Формирование банковской системы РФ

Содержание

 

 

Введение

Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни,  обслуживая интересы производителей,  банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей,  сельским хозяйством и населением.

Особое место в банковской системе  России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сбербанк России — лидер банковской системы России, банк общенационального масштаба, основа стабильности и надежности России, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Сбербанк России — это единственное банковское учреждение, предоставляющее услуги на всей территории России.

Сравнение темпов развития Сбербанка  России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.

Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг… – ни одна область  финансово–кредитной сферы страны не обходится без участия этой организации. В некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, выплата грантов, оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие банковские рейтинги (в т.ч. и мировые) и признается крупнейшим банком страны. Д

Современный Сберегательный банк РФ – преемник созданных государством еще в 1841 году сберегательных касс, преобразованных в конце 80-х годов прошлого века в Сбербанк СССР. Т.е. на протяжении почти полутора столетий он являлся непосредственным инструментом Правительства в решении финансовых вопросов населения и проведении экономических реформ. Только в 1991 году Сбербанк СССР получил статус акционерного общества и стал коммерческим банком. Но, несмотря на это, Правительство не отпускает его далеко от себя. Контрольный пакет акций Сбербанка с самого начала принадлежал государству и продолжает оставаться у него в руках по сей день (более 60% голосующих акций находятся в собственности Центрального банка РФ, являющегося также одним из учредителей Сбербанка). Таким образом, первое и самое главное отличие Сберегательного банка от остальных коммерческих банков, являющееся одновременно его преимуществом – это мощная государственная поддержка, позволяющая банку развиваться и двигаться вперед. Этим в большой степени обуславливается и многолетняя стабильная работа СБ РФ, прошедшего сквозь череду экономических и политических кризисов в стране. Благодаря успешно пройденной проверке временем Сбербанк удерживает лидирующие позиции по популярности у населения, несмотря на то, что предложения других банков порой более выгодны.

Также преимуществом Сбербанка  по отношению к своим конкурентам  является развитая филиальная сеть, охватывающая всю страну целиком. Филиалы банка расположены практически в каждом населенном пункте – будь то город или небольшое село. В недоступных и отдаленных районах обслуживание населения осуществляется с помощью передвижных касс. Таким образом, он по праву считается наиболее приближенным к населению банком, а в некоторых местах является единственным финансово-кредитным учреждением.

Говоря о значимости Сбербанка  в банковской системе страны, нельзя не остановиться на том, как он сам  оценивает собственные позиции, и в чем видит цели своей деятельности. Безусловно, громкий статус обязывает Сбербанк к обслуживанию клиентов на высоком уровне и обуславливает корпоративную культуру. Согласно собственному Кодексу корпоративного управления, миссию банк видит в удовлетворении потребностей каждого отдельно взятого клиента (как частного лица, так и корпоративного или государственного). Упор делается и на количество, и на качество обслуживания. Приоритетом своей работы Сбербанк определяет уважение законных интересов и прав клиентов и акционеров, обеспечение открытости информации и поддержание стабильности и прибыльности деятельности. Кроме того, банк осознает свою роль в устойчивом функционировании и развитии всей банковской системы страны и обязуется прилагать к этому все усилия. Сбербанк позиционирует себя как организацию, стремящуюся объединить внутреннюю и внешнюю корпоративную культуру и обеспечить качественное и грамотное обслуживание клиентов за счет установления соответствующих отношений среди сотрудников.

Целью работы является – исследование теоретических аспектов роли Сбербанка России в банковской системе страны в условиях финансового кризиса, провести анализ экономических показателей деятельности на примере Сбербанка России. Обобщить результаты анализа и разработать направления повышения роли Сбербанка РФ в банковской системе РФ.

 

Глава 1. Теоретические основы определяющие место Сберегательного банка в банковской системе РФ

1.1. Направление  воздействия деятельности  Сбербанка  РФ  
на банковскую систему

Роль банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Одним из приоритетных направлений  деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.


