Характеристика кредитного портфеля

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ГЛАВА 1.  ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 3

    1. Банковская система России 3
    2. Динамика количества банков 5
    3. Ключевая ставка 6

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА ПАО «АК БАРС» 7

2.1. История БАНКА ПАО «АК БАРС» 7

ГЛАВА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ БАНКА ПАО «АК БАРС» 10

3.1 Перечень безналичного  расчета 10

ГЛАВА 4.ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ БАНКА ПАО «АК БАРС» 17

4.1 Характеристика кредитного  портфеля 17

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

    1. Банковская система России

 

Банки России входят в двухуровневую систему:


 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Банковская система России

 

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия),организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций-это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

К банковским операциям относятся:1

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение указанных  в пункте 1 части первой настоящей  статьи привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств без открытия  банковских счетов, в том числе  электронных денежных средств (за  исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

 

1.2. Динамика количества банков

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается.

 

Таблица 1

 

Динамика количества банков за 2013-2015 года

 

 

 

2013 год

2014 год

2015 год

Центральный федеральный округ

282

253

233

Северо-западный федеральный округ

357

339

280

Южный федеральный округ

330

234

222

Северо-кавказкий федеральный округ

113

119

108

Приволжский федеральный округ

588

512

390

Уральский федеральный округ

351

265

230

Сибирский федеральный округ

328

278

241

Дальневосточный федеральный округ

110

98

91

Всего

2459

2098

1795


 

 

 

По данной таблице можно сказать, что за период 2013-2015 года закрылось 664 кредитные организации. Причинами их сокращения могут быть:

    1. Отзыв лицензии Центральным Банком России;
    2. Банкротство банка и др.

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам по ключевой ставке, так же Банк России готов принимать от банков депозиты и денежные средства по этой ставке.

 

1.3.Ключевая ставка

 

Ключевая ставка является экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства. Первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева заявила, что одним из центральных положений реформы Банка России является переход к инфляционному таргетированию, как к конституциональному механизму проведения денежно-кредитной политики, а также постепенное снижение инфляции, что необходимо для повышения инвестиций. Для этих целей Центральным Банком России в сентябре 2013 года и была введена ключевая ставка.

Целью является достижение планируемого уровня инфляции.

С 1 января 2016 года ключевая ставка привязана к ставке рефинансирования РФ, и их значения уравнялись.

 

Таблица 2

Ключевая ставка2

Год

Значение ключевой ставки, %

С 13 сентября 2013 года

5,5

С 3 марта 2014 года

7,0

С 25 апреля 2014 года

7,5

С 25 июля 2014 года

8,0

С 5 ноября 2014 года

9,5

С 12 декабря 2014 года

10,5

С 16 декабря 2014 года

17,0

С 2 февраля 2015 года

15,0

С 16 марта 2015 года

14,0

С 5 мая 2015 года

12,5

С 16 июня 2015 года

11,5

С 3 августа 2015 года

11,0


 

 

 

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКА ПАО «АК БАРС»

 

2.1 История БАНКА  ПАО «АК БАРС»

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов3.

Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 3,1 миллионов частных лиц и свыше 67 тысяч корпоративных клиентов, среди которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

Стабильность деятельности Банка гарантирует оплаченный уставный капитал в размере 38,0 млрд. руб. Величина собственного капитала без учета СПОД на 1 января 2016 г. составляет 58,6 млрд. руб.

На 01.02.2016 филиальная сеть «АК БАРС» Банка, насчитывает 8 филиалов в Республике Татарстан, 24 филиала в крупных городах России, 228 дополнительных офисов, 63 операционные кассы, 11 операционных офисов и 1 передвижной пункт кассовых операций.

 «АК БАРС» Банк является участником:

  • Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S. W. I. F. T.)

  • Абонент информационно-дилинговой системы «Рейтерс Дилинг» (Reuters Dealing)

  • ОАО «Московская биржа»

  • Ассоциации Участников Вексельного Рынка (АУВеР)

  • Член Банковской Ассоциации Татарстана

  • Член Ассоциации Российских Банков

Ключевые зарубежные банки-корреспонденты «АК БАРС» Банка:

  • JPMorgan Chase Bank NA (США)

  • Deutsche Bank Trust Company Americas (США)

  • Commerzbank AG (Германия)

  • Deutsche Bank AG (Германия)

  • UBS AG (Швейцария)

  • The Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Ltd (Япония)

  • Industrial and Commercial Bank of China (Китай)

  • Agricultural Bank of China (Китай)

  • Turkiye Is Bankasi A.S. (Турция)

  • OTP Bank Plc (Венгрия)

Аудитор:

Аудиторская компания ЗАО "ПрайсвотерхаусКуперс Аудит" (PricewaterhouseCooper's)

  • Местонахождение аудиторской компании: РФ, Москва, ул. Бутырский Вал, д. 10, Бизнес-центр "Белая площадь"

  • Дата последней годовой проверки Банка: 31.12.2014, Аудит Консолидированной финансовой отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и отчет независимого аудитора, утверждено Правлением 08.04.2015.

