Факторы влияющие на динамику развития потребительского кредитования

Введение

В наши дни каждый россиянин сталкивался с понятием «потребительский кредит», а каждый третий пользовался такой услугой. И это не случайно, ведь такая сфера банковской деятельности как потребительское кредитование  бурно развивается в России последние несколько лет, а на Западе пользуется огромной популярностью уже давно.

 Актуальность темы  курсовой работы определяется  тем, что потребительский спрос является неотъемлемой частью совокупного спроса. А кредит наиболее значимый его стимулятор, он выступает опорой современной экономики, является неотъемлемым элементом экономического развития. Направление потребительского кредитования является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, а расплатиться позже, а для банков же потребительское кредитование является важным источником получения достаточно стабильных процентных доходов. 

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

Предметом исследования курсовой работы является совокупность взаимоотношений  между банковской системой и домашними  хозяйствами по поводу формирования кредитных ресурсов экономики России. Объект исследования – как в целом кредитный рынок за последние несколько лет, так и в частности банки-лидеры потребительского кредитования: OOO «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ЗАО «Банк Русский стандарт», ОАО «Росбанк».

Целью курсовой работы является определение факторов потребительского кредитования. На основании поставленной цели была решена следующая задача:  изучение влияния факторов на динамику развития потребительского кредитования

В первой главе речь идет о том, как исторически развивалась сфера кредитования, о причинах и предпосылках появления такого вида деятельности. Во второй – о развитии рынка потребительского кредитования в России в эпоху экономического роста (2003-2007 г.г.) и о проблемах в данной сфере в период мирового финансового кризиса (2008-2010 г.г.). Также в этой главе рассматривается политика банков-лидеров потребительского кредитования, приводятся данные об их деятельности.

Основными источниками для  написания данной работы послужили научная литература российских авторов, материалы периодической печати, статистическая информация банков, интернет-ресурсы.

Глава 1. История развития сферы кредитования.

1. Ростовщичество как ранняя форма кредитных отношений

Кредитные отношения стали  возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Значительную роль в становлении  кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытнообщинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. И подобные сделки широко применялись в античном обществе. Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под зало земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег и последовавшее  за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. Так в древней Греции в VI – VII вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей. Так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.

В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. В качестве кредиторов-ростовщиков  в рабовладельческом обществе выступали  купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли также храмы. Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.

Так как обращение к  ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах, и спрос  на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня.

При феодализме в качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах занимались ростовщичеством церкви и монастыри. Получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали  деньги в оборот и выдавали ссуды  крестьянам, королям и феодалам.

На Руси вопросы, связанные  с кредитными операциями впервые  были урегулированы в краткой редакции «Русской правды» (XI в.). По ней договора заключались в устной форме, в присутствии свидетелей-послухов и уже были указаны штрафы за невозвращение кредита. Деньги можно было взять как под проценты, так и без них, а также их можно было отработать, в случае невозвращения могли и обращать в рабство («обельного холопа»).

Ростовщичество процветало главным образом в городах. В  Киеве даже было поднято восстание  против ростовщиков, после чего князь  Владимир Мономах закрепил процентные нормы: 20 - 50 %. В Новгороде и Смоленске  ростовщичество стимулировала торговля с другими государствами.

Ростовщичество распространялось и в среде духовенства, которое  никогда не было против него, а только выступало за снижение ссудного процента.

Таким образом, даже представители  отрицательно настроенных кругов признавали право на существование  ростовщичества, так как оно удовлетворяло  острую потребность в деньгах, необходимых  для проведения торговых операций и  вообще для развития хозяйства страны.

В XV в. основными кредиторами феодалов и городского населения становились крупные монастыри, так как после татаро-монгольского нашествия церковь меньше всего пострадала и была наиболее богатым институтом средневековой Руси. Проценты нередко взимались натуральной оплатой. Феодалы при неспособности возвращения кредита передавали монастырям-кредиторам деревни, села и другие угодия.

В  XVII в. уже разрешалось богатым и дворянам закладывать имущество (поместья, вотчины, крепостных).

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние  на всю экономику и социальную жизнь общества. Он имел следующие  основные особенности:

а) чрезвычайно высокий  уровень процента;

б) возможность обращения  в рабство за долги;

в) преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству;

г) предоставление кредита из собственных средств.

Российское ростовщичество отличалось от европейского, где на смену ростовщикам пришли банковские конторы. Из-за определяющего значения для развития страны государственной  власти правительство взяло инициативу создания банка в свои руки.

2. История становления банковской системы в Российском государстве

Прообразы частных кредитных  организаций появляются вместе с  развитием международной торговли, вызывающей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке  в местную валюту. Так появились  меняльные лавки, производившие  учет валют и устанавливающие  их курс.  Они были необходимым  фоном для концентрации кредитных  ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

Начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Это был период формирования единого всероссийского рынка, расширения торговых контактов, когда русские торговцы ощущали все большую потребность в доступном кредите.

