Эволюция форм и видов денег

                                                       Министерство образования и науки РФ

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования «Ростовский государственный  экономический университет (РИНХ)»

Финансовый факультет

Кафедра «Банковское  дело»

Дисциплина «Деньги, кредит, банки»

Курсовая работа на тему:

«Эволюция форм и  видов денег»

Выполнила: студентка 1-го курса,  513- c/с гр.

Зайтаева Бахдан Аслудиновна.

                                                     Проверил:

Ростов-на-Дону

2011 год

Введение

       Но на сегодняшний день почти у всех людей, экономика ассоциируется с деньгами, сбережениями и денежным обращением.

        Современная экономическая теория есть теория денег. И это понятно: современная экономика – денежное хозяйство; деньги – начало и цель любого бизнеса; получение, расходование и сбережение денег – такова суть семейной экономики; те же заботы и у правительства (где взять и как потратить деньги). Словом, чтобы знать современную экономику, надо знать все о деньгах.

        Денежная  система, это один из наиболее  важных разделов экономической  науки. Она представляет собой  нечто гораздо большее, чем  пассивный компонент экономической  системы, чем просто инструмент, содействующий работе экономики.  Правильно действующая денежная  система вливает жизненную силу  в круговорот доходов и расходов, который олицетворяет экономику.  Хорошо работающая денежная система,  способствует как полному использованию  мощностей, так и полной занятости.  И наоборот, плохо функционирующая  денежная система может стать  главной причиной резких колебаний  уровня производства, занятости  и цен в экономике, исказить  распределение ресурсов.

              В настоящее время, деньги - это главная проблема и основная, для любого человека, да и в принципе эта проблема существует на протяжении многих лет.

        Для каждого из нас в повседневной жизни роль денег как нечто само собой разумеющееся. И действительно, деньги - это самый знакомый экономический механизм, известный нам с раннего детства, с первой купюры.

        Между  тем на самом деле большинство  из нас знает о денежном  мире крайне мало. И это неудивительно:  мир представляет собой один  из сложнейших экономических  механизмов цивилизации. Все его  законы ведомы только профессионалам - ученым, банкирам, финансистам. Но чтобы не делать досадных ошибок, некоторые представления о законах денежного мира необходимо иметь каждому.

                Деньги – величайшее изобретение человечества; возникшие еще в древности, они и сегодня загадочны и непредсказуемы. Вот почему исследование природы денег и их влияние на экономику до сих пор остается главным направлением экономической науки.

        Именно в этом и заключаются цели данной работы: рассказать о истории денег, их значимости для человека в разные эпохи, их функциях, формах и соответственно их эволюции.

1. История денег

1.1  Прошлое и настоящее денег

     Результат  любого производства может оставаться  «продуктом», а может принять  форму «товара», - это зависит  от цели производства.

     В дотоварном («натуральном») хозяйстве результат  производства потребляется самим  производителем. В товарном же  хозяйстве (основанном на общественном  разделении труда) «производитель»  и «потребитель» - это разные лица, поэтому продукт производится с целью продажи и переходит к потребителю опосредованно – только через куплю.

     Таким образом,  «товар» - отличается от «продукта»  тем, что его путь от производства  к потреблению обязательно пролегает через рынок. А ведь свободный рынок – сфера непредсказуемая. Вот почему всякий товар есть продукт, но не всякий продукт может стать товаром, - для этого он должен быть куплен.

     Древнейший  предок рынка - обмен излишками  продуктов   («продуктообмен»). Позже его сменил прямой товарообмен, когда товар непосредственно обменивается на товар. Однако с развитием производства осуществлять прямой товарообмен («бартер») становилось все сложнее и обходилось все дороже.

     Возникшее  противоречие между необходимостью  товарообмена и ростом затрат  на такой обмен было преодолено  появлением денег.

     Практически  всю экономическую историю денег и были «товаром особого рода».  Уникальная особенность денежного товара состояла в том, что он обладал общепризнанной и постоянной ценностью для всех участников рынка и потому мог выступать «товаром-посредником» в обмене всех других товаров.

     Очень долго «деньгами» были благородные металлы (золото и серебро), которые природа, словно специально, создала для этой роли. Физические свойства благородных металлов (однородность, прочность, собственная ценность) идеально отвечали требованиям к денежному товару.

     Металлические  деньги позволили перейти к  весовому типу денег – к  чеканке «монеты» (гарантированному  государством количеству золота).

     Но - парадокс рыночной экономики – как только золото утвердилось в роли денег, оказалось, что оно не обязательно должно непосредственно участвовать в обращении, а может быть заменено любым его «представителем». Три столетия назад такие заменители появились в виде бумажных денег. И весь этот период бумажные деньги действительно были представителями золота, свободно обмениваясь на него.

