Формы кредита, их развитие в современной российской экономике
Министерство образования и
УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
Колледж
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: “Организация кредитной работы”
Формы кредита, их развитие в современной российской экономике.
Исполнитель
Студентка гр. 11-03 БД2
Руководитель
Введение…………………………………………………………
1.Формы кредита……………………………………………………………
1.1.Банковский кредит…………………………………………………………….
1.2.Хозяйственный (коммерческий) кредит………………………………………….6
1.3.Государственный кредит…………
1.4.Международный кредит…………………………………………………….…….
1.5.Гражданский (частный, личный) кредит……………………………...…………..7
2. Основные тенденции
развития кредитования в
2.1 Современное состояние российского
рынка кредитования…………………..…10
2.2 Основные задачи, цели, перспективы развития рынка кредитования в России.14
2.3. План мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года……………………………………....18
3.Направления совершенствования кредитования физических и юридических лиц на примере ОАО «Сбербанк РФ»………………………………………………………....19
3.1. Проблемы кредитования
физических и юридических лиц на примере
ОАО «Сбербанк РФ»………………………………………………………………………
3.2. Пути совершенствования
кредитования физических и юридических
лиц на примере ОАО «Сбербанк РФ» …………………………………………………….…..20
Заключение …………………………………………………………………………….
Список источников……………………………………………………
Приложения
Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным предприятиям, организациям, правительству, населению для развития. Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков является осуществление реализации различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Кредитование как одна из активных операций приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует и свои собственные интересы.
Таким образом, исследование вопроса об экономической сущности и роли кредита в экономике весьма актуально в условиях финансового кризиса, так как государство активно ищет пути его преодоления.
Цель данной работы - подтвердить важную роль кредита в становлении рыночной экономики, в расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Для выполнения этой цели в работе поставлены следующие задачи:
- обосновать роль кредита в рыночной экономике;
- описать существующие формы банковских кредитов;
- провести анализ современного рынка кредитования;
- рассмотреть существующие недостатки и направления по развитию системы кредитования;
- проанализировать тенденции развития процесса кредитования в России в условиях становления рыночных отношений.
1.Формы кредитов
И так, структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:
ссуженной стоимости
кредитора и заемщика
целевых потребностей заемщика
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.
В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.
Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.
Кредит сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме, и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.
Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара), то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика.
Если банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором - заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором - кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.
1.1. Банковский кредит
Банковская форма кредита
- наиболее распространенная форма.
Первая особенность
банковской формы кредита состоит в том,
что банк оперирует не столько своим капиталом,
сколько привлеченными ресурсами. Заняв
деньги у одних субъектов, он перераспределяет
их, предоставляя ссуду во временное пользование
другим юридическим и физическим лицам.
Вторая особенность
заключается в том, что банк ссужает незанятый
капитал, временно свободные денежные
средства, помещенные в банк хозяйствующими
субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность
данной формы кредита характеризуется
следующим. Банк ссужает не просто денежные
средства, а деньги как капитал. Это означает,
что заемщик должен так использовать полученные
в банке средства, чтобы не только возвратить
их кредитору, но и получить прибыль, достаточную,
по крайней мере, для того, чтобы уплатить
ссудный процент.
1.2. Коммерческий (хозяйственный) кредит
При коммерческой форме
кредита кредиторами выступают хозяйственные
организации (предприятия, фирмы, компании).
В современном хозяйстве предприятия
предоставляют друг другу не только товарный,
зачастую не столько товарный, сколько
денежный кредит. Банки перестали быть
монополистами в осуществлении кредитных
операций; кредиты могут предоставлять
практически все предприятия и организации,
имеющие свободные денежные средства.
Коммерческая форма
кредита имеет ряд особенностей. Прежде
всего его источником являются как занятые,
так и незанятые капиталы. При товарной
форме хозяйственного кредита отсрочка
оплаты служит продолжением процесса
реализации продукции, ссужается не временно
высвободившаяся стоимость, а обычный
товар с отсрочкой платежа. При денежной
форме хозяйственного кредита его источником
выступают денежные средства, временно
высвободившиеся из хозяйственного оборота.
Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном
кредите собственность на объект передачи
переходит от продавца-кредитора к покупателю,
при денежном хозяйственном кредите собственность
на ссуженную стоимость не переходит от
кредитора к заемщику, последний получает
ее только во временное владение. По-разному
осуществляется платность за пользование
кредитом. При товарном хозяйственном
кредите плата за отсрочку платежа входит
в стоимость товара, при денежном хозяйственном
кредите плата за пользование ссудой взимается
в открытой форме - кроме размера кредита,
возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно
уплачивает ссудный процент. Хозяйственный
кредит независимо от своей товарной или
денежной формы предоставляется главным
образом на короткие сроки, в то время,
как, например, банковский кредит зачастую
носит долгосрочный характер.