В период 1733 – 1860 г.г. создаются  центральные государственные банки:

 – Монетная контора:  предоставляла кредиты сроком  на 3 года из расчета 8% годовых  под залог золота и серебра.  Ссуды предоставлялись в основном  придворным.

– Государственный заемный  банк для дворянства (1754 г.): выдавал ссуды дворянам под залог имений, деревень, сел, населенных крепостными крестьянами. Срок кредита был 3 года, затем он был увеличен до 8 лет, процентная ставка – 6 % годовых. Этот банк был разорен из-за неуплаты процентов и невозвращения кредита в срок.

– Государственный заемный  банк (создан взамен дворянскому): принимал вклада, выдавал ссуды под залог населенных имений, фабричных строений.

– Государственный коммерческий банк (1818 г.): был учрежден с целью развития краткосрочного кредитования. Банк должен был принимать вклады, совершать безналичные расчеты, проводить учетно-ссудные операции с крупными купцами. Далее он был преобразован в первый в России Государственный банк (1860 г.), в его современном толковании.  Банк был организован не как акционерный, а как чисто государственный и полностью зависимый от правительства. Изначально он содействовал развитию торгового кредита, затем выдавал кредит и землевладельцам.

– Акционерные коммерческие банки начали создаваться с 60-х годов XIX в. Это были: Петербургский частный коммерческий банк, Московский купеческий банк, Харьковский торговый банк, Киевский частный коммерческий банк. Они занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков, городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит зажиточным слоям деревни и простым крестьянам, в связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства.

– Государственный крестьянский поземельный банк был учрежден в 1882 г., в его задачи входило долгосрочное кредитование крестьянских хозяйств для покупки помещичьей земли. Банк выдавал долгосрочные ссуды (сроком до 34 лет) из 7,5-8,5% годовых. Около двух третьих всех заемщиков банка составляли зажиточные слои крестьянства. Безземельные и малоземельные крестьяне составляли в 1891- 1895 гг. одну третью часть заемщиков банка.

После 1905 г. Крестьянский банк активно способствовал проведению столыпинской аграрной реформы, предусматривавшей  выделение крестьян из общины на хутора. Через этот банк правительство выдавало значительные ссуды крестьянам для  покупки земли и устройства хуторов. Хуторским хозяйствам банк выдавал  ссуды на льготных условиях-до 100% оценочной  стоимости земли.

В дореволюционной России с развитием капитализма в  сельском хозяйстве было связано  развитие сети учреждений мелкого кредита, осуществлявших кредитования текущих  нужд земледельческого населения. Кредитная  кооперация в России существовала в  двух формах: 1) ссудосберегательные  товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и  за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала.

Кредитные кооперативы, сословно-общественные учреждения мелкого кредита стали  возникать вскоре после реформы 1861 г. Власти, особенно, с 80-х годов  XIX века, в период падения платежеспособности крестьян в деревне, предпринимали меры на то, чтобы учреждения мелкого кредита ссужали крестьянам деньги и пытались предотвратить или хотя бы смягчить имущественную или социальную дифференциацию крестьян. На первом плане стояла попечительская задача помощи малодостаточным слоям деревни, поднятие среднего уровня крестьянских хозяйств, путем предоставления ссуд слабым хозяйствам с целью повышения общей платежеспособности деревни.

Положение от 1 июня 1895 года предусматривало создание нового типа заведений – кредитных товариществ, которые отличались от ссудосберегательных  отсутствием паевых взносов. Основной капитал кредитных товариществ  образовывался за счет ссуд Государственного банка.

Таким образом, предпринятые в середине XIX – начале XX века государством меры по развитию мелкого (потребительского) кредита были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.

По мере развития банковской системы можно сделать вывод, что причины ее возникновения  обусловливаются следующими потребностями:

1) борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования;

2) распространения безналичных расчетов;

3) конвертации видов и  форм денег; 

4) ускорения оборота общественного  капитала;

5) эффективного использования  свободных денежных средств.

1.3 Потребительский  кредит в СССР

После октябрьской революции 1917 года кредитование населения резко снизилось и возобновилось только в начале 20-х годов.

Одним из видов кредитования текущих потребительских нужд выступала  продажа товаров длительного  пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны  страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между городом  и деревней. В первые года НЭПа наряду с государственной и кооперативной  торговлей значительные позиции  в сбыте промышленной продукции  занимала частная торговля. С 1921 года правительством было разрешено образование  частных торговых предприятий. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная  продажа с рассрочкой платежа  предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского  хозяйства, домовладения. Одним из видов  кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального  кредитования, была рабочая кооперация.

Рабочие кооперативы (или  рабкоопы) выдавали потребительский  кредит в двух видах: мелколавочный  и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и  предметы первой необходимости. С помощью  долгосрочного кредита удовлетворялись  потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и  только пайщикам рабкоопов. И благодаря  потребительскому кредиту десятки  тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения.

