Эволюция страхования в России

Введение

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования.

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Основные этапы развития страхового рынка в России:

• страхование в царской России 1786 — 1917 гг.;

1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Историю развития страхования в целом можно условно разделить на несколько периодов: Страхование в Древнем Мире, в Средние века и в эпоху Капитализма.

1. Страхование в Древнем Мире

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками особых соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возмещать убытки потерпевшему, после того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении.

Организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашений, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба.

Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходил постепенно, поэтому долгое время обе системы страховой защиты существовали параллельно, дополняя друг друга, причем первая - преимущественно в области торговли, а вторая - в основном в области ремесла.

Еще одна характерная особенность существовавших отношений страхования в этот период состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т.е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов.

2. Страхование в Средние века

Страхование в Средние века обычно именуется гильдийско-цеховым. При этом оно прошло примерно такие же этапы развития, что и страхование в Древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых в страховой фонд страховых взносов, который использовался для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное.

Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного, прежде всего, более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию.

На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации.

Общим для страхования в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили основной целью получение прибыли.

З.Страхование в эпоху капитализма

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфичный товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. Во многих экономически развитых странах формируется система государственного страхования граждан. Наряду с традиционными видами личного страхования появляется, например, страхование от безработицы.

История развития страхования в России

Историю развития страхования в России также можно условно разделить на насколько этапов:

1. Страхование до 1917 года

Страхование в России развивалось медленнее, чем в других странах. Лишь в 1786 году при Государственном Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция - первое российское государственное страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся предметом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Страховая сумма не должна была превышать 75% от стоимости недвижимости. Страховой тариф составлял 1,5%. Таким образом, в 1786 году манифестом Екатерины 2-й в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков.

В 1827 году было создано «Первое российское от огня страховое общество» - акционерное страховое общество, получившие от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 году возникло «Второе российское от огня страховое общество», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 году учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.

В 1847 году были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. В результате приходит свободная конкуренция страховых компаний и с середины ХІХ века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых обществ, то к началу 1890-х их число достигло 15, а к 1914 году функционировало 19 российских и 3 иностранных.

С 1860-х годов, в связи с отменой крепостного права, второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 году было утверждено «Положение о земском страховании». Земства проводили в основном страхование от огня (как обязательное, так и добровольное), недвижимого и движимого имущества (крупного рогатого скота), а также страхование пенсий лицам, состоявшим на государственной службе. Каждое земство могло проводить операции только в пределах своей территории.

Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить операции в 1885 году, а две другие - с 1889 года.

В 1851 году российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1895 году было учреждено «Общество русского перестрахования» - первая отечественная специализированная перестраховочная организация.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война, и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели, в конечном итоге, к развалу страховой системы России.

2. Страхование в период с 1917 по 1990 годы

После Октябрьской революции 1917 года начался процесс национализации страхования в стране. Страхование было объявлено государственной монополией. В 1919-1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

В 1921 году возобновилось проведение страховых операций, сначала по имущественному страхованию, а в 1922 году по личному страхованию.

Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина. В сентябре 1925 года было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе

единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, а все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха.

В дальнейшем направленность страхования определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны и зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период.

В 1930-1940 годах основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов.

В 1946-1960 годах страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета.

В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 году было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).

В 1960-1980-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и т.д.). К концу 1990 года с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни.

3. Страхование после 1990 года- современное страхование.

Начало современному этапу развития страхования в Росси положило принятие в 1988 году Закона «О кооперации». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако, взаимное страхование стало быстро перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 года и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 года, которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам.

В 1992 году в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию деятельности страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 года Закона РФ «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка (в 1997 году данный закон был переименован в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Вступление в силу с марта 1996 года второй части Гражданского Кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило законодательную базу страхования в России.