Государственная форма
кредита возникает в том случае, если государство
в качестве кредитора предоставляет кредит
различным субъектам. Государственный
кредит следует отличать от государственного
займа, где государство, размещая свои
обязательства - облигации и др., выступает
в качестве заемщика. Государственная
форма кредита по сравнению с другими
формами имеет ограниченное применение,
чаще всего предоставляется через банки,
а также в сфере международных экономических
отношений, по существу становится международной
формой кредита. При международной форме
кредита состав участников кредитной
сделки не меняется, в кредитные отношения
вступают те же субъекты - банки, предприятия,
государство и население, однако отличительным
признаком данной формы является принадлежность
одного из участников к другой стране.
Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.
Гражданская форма
кредита основана на участии в кредитной
сделке в качестве кредитора отдельных
граждан, частных лиц. Такую сделку иногда
называют частной (личной) формой кредита.
Гражданская (частная, личная) форма кредита
может носить как денежный, так и товарный
характер, применяется во взаимоотношениях
со всяким из других участников кредитных
отношений.
Во взаимоотношениях
частных лиц друг с другом данная форма
кредита часто носит дружеский характер:
ссудный процент устанавливается в меньшей
сумме, чем в банках, в некоторых случаях
не взыскивается; кредитный договор не
заключается, чаще используется долговая
расписка, однако и она зачастую не применяется.
Элемент доверия здесь приобретает повышенное
значение. Срок такого кредита не является
жестким, чаще носит условный характер.
Как отмечалось ранее,
формы кредита можно также различать в
зависимости от целевых потребностей
заемщика. В этой связи выделяются две
формы: производительная и потребительская
формы кредита.
Производительная
форма кредита связана с особенностью
использования полученных от кредитора
средств. Этой форме кредита свойственно
использование ссуды на цели производства
и обращения, на производительные цели.
Потребительская форма
кредита в отличие от его производительной
формы используется населением на цели
потребления, он не направлен на создание
новой стоимости, преследует цель удовлетворить
потребительские нужды заемщика. Потребительский
кредит могут получать не только отдельные
граждане для удовлетворения своих личных
потребностей, но и предприятия.
Чистых форм кредита,
изолированных друг от друга, не существует.
В отдельных случаях
используются и другие формы кредита,
в частности:
- прямая и косвенная;
- явная и скрытая;
- старая и новая;
- основная (преимущественная)
и дополнительная;
- развитая и неразвитая
и др.
Прямая форма кредита
отражает непосредственную выдачу ссуды
ее пользователю, без опосредуемых звеньев.
Косвенная форма кредита возникает, когда
ссуда берется для кредитования других
субъектов. Например, если торговая организация
получает ссуду в банке не только для приобретения
и продажи товаров, но и для кредитования
граждан под товары с рассрочкой платежа.
Косвенным потребителем банковского кредита
являются граждане, оформившие ссуду от
торговой организации на покупку товаров
в кредит.
Под явной формой кредита
понимается кредит под заранее оговоренные
цели. Скрытая форма кредита возникает,
если ссуда использована на цели, не предусмотренные
взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита
— форма, появившаяся вначале развития
кредитных отношений. Например, товарная
ссуда под заклад имущества представляла
собой старейшую форму, используемую на
ранних этапах общественного развития.
Была и ростовщическая форма кредита,
которая впоследствии исчерпала себя,
однако при определенных условиях возникает
и в современной жизни. Старая форма может
модернизироваться, приобретать современные
черты.
К новым формам кредита
можно отнести лизинговый кредит. Объектом
обеспечения становятся не только традиционное
недвижимое имущество, но и современные
виды техники, новые товары. Современный
кредит служит новой формой кредита по
сравнению с его ростовщической формой.
Основная форма нового
кредита - денежный кредит, в то время как
товарный кредит выступает в качестве
дополнительной формы. Каждая из форм
с учетом разнообразных критериев их классификации
дополняет друг друга, образуя определенную
систему, соответствующему уровню товарно-денежных
отношений.
Развитая и неразвитая
формы кредита характеризуют степень
его развития. В этом смысле ломбардный
кредит называют «нафталиновым» кредитом,
не соответствующим современному уровню
отношений. Несмотря на это, данный кредит
применяется.1
2. Основные тенденции развития кредитования в современных российских экономических условиях.
В настоящее время
в России с учетом наблюдаемой ситуации
имеется достаточно оснований утверждать,
что состояние банковской системы и поведение
коммерческих банков в ближайшей перспективе
изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться
такие специфические черты кредитно-банковской
деятельности в России, как абсолютное
преобладание краткосрочных кредитов,
отвлечение кредитных ресурсов на финансирование
бюджетного дефицита, отсутствие интереса
к долгосрочному кредитованию инвестиций,
неупорядоченность безналичных расчетов
при явном предпочтении наличным платежам.
В условиях снижающейся инфляции и замедления
темпов падения валютного курса рубля
появляется возможность активизировать
работу по привлечению депозитов от населения.
Определенного прогресса в этом деле можно
ожидать, если усилия коммерческих банков
будут целенаправленно сконцентрированы
на решении двух главных задач.
