Форма и виды договоров страхования
Оглавление
Введение…………………………………………………………
1 Общая характеристика страхования
1.1 Понятие страхования……………………………
1.2 Правовое регулирование страхования………………………………..12
2 Виды и формы страхования
2.1 Виды страхования…………………………………………………
2.2 Формы страхования…………………………………
3 Форма и виды договоров страхования……………………………………….36
Заключение……………………………………………………
Список использованных источников…………………………………………..43
Приложения……………………………………………………
Введение
Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В данных и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска (пожарные, работники охранных служб, спасатели и др.) При поступлении их на работу или призыве на службу ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности.
Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, кᴏᴛᴏᴩые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующих сумм, превосходящих традиционно данные взносы.
Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при кᴏᴛᴏᴩом специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет данных взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из кᴏᴛᴏᴩого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда.
Актуальность темы курсовой работы объясняется тем, что деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками.
Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.
Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования.
В силу того, что страхование присуще всем этапам общественного развития правовую науку всегда интересовали регулирующие его нормы. Большинство работ начинается с анализа исторического аспекта страхования и источников страхового права разных периодов. Одной из самых значительных работ не только в правоведении и истории, но и в общественных науках в целом является работа В.К. Райхера "Общественно-исторические типы страхования". К числу значимых дореволюционных работ следует отнести книгу И.Степанова "Опыт теории договора страхования". Значительный вклад в современную доктрину страхового права внес В.И.Серебровский. Решению многих гражданско-правовых проблем страхования была посвящена работа К.А. Граве и Л.А. Лунца "Страхование", а также многие работы В.А. Мусина.
Современные исследования посвящены как общим, так и отдельным проблемным вопросам гражданско-правовой теории страхования. Среди них работы B.C. Белых, М.И. Брагинского, Е.Н. Гендзехадзе и др. Необходимость оценки влияния права на страхование обусловило обращение к работам по общей теории гражданского права и смежным со страхованием гражданско-правовым вопросам. В их числе работы М.И. Бару, В.П. Грибанова, Л.Г.Ефимовой, О.С. Иоффе, Е.И. Крашенинникова, А.А. Кузьмишина и др.
В силу связанности и взаимодействия правовых и экономических аспектов страхования использованы также работы по страховому делу Е.В. Андреевой, А.Н. Базанова, К.Г. Воблого, Т.В. Никитиной и др.
Целью курсовой работы является рассмотрение теоретических вопросов касающихся видов и форм страхования.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи: дать общую характеристику страхованию; рассмотреть виды страхования (имущественное и личное), формы страхования (обязательное и добровольное), а так же охарактеризовать специальные виды страхования, раскрыть формы и виды договоров страхования.
Курсовая работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка использованных источников. Во введении раскрыта актуальность темы курсовой, сформулирована цель и определены задачи курсовой работы. В первом разделе дается определение понятию «страхование», рассматривается правовое регулирование страхования. Во втором разделе раскрывается сущность форм (обязательное и добровольное) и видов страхования (имущественное и личное). В третьем разделе рассматриваются формы и виды договоров страхования.
Данная работа основана на действующем законодательстве Гражданский кодекс Российской Федерации, учебной литературе по Гражданскому праву и периодических изданий.
1 Общая характеристика страхования
1.1 Понятие страхования
По своему происхождению институт страхования, являясь стихийной реакцией на материальные потери в процессе хозяйствования, имеет экономический характер. В современной отечественной науке наиболее распространенным является взгляд на страховой институт как на вечное явление, атрибут хозяйственной жизни. В. Ю. Абрамов отмечает, что «пока будет существовать субъективный – человеческий фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях» (10, с.126)
История развития страхования свидетельствует о том, что его основное назначение заключается в защите материального положения страхователя (выгодоприобретателя). Первоначально страхование зародилось как некая форма взаимопомощи от неблагоприятных последствий несчастий. С усложнением товарно-денежных отношений стал формироваться профессиональный рынок страхования, страховая деятельность стала носить характер предпринимательской, расширились функции страхования. В эпоху капитализации общества в условиях погони за сверхприбылью истинное назначение страхование стало забываться и отходить на второстепенный план, утрачивая свое былую значимость. Тем не менее, следует подчеркнуть, что страхование возможно лишь тогда, когда есть страхователь и его интересы, которым требуется страховая защита, то есть оно существует не само по себе как объективный фактор действительности, а для страхователя, для лиц, в пользу которых осуществляется. Страхование – это не объективное явление, оно необходимо только в связи с защитой материального положения страхователя как исторически обусловленный эффективный способ, одобряемый и поддерживаемый государством. Таким образом, в своей основе страхование имеет социально-экономическую сущность.
Определяя экономическую сущность страхования, О. С. Иоффе отмечал: страхование основано на том, что в результате разложения убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь»(12, с.205)
Имея экономическое происхождение, явление страхования активно исследуется учеными-экономистами. Так, С. В. Ильин, отмечая, что страхование есть детище XIV столетия, определяет его как «систему мероприятий по созданию денежного фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления иных событий». (11, с.129) Безусловно, страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств, в защите интересов тех лиц, которые утратили эти блага.
