Характеристика банковской деятельности в России

План

Введение………………………………………………………………………2

 

Глава 1 . Характеристика банковской деятельности в России

 

    1. Предпосылки возникновения банковской деятельности в России…4
    2. Характеристика банковской деятельности…………………………..8
    3. Развитие банковской деятельности в СССР…………………………16

 

Глава 2. Развитие банковской деятельности на современном этапе

 

2.1.      Основные направления  развития банковской системы  РФ……….20

2.2.      Влияние инноваций на развитие банковской системы……………24

2.3.     Проблемы развития  банковской деятельности……………………..28

 

Заключение…………………………………………………………………..32

Список литературы………………………………………………………….34

Приложение …………………………………………………………………35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Сегодня в России нет ни одной  отрасли экономики, не связанной  с банками. Каждая организация нуждается  в банковских услугах и не может  вести свою деятельность без банковских операций: для проведения платежей поставщикам, поступления денег  от заказчиков, получения подотчетных  сумм, уплаты налогов, получения и  погашении кредитов, выплаты заработной платы и т. д. Банковская система, это — фундамент, на котором строятся все отношения в современной российской экономике.

Разнообразные банковские услуги —расчетно-кассовые и депозитно-кредитные — стали доступны миллионам наших сограждан, которые привыкли к ним, как к обыденному явлению, хотя еще 20 лет тому назад мало кто из них представлял себе, что такое личный банковский счет, банкомат, пластиковая карта, pin-код, транзакция, овердрафт, ипотека, обменный курс, процентная ставка и т. д.

В 2011 году вклад банковского сектора  в российский ВВП достиг 9,6 %, добавив к этому показателю, по меньшей мере, два процента. 1 По данным Росстата, в банковской системе России занято порядка одного миллиона человек. Банковские работники в основной своей массе это — специалисты с высшим и средним специальным образованием.

Банковская система России (тогда  еще СССР) первой вступила на путь рыночных преобразований и оказала существенное влияние на развитие экономики и  общества в целом. Все изменения  в сфере имущественных отношений, хозяйственной деятельности, организации  и управления экономикой, и даже внедрение в систему хозяйственного управления современных информационных и коммуникационных технологий, так  или иначе, были связаны с функционированием  новой банковской системы. И поэтому  она заслуживает того, чтобы ее всесторонне изучать и, расширяя исследовательское пространство, обобщать накопленный исторический опыт.

   Общее количество работ, в которых отдельные элементы банковской системы России рассматриваются в процессе их становления и развития, уже довольно значительно. Это — имеющие научно-прикладное значение монографии по банковскому законодательству, банковскому менеджменту и маркетингу, организации бухгалтерского учета, аудита и внутреннего контроля в кредитных организациях.    

Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач  экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Именно возрастание роли банковской системы на современном  этапе, позитивное развитие банковского  сектора обуславливает интерес  к этой теме, которую стоит рассмотреть  подробнее, а именно проследить развитие финансово – банковской сферы  экономики России за последние годы, проанализировать ее на современном  этапе, рассмотреть ближайшие перспективы  развития.

 

Глава 1. Возникновение банковской деятельности

 

    1. Предпосылки возникновения банковской деятельности в России

Банки - огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование  в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).  Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.  Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения,  храмы. Особо важное значение храмы 

имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования 

денежного обращения (кассовые операции).  Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям.  В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились СЕРЕБРО и ЗОЛОТО, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.  Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.  
Храмы, выполняя основные денежные операции (сохранные, кассовые, учетные, расчетные, обменные), в условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального хозяйства) были 

единственными, кто мог  удовлетворять общественные и частные  потребности в получении металлических  денег (в виде слитков серебра  и золота), при высоком качестве их предложения. Государства были крайне заинтересованы в безопасности и  умелом использовании денежных средств. Постоянный приток в храмы денежных средств от государств часто имел форму дарений.  В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента.

Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать  земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.  В силу того, что со всякой ссудой и взиманием процентов в древних цивилизациях связывалось ростовщичество (выдача кредита под высокий процент), ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Подобная регламентация прослеживается, начиная с XVIII в. до н.э., по своду законно вавилонского царя Хаммурапи. Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

В средние века широкое  распространение получила деятельность менял, которые занимались обменом  местных и иностранных монет  для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних  монет на другие, занимались хранением  денег и ценностей (драгоценных  металлов). Со временем в руках менял  сосредоточивались крупные суммы  денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные  для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Таким, образом меняльные конторы являлись предшественниками банков. Деятельность менял способствовала появлению  безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

По мере развития объемов  производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились  свободные денежные ресурсы, которые  аккумулировались и направлялись в  виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного  обращения во всех отраслях хозяйства  обусловливало расширение банковского  капитала. К первоначальной функции  банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников  банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного  производства.

Исторические предпосылки  возникновения коммерческих банков в России основываются на том, что банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили коммерческие банки.

Государственные банки возникли в мире позже частных и стали  сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений.

 

 

 

    1. Характеристика банковской деятельности

Существует узкое и расширенное  толкование понятия "банковская система". Согласно ст. 2 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации  включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков. В "Российской банковской энциклопедии" банковская система характеризуется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка.

