Информационные системы в банковском деле. 2

Министерство  образования Наук Российской Федерации

Иркутского Исследовательского Государственного Технического Университета 
 

Кафедра « Мировая экономика». 
 

РЕФЕРАТ 

По  дисциплине: Организация и функции информационных систем в экономике

На  тему: Информационные системы в банковском деле 
 
 
 

                                                                         Выполнила: студент группы

                                                                                      МЭГзу-1-08

Дубова  Надежда Георгиевна

                             Проверил:            
 

Иркутск 2012

     Содержание 

Введение……………………………………………………………………..3-4

1 Понятие информационной  технологии…………………………………..5

2 Специфика банковских информационных систем………………………6-7

^{3. Современные системы  дистанционных расчетов……………………….7-9}

4 Применение  автоматизированных банковских  систем………………….10-11

5 Составляющие  АБС ……………………………………………………….12-14

6 Обзор  автоматизированных банковских систем…………………………14-16

Заключение……………………………………………………………………17

Список использованных источников и литературы………………………..18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     ^{Кто обладает информацией, тот побеждает  на рынке. Кто пренебрегает ею или не имеет  доступа, тот терпит убытки или недополучает прибыль. Издержки не информированности необычайно велики. По оценке экспертов, потери, связанные с недостаточной информированностью в различных областях общественной жизни, составляют примерно 10% национального дохода. В банковской деятельности существует прямая зависимость эффективности работы банка от степени персональных знаний и активного использования достижений мирового банковского опыта.} 

       С точки зрения банковских профессионалов и их клиентов, банк является финансовым учреждением. Однако с точки зрения телекоммуникационных специалистов, банк выглядит как предприятие по переработке и передаче информации. Финансовые и денежные процессы, протекающие в банке, могут и должны быть интерпретированы как процессы обработки, хранения и переноса информации. Это относится в равной мере как к расчётным процессам, манипулирующим информацией о состоянии счетов клиентов, так и к процессам управления банком и принятия решений в сфере, например, кредитной или дилинговой деятельности. Особенно ярко такая интерпретация проявляет себя при переходе банков, делового мира и всего общества на новые методы денежного обращения, когда кредитные и дебетовые карты, банкоматы, электронное обслуживание клиентов и другие подобные процессы ведет к тому, что все платёжные, расчётные и другие финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных деньгах и документах, а будут заключаться в компьютерной обработке и передаче информации. Имея в виду такую перспективу, нельзя переоценивать роль компьютерных информационных систем и компьютерных телекоммуникаций в банковском деле. С этой точки зрения, широко понимаемая проблема управления становится ключевой в обеспечении эффективности и надёжности работы банка, именно её качественное решение определит в конечном итоге его жизне- и конкурентоспособность.

     Задача  ИС в банке, как и везде - обеспечение  функционирования структуры, обеспечение  задач управления. Особенность банковской ИС состоит в том, что она не только обеспечивает задачи внешних  коммуникаций и документооборота, но и является основным средством производства. Собственно, второе вытекает из первого: все денежные операции банка - это финансовые документы, то есть классическая задача АСУ. Задача ИС банка - обеспечение работы управления (руководства банка и его подразделений), обеспечение работы по обслуживанию клиентов, поддержание движения денежных средств внутри банка, поддержание внешнего денежного оборота, поддержка оказания новых услуг клиентам банка.

     Уже на ранних этапах становления новой  финансовой системы России стало понятно, что создание в банках систем сбора, обработки и анализа накопленных данных способствует эффективному ведению бизнеса за счет сокращения рутинной работы сотрудников и концентрации их деятельности на предметной области. Однако по сложившейся традиции задача информационных систем банка сводилась к получению регламентной и/или обязательной отчетности, ориентированной на учетную политику, иными словами, анализ осуществлялся на основе бухгалтерских данных.

     Эволюционное  развитие банковской сферы меняет требования к процессу принятия решений, что влечет за собой изменение требований к исследуемой информации, развитие методов ее обработки и способов визуализации. Возрос не только объем обрабатываемой информации, но изменился и ее качественный состав. В банках все более востребованной становится аналитическая информация, которая характеризует объекты и субъекты, вовлеченные в бизнес-процесс, с финансовой точки зрения. 
 
 
 

     1 Понятие информационной  технологии 

     Информационная  технология – процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления.

     Информационная  технология выявляет закономерности процессов  обработки информации с целью  обеспечения их экономичности, эффективности и актуальности.

     В банковских информационных системах объектом информационной технологии является банк или кредитная организация. Процессом  служит деятельность банка в рамках банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Специфика банковских информационных систем 

     До  третьего этапа развития ИС банковские информационные системы практически  не отличались одна от другой и копировали системы, существовавшие для автоматизации  предприятий различного профиля. С  появлением персональных компьютеров большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных ИС. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаться по своим функциям, архитектуре, реализации. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. В первую очередь в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и оперативно обрабатывать.

     Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие  области информации должны иметь максимальную защищенность от несанкционированного доступа.