С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. (10, с146) Именно поэтому В. К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями. (33, с.47)
В экономической литературе советского периода вопрос об экономической природе страховых отношений принадлежал к разряду дискуссионных. Одни авторы считали, что «экономическая категория страхования является частью финансов, ее специфические особенности служат объективной предпосылкой для включения страховых отношений в качестве самостоятельной сферы в финансовую систему».(22, с.127)
Другие, как например, профессор Л. И. Рейтман, придерживались мнения, что «страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией».(24, с.36)
Следует отметить, что по своему содержанию и происхождению категория страхования имеет принципиальные отличия от категорий финансов и кредита. Достаточное обстоятельное сравнение этих явлений проведено Н. П. Сахировой. (25, с.331)
Вслед за О. С. Иоффе, В. К. РайхеромВ. А. Мусин отмечает, что единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами.
Изменение характера экономической деятельности повлекло изменение понимания экономической категории страхования. По мнению В. В. Глущенко, страхование сегодня является одним из методов управления риском.
Экономическая сущность страхования заключается в:
1) формировании страхового фонда;
2) замкнутом распределении ущерба;
3) общем характере мер по защите населения.
Применительно к вопросу об экономической сущности страхования Т. С. Мартьянова справедливо полагает, что «экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации — трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе». (11, с.167)
Кроме экономической составляющей, страхование должно обладать еще определенным правовым фундаментом, с помощью которого возникают, изменяются и прекращаются страховые правоотношения. Так, В. И. Серебровский отмечал, что страхование – это, прежде всего, правоотношение, которое, как известно, устанавливается для защиты интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков.
Р. Т. Юлдашев отмечает, что понятие «страхование» в зависимости от контекста включает «признаки одной или нескольких из следующих категорий:
Систему общественных отношений.
Виды деятельности.
Виды бизнеса субъекта.
Способы защиты экономических интересов субъекта.
Страхование рассматривается как вид общественно полезной деятельности. Так, Е. А. Суханов под страхованием понимает регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.
Однако существует и иная позиция. Представляется весьма дискуссионным вывод П. С. Голубь, что «страхование не может являться предпринимательской деятельностью вообще, поскольку не соответствует тем признакам, которые выделяются в научной литературе в качестве признаков предпринимательской деятельности». (16, с.238)
Страхование как предпринимательская деятельность возможна в силу того, что по каждому заключенному договору страхования вносится страховая премия, но далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Как и всякая предпринимательская, страховая деятельность ведется ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен, о чем свидетельствуют периодически обновляемые сведения на официальном сайте ФССН РФ.
Исходя из определений страхования дореволюционных юристов, можно сделать вывод, что на протяжении долгого времени страхование рассматривалось как договор. В дореволюционной доктрине права отсутствовало строго установленное определение страхования и страхового договора. Ученые того периода, давая научное определение юридического понятия страхования как страхового договора, вносили ту или иную особенность. Одни включали в понятие договора страхования указание на торговый характер сделки, другие возлагали на обязанность страховщика устранение гибели предмета или признавали право страхования только за собственником.
В советский период научное исследование сущности страхования осуществлялось на основе марксистко-ленинского учения об общественном производстве. В советской литературе определения страхования отражали его государственный монопольный характер.
Современная научная мысль пошла дальше, и страхование с юридической точки зрения рассматривается, прежде всего, как правоотношение, основанием возникновения которого является договор страхования. Данная позиция отражена и в действующем законодательстве в ст. 927 ГК РФ.
Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 — I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела). Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Оно содержит все признаки как правоотношения, которые выделяют современные исследователи, обозначен также его экономический механизм.
Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:
1. Страхование как социально-
1) смягчении негативных
последствий случайных событий
путем разложения тяжести этих
последних на многие единицы,
которым угрожают данные
2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;
3) организации путем
2. Страхование – научная
дисциплина, которая охватывает
вопросы экономики страхового
дела, формирования и использования
страховых фондов, методов страховой
деятельности на рынке
Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
3. Страхование – объект
воздействия нормотворческой
Понятие страхования трактуется в трех направлениях:
1. Страхование как комплексная отрасль экономической науки, охватывающая статистику, финансы, право.
2. Страхование как социально-
3. Страхование как совокупность общественных отношений, подлежащих правовому регулированию.
Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
1.2 Правовое регулирование страхования
Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.
Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ", Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года.
Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих, Закон о статусе судей в Российской Федерации, Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации".
В определенной степени в число правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).
Существует ряд федеральных законов предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, и в частности нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 года "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"), оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") и др.
В ст. 18 Закона об охране окружающей среды установлено общее правило о том, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.
Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации". 1 октября 1998 г. Постановлением Правительства РФ N 1139 одобрены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг. Последующим программным документом, определяющим стратегическую линию формирования страхового рынка, стала Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р.
Используются также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.
Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.
В связи с большим количеством правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении указанных актов и соответствующих норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
Подводя итог выше изложенному можно сказать, что различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIIIв.
Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.
Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.
Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.
Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Подводя итог выше изложенному, можно сделать следующие выводы:
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК РФ, посвященная страхованию (ст. 927—970).
Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются Правилами по отдельным видам страхования, определяющими общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не допускается.
В соответствии, части II, главы 48 ГК – «Страхование», предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы: обязательное и добровольное страхование.