Второе определение наиболее полно  характеризует объективные параметры  предмета исследования, однако, требует  некоторого пояснения. Совокупность банков, это - то, что соответствует понятию "банковский сектор экономики". Банковская инфраструктура - это специализированные предприятия и учреждения Банка России и Правительства РФ, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и прочие юридические лица, обеспечивающие банковскую деятельность: образовательные и научные учреждения, бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства, предприятия связи и информационных технологий, частные охранные предприятия и т. д. Банковское законодательство,  это — отрасль права и нормативная база финансово-правового регулирования деятельности банков (пруденциального надзора). Банковский рынок, это — рынок предоставляемых на конкурентных условиях юридическим и физическим лицам банковских услуг.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую  и Центрального банка РФ, коммерческих банков, включая их филиалы, а также  других кредитных учреждений.

Ключевым элементом банковской системы государства является Центральный  банк. В условиях двухуровневой банковской системы он является ее высшим звеном и призван осуществлять регулирование  и надзор за всеми участниками национальной банковской системы. Эти функции выполняются им от имени государства, но сам Центральный банк является независимым учреждением от деятельности государственных органов власти. Законодательство Российской Федерации гарантирует независимость Банка России. Интерес к проблеме независимости Центрального банка России объясняется необходимостью найти для него такое место в структуре государственной власти и предоставить ему такие полномочия, которые позволили бы ему наиболее эффективно выполнять свои функции.

Принцип независимости проявляется, прежде всего, в том, что Центральный банк выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, так как их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Еще один экономический принцип  деятельности ЦБ РФ – это четкое разграничение государственных  финансов и банковской системы, то есть ограничение возможностей правительства  пользоваться средствами Центрального банка. В России Центральный банк не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, если это не предусмотрено законом. Также в деятельности Центрального банка действует принцип самоокупаемости – свои расходы он осуществляет за счет собственных доходов.

Принцип самостоятельности  Центрального банка, как хозяйствующего субъекта, выражается в его праве распределять по собственному усмотрению прибыль (на 01.01.2012 – 50% прибыли подлежит передаче в федеральный бюджет, 50% прибыли остается в распоряжении)2, назначать заработную плату сотрудникам, распоряжаться своим имуществом. Центральный банк свободен в выборе форм и методов денежно-кредитного регулирования. Для реализации целей своей деятельности и соответствующих задач Центральный банк имеет право издавать нормативные акты по вопросам, связанным с проведением банковских операций и не урегулированным непосредственно в Федеральном Законе, участвовать в разработке экономической политики Правительства РФ.

Принцип ответственности  за результаты деятельности означает, что Центральный банк несет всю  полноту ответственности по своим  обязательствам, а также за состояние  денежно-кредитной сферы, уровень  инфляции, валютный курс рубля.

Как всякое юридическое лицо, Центральный банк составляет свой баланс, отчет о финансовых результатах, получает прибыль. Его прибыль определяется как разность между суммой от предусмотренных  Федеральным законом банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах коммерческих организаций и расходами, связанными с осуществлением Центральным банком своих функций, установленных Федеральным  законом.

Высшим органом управления Банком России является Совет директоров. Совет директоров – это коллегиальный орган. Он определяет основные направления деятельности Центрального банка и осуществляет руководство и управление им. В состав Совета директоров входят Председатель Центробанка и еще 12 членов, которые назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению Председателя ЦБ. Список членов согласовывается с Президентом Российской Федерации. Освобождаться от должности до истечения четырехлетнего срока они могут также Государственной Думой.

В целях совершенствования  денежно-кредитной системы государства  при Банке России создается Национальный банковский совет. В отличие от Совета директоров этот орган является консультативным. Национальный банковский совет состоит  из представителей Президента Российской Федерации, Правительства, палат Федерального собрания, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Министр финансов и Министр экономики Российской Федерации входят в Национальный банковский совет по должности. Члены совета осуществляют свою деятельность на общественных началах. Председателем Национального банковского совета является Председатель Центробанка. Национальный банковский совет занимается рассмотрением концепции совершенствования банковской системы Российской Федерации и утверждением проектов основных направлений денежно-кредитной политики, валютного регулирования, валютного контроля.

Организационная структура  Центрального банка – его иерархия. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Центрального банка входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, полевые учреждения, и другие подразделения, необходимые для  осуществления деятельности Центрального банка. Функциональная структура Банка  России предполагает существование  обособленных подразделений, реализующих  конкретные функции банка: департаменты и главные управления.

Работа этих подразделений  позволяет Центральному банку получить и перепроверить информацию о  соблюдении законодательства и финансовых нормативов, о финансовом положении  кредитных организаций, что очень  важно для предотвращения кризисов в банковской системе. Кроме того, в центральном аппарате Банка  России функционирует ряд других подразделений.

Центральный банк России –  главный координирующий и регулирующий орган кредитной системы. Он обладает исключительным монопольным правом выпуска денег в обращение.