Для достижения такой сложной и  всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени  способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Вместе с тем решение комплекса  управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение условий  фондирования российских банков за рубежом  вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. спад прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести[32, c.97]:

    • высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
    • дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
    • ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
    • высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
    • опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
    • замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
    • снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
    • сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
    • заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
    • увеличение доли убыточных кредитных организаций;
    • несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
    • отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

Анализируя количественные аспекты  ситуации в банковской системе, следует  отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе – сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы  и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего  относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции ЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной массы в январе - сентябре 2008 г. существенно сказывалось влияние двух полярных групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.

К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выучки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов вселения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2008 года.

К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение (из-за кризиса на мировом финансовом рынке) условий доступа внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный вывоз капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.

В итоге денежная масса за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 8,3% (за январь - сентябрь 2007 г. - на 27,8%), что  является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы за рассматриваемый период.

Несезонной особенностью изменения  денежной массы в III квартале 2008 г. стало  сокращение ее объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом за III квартал 2008 г. денежная масса увеличилась только на 0,9% (за III квартал 2007 г. - на 5,9%).

Незначительное увеличение денежной массы за III квартал 2008 г. в основном было результатом: отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2008 г. международные резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,1%); оттока капитала частного сектора (в III квартале 2008 г., по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд дол. США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению недостающих внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста рублевых вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения темпа прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также падения спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2008 г. наличная составляющая (денежный агрегат МО) денежной массы увеличилась на 4,8% (за III квартал 2007 г. - на 6,4%), тогда как безналичная составляющая уменьшилась на 0,5% (за III квартал 2007 г. увеличилась на 5,7%).

Безусловно, борьба с инфляцией  является важнейшим направлением экономической политики государства. Однако для отечественных банков условия деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе - сентябре 2008 г. привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке.

Дневной объем суммы средств  кредитных организаций на корреспондентских и депозитных счетах в Банке России в январе - сентябре 2008 г. в среднем составлял 831,7 млрд руб. (в январе - сентябре 2007 г. - 977,9 млрд руб.). При этом в Ш квартале 2008 г. дневной объем этих средств кредитных организаций в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный показатель в Ш квартале 2007 года.

Средневзвешенная ставка по однодневным  межбанковским кредитам в рублях (см. табл. 2) на московском рынке в Ш квартале 2008 г. составила 5,7% годовых, заметно повысившись по сравнению с ее значением как в I квартале 2008 г. (3,8% годовых), так и в Ш квартале 2007 г. (4,9% годовых).

Сейчас более 40% активов банковской системы приходится на публичные  банки, и этот показатель будет расти.

По состоянию на 01.10.2008 значимая доля активов (более 40%) российской банковской системы приходилась на долю банков, чьи акции активно торгуются на фондовом рынке (рис. 1). Крупнейшими публичными банками являются Сбербанк и ВТБ, которые образуют основу банковского сектора. [34, c.109]

 

Рис. 1. Доли публичных банков в банковской системе (на 01.10.2008)

 

Особое место в банковской системе  России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность  предоставлять населению большое  разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сравнение темпов развития Сбербанка  России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг.

По организационной структуре  Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе.

Уставный капитал Сбербанка  Российской Федерации, как акционерного общества формируется путем выпуска  и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций. Среди его акционеров – Центральный банк Российской Федерации – 57,7% акций и более 300 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк Российской Федерации  – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 150 видов разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посредническими и др.

В структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют вклады населения. Традиционно ориентируясь на работу с населением Сбербанк Российской Федерации является абсолютным лидером на рынке частных вкладов, аккумулируя 86,8% (на 01.12.2008 г.) всех денежных средств, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны. Сбербанк Российской Федерации предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированные на различные слои населения.

Осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц  в рублях и в иностранной валюте. В филиалах Сбербанка Российской Федерации обслуживаются около 1,5 млн. счетов юридических лиц. Среди крупнейших клиентов Сбербанка России – органы федерального управления и крупные промышленные предприятия.

Сбербанк наращивает свое присутствие  и на новых сегментах рынка  банковских услуг для физических лиц. Банк является участником международных платежных систем. Выпускает и обслуживает платиковые карточки: VISA (classic, Gold, Business) и карточки  Eurocard / Mastercard (Mass, Gold, Business), микропроцессорные пластиковые карточки Сбербанка Сберкард.

Сбербанк поддерживает корреспондентские  с более чем 250 зарубежными банками  корреспондентами: осуществляет операции с 29 видами иностранных валют. Являясь  членами международного межбанковского финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT, гарантирует незамедлительный перевод средств в любой банк мира. Является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков (в качестве наблюдателя), Международной торговой палаты, Международной ассоциации банковской безопасности и некоторых других.[14, c.67]

Сохраняя верность богатым и  славным традициям русского меценатства, Сбербанк России в 2009 г. продолжает осуществлять активную и насыщенную благотворительную и спонсорскую деятельность. Как и в прежние годы, главными ее объектами были дома-интернаты для детей-сирот и престарелых граждан, инвалиды, люди, пострадавшие в результате стихийных бедствий и террористических актов.

Общая численность сотрудников  банка около 200 тыс. человек, из них специалисты с высшим образованием 46%, сотрудники в возрасте до 30 лет – 30%. Ежегодно более 40% (от общей численности) сотрудников проходят повышение квалификации в Академии Сбербанка. Процесс переподготовки кадров включает в себя участие в международных программах повышения квалификации. Специализация обучения – все направления банковской деятельности, в первую очередь исходя из приоритетных направлений, определяемых в Концепции и бизнес-плане Сбербанка России, а также потребностей территориальных банков, исходя из ситуации, складывающейся на финансовом рынке.

В 21.10.2008 на собрании акционеров была принята «Стратегия развития Сбербанка России до 2014 г.», которая предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением.

1.2. Исторический  опыт развития роли Сбербанка  в банковской  системе

Сберегательные кассы в Российской империи, как государственные кредитные учреждения, основной функцией которых являлось привлечение денежных средств населения, впервые открылись в 1842 г. по Указу императора Николая I. Сберегательные кассы открылись в Москве и Санкт-Петербурге при сохраненных казнах. Позднее сберегательные кассы стали открываться при отделении Государственного банка, при казначействах (1884 г.), почтово-телеграфных учреждениях (1889 г.), станциях казенных железных дорог (1900 г.), фабрично-заводских предприятиях, казенных военных складах и т. д. С 1880-х годов, задуманные первоначально как учреждения самопомощи, сберкассы стали использоваться правительством в интересах государственного кредита. Этот процесс завершился при министре финансов С.Ю. Витте, который считал, что политика в деле сберегательных касс должна быть направлена к дальнейшему их развитию как для укрепления бережливости в беднейшем классе, так и ради осуществления государственных предприятий на суммы мелких сбережений.

На рубеже 1880 – 90 годов сберкассы  широко привлекались к операции конверсии государственных займов. По Уставу 1895 г. сберегательные кассы стали официально именоваться «государственными». Для руководства деятельности сберегательных касс создано особое Управление при Совете Государственного банка. Максимальная сумма по одному счету (книжке) устанавливалось в размере одной тысячи рублей для юридических лиц. По вкладам выдавались 4% в 1862 – 94 годах и 3,6% в 1894 – 1917 годах. На средства внесения сверх лимита приобретались свидетельства госзаймов, которые сохранились за вкладчиком и приносили ему проценты.

С 1905 г. сберегательные кассы ввели  операции по страхованию жизни. К 1913 г. было застраховано 26,3 тыс. руб. человек  на сумму 30,4 млн. руб.