     Пользователями  систем являются банковские служащие. Для них терминал, персональный компьютер  или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной  профессиональной деятельности. Поэтому информационная система обязана обладать простым, удобным, легко осваиваемым интерфейсом, который должен предоставить конечному пользователю все необходимые для его работы функции, но в то же время не дать ему возможность выполнять какие–либо лишние действия.

     Эффективность использования системы зависит  от качества интерфейса.

     Существенной  составляющей банковской информационной системы является информация, которая  долго накапливается и утрата которой невосполнима. Поскольку  в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения. 

     ^{3. Современные системы дистанционных расчетов} 

     ^{Управление  банковскими счетами  через интернет, или  по-другому Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.}

     ^{Суть  системы Интернет-банкинга состоит в возможности  оперативного доступа  клиента к собственным  счетам, а также в получении информации и совершении платежей без посещения банка. Доступ к таким функциональным возможностям клиент банка получает с помощью компьютера, подключенного к интернет, причем в этом случае доступ возможен из любой точки мира. Классический набор услуг Интернет-банкинга включает: все виды безналичных платежей, покупку и продажу валюты, оплату коммунальных услуг, счетов операторов мобильной и обычной связи, возможность отслеживания состояния своего счета.}

     ^{Особенность существующих систем Интернет-банкинга в том, что в большинстве случаев эти услуги сводятся лишь к информированию клиента о состоянии текущих счетов. Это возможность контролировать остаток на текущем и карточном счетах, получение выписок по счетам, блокировка платежной карты, заказ новых карт. Кроме того, немногие банки могут позволить себе высокотехнологичные программные продукты, позволяющие эффективно управлять большим потоком клиентов и их операций в Интернет.}

     ^{Вследствие  роста рынка Интернет-банкинга будет иметь место:}

• ^{упрощение банками процедуры подключения системы Интернет-банкинга и снижение тарифов на обслуживание, что повысит привлекательность удаленного банкинга для клиента;}
• ^{совершенствование информационных технологий и в тоже время упрощение программного обеспечения интерактивного банка, что сделает использование продукта максимально удобным для клиента;}
• ^{постепенное расширение спектра услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга, что вновь создает дополнительные преимущества для клиента.}

     ^{К контролю карточных  операций с помощью SMS-оповещения мы уже привыкли. Сегодня такой сервис в дополнение к своим картам предлагают многие банки. Теперь банкиры начинают применять SMS в обслуживании своих кредитных программ, а также для совершения практически любых банковских операций — обмена валюты, переводов, пополнения и оплаты счетов и т.д.}

     ^{Помимо  информационного  сервиса, банкиры  начинают использовать SMS-канал  и для проведения банковских операций.}

     ^{Количество  операций, доступных  по SMS-каналу, зависит  от технологической  состоятельности того или иного банка. Сейчас услуг намного больше. Банки предупреждают клиента об окончании срока действия пластиковой карты, дают возможность получить отчет о последних операциях. Кроме того, клиенты могут устанавливать лимиты расходов по карте; в случае их превышения система отправит SMS-предупреждение}

     ^{Касса в мобильнике.}

     ^{Следующий шаг в развитии мобильного банкинга - оплата любых товаров  и услуг:}

     ^{- потребитель выбрал  продукт или услугу  и хочет их оплатить. Для этого он  нажимает соответствующую кнопку на мобильном телефоне, и информация о плательщике по каналам связи короткого радиуса (0,5-2 метра) поступает в кассу. Далее кассир вводит команду, и на мобильный телефон клиента направляются заранее запрограммированные или новые реквизиты платежа. В завершении клиент подтверждает платеж на своем мобильном телефоне при помощи отпечатка пальца, и средства переводятся на счет магазина. Основное отличие данной технологии, например, от технологий, применяемых при использовании пластиковых карт, заключается в том, что мобильный телефон в одних транзакциях выступает в качестве средства оплаты, а в других - кассы, что само по себе очень удобно для потребителя. В будущем ничто не помешает, например, матери выдать карманные деньги ребенку при помощи простого нажатия на кнопку телефона. А за товар или услугу можно будет расплатиться, находясь в десятках километров от ближайшей кассы.}

     ^{Безопасность  при работе клиента  по каналу SMS обеспечивается стандартными средствами защиты: уникальным идентификационным  номером и паролем. Знать их должен только клиент-пользователь.}

     ^{Также в скором времени  может начать использоваться штрихкодовая идентификация  с помощью мобильной  карты} 

     ^{Применения  мобильной штрих-кодовой  идентификации:}

• ^{билеты на транспорт (железнодорожные билеты, авиабилеты и др.);}
• ^{билеты на мероприятия (концерты, шоу, мюзиклы, спектакли, спортивные мероприятия, вечеринки) в полном соответствии с российским законодательством, касающимся «бланков строгой отчетности»;}
• ^{пропускные системы: карты доступа;}
• ^{страховые полисы;}
• ^{квитанции об оплате;}
• ^{электронные документы.}

     4 Применение автоматизированных банковских систем 

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют  своим клиентам комплекс финансового  обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков.

