Финансы и кредит. 10
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ
КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Кредитная система: сущность и виды
1.2 Характеристика основных элементов кредитной системы 6
2. СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ в 2011-2015 гг
2.1 Анализ и оценка структуры развития кредитной системы в России 8
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 14
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 18
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы связана с тем, что в развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. изучении связанных с формированием и развитием кредитной системы.
Целью работы - исследование кредитной системы Российской Федерации. Анализ структуры современной кредитной системы России, проблемы и перспективы ее развития. В процессе работы было выполнено несколько задач:
- определил сущность и виды кредитной системы
- анализировал динамику развития кредитной системы
- выявили проблемы развития кредитной системы России
Объект исследования – кредитная система России
Контрольная работа состоит из трех глав. В первой главе рассматривается сущность, виды и характеристику основных элементов кредитной системы.
Во второй главе проводится анализ и оценка структуры развития кредитной системы в Российской Федерации.
В третьей главе раскрыли актуальные проблемы развития кредитной системы России в период кризиса.
- ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- Кредитная система: сущность и виды
Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.
Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. [5]
Кредитная система - более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
Современная структура кредитной системы состоит, как правило, из трех звеньев:
1. Центральный банк.
2. Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.
3. Специализированные
небанковские кредитно-
В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.
Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.
В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.
Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур. Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства.
Основные функции Центрального банка:
-эмиссия и контроль денежного обращения;
-организация национальной расчетной системы;
-хранение резервов коммерческих банков;
-кассовое исполнение государственного бюджета;
-кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);
-выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;
-определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;
-нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций .[6]
- Характеристика основных элементов кредитной системы
Основными элементами кредитной системы являются следующие:
- Центральный банк.
- Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.
- специализированные
Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы. Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежной наличности, путем дебетной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.
Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.
Одна из самых важных задач центрального банка - управлять государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные - это облигации выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями).[9]
Следующий элемент кредитной системы - коммерческий банк.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Таким образом, можно сделать вывод, что современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. В следующей главе проанализировали и оценили структуру развития кредитной системы России за последние пять лет.[8]
СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
в 2011-2015 гг
- Анализ и оценка структуры развития кредитной системы в России
Итоги 2011 года для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернутся в докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать более жестких условиях. По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК. [7]
Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).
«Недополученные» средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.[7]
В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 – 51.
Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков.
С поправкой на валютную переоценку вследствие значительных колебаний курса рубля рост активов в 2011 году был относительно стабильным.
В 2012 году может быть отозвано больше лицензий, чем в 2011, так как с 1 января 2012 года вступило новое более жесткое требование по объему собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяют новым условиям, что может привести в ближайшее время к отзыву у них лицензий. Кроме того, существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн. руб.). По прогнозу экспертов, в 2012 году, вероятнее всего, с рынка уйдут 40-60 банков, в том числе из-за проблем с капитализацией – 10-20 банков. 2012 году эксперты ожидают продолжения позитивной динамики в области кредитования, но вместе с тем – снижения темпов роста кредитного портфеля, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения и юридических лиц из-за ожидаемого роста процентных ставок. По оценкам аналитиков, рост кредитного портфеля банков в 2012 году не превысит 20%. При этом доля просроченной задолженности несколько увеличится, что, в частности, будет вызвано возможными проблемами с рефинансированием кредитов в корпоративном секторе. Однако этот рост, скорее всего, не будет критичным для устойчивости банковской системы. Наиболее вероятно, суммарная доля просрочки к ссудной задолженности сохранится на умеренном уровне и не превысит 4.5%.
В 2012 году на фоне роста процентных ставок по депозитам и кредитам склонность к сбережению у населения, вероятно, вырастет. Поэтому по итогам 2012 года объем депозитов физических лиц в российских банках увеличится на 20-25%.
По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала.
Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов. По итогам 2013 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд рублей в 2012 году до 993,6 млрд рублей в 2013 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.
Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2013 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2011 году 1012 кредитных организаций, а в 2010 году 1058 кредитных организаций.
Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2012 года данный показатель достиг лишь 0,7 % [16]
Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 году — у 18 банков, а в 2010-м — у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2013 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть.[16]
Многие кредитные организации, лишившиеся лицензий в 2013 и 2014 годах, имеют схожие нарушения. Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2014 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. Признаками, указывающими на проблемы кредитной организации в ее отчетности, являются преобладание в кредитном портфеле корпоративного бизнеса и агрессивное привлечение средств во вклады. Отсутствие кредитного рейтинга от международного рейтингового агентства также свидетельствует о неустойчивости банка. Вкладчикам следует обращать внимание на величину процентной ставки по вкладам и не доверять банкам, предлагающим слишком высокие ставки. Однако для точного определения возможности потери лицензии кредитной организацией необходимо производить глубокий анализ ее финансового состояния. [13]
В 2014–2015 годах банковский сектор ожидает глобальная «перестройка». Банки столкнутся с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий, в то время как многие розничные игроки уже ощутили ухудшение качества своих портфелей. В условиях ужесточения регулирования розницы, а также усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами многие банки будут вынуждены менять свои стратегии развития, чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. Вызовом для некрупных игроков остается повышенная подверженность панике со стороны кредиторов: доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, при этом, как показал опыт прошлых кризисов, потоки спасительной ликвидности попросту не доходят от регулятора до небольших кредитных организаций, оседая в достаточно крупных банках.