В начале 20 века операции сберегательных касс стремительно возрастали. К 1900 г. действовало 5415 сберкасс с 3,6 млн. счетов и остатком вкладов на сумму 661,9 млн. руб. К 1913 г. уже действовало 8005 сберкасс с 8,5 млн. счетов и остатком вкладов на сумму 1594,9 млн. руб. В то же время сберкассами приобретено государственных ценных бумаг на сумму около 1,8 млрд. руб. Процент по фонду государственных ценных бумаг составлял главный источник доходов сберкасс, из него выплачивались проценты вкладчикам.[26, c.103]

Сберкассы пользовались государственной  гарантией сохранности вкладов. Они представляли собой наиболее демократичное по составу клиентуры кредитное учреждение России. Среди вкладчиков сберкасс – крестьяне (более 1/3), нижние слои городского населения. По закону 1910 г. сберкассы за счет фонда государственных ценностей выдавали также ссуды для образования основных капиталов учреждений мелкого кредита. В 1914 г. в интересах проведения столыпинских аграрных преобразований таких ссуд было выдано на 25,8 млн. руб.

После октябрьской революции была осуществлена национализация банков Сберкасс, как учреждения «без налогового оттенка» были сохранены. Декретом СНК от 03.02.1918 г. было объявлено об аннулировании госзаймов царского и временного правительства и о запрете выдавать суммы внесенные до 01.01.1918 г.

В «Проекте декрета о проведении в жизнь национализации банков и о необходимых в связи с этим мерах» В.И. Ленин указывал, что лица богатых классов обязаны держать в госбанках и его отделениях, а равно в сберегательных кассах все свои денежные суммы, получая не более 100 – 125 рублей в неделю (по установлению местных Советов) на потребительские нужды, а на производственные и торговые лишь по письменным удостоверениям учреждений рабочего контроля.

Советским правительством был намечен  ряд мер по расширению сети сберегательных касс и организаций денежных сбережений населения. Однако практически решить эту задачу в ближайшие годы не удалось. В условиях гражданской войны и иностранной военной интервенции, а также натурализации хозяйства и обесценения денег сберкасс не могли развивать свою деятельность.

Для создания единого расчетно-кассового  аппарата декретом СНК РСФСР от 10.04.1919 г. было проведено слияние банком РСФСР. После его упразднения в начале 1920 г. функции сберкасс перешли к Наркомфину РСФСР. В соответствии с решениями XI съезда партии была развернута работа по сокращению эмиссии, экономии государственных расходов, увеличению поступлений в бюджет. Стоявшие перед страной задачи в области хозяйственного строительства требовали использования не только накоплений предприятий, но и денежных сбережений населения. В связи с этим все острее назревал вопрос об организации сберкасс.

Сберкассы были организованы в целях  предоставления трудовому населению возможности безопасного и выгодного хранения денежных сбережений и свободных средств на основании Постановления СНК РСФСР от 26.12.1922 г. «Об учреждениях государственных сберегательных касс». Было утверждено положение о государственных сберегательных кассах, которое устанавливало подчиненность их Наркомфину, организационное устройство, операции, порядок помещения и расходования средств; формы и методы контроля и ответственности, неприкосновенность и тайну вкладов, правовые положения вкладчиков и т. д. Вскоре сберкассы получили название «трудовые», что подчеркивало трудовой характер хранящихся в них сбережений населения.

Первые месяцы своего существования  в условиях непрерывного обесценивания находящихся в обращении советских денежных знаков работа сберкасс не могла получить широкого развития, поскольку инфляция снижала реальную стоимость вкладов. После денежной реформы 1922 – 24 гг., в ноябре 1925 г. ЦИК и СНК СССР утвердили новое «Положение о государственных трудовых сберкассах СССР», в котором нашли отражение изменения организационного и правового порядка, происшедшие за трехлетний период деятельности сберкасс. Руководство сберкассами возлагалось на Главное управление гострудсберкасс.