Как выяснили «Известия», в настоящее время «Ак Барс» выставил на продажу портфель плохих корпоративных долгов на сумму 440 млн рублей (пул состоит из 167 пакетов). Как следует из коммерческого предложения банка (есть в распоряжении «Известий»), направленного коллекторам, по 67% кредитных договоров уже открыто исполнительное производство, а 33% заемщиков находятся в стадии банкротства. Большая часть заемщиков (57%), чьи долги выставлены на продажу, — компании малого и среднего бизнеса, остальные — индивидуальные предприниматели. Просрочка по 9% договоров составляет три года, по 59% — пять лет, по 32% — свыше пяти лет. 88% должников — компании и ИП Центрального и Приволжского федеральных округов, 12% — Уральского и Сибирского. Размер 43% выставленных на продажу кредитов составляет 1 млн рублей, еще 44% — менее 1 млн. 70% кредитных договоров обеспечены залогом и поручительством компаний.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ БАНКА ПАО «АК БАРС»

 

3.1 Перечень безналичного  расчета

 

Безналичные расчеты - это денежные расчеты, производимые путем записей на счетах в банках, когда денежные суммы списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Безналичные4 расчеты организовываются по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций, учреждений и подразделений расчетной сети Банка России (далее - банки, за исключением прямого указания в тексте только на кредитные организации или учреждения и подразделения расчетной сети Банка России), а также самими банками.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (основной договор).

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

Расчеты платежными поручениями.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежными5 поручениями могут производиться:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика, а также если договором банковского счета не определены условия оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств, платежные поручения помещаются в картотеку по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок". При этом на лицевой стороне в правом верхнем углу всех экземпляров платежного поручения проставляется отметка в произвольной форме о помещении в картотеку с указанием даты. Оплата платежных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.

Допускается частичная оплата платежных поручений из картотеки по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок". При частичной оплате платежного поручения банком используется платежный ордер формы. Порядок его изготовления и заполнения соответствует общему порядку изготовления и заполнения бланков расчетных документов. При оформлении платежного ордера на частичную оплату на всех его экземплярах в поле "Отметки банка" проставляются штамп банка, дата, а также подпись ответственного исполнителя банка. Первый экземпляр платежного ордера на частичную оплату также заверяется подписью контролирующего работника банка. На лицевой стороне частично оплачиваемого платежного поручения в верхнем правом углу делается отметка "Частичная оплата". Запись о частичном платеже (порядковый номер частичного платежа, номер и дата платежного ордера, сумма частичного платежа, сумма остатка, подпись) выполняется ответственным исполнителем банка на оборотной стороне платежного поручения. При осуществлении частичной оплаты по платежному поручению первый экземпляр платежного ордера, которым произведена оплата, помещается в документы дня банка, последний экземпляр платежного ордера служит приложением к выписке из лицевого счета плательщика. При осуществлении последней частичной оплаты по платежному поручению первый экземпляр платежного ордера, которым был произведен этот платеж, вместе с первым экземпляром оплачиваемого платежного поручения помещается в документы дня. Оставшиеся6 экземпляры платежного поручения выдаются клиенту одновременно с последним экземпляром платежного ордера, прилагаемым к выписке из лицевого счета.

Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.

Расчеты платежными требованиями.

Платежное требование-это расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования - требование поставщика к покупателю оплатить на основе направленных ему расчетных и отгрузочных документов (транспортной накладной) стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ и услуг обслуживающему банку. Выписывается поставщиком. Плательщик обязан в течение трех дней представить в обслуживающий банк акцепт на оплату.

Плательщик, определив возможность оплаты полученного платежного требования-поручения, сдает данный документ в обслуживающий его банк для перечисления акцептованной им суммы на расчетный счет продавца. Таким образом, платежное требование-поручение представляет собой требование продавца к покупателю и поручение покупателя своему банку произвести оплату на основании расчетных и отгрузочных документов поставляемой продукции.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.

Расчеты7 посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика. Срок акцепта должен быть не менее трех рабочих дней.

