться юридическими и физическими лицами, а также банками для
работы с банками-корреспондентами, осуществления межфилиально­го обмена, связи юридических лиц с торговыми партнерами и т.д.

работает со следующими видами докумен­тов: финансовыми (платежное поручение, инкассовое поручение, за­явка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на пе­ревод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление на снятие наличными и др.); информационными (запрос на розыск пла­тежа, выписка, паспорт сделки, справка о валютных операциях, и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы «Банк-Клиент» или абоненту почтово­го сервера); документами свободного формата, представляющими со­бой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.

Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не операционистом банка. Это упрощает ежедневную ра­боту бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Расчетные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их иска­жение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают переда­чу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.

Система «Банк-Клиент» обладает многоуровневой системой защи­ты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

1.2 Электронные платежные системы в Интернет

Отдельным направлением современного банковского электронно­го бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых Ин­тернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной формах.

Развитию систем Интернет-платежей по всему миру способствует распространение Интернет-торговли. На этот процесс влияет ужесто­чение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с по­исками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернет.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange — EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный пе­ревод денежных средств (Electronic Fund Transfer — EFT) no защи­щенным частным сетям между банками давно используются для про­ведения деловых операций и расчетов. Появление сети Интернет, пре­доставляющей доступ по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились бла­гоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как день­ги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т.д.

В настоящее время платежные системы Интернет предлагают сле­дующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложен­ным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line. При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при при­обретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.). Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организа­ций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в боль­шинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу. Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20—30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг. При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10% суммы платежа.

Платежные системы on-line обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механиз­мы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Поку­патель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям. Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не тре­бует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банков­ские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уро­вень безопасности и анонимности.

Расширение масштабов платежей в Интернет посредством кредит­ных карт требует единообразия в способах проведения операций, на­личия стандарта, позволяющего программному обеспечению различ­ных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бу­мажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредит­ных карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, разработан­ный консорциумом -«Visa/MasterCard»; Joint Electronic Payment Initiative — JEPI**, разработанный консорциумом «World Wide Web Consortium» и компанией «CommerceNet».

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) пред­ставляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и моне­ты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Через Интернет осуществляют:

1.   Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в про-цессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца мага­зина. Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо при­ема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиден­циальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему под­ключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в дан­ный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы «Assist» и «Cyber-Plat»), не предоставляют возможностей Интернет-магазинам отслежи­вать риски, так как, принимая транзакции на своем сервере, не выдают

2.   Интернет-магазину никакой информации о параметрах и числе тран­закций по его сайту.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполня­ет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управления ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сай­тов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаи­морасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обес­печивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покры­тия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем ска­чивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, ко­торый обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организа­ция платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Интернет как торговой площадки или при обслуживании Интер­нет-магазина с большим оборотом.

Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Интернет, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.

Системы Интернет-платежей в России находятся в состоянии раз­вития. На российском рынке функционируют системы на базе: кредит­ных карт «Assist», «ЭЛИТ», «Russian Shopping Club», «Телебанк»; циф­ровых наличных: «CyberPlat», «Instant», «PayCash», «WebMoney»; на базе квитанций «SberPlat».

Характеристика российских электронных платежных систем приведена ниже:

•   «Cyber Plat» — дебетная, платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня об­служиваются только рубли;

•   «Assist» — кредитная, платеж осуществляется с использованием
кредитной карты;

•   «ЭЛИТ» — кредитная, платеж осуществляется с использованием
кредитной карты систем «Visa», «Union Card», «EuroPay», «American
Express» и др.;

•   «Russian Shopping Club» — платежным средством является плас­тиковая  карта  («Visa»,   «MasterCard»,   «AmEx»,   «Discover», «EuroCard»), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме;

•   «PayCash» - дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек;

•   «WebMoney» — дебетная, платеж осуществляется цифровыми наличными на основании электронного чека;

•  «SberPlat» — на основании квитанций.

•  LAP-кубов.

1.3 Электронные услуги в банковской системе расчетов

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако ос­новным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с по­мощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного бан­ковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные пе­реводы; денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммер­ции.

Интернет-банкинг имеет ряд преимуществ. Впрочем, неко­торые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостат­ки. Например, использование открытой сети позволяет неограничен­но расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров бан­ка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом являет­ся то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (АРМ клиента является неотъемлемой частью классического варианта сис­тем «Банк-Клиент»), а может использовать любой компьютер, имею­щий доступ в Интернет. Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают сво­им клиентам «виртуальные» банки США.

В случае осуществления ДБО клиентов при помощи телефона и специальных программ компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания использу­ет систему «Телебанк».

Она дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить не­которые активные операции по своим счетам, а именно:

•  получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

•  сделать факсимильную копию выписки из счета за любой опера­ционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

•  получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

•  распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может поручить провести, присваивается код, систе­ма хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с
фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими за­полнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у
клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

•  отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как
оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента систе­ма формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);