В Положении был определен круг выполняемых сберкассами операций: вкладные, ссудные и прочие. Вклады подразделялись на текущие счета, до востребования, срочные, условные, с особым назначением. Был разрешен прием вкладов на предъявителя. Доход по срочным вкладам исчислялся  в размере 9% годовых, а по остальным видам – 6% годовых. Вкладные документы, выданные сберегательными кассами, принимались в залог по договорам с государственными предприятиями и организациями на полную сумму вклада. Сберкассам также разрешалась выдача срочных ссуд под залог облигаций госзаймов.

С развитием народного хозяйства  страны расширились функции сберкасс. Для предоставления населению дополнительных видов услуг они были привлечены к выполнению расчетных, аккредитивных, комиссионных операций. Таким образом через сберкассы стали совершаться крупные денежные обороты, в том числе операции, связанные с безналичными расчетами населения. К концу 1928 г. количество счетов возросло до 3523 тысяч, а остаток вкладов превысил сумму 213 млн. руб.

Важным этапом в развитии деятельности сберкасс стала передача им в 1931 – 32 гг. всей работы по организации размещения госзаймов, которая до этого выполнялась  финансовыми органами и учреждениями госбанка. С этого момента сберкассы превратились в единое предприятие, выполняющее задачи привлечения денежных сбережений как путем приема вкладов, так и посредством размещения госзаймов. Деятельность сберкасс в этот период не ограничивалась привлечением денежных сбережений. Они участвовали  в кассовом обслуживании населения  и организаций, выполняли операции по личному страхованию граждан, выплате сумм лицам, награжденных орденами, персональных и других пенсий, приему партийных и комсомольских взносов, страховых платежей. В городских сберкассах принимали платежи за коммунальные услуги, а в сельской местности выплачивали населению страховые убытки за гибель и повреждение имущества.

К 01.01.1941 г. в стране действовало 41,6 тыс. сберегательных касс, из которых 10,3 тысяч в городах и 31,3 тысяч в сельских населенных пунктах. Количество счетов составляло 17,3 млн., сумма хранящихся на них сбережений достигла 7,3 млрд. рублей, а средний размер вклада увеличился до 420 рублей.

Великая Отечественная война потребовала подчинения экономики страны нуждам военного времени. Резко сократилось производство потребительских товаров, введена карточная система снабжения продовольственными товарами. Сокращение объема розничного товарооборота и рост рыночных цен обусловили образование у населения, особенно сельского, крупных сумм свободных денежных средств. С целью сохранения в обороте государства основной части сбережений, привлеченных в довоенный период, выплату средств со вклада ограничили до 200 рублей в месяц. Эти временные меры были отменены в 1944 г.

После разгрома фашизма и окончания  Великой Отечественной войны  Советский Союз приступил к мирному строительству. Задачи восстановления и развития народного хозяйства СССР не могли быть решены без ликвидации последствий войны в области денежного обращения и восстановлении полноценного рубля. В целях изъятия из обращения избыточной массы наличных денег было принято Постановление от 14.12.1947 г. «О проведении денежной реформы и отмене карточек». При осуществлении реформы государство предоставило льготы населению, хранившему сбережения в сберкассах. Если обмен денег, находившихся на руках, производился 10 : 1, то вклады до 300 рублей остались в номинальной сумме. Более крупные сбережения оценивались: от 300 рублей до 1000 рублей в соотношении 3 : 2, свыше 1000 рублей 2 : 1.

В послевоенный период постепенно начали развиваться безналичные расчеты. Были разрешены перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара.

С 01.01.1963 г. сберкассы были переданы из ведения Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады стали использоваться на кредитование народного хозяйства.

В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором  предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного дела. В соответствии с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибыли образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищного строительства и материального поощрения работников. Были также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных доходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежам населения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций, введены расчетные чеки для оплаты приобретаемых гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада 1102 рублей.[41, c. 57]