     И только  в 70-х гг. ХХ в. Произошло  грандиозное, неизбежное, но до  сих пор малоизвестное событие  – деньги разорвали связь с  золотом, экономика вошла в  эпоху «бумажных денег», а золото вновь стало обыкновенным товаром.

     Если золотые  деньги выполняли много функций,  то бумажным деньгам под силу  только одна функция – «средства обращения», когда ими оплачиваются текущие сделки. Эта «знаковая» монофункция доказывает, что в конце ХХ в. Человечество рассталось с «товарными деньгами» и деньги стали только деньгами, неспособными ни к чему иному , как лишь к оплате купленных товаров.

     Бумажные деньги  являются «деньгами» только в  той мере, в какой они беспрепятственно  могут быть превращены их владельцем  в любой необходимый ему товар  (или услугу). А это достижимо  при условии количественной и  качественной неограниченности  объектов  купли-продажи. Вот почему  товарный дефицит несовместим  с существованием бумажных денег  и смертельно опасен сегодня  на использовании символических  («бумажных») денег.

     В настоящее  время во всех странах сложилась  государственно организованная  денежная система; ее главными элементами являются:

- установление основной  денежной единицы «рубль», «доллар», «франк»

   и т.п.);

- утвержденные государством  виды денег как законные платежные

  средства (банкноты и  монеты разного достоинства), которые  в силу их

  законности обязательны  для приема  в качестве средств  оплаты на 

  территории данного  государства;

- эмиссионная система,  т.е. законодательно утвержденный  выпуск 

  денежных знаков.

     Особым элементом  денежной системы является «финансовый»  сектор государственного аппарата (Министерство финансов, Центральный  банк, налоговая инспекция, Госзнак  и Монетный двор).

                             1.2 Эволюция форм и видов денег

                               1.Из истории монет и банкнот

        На заре истории люди жили семейными общинами и вели натуральное хозяйство (замкнутое локальное производство, при котором люди удовлетворяют потребности  продуктами только своего труда). В условиях натурального хозяйства денег не существовало – в них просто не было нужды.

        На смену натуральному хозяйству пришло товарное - производство, основанное на общественном разделении труда: производитель специализируется  на производстве определенного продукта. Это значит, что теперь каждый нуждается в продуктах, созданных другими производителями. Возникает необходимость в постоянном обмене результатами труда между специализированными производителями. И только с этого момента, строго говоря, возникает «общественное производство» как особая и главная сфера жизни, со своими законами. Проблемами и противоречиями.

       В экономической теории обмениваемые в условиях разделения труда продукты обозначаются понятием «товары», а сам обмен –   «товарообмен» (« тогда как при характеристике натурального хозяйства употребляются иные понятия – «продукт» и «продуктообмен»).

       Товарообмен – это прямой, непосредственный обмен товара на товар (по формуле «Т - Т»). Понятно, что чем более развито разделение труда, тем сложнее осуществлять товарообмен, он требует все больше времени и затрат, становится неэффективным.

        Противоречие между необходимостью и неэффективностью товарообмена могло разрешить только появление такого товара, который обладал бы универсальной и стабильной общественной ценностью и поэтому служил бы всеобщим средством платежа при покупке любого товара.

         Деньги и есть такой товар-посредник. Они произвели величайшую революцию в жизни общества: товарообмен («Т - Т») превратился в товарно-денежное отношение («Т – Д»), возникло товарное обращение, т.е. обмен товарами, опосредованный деньгами («Т – Д -  Т»); товарное отношение переросло в денежное обращение («Д – Т – Д»), которое достигло в дальнейшем формы самодвижения денег («Д – Д»);

        «деньгообмен»  ……………………………….Д – Д

        «денежное обращение»  ……………Д – Т – Д

        «товарное обращение»  ……………..Т – Д – Т

        «товарно-денежное обращение»  …..Т – Д

        «товаробмен»  …………………………………Т – Т

        «продуктообмен»  ……………………………П – П

        Таким образом, возникнув как продуктообмен, общественное сотрудничество производителей благодаря деньгам находило новые, все более эффективные формы. Анализом денежных форм взаимодействия производителей и занимается теория денег.

        Следует отметить, что появление денег не просто облегчает товарообмен: деньги знаменуют переход экономических отношений в качественное состояние – если в товарообмене купля и продажа слиты, нераздельны, то деньги позволяют «развести» их во времени пространстве. Экономические последствия такого разграничения неисчислимы, - именно из этого выросла и на этом держится вся цивилизованная рыночная экономика.