По получении платежные требования помещаются исполняющим банком в картотеку по внебалансовому счету «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты» до получения акцепта плательщика либо до наступления срока платежа.

При полном отказе от акцепта платежное требование изымается из картотеки и в тот же день подлежит возврату в банк-эмитент вместе со вторым экземпляром заявления об отказе от акцепта для возврата получателю средств. Первый экземпляр заявления об отказе от акцепта с копией платежного требования помещается в документы для банка-плательщика в качестве основания возврата расчетного документа без оплаты и списания с внебалансового счета, третий экземпляр заявления возвращается плательщику в качестве расписки в получении заявления об отказе от акцепта.

При частичном отказе от акцепта платежное требование изымается из картотеки и оплачивается в сумме, акцептованной плательщиком. Ответственность за необоснованный отказ от оплаты платежных требований несет плательщик.

При неполучении в установленный срок отказа от акцепта платежных требований они считаются акцептованными и на следующий рабочий день после истечения срока акцепта изымаются из картотеки по внебалансовому счету и оплачиваются со счетов плательщиков при Наличии денежных средств на их счете или помещаются в картотеку по внебалансовому счету при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете.

Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях: установленных законодательством; предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств со счета плательщика на основании законодательства в поле «условие оплаты» получатель средств проставляет «без акцепта», а также делает ссылку на закон. В платежные требования на безакцептное списание денежных средств на основании договора в поле «условие оплаты» указывает «без акцепта», а также дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право безакцептного списания. В этом случае плательщик обязан представить обслуживающему банку сведения о кредиторе, который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, о наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дату, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания)

Дебетовой карты8 - банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт с разрешённым овердрафтом (превышением кредита), по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка.

Платежные поручения - это форма безналичных расчетов, представляющая собой распоряжение вкладчика счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Расчетного счет - счет имеющего самостоятельный баланс юридического лица в учреждении банка, предназначенный для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов с другими юридическими и физическими лицами.

При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счетах, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Платежные поручения по договоренности сторон могут быть срочные, досрочные.

Срочные платежные поручения применяются в следующих случаях:

- авансовый платеж, т. е. платеж  до поставки товара, работ, услуг;

- платеж после отгрузки  товара, т. е. путем прямого акцепта  товара;

- частичные платежи при  крупных сделках.

 

ГЛАВА 4.ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ БАНКА ПАО «АК БАРС»

 

4.1. Характеристика кредитного портфеля

Таблица 3

 

Название кредита

Срок кредита

Сумма

Ставка

АК БАРС «Мегаполис»

от 1 года до 20 лет

от 300 тыс.

14,5%

АК БАРС «Комфорт»

от 1 года до 20 лет

от 300 тыс.

14,5%

АК БАРС «Перспектива»

от 1 года до 20 лет

от 300 тыс.

15,5%

АК БАРС «Базнес»

от 1 года до 10 лет

от 500 тыс. 
до 10 млн. руб.

17,0%

«Просто гениально»

от 1 года до 15 лет

от 300 тыс.

14,0%

АК БАРС «Материнский капитал»

6 месяцев

 

от 100 тыс. 
до 429.4 тыс. руб.

17,0%


 

 

Кредит9 - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Кредит может выдаваться в форме кредитной карты и кредита наличными.

Вы можете получить кредит, если:

- Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

- У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

- Непрерывный трудовой  стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)

- У вас есть мобильный телефон

- Постоянная регистрация  в регионе, где есть отделение Альфа-Банка

Документы для получения кредита наличными:

- паспорт гражданина РФ;

- второй документ на  выбор:

- заграничный паспорт;

- водительское удостоверение;

- СНИЛС;

- военный билет.

Документы, подтверждающие место работы и доход:

- копия трудовой книжки;

- справка по форме 2-НДФЛ  за последние 6 месяцев.

 За образование просрочки  начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного ежемесячного  платежа за каждый день просрочки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1)  https://www.akbars.ru/map 
2) www.wikipedia.org/wiki  
3) www.cbr.ru  
4) www.grandars.ru  
5) www.studopedia.ru 

 

 

 

1 consultant.ru

2 http://www.cbr.ru 

3 https://www.akbars.ru/about/general/history

4 http://bankir.ru

5 https://www.akbars.ru/individuals/credits/hypothec/refinansirovanie_kreditov/

6 http://bsu-az.org/banks/ak-bars-xarakteristika-banka

7 https://www.akbars.ru/map

8 https://www.akbars.ru/individuals/card/debit_cards

9 https://www.akbars.ru/