     Главной задачей коммерческих банков на макроэкономическом уровне является стимулирование накоплений в народном хозяйстве.

     Работа  коммерческого банка основывается на четырех базовых принципах.

     Основополагающим  принципом деятельности является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

     Вторым  принципом является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности.

     Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Банк привлекает средства из внешней  среды на расчётные счета и  в срочные вклады, и предоставляет  аккумулированные средства в ссуду. При этом должны своевременно осуществляться расчёты между клиентами банка и внешними организациями и предприятиями. При размещении и привлечении временно свободных средств на банк накладываются ограничения, определённые Центральным банком.

     Современный банк выполняет до 200 видов операций и услуг.

     Особенность российских банков заключается в  том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит  в большинстве случаев универсальный  характер. Это связано с неразвитостью  финансовых инструментов и большой  разницей в их доходности. Поэтому российские банки действуют в основном на ограниченном поле банковских операций (ценные бумаги, валютный рынок, коммерческие и инвестиционные кредиты) и специализация существует лишь формально в названиях самих банков (ипотечный, инвестиционный и т.п.). Это определяет в целом схожесть услуг, а также определяет структуру управления банком.

     Все банковские операции и другие сделки производятся в рублях, а при наличии  соответствующей лицензии Банка  России – в иностранной валюте.

     Операции  объединяются в четыре группы:

     - пассивные операции;

     - активные операции;

     - банковские услуги;

     - прочие банковские операции.

     Первые  две группы операций обеспечивают основную часть банковской прибыли. Банковские услуги постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют подчинённую роль.

     Все операции связаны между собой. Пассивные  операции служат для мобилизации  средств. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. В  активных операциях банков выделяются кредитные операции и операции с ценными бумагами. На них приходится до 80% всего баланса. Дополнительно банки организуют расчётно–кассовое, консультационное, информационное обслуживание, предлагают трастовые операции, услуги по хранению ценностей, аудиторские услуги и выдачу гарантий. 

     5 Составляющие АБС 

     Для эффективной работы рассмотренной  организационной структуры необходимо применение современных информационных систем.

     Главными  составляющими АБС являются:

     - аппаратные средства;

     - программное обеспечение;

     - математическое обеспечение;

     - информационное обеспечение;

     - функциональное обеспечение;

     - технологическое обеспечение. 

     Все компоненты АБС взаимосвязаны между  собой, и невозможно точно определить чёткую границу между ними.

     Информационное  обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

     Функциональное  обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС  и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

     Технологическое обеспечение представляет собой  совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических  условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

     Три перечисленных вида обеспечения  описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

     Математическое  обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой  совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

     Прикладное  обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

     Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, АРМы, офисные системы).

     Аппаратные  средства. В состав аппаратных средств  входят:

     - средства вычислительной техники  (сервера, рабочие станции);

     - оборудование локальных вычислительных  сетей;

     - средства телекоммуникации и  связи;

     - оборудование, автоматизирующее различные  банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование  платёжных систем пластиковых  карт.

     Системная составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

     Различают три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень  системно–технической среды.

     Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка.

     Нижний  уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затраты на ее создание. 

     6 Обзор автоматизированных банковских систем 

     Создание  современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат. Современная АБС должна объединять работу всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводе любой новой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.

     Расширение  спектра банковских операций и услуг  и повышение доли валютных операций, как в крупных, так и в средних  и мелких банках, выдвигают требование обеспечения многовалютности системы. Увеличение документооборота коммерческих банков и повышение требований к гибкости организации обработки документов требуют новых форм организации работы персонала банка, например, одновременной работы пользователей системы в нескольких операционных днях.

     При использовании банком финансовых инструментов, требующих повышения оперативности принятия решений сотрудниками банка (таких, например, как межбанковский кредит или валютный дилинг), в АБС должна быть реализована возможность быстрого поиска информации по группам критериев.

     На  уровне «банк – филиалы» современная  АБС должна позволять:

     - организовывать в головном офисе  банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;

     - организовывать отправку в учреждения  ЦБ РФ всех видов отчетности  в установленной форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;

     - организовывать рассылку филиалам  и банкам-корреспондентам форм  и форматов представления информации  и организовывать взаимный обмен  любой информацией, особенно данными финансового характера;

     - автоматизировать расчеты между  всеми филиалами банка.

     Каждая  подсистема, автоматизирующая определенные банковские услуги, должна обладать как  минимум следующими возможностями:

     - ввод и коррекция данных по  договорам и другим документам из пакета операций (гарантии, срочные обязательства, договоры залога и т. п.);

     - ввод и коррекция информации  справочного характера по клиентам  с последующим ее использованием  общей информационно–справочной  системой;

     - получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;

     - реализация связи с подсистемой  операционного учета;

     - прогнозирование эффективности  операций на перспективу с  использованием имеющейся информации  по договорам и другим документам.

     Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени (фактически, во время  беседы сотрудника банка с клиентом