Исторические формы денег

         Деньгам - более трех тысяч лет; в этом длительном периоде выделяют   четыре этапа (и соответствующие им формы денег):

   1) «товарные деньги» - «слиток» (до VII в. до н.э.),

      2)«монетные деньги» - «монета» (VII в. до н.э. – ХIХ в.),

      3)«бумажные деньги» - «банкнота» (ХIХ – ХХ вв.),

      4)«электронные деньги» - «карточка» (с сер. ХХв.).

                                                    Товаро-деньги

Товаро-деньги – древнейшая форма денег, когда роль денег  выполняли наиболее важные для данной местности товары или ценности (ракушки, соль, меха и т. д.).

        Из  всех товаро-денег главенствующее  место занял слиток – архаичная форма металлических денег, изготовлявшаяся способом литья. Именно слиток служил эквивалентом (т. е. выразителем ценности) обмениваемых товаров. Как готовый металл, слиток - идеальные «товаро-деньги», поскольку в любой момент мог быть использован и для хозяйственных нужд.

        Но  вот что интересно – уже  с VII в. до н.э. существовали слитки с отличительными знаками (нанесенными в процессе литья), гарантировавшими условленные вес и состав слитка; более того, в соответствии с величиной покупки слиток делили на части (между прочим, такое деление облегчалось заранее нанесенными на слиток зарубками).

        Вот  из таких «рубленных» частей  слитка и выросла «монета».

        Монета  – слиток металла определенной  формы, веса и достоинства,  служащий узаконенным средством  платежа. 

        Слово  «монета» восходит к имени  римской богини Юноны, в храме  которой находился монетный двор  Древнего Рима.

        В  ходе исторического развития  возникла и утвердилась как  самая практичная форма монеты  – круглая с двусторонней чеканкой (хотя в настоящее время встречаются  и иные формы: прямоугольник  – в Тонга, семиугольник –  в Сьерра-Леоне, восьмигранник  – на Антильских островах, и  даже 12-гранник с волнообразными  вогнутыми гранями – в Судане).

        Преимущества  монетных денег по сравнению  со слитками:

           - не надо тратить силы и  время на разрубание слитка;

           - взвешивание частей слитка заменяется  счетом монет;

           - проба и вес монеты гарантированы  государством.

        Первые  монеты были изготовлены в  XII в. до н. э. в Китае, а пятью веками позже они появились в Средиземноморье. С этого времени монеты

– неразлучный спутник  человечества. И только в XVIII в., т. е. через три тысячи лет, наряду с монетами, появились и бумажные деньги.

        Но  если говорить точно и строго, то золотомонетная денежная система ушла в историю совсем недавно – в 70-х гг. нашего столетия. Иными словами, бумажным деньгам, представляющим принципиально иной – «невещественный» - тип денежной системы, исполнилось всего 20-25 лет (мы ведем отчет с 15 августа 1973г., когда окончательно прекратился обмен доллара на золото). Тем не менее хорошо известно, что бумажные деньги – просто бумажки, правительство обращается к золотому запасу, а население «штурмует» ювелирные магазины. Эти и другие соображения заставляют нас подробнее ознакомиться с историей и проблемами монетных  денег, что поможет многое понять в теории и практике современных денег.

Золото и серебро

        Сначала – немного о золоте, признанном народами в качестве главного драгоценного металла.

        Золото  словно самой природой создано  для чеканки монет: оно встречается  исключительно в чистом виде, пластично и устойчиво к коррозии, ковко, однородно, компактно, короче, -  идеальный монетный металл. Кроме того, поскольку его добыча  очень трудоемка, постольку даже  небольшое количество золота  воплощает много труда. 

        Для  древних египтян источником золота  была Нубия, для древних греков  – Индия и Лидия, для римлян  – Испания и Венгрия. В средние  века самой богатой золотом  страной была Чехия. В настоящее  время золото добывается в  основном в Южной Африке, СНГ,  Канаде, США, Австралии и Гане. Главные международные рынки  золота находятся в Лондоне  и Цюрихе – цена тройской  унции золота на этих рынках  выступает как его мировая  цена, применяемая в расчетах  между странами.

        Говоря  о золоте, было бы несправедливо  умолчать о серебре – хотя  бы потому, что первые монеты  были чеканены из электрона – природного сплава золота и серебра. Серебро также устойчиво к коррозии, но оно – мягкий металл, поэтому в монетном деле используется в сплаве с медью.