В 30-е годы производилась  продажа в кредит мебели квалифицированным  рабочим новостроек, что позволяло  с помощью потребительского кредита  улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Наркомвнуторгом  СССР постановление предусматривало  продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.

Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Согласно постановлению Советов Министров  союзных республик было разрешено  устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. При продаже товара в кредит не менее 20-25% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При  продажи товаров в кредит с  покупателей в пользу торгующих  организаций взималась плата  за кредит в размере 1-2% от розничной  цены товара. По инструкции «О порядке  продажи в городах рабочим  и служащим товаров в кредит», утвержденной постановлением Совета Министров  РСФСР от 1959 года, установились следующие  процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно – 1% от розничной  цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно – 1,5%, от 9 до 12 месяцев – 2%.

Для удобства погашение кредита  производилось путем удержания  из заработной платы служащих и рабочих  по месту их работы и безналичным  перечислением на счет соответствующей  торговой организации. Для возмещения оборотных средств торговых организаций  Госбанк СССР в 1959 г. предоставлял предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров  в кредит. В 50-е, 60-е годы цены на промышленные товары длительного пользования  были относительно высокими по сравнению  со средней заработной платой рабочих  и служащих. Поэтому можно сказать, что причиной возобновления выдачи населению потребительского кредита явилось расширение производства товаров народного потребления.

В 1965г. Совет Министров  РСФСР утвердил новую инструкцию о порядке продажи товаров  в кредит, она стала производиться в соответствии с перечнем товаров, утвержденным Минторгом РСФСР. При продаже товара в кредит стоимостью до 150 руб. рассрочка предоставлялась до 6 месяцев, свыше 150 руб. – до 12 месяцев, свыше 250 руб. – до 24 месяцев. Величина процента за кредит зависела от срока кредита. За кредит до 6 месяцев взимался 1% , свыше 6 месяцев до 9 месяцев включительно – 1,5%, свыше 9 месяцев до 12 месяцев включительно – 2,0%, свыше 12 месяцев – 2,5% от суммы кредита. Оформление продажи в кредит производилось на основании справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере среднемесячной заработной платы (стипендии или пенсии) за последние три месяца.

Так в 1981-1985 гг. по сравнению  с 1961-1965 гг. продажа товаров в кредит в среднем увеличилась в 2,8 раз.

В конце 80-х начале 90-х  годов сложилось напряженное  положение в торговле товарами народного  потребления, связанное с сокращением  импорта и недопоставкой товаров  отечественного производства, что привело  к сокращению товарных запасов и  обострению дефицита многих товаров. Поэтому  в 1988 г. по сравнению с 1985 г. продажа  товаров в кредит сократилась. В  начале 90-х годов происходило  дальнейшее сокращение продажи товаров  в кредит.

1.4 Потребительское кредитование в России

После распада СССР существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций. Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.

В 1995 г. увеличение спроса населения  объяснялось остановкой курса доллара  по отношению к рублю, а также  выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и  бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

С 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные  инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

Ссуды населению предоставлялись  и ломбардами. Ломбарды предоставляли  ссуды под залог драгоценных  изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости  от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому  носил вынужденный характер на тот  период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.

Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском  рынке России. Торговые организации  продолжали осуществлять продажу в  кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой  техники. Условия получения товаров  с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и  стабилизации доходов населения  потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц  под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную  реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. Помимо Сбербанка  потребительские кредиты начали предоставлять и коммерческие банки.

Глава 2. Динамика рынка потребительского кредитования в России в новейшую эпоху.

2.1 Расширение кредитного рынка

Потребительское кредитование в Российской Федерации большими темпами стало развиваться в  период  2000-2003 г.г., что было обусловлено  следующими предпосылками:

- ростом емкости рынка  по целому спектру потребительских  товаров, автомобилей и недвижимости;

- опережением темпов роста  остатков средств физических  лиц, по сравнению с темпами  роста остатков на счетах юридических  лиц; 

- снижением доходности  и усилением конкуренции в  остальных сферах деятельности  коммерческих банков;

- наличием примеров успешной  работы кредитных организаций  в области кредитования физических  лиц (ЗАО "Банк Русский стандарт", ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк").

Начиная с 2003-2004 г.г., когда пошли  в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары - главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы нефтяников, энергетиков, газовиков, стали восстанавливаться доходы населения. С 2004 г. в России развернулся настоящий  бум потребительского кредитования, что было обусловлено следующими факторами: стабилизация доходов населения и увеличение уровня ожидаемых доходов. Основные показатели развития рынка банковского потребительского кредитования представлены в таблице 1. 

Таблица 1. Показатели развития рынка потребительского кредита в Российской Федерации за период 2004-2008 г.г.¹