В 1993 году был установлен государственный контроль на страховом рынке в лице специального органа Росстрахнадзора - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ. В 2004 году Департамент страхового надзора был переименован в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

В результате, в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационноправовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии (ХІХ век) к страховому рынку (до 1917 года), затем последующей национализацией и восстановлением страховой монополии в советский период истории (до начала 1990-х годов). Глобальные же геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения страхового рынка в России.

Проблемы и перспективы страхового рынка России

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость.

При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей. [14]

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика – монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран. [15]

С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

В сфере регулирования страхования, определения и реализации государственной страховой политики присутствует ведомственная разобщенность. Нет единого органа, координирующего развитие национального страхового дела, его взаимодействие с мировыми страховыми рынками и отвечающего за развитие страхования.

Проблемы, имеющиеся в страховании, не нашли своего отражения в целевой Федеральной программе. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Остается недостаточно действенным государственное регулирование. Не развита законодательная база страхового надзора. Из – за недостаточного финансирования практически парализована деятельность территориальных инспекций страхового надзора в ведущих регионах (Санкт – Петербург, Самара, Екатеринбург).

В связи с этим Департамент страхового надзора считает необходимым: обеспечение дальнейшего развития национального страхового рынка на основе совершенствования законодательства; программы развития национального страхового дела; совершенствование практики государственного регулирования страховой деятельности и укрепление статуса органов страхового надзора.

В этих целях следует подготовить и представить в Правительство Российской Федерации в двухмесячный срок предложения по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, предусмотрев:

1. разработку  проекта федерального закона, осуществляющего  единые принципы государственного  регулирования страхования, надзора  за страховой деятельностью в  Российской Федерации;

2. определение  статуса Федерального органа  государственного страхового надзора, расширение его функций, полномочий, совершенствование системы территориальных  органов страхового надзора, отвечающей  уровню регионального развития  страхового рынка;

3. формирование  перечня первоочередных законопроектов, направленных на развитие страхового  рынка.

Кроме того, необходимо:

а) в двухмесячный срок разработать и представить руководству Минфина России проект Федеральной программы развития национального страхового дела на 1999–2004 годы для внесения его в установленном порядке на рассмотрение Правительства Российской Федерации;

б) в месячный срок представить предложения по установлению двухсторонних отношений с органами страхового надзора зарубежных стран;

в) в двухмесячный срок представить предложения по развитию долгосрочного страхования жизни и пенсий;

г) в первом полугодии 1999 года представить проект законодательного акта, направленного на защиту интересов клиентов обанкротившихся страховых компаний;

д) на основе анализа региональных и отраслевых программ развития страхового дела подготавливать информацию и предложения руководству Министерства;

е) представить в первом квартале 1999 года предложения по регулированию размещения активов страховых компаний;

ж) в трехмесячный срок представить предложения по созданию банка данных по зарубежным страховым и перестраховочным организациям, являющимся партнерами российских страховщиков и перестраховочных обществ, страховым операциям;

з) в месячный срок представить предложения по регулированию деятельности на территории России иностранных страховщиков в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС;

и) не позднее 1 декабря т.г. представить на утверждение руководству план командирований сотрудников Министерства в рамках международных соглашений по сотрудничеству в сфере страхового надзора в 1999 году, а также программы зарубежных стажировок сотрудников по вопросам страхового надзора;

к) в трехмесячный срок представить предложения об установлении квалификационных требований к специалистам страховых компаний;

л) в месячный срок разработать проект изменений и дополнений к решениям Правительства Российской Федерации, касающимся территориальных органов страхового надзора;

м) считать целесообразным, рассмотреть вопрос о создании информационно – аналитического центра исследования страхового рынка, в том числе с участием средств Мирового банка;

н) в двухмесячный срок представить предложения об источниках финансирования указанных мероприятий. [16]

На рубеже столетия на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг Российской Федерации, можно представить его развитие в трех направлениях. Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения. Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

Одним из наиболее известных примеров страхового холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО «Ростгострах» с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического и политического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать третье направление – консолидацию без изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности. [17]