Прогноз развития банковского сектора исходит из предпосылки о замедлении динамики реального ВВП до 0,5–1% по итогам 2014–2015 годов. Ключевые факторы замедления ВВП:
- ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;
- низкий объем экспорта топливно-энергетических ресурсов (в 2014 году совокупный ВВП стран еврозоны расти не начнет);
- снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);
- отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал.
По оценкам «Эксперта РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 13%, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15%, в 2015 году динамика сектора продолжит ослабевать.
Кредитования крупного бизнеса в 2014 году за счет рефинансирования внешнего долга крупных компаний. В результате по итогам года портфель кредитов вырастет на 12% против 10% годом ранее. Однако уже в текущем году эффект от рефинансирования будет исчерпан, и в 2015 году рынок вновь начнет замедляться (прогноз по темпам прироста портфеля – 9–10%).
Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков.
Кредитование малого и среднего бизнеса. На динамику кредитования МСБ окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет – кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям, начнут работать не ранее III квартала текущего года и смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в 2015 году. Вследствие этого мы ожидаем дальнейшее замедление рынка – темпы прироста кредитного портфеля составят не более 13% и 12% в 2014 и 2015 годах соответственно (против 15% в 2013 году).
Кредитование физических лиц. В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% – в 2015-м.
Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физлиц (23% и 19% в 2014–2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% – в 2015-м (против 34% в 2013-м).[14]
Таким образом, одной из основных задач Банка России в среднесрочной перспективе будет оставаться обеспечение финансовой стабильности. Финансовая стабильность выступает необходимым условием нормального функционирования трансмиссионного механизма кредитной политики. При этом от степени устойчивости и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только выполнение главной цели кредитной политики по поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия. Банк России будет продолжать совершенствовать инструменты мониторинга системы финансового посредничества (в том числе постоянный анализ движения цен на рынках активов, тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности), в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора.
В следующей главе мы рассмотрим проблемы развития кредитной системы России в период кризиса. И предложенные перспективы на решение этих проблем, пути совершенствования инструментов, чтобы при возникновении угрозы финансовой стабильности иметь возможность оперативно принять соответствующие меры.
- ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Кредитная политика должна соответствовать действующему законодательству РФ и направлению экономического развития страны в целом. Кредитное учреждение не должно противоречить следующим установленным критериям при размещении кредитных продуктов:
- условиям Центрального банка РФ и законодательства РФ,
- миссии, ценностям и целям, принятым в банке,
- кредитной культуре банка,
- концепции по управлению рисками.
Согласно п. 18. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово — устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения. [7]
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими [13]
Основными элементами кредитной политики можно назвать — этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры
Таблица 1
Элементы кредитной политики [7]
Кроме того, повышение учетной ставки повышает уровень процентной ставки кредитования в банках и снижает уровень спроса на кредитование. Понижение учетной ставки позволяет кредитным организациям снизить уровень процентной ставки кредитования. Таким образом, происходит увеличение количества денег на руках у населения; соответственно, снижение учётной ставки повышает уровень инфляции. Повышение учетной ставки понижает уровень инфляции. Напомним, что с 05.11.2014 года учетная ставка в стране составляет 9,50 %.[11]
В условиях слабого внешнего спроса внутренний спрос продолжит играть ключевую роль в формировании роста российской экономики.
Поддержку внутреннему спросу будут оказывать замедление инфляции, реализация отдельных государственных инвестиционных проектов, в том числе за счет инвестирования средств Фонда национального благосостояния, а также сохранение умеренных темпов роста кредита экономике. По оценкам Банка России, темпы роста кредита экономике составят около 15 % в год, что в целом согласуется с их равновесной динамикой, и будут обеспечивать рост экономики без создания рисков возникновения финансовых дисбалансов[11]
Постепенное увеличение гибкости курсообразования и планируемый с 2015 года переход Банка России к плавающему валютному курсу, а также реализация бюджетной политики с учетом применения бюджетных правил создают условия для последовательного снижения влияния валютного и бюджетного каналов на формирование денежного предложения в ближайшие три года. Изменение объема чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования будет обусловлено в основном операциями по пополнению (использованию) средств суверенных фондов. Денежное предложение на уровне органов денежно-кредитного регулирования будет формироваться преимущественно за счет операций Банка России по рефинансированию кредитных организаций, и в рамках всех рассматриваемых вариантов ожидается рост валового кредита банкам. Таким образом, согласно прогнозам Банка России, структурный дефицит ликвидности банковского сектора сохранится.[17]
Таким образом, эксперты считают, Банком России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению процедуры предоставления кредитов. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
С учетом всего сказанного, можно считать, что, существенное воздействие на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению информации о финансовом состоянии предприятий и структуре собственности в реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних факторов как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера. Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.