Следующая функция Центрального банка России – организация системы  рефинансирования коммерческих банков. Он является для кредитных организаций  кредитором последней инстанции. Центральный  банк определяет правила организации безналичных расчетов, но не выступает в качестве арбитра между коммерческими банками и клиентами при возникновении споров по платежам.

В функцию банковского  регулирования и контроля входит: лицензирование и регистрация кредитных  организаций, установление пруденциальных норм деятельности и контроль за их соблюдением, инспекции и ревизии  финансового состояния кредитных  организаций.

Банк России выполняет  функции валютного регулирования  и валютного контроля, означающие регулирование и контроль за проведением операций с валютными ценностями.

Функция макроэкономического  анализа и прогнозирования означает составление и анализ платежного баланса России, исследование и прогнозирование  важнейших тенденций в реальном и других секторах экономики на базе общеэкономических показателей, анализ и прогнозирование развития банковской системы, анализ в региональном разрезе, в том числе и мониторинг важнейших  предприятий. Значение этой функции  будет возрастать по мере нормализации экономической и политической обстановки в стране.

Итак, Центральный банк Российской Федерации является банковским учреждением, наделенным специальной компетенцией, поскольку осуществляемое им управление кредитно-банковской системой представляет собой форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы. Таким  образом, в кредитно-банковской системе  Центральный банк есть тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов, а регулирование посредством  контроля и надзора есть одна из форм и методов управления.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно  свободных денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования  расчетно-платежного механизма,  осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

- кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота:

- учет векселей и операций  с ними;

- хранение финансовых  и материальных ценностей;

- доверительное управление  имуществом клиентов (трастовые  операции).3

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические  лица, являвшиеся организаторами и  основателями банка, получают статус учредителей  банка, купив "учредительские" паи  или акции. Индивидуальные и институциональные  инвесторы, впоследствии купившие акции  банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки могут  быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий  клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке  кредитных ресурсов; перспектив и  возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов. Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций.

Большинство из действующих  на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные  предприятиями и организациями  без участия государственных  банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно в основной своей массе вновь созданные  коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим  количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный  отделы, отдел кассовых операций (в  банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие  подразделения для осуществления  операций в иностранной валюте.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг  для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные  или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом  влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные и инновационные  банки специализируются на аккумуляции  денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска  облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

Учетные и депозитные банки  исторически специализируются на осуществлении  краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению  и размещению временно свободных  денежных средств, а в общей сумме  активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные  операции с краткосрочными коммерческими  векселями. Провести жесткую грань  между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно.

Сберегательные банки  строят свою деятельность за счет привлечения  мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных  счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные  на срок средства практически без  ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных  сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению  и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого  имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций  средств. Специализация ипотечных  банков - выдача ипотечного кредита  под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов  банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается  большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.

Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в  значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных  с особенностями организации  хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими  колебаниями производственного  процесса.

Это наиболее часто встречающиеся  виды банковских организаций, распространенных на территории современной России.

 

 

1.3. Развитие банковской деятельности в СССР

Переход экономической политики к “командной экономике” ознаменован проведением кредитной реформы 1930-1932 гг., которая сформировала банковскую систему, просуществовавшую практически до 1991 г. Ее главной характеристикой являлась полная государственная монополия на банковские денежные операции;

Частный финансово-коммерческий бизнес стал запретным и переместился в теневую сферу. Высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки являлись отделениями центрального государственного банка страны.

Госбанк был подчинен правительству  и Минфину, возникла бесконтрольная финансово-банковская олигархия, державшая  в тайне баланс центрального банка, платежный баланс, золотой запас, выпуск денег в обращение, распределение  и использование денежных средств, размер внутреннего и внешнего государственного долга.

Предприятия, организации  и учреждения могли иметь в  своей кассе наличные деньги в  пределах лимитов и использовать деньги из выручки в пределах норм, устанавливаемых ежегодно отделениями Госбанка СССР с участием руководителей указанных организаций. Размер и целевое направление выдач наличных денег из касс Госбанка или изъятия их из обращения пересматривались каждый квартал года. При составлении кассовых планов учреждения Госбанка были обязаны тщательно анализировать намечаемый результат плана (выпуск денег или изъятие их из обращения) и на основе этого анализа разрабатывать предложения, направленные на обеспечение правильного соотношения между денежными доходами и расходами населения, к сокращению эмиссии или увеличению изъятия денег из обращения. Самый известный документ на эту тему — Инструкция N6 Госбанка СССР "Об организации работы по денежному обращению учреждениями Государственного банка СССР" от 3 декабря 1986 года.

Кредитование предприятий  и колхозов осуществлялось на основе следующих принципов: плановость кредита (ссуды выдавались в соответствии с установленными плановыми заданиями  в меру выполнения народно-хозяйственных  планов); прямое кредитование (банк выдавал  ссуды непосредственно хозяйствующему субъекту, который их использовал); обеспеченность кредита материальными  ценностями или соответствующими расчётными документами; целевое направление  кредита (под определённые в плане  объекты капиталовложений) и на потребности, связанные с выполнением плана  производства и реализации продукции; срочность и возвратность кредита.