        Серебро  заслуживает уважения и по  исторической роли: дело в том,  что средневековой Европе античные  источники золота были недоступны, поэтому в IX-XIII вв. в качестве монетного металла использовалось преимущественно серебро; в XIV-XVIII вв. золотые и серебряные монеты обращались как равноправные эквиваленты, и только с XIX в. золото стало единственным всеобщим эквивалентом, а серебряные монеты превратились в разменные. Возникшие отсюда проблемы будут рассмотрены ниже.

        Сначала  золотые монеты чеканились из  чистого (24-каратного) золота, однако  со временем (в целях повышения  их устойчивости) стали добавлять  медь или серебро.

        Сегодня  золото продолжает оставаться  средством выравнивая платежного  баланса между странами (причем  в виде слитков определенного  веса).

Проба и лигатура

       Применение  драгоценных металлов в качестве денег потребовало точного измерения их количества и качества. Возникло понятие «проба» - соотношение между «чистым» и «общим» весом монеты (с введением десятичной системы мер проба указывается в тысячных долях, поэтому совершенно чистый драгоценный металл имеет 1000-ю пробу).

        Золотые  и серебряные монеты льют из лигатуры - однородного сплава разных веществ. Для монет найдены лигатуры, обладающие наибольшей устойчивостью к изнашиванию. В качестве оптимального для лигатуры золота с медью рекомендуется соотношение 9:1 (905-я проба), для лигатуры серебра с медью – 5:1 (833-я проба).

Карат, гран, тройская унция

        Из  других мер веса драгоценных  металлов следует знать о «карате», «гране», и «троянской унции».

        Карат  – мера веса, общая для драгоценных  камней и драгоценных металлов (1 карат = 0,2; чистое золото соответствует  24 каратам).

        Гран  – часть карата, равная для  драгоценных камней 1,4 карата, золота 1/12 карата и серебра 1/18 карата.

        Троянская  унция – международная единица  веса золота 931,1 г), равная 12-й части  «тройского фунта» (373,2 г).

        Теперь  мы можем перейти к экономическим  проблемам монетного обращения  (использования монет в качестве  средств платежа), - проблемам, которые  раскрывают происхождение многих  противоречий бумажно - денежного  обращения.

Ходячие, полноценные и  разменные монеты

        Главный элемент монетных денег – «ходячая монета». Так называют монеты, непосредственно предназначенные (в отличие от юбилейных, сувенирных, коллекционных, памятных, раритетных, антикварных) для обращения. Ходячие монеты выпускаются на протяжении ряда лет, в большом количестве, с неизменным оформлением.

        Среди  ходячих монет различают «полноценные»  и «неполноценные»  («разменные»).

        Полноценные ходячие монеты – это такие монеты, стоимость металла которых  соответствует номиналу (стоимостная величина, обозначенная на денежном знаке). Обычно полноценными монетами являются золотые монеты (реже – серебряные). Полноценность монеты сразу превращает ее в объект спекуляции. Дело в том, что в разных ситуациях и разных регионах рыночная стоимость полноценных монет то повышается, то понижается, отражая колебания стоимости «полноценного» металла.

        В  экономической теории имеются  специальные термины, характеризирующие  эти два состояния, - «ажио» (выраженное  в процентах превышение рыночного  курса монетных денег по сравнению с их номинальной стоимостью) и «дизажио» (процентный показатель понижения курса). Сегодня эти термины характеризируют динамику курсовой стоимости бумажных денег и ценных бумаг.

        Международные спекулянты до сих пор наживаются на изменении курса золота, переправляя его в страны ажиотажного спроса. Из нашей недавней истории ажио показал, например, неожиданный для многих спрос на металлические рубли (что оказалось предвестником надвигающейся инфляции);  даже «двушки» для телефонов-автоматов, продаваемые за десятки рублей, показали пример бытового «ажио».

         С приходом бумажных денег и ценных бумаг спекуляция на «ажио-дизажио» расцвела еще сильнее (из примеров нашей жизни – завышенный курс доллара в России; покупка коммерсантами купюр крупного номинала; можно привести пример «дизажио» - продажа за символическую цену в дни обмена «советских» купюр на «российские»).

        Полноценная  ходячая монета из драгоценного металла является особым и стабильным объектом спекуляции потому, что она обладает самостоятельной ценностью как золотая вещь. Здесь большой загадки нет. А вот пример с металлическими рублями и «двушками» показывает, что ажио и дизажио захватывают не только полноценные, но и неполноценные  монеты – так называются монеты, чья номинальная стоимость превышает стоимость металла, представленного в данной монете. Неполноценная ходячая монета получила в экономической теории «разменная монета», поскольку она действительно представляет  (пусть даже символически) определенную часть полноценной монеты.