Во-первых, постараться
расширить ассортимент депозитных и сопутствующих
им услуг, по крайней мере, до уровня и
качества Сбербанка, хотя по масштабам
филиальной сети и массовости вкладчиков
этот банк еще долгое время будет оставаться
вне конкуренции. Дальнейшие шаги должны
заключаться в привлечении средств средних
и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная
база для этого существует. В Сбербанке
любой вкладчик может хранить любую сумму
денег. Этот же принцип должен лежать в
основе депозитной деятельности и коммерческих
банков.
Во-вторых, для расширения
базы депозитных операций коммерческих
банков необходимо создать экономические
условия, делающие невыгодным обмен рублей
на иностранную валюту. Развитие депозитных
операций с населением обязательно усилит
конкуренцию за привлечение вкладчиков.
Что касается инвестиционного процесса,
то коммерческие банки в целом будут продолжать
воздерживаться от долгосрочных инвестиционных
вложений. В то же время некоторые из них,
понимая необходимость возобновления
инвестиционного процесса, могут более
активно подключаться к финансированию
отдельных проектов, что соответственно
несколько увеличит долю долгосрочного
кредитования в общем объеме банковских
операций. При этом участие коммерческих
банков в долгосрочном инвестировании,
скорее всего, будет характеризоваться
следующими особенностями:
1. Первоочередным вниманием
все-таки будут пользоваться вложения
в непроизводственную сферу - служебные
помещения, магазины, земельные участки,
другие объекты недвижимости;
2. Что касается производственной
сферы, то приоритетными объектами инвестиций,
видимо будут два вида производств, ориентированных
на экспорт, в первую очередь, в топливных
и некоторых сырьевых отраслях, и быстро
окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением
населения, например, по переработке сельскохозяйственной
продукции, производству строительных
материалов;
3. Из-за резкого удорожания
капитального строительства даже крупные
банки смогут в одиночку и самостоятельно
финансировать лишь сравнительно небольшие
объекты, преимущественно местного значения.
Если же речь идет о более значительных
инвестиционных программах, то в этом
случае банки будут участвовать в инвестициях,
скорее всего, через финансово - промышленные
группы, которые начали формироваться,
объединяя под одной крышей кредитно-финансовые,
производственные и торгово-коммерческие
структуры.
Кредитная система
функционирует через кредитный механизм.
Он включает все аспекты ссудной, инвестиционной,
учредительской, посреднической, консультативной,
аккумуляционной, перераспределительной
деятельности кредитной системы в лице
ее институтов
В последние годы российская
банковская система интенсивно развивается,
и в этом развитии наметились положительные
тенденции. Кредитные организации стали
стремиться к наибольшей прозрачности,
открытости перед клиентами. Внедряются
передовые бизнес-модели, новые банковские
технологии (клиент-банк, системы денежных
переводов, дебетовые и кредитные карты
и т.д.), различные виды кредитования (потребительское,
ипотечное и др.).
К концу XX в. в России
сложилась кредитная система по структуре
близкая к кредитной системе стран с рыночной
экономикой, ведется работа по совершенствованию
функционирования институтов, уже действующих
на рынке кредитно-финансовых услуг, а
также по созданию структур, которые пока
не получили широкого развития в России
(кредитных союзов, ссудно-сберегательных
ассоциаций, факторинговых фирм, ломбардов).
Тем не менее, по всем
показателям банковская система России
значительно отстает от развитых стран.
Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых
кредитов она не соответствует задачам
экономического роста, стоящим перед страной.
В промышленно развитых
странах система государственного регулирования
кредитной системы представляет собой
сложный, эффективный и довольно противоречивый
механизм. Однако он складывался длительное
время, пройдя этапы приспособления и
структурных изменений. 2
2.1 Современное состояние
Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (см. Таблица 1).
Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010—2013 года (см. Таблица 2).
Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (см. Рис. 1)
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010―2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % — до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. — на 35,9 %(5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.
Рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (см. Рис. 2).
Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012 г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения — 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк России»), а прирост значительно выше среднего — малые и средние региональные, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО «Сбербанк России» за этот период нарастило объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 % прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору.
Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % — до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. — на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях — резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах — напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.
Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (см. Рис. 3). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.
Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (см. Рис. 4).
Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины — 55 % (15 268 061 млн. руб.), что уменьшает значение других Федеральных округов в общей структуре. Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) — 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу — 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей кредитования физических лиц — 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 %. Самую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Северо-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010—2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте орагнизациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:
· до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);
· от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);
· от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);
· от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);
· от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);
· от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).
Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.
Данные диаграммы (см. Рис. 5) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %, и до 30 дней — 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года — 37 %.
В течение большей части 2012 г. российские банки ужесточали неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам. По результатам обследования Росстата, проведенного в конце года, в целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012 г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года, но были значительно меньше, чем в течение 2010 года (см. Рис. 6).
Из рисунка видно, что в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из основных факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с тем же периодом 2011 г., составив около 30 %.