Характеристика современных платежных систем. 2

РЕФЕРАТ

Курсовая  работа: 30 с., 2 рис., 1 табл., 32 источника.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ, ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ, ОПТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Объект исследования – современные платежные системы.

Предмет исследования – теоретические основы функционирования платежных систем, мировые тенденции развития оптовых и розничных платежных систем, характеристика и перспективы развития платежной системы Республики Беларусь.

Цель работы – определить теоретические основы функционирования платежных систем, рассмотреть тенденции развития оптовых и розничных платежных систем в мире и в Республике Беларусь, выявить перспективы развития платежной системы Республики Беларусь.

Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.

Исследования и разработки: проанализирована нормативно-правовая база по развитию и регулированию платежной системы в Республике Беларусь, изучен зарубежный опыт функционирования и развития платежных систем, проведено сравнение показателей деятельности платежных систем в развитых странах с аналогичными показателями в Республике Беларусь, выявлены перспективы развития платежной системы Республики Беларусь, предложены приоритетные направления по совершенствованию платежной системы в Республике Беларусь.

Элементы научной новизны: разработаны рекомендации по совершенствованию платежной системы в Республике Беларусь на основе изучения опыта развитых стран в данном направлении.

Область возможного практического  применения: деятельность центрального банка страны по развитию национальной платежной системы.

Экономическая/социальная значимость: реализация практических предложений позволит повысить эффективность функционирования платежной системы в Республике Беларусь, обеспечит повышение ликвидности финансового рынка страны.

Автор работы подтверждает, что приведенный в  ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а  все заимствованные из литературных и других источников методологические и методические положения и концепции  сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

RESUME

Term paper: 30 p., 2 pic., 1 tab., 32 sources.

PAYMENT SYSTEM, TYPES OF PAYMENT SYSTEMS, ELEMENTS OF PAYMENT SYSTEMS, LARGE VALUE INTERBANK FUND TRANSFER SYSTEMS, SMALL VALUE INTERBANK FUND TRANSFER SYSTEMS, PAYMENT SYSTEM OF THE REPUBLIC OF BELARUS, DEVELOPMENT PROSPECTS OF THE REPUBLIC OF BELARUS PAYMENT SYSTEM.

Object of research – modern payment systems.

Subject of research – theoretical basics of functioning of payment systems, global trends in large and small value interbank fund transfer systems, characteristics and development prospects of the Republic of Belarus payment system.

Objective of study – define theoretical basics of functioning of payment systems, examine global trends in large and small value interbank fund transfer systems and those in the Republic of Belarus, reveal development prospects of the Republic of Belarus payment system.

Research methods: analysis, synthesis, comparison, generalization.

Research and development: normative legal basics of regulation and development of the Republic of Belarus payment system are analyzed, foreign experience of functioning and development of payment systems is studied, comparison between payment systems’ performance in developed countries and such a performance in the Republic of Belarus is made, priority directions of improvement of the Republic of Belarus payment system are suggested.

Elements of scientific novelty: recommendations on improvement of the Republic of Belarus payment system are developed on the basis of studying the developed countries’ experience in this field.

Sphere of possible application: activity of the central bank of the country on the development of the national payment system.

Economic/social significance: realization of practical suggestions will allow increasing efficiency of functioning of payment system in the Republic of Belarus; will ensure better liquidity of financial market in the country.

The author confirms that all the cited calculation and analytical material reveals the researched process state rightly and objectively, and all the imported methodological and methodical propositions and concepts from literary and other sources are accompanied with the references to their authors.

________________

D. V. Sinitsa

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 5

1. Теоретические основы функционирования платежной системы 7

1.1 Понятие и сущность платежных систем, их риски и ключевые принципы 7

1.2.Элементы, участники и виды платежных систем 9

2 Мировые тенденции развития платежных систем 12

2.1 Состояние и перспективы развития оптовых платежных систем 12

2.2 Роль и тенденции развития розничных платежных систем 14

3. Платежная система Республики Беларусь и перспективы ее развития 18

3.1 Организационная структура платежной системы Республики Беларусь и анализ ее основных показателей 18

3.2 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь 24

Заключение 27

Список использованных источников 28

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее  время вопросы безопасности и  операционной надежности в платежных  системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Развитие  экономики  любого   государства   сегодня   невозможно   без высокоэффективной системы денежного обращения  и  использования  современных платежных механизмов. Платежный  механизм  –  структура  экономики,  которая опосредует  "обмен  веществ"  в   хозяйственной   системе. Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике.

В предлагаемой работе исследованы тенденции развития современных платежных систем, дана характеристика состоянию платежной системы Республики Беларусь, определены перспективы ее развития.

Становление платежной системы Беларуси проходило  в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.

Национальная платежная  система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Актуальность  выбранной темы состоит в том, что в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается большое значение. Это объясняется тем, что платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран.

Цель данной работы – охарактеризовать современные платежные системы.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• исследовать категорию «платежная система»;
• рассмотреть основные виды современных платежных систем;
• проанализировать развитие оптовых и розничных платежных систем в развитых странах;
• выявить сущность и основные элементы платежной системы Республики Беларусь;
• определить тенденции и перспективы платежной системы Республики Беларусь, обозначить меры по ее совершенствованию.

В работе использовались следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.

Данной  тематике посвящены работы Баранова И., Левкович А.П., Криворучко С.И., Усоскина В.М., Белоусовой В.Ю., Унгур Д., Саксельцевой Е.Г., Кудасова И., которые в своих трудах заостряют внимание на  проблемах развития национальной платежной системы, рассматривают возможные способы ее совершенствования.

Источниками информации для написания работы послужила научная и учебная  литература по платежным системам, новостные материалы СМИ, данные периодической печати, статистические сборники, нормативно-правовые документы, материалы Национального Банка Республики Беларусь, Центрального Банка Российской Федерации, Комитета по платежным и расчетным системам Группы 10.

Реализация практических предложений позволит повысить эффективность функционирования платежной системы в Республике Беларусь, обеспечит повышение ликвидности финансового рынка страны.

1. Теоретические основы функционирования платежной системы

1.1 Понятие и сущность платежных систем, их риски и ключевые принципы

В экономической  литературе встречаются различные  определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют  ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими  материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д. [1, с.43].

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

- справедливый подход ко всем участникам системы [2,c. 97].

Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота.

В платежных системах может  возникать ряд рисков, принимающих  следующие формы:

кредитный риск: риск того, что сторона в системе будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем;

риск ликвидности: риск того, что сторона в системе будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в полном объеме в срок, несмотря на то, что она в состоянии сделать это в какой-либо момент в будущем;

правовой риск: риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

операционный риск: риск того, что операционные факторы, такие как технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;

системный риск: риск того, что неспособность одного из участников исполнить свои обязательства или нарушения в самой системе могут привести к неспособности других участников системы или финансовых институтов других областей финансовой системы своевременно исполнить свои обязательства. Такое неисполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и как результат угрожать стабильности системы или финансовых рынков [3, с. 11].

С целью  снижения рисков в работе платежных  систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

• удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

• четкость и ясность в денежно-кредитном  и правовом отношении;

• удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

• развитая техническая инфраструктура;

• надзор за деятельностью коммерческих банков;

• использование  средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов [4, c.67].

Через платежные системы осуществляется перевод денежных средств между банками. Наиболее важные платежные системы, которые называются еще системно значимыми, являются основным каналом распространения рисков на отечественные и международные финансовые системы и рынки. Поэтому надежные платежные системы - ключевой фактор поддержания и содействия финансовой стабильности. В течение последних нескольких лет было достигнуто широкое международное согласие по поводу необходимости укреплять платежные системы путем внедрения международно признанных стандартов и практики их применения [3, с. 7]. Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы 10 участвует в этом процессе, разрабатывая «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» [3, с. 4].

Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем являются следующие:

1. система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу во всех применяемых юрисдикциях;
2. правила и процедуры системы должны давать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней;
3. система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, которые устанавливают ответственность оператора и участников системы и обеспечивают надлежащие стимулы для управления рисками и их ограничения;
4. система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в дату валютирования, желательно в течение дня, в крайнем случае - к концу дня;
5. система с многосторонним неттингом должна как минимум обеспечивать своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством;
6. используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск ликвидности;
7. система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня;
8. система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей;
9. система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
10. механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными [3, с. 9].

Таким образом, платежные системы имеют решающее значение для успешного функционирования финансовой системы. Поэтому одной из приоритетных задач для центрального банка страны является обеспечение безопасности и эффективности в работе платежных систем, а также минимизация рисков. Стоит отметить, что укреплению платежных систем способствует внедрение международных норм и стандартов, в частности «Ключевых принципов для системно значимых платежных систем».

1.2.Элементы, участники и виды платежных  систем

Платежная система любой страны должна обеспечивать потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Платежная система включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Все элементы платежной системы тесно связаны  между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы строится согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разрабатываются правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Особое  место среди участников платежной  системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [4, c.68-69].

Форма собственности  применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [5, c.94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, а при децентрализованной системе отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В Республике Беларусь — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в клиринговой системе ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [4, c.87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системы.

При анализе  работы платежной системы принято  выделять два взаимосвязанных, но имеющих важные технологические и эксплуатационные отличия звена платежной инфраструктуры, а именно: розничные (retail payment system) и оптовые (wholesale payment system) системы или системы платежей крупным суммами (large value payment system – далее LVPS). В разряд розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы. В категорию оптовых платежей включаются крупные по сумме и, как правило, срочные по исполнению трансакции, которые опосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции на денежных и фондовых рынках [6, c. 63-64].

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Далее будут рассмотрены некоторые тенденции и сдвиги развития платежных систем в контексте упомянутых выше звеньев платежного механизма – розничного и оптового.

2 Мировые тенденции  развития платежных систем

2.1 Состояние и перспективы развития оптовых платежных систем

Особенности работы оптовых платежных систем связаны, прежде всего, с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем.

В зависимости  от особенностей процессинга платежных  поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два  типа оптовых платежных систем: системы валовых расчетов в режиме реального времени (real time gross settlement systems – далее RTGS) и системы на основе отсроченного чистого платежа (deferred net settlement systems – далее DNS). Эти два типа оптовых платежных систем существенно различаются друг от друга по характеру обмена и обработки информации об операциях, проведенных в платежной системе и степени компромисса между двумя важными характеристиками систем расчетов – ликвидностью и риском [7].

Выявившаяся в последние годы тенденция повсеместного  перехода к системам RTGS при резком сокращении использования «чистого» механизма DNS указывает на главный вектор эволюционных изменений – стремление к минимизации расчетных рисков из-за опасения серьезных потерь в условиях значительного усложнения и увеличения денежных потоков во внутреннем и международном экономическом обороте.

Важным  этапом развития и реконструкции  платежных систем в оптовом секторе экономики является создание так называемых «гибридных» систем, сочетающих перевод денежных средств в реальном времени с механизмом взаимозачета для экономии ликвидности. «Гибридные» системы оптовых расчетов заняли важное место в платежном механизме развитых стран. В 1999 г. на них приходилось лишь 3% платежного оборота крупных систем (51% – на RTGS и 46% – на DNS). В 2005 г. картина резко изменилась: «гибридные» системы обслуживали 32% суммы платежей в оптовом секторе, еще 65% – на RTGS и лишь 3% – на DNS [8, с. 64].

Распространение в мире систем крупных платежей сопровождалось быстрым ростом количества переводов и денежных сумм, которые проходят через них. В США, например, количество переводов через FedWire и CHIPS росло в 1985–2000 гг. темпом 5–7% соответственно. Общая годовая сумма переводов, проходящих через эти две системы, составила в 2006 г. 750 трлн. долларов США. Кроме этого, сфера крупных платежей отличается высоким уровнем концентрации платежных оборотов: на три наиболее крупные системы оптовые платежные системы (TARGET, FedWire, CHIPS) в 2006 г. приходилось 75% общей суммы платежей, а на 6 крупных – 95%.

Еще один интересный феномен, который отчетливо  проявился в работе оптовых платежных систем в 2000-е годы, – рост количества и доли некрупных переводов, проходящих через механизм этих систем. Так, в FedWire более 2/3 всех платежей имеют сумму в 100 тыс. долларов США и ниже. Инициаторов некрупных переводов привлекают такие свойства оптовых платежных систем, как быстрота, надежность, мгновенная финальность. В результате граница между крупными и мелкими платежами при использовании различных типов платежных систем постепенно размывается.

Несмотря  на эти изменения, крупные платежи  в общем обороте оптовых систем, безусловно,  по-прежнему доминируют.  Так, в системе FedWire на 5% крупных переводов приходится 95% всей суммы платежей [8, с. 67-68].

Важным  фактором развития оптовых платежей является появление и быстрый  рост систем трансграничных переводов. До начала 1990-х гг. системы оптовых платежей использовались преимущественно для проведения операций в местных валютах в пределах национальных границ отдельных стран. Однако рост экономической активности во внешнеэкономической сфере, введение евро и переход к заключению конверсионных валютных операций по принципу «платеж против платежа» явились мощным стимулом для создания систем трансграничных переводов.

Введение  евро привело к появлению систем, ведущих расчеты в одной из иностранных валют. Страны, не присоединившиеся к Европейскому валютному  союзу, но желающие осуществлять операции с  использованием евро, учредили специальные  расчетные центры подобных расчетов (соответственно CHAPS euro (Великобритания), E-RIX (Швеция) и DENES (Дания)). Указанные системы были подключены к TARGET, но с введением TARGET-2  их статус изменился [8, c. 73].

Другим  важным институтом аналогичного типа является Continuous Linked Settlement Bank – CLS Bank, который был учрежден в сентябре 2002 г. Он располагает системой мультивалютных расчетов для осуществления операций в режиме «платеж против платежа». На данный момент для расчетов доступны семнадцать валют (доллар США, евро, фунт стерлингов, иена, Швейцарский франк, Канадский доллар, Австралийский доллар, Шведская крона, Датская крона, Норвежская крона, Сингапурский доллар, Гонконгский доллар, Новозеландский доллар, Корейский вон, Южноафриканский ранд, Израильский шекель и Мексиканский песо). Доступность мультивалютных расчетов позволяет резко снизить риск по валютным сделкам. Банк является американским кредитным учреждением с особым статусом, находящимся под совместным наблюдением ФРС и ряда других центральных банков [9].

Таким образом, основными тенденциями развития оптовых платежных систем являются следующие:

1. широкое распространение получили системы валовых расчетов в режиме реального времени, в то время как использование систем на основе отсроченного чистого платежа резко снизилось. Благодаря этому быстрота и надежность расчетов повышаются, а расчетные риски снижаются;
2. активно применяется принцип мгновенного завершения платежа и механизм экономии ликвидности. Такое сочетание нашло отражение в конструкции «гибридных» систем, которые в последнее время становятся все более популярными. В «гибридных» схемах сочетаются валовые расчеты и взаимозачет встречных платежных инструкций. Это существенно ускоряет расчеты и ведет к экономии издержек;
3. расширяется круг участников расчетов, желающих воспользоваться услугами RTGS, поэтому возрастает количество и доля некрупных платежей, проходящих через данные системы. В то же время стремительно развиваются системы трансграничных денежных переводов, используемых для расчетов в иностранных валютах на двусторонней и многосторонней основе.

2.2 Роль и тенденции развития розничных платежных систем

В экономически развитых странах доля безналичных  расчетов значительно превышает  долю расчетов с использованием наличных средств. Согласно имеющимся оценкам, наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% – в Норвегии, 32% – в Финляндии, 37% – в Швеции. Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах, где расчеты наличными составляют 60–80% платежного оборота, а иногда и выше [10].

В безналичном  розничном сегменте наблюдается  смена приоритетов при использовании  различных платежных инструментов. Эти процессы особенно отчетливо  проявляются в основных странах  чекового обращения. Как известно, на территории США и Канады в 20 веке вплоть до начала 1990-х годов среди  всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты  посредством чеков. Так, на чековое  обращение в 1990  году приходилось порядка 82% [11, c. 47] и 66,8% [11, c. 11] всех хозяйственных сделок в этих странах соответственно. А к 2009 году в США доля чековых расчетов по количеству операций упала до 26%, а в Канаде – до 13% [12].

В частности, чеки активно замещаются банковскими  картами. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию в этих странах дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2008 г. на территории ЕС составило 18,28 млрд. операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,67 млрд. трансакций) [13].