        Разменная  монета поистине являет экономическое  чудо: ведь это монета, официальная  стоимость которой выше реальной. Всякий, кто изучает экономику,  должен по достоинству осознать  и оценить экономический парадокс  этого факта: действительно, нечто  (в данном случае  - серебряная  или медная монета), само по себе стоящее, например, один рубль, способно обменяться на товар, стоимостью более рубля. Как же может состояться этот неравноценный обмен?

Кредитный характер разменной  монеты

        Такое  может произойти только потому, что государство выпускает разменные  монеты с принудительным курсом, т. е. произвольно приписывая («присваивая») им завышенную номинальную стоимость. Обращение разменной монеты по ее официально-предписанному курсу, по ее номинальной стоимости, может продолжаться довольно долго, - до тех пор, пока государство само соблюдает им же установленные правила экономической игры.

        Дело  в том, что, выпуская разменные  монеты, государство берет у общества  своеобразный кредит: предлагая  ему «однорублевое» за «пятирублевое», оно и само должно в дальнейшем  относиться к «однорублевому»  как к «пятирублевому». Вот  почему в экономической теории все монеты, номинальная стоимость которых завышена по сравнению со стоимостью монетного металла, из которого они сделаны, называются «кредитные монеты» (основанные на «кредо» - доверии).

        Государство  же время от времени охватывает  жадность: а нельзя ли, раздав  рублевые монеты как «пятирублевые», обратно потребовать настоящие  пять рублей?

        Известный  в истории «медный бунт» в  Москве (1662 г.) был спровоцирован  именно таким жульничеством правительства:  приравняв официальным указом  медь к серебру и раздав  медь как серебро, налоговые  платежи требовали, однако, только в серебре.

        Еще  более важной причиной расхождения  между номинальной и реальной стоимостью монетных (да и бумажных) денежных знаков является состояние экономики страны.

        Показатель  соотношения  реальной  и номинальной  стоимости денег – их «покупательная  способность»: процентное отношение  суммы рыночных цен на товары  прожиточного минимума в «базовом»  году к сумме рыночных цен  на те же товары в измеряемом  году.

        Игры, основанные на кредитном характере  разменных монет, в условиях  золотомонетного обращения имели  объективно заданные пределы,  ибо они ограничивались «разменной»  частью монетного массива, - полноценные  же ходячие монеты кредита не требовали, поскольку представленный в них драгоценный металл обеспечивал им самостоятельный рыночный курс (если только государство не фальсифицировало пробу и вес полноценных монет, - а в истории такое происходило часто, поскольку многие венценосцы известны как отъявленные фальшивомонетчики).

        Кроме  того, следует учитывать еще одно  ограничение – ведь разменная  монета потому и являлась «разменной»,  что существовала только как  вспомогательное средство обращения  полноценных монет. При объективной  стабильности количества реально  обращавшихся золотых монет чрезмерное  завышение курса разменной монеты ( да и просто их количества) обнаруживалось немедленно (ведь  в условиях золотомонетного обращения  разменные монеты соотносятся  не только с ценами товаров,  но и со стоимостью полноценных  монет).

        Эти  два ограничения отсутствуют  при обращении «чисто» бумажных  денег: уход золотых монет из сферы денежного обращения привел к тому, что все денежные знаки приобрели статус «кредитных». Возможность беспрепятственной эмиссии любых номиналов в любом количестве становится реальным фактором роста инфляции.

        Рассмотрение  кредитного характера разменной  монеты и ее последствий позволяет   прийти к важному выводу: для  стабилизации бумажно–денежного  обращения  необходим некий  «ограничитель» эмиссии бумажных  денег – своего рода аналог  «золотого» ограничителя; по существу, вся теория и практика современного  денежного обращения сосредоточена  на поиске такого ограничителя.

                            Биметаллизм. Закон Коперника-Грешема

        История  монетного обращения содержит  еще один поучительный урок. Как  уже отмечалось, с VIII по XIV в. в Центральной Европе из-за нехватки золота господствовал «серебряный стандарт» - денежная система, основанная на обращении серебряных монет, которые выступали в этой системе полноценными ходячими монетами были обязательны к приему как основное платежное средство. В XIX в. сложился «золотой стандарт», в котором главная денежная единица чеканится только в золоте (с правом неограниченного обмена бумажных денежных знаков на золото). Золотой стандарт существовал практически во всех странах (в Англии – с 1816 г., в Германии – с 1873, в России с 1897, в США – с 1900 г.). Подорванный первой мировой войной, золотой стандарт был окончательно отменен во внутреннем обращении в 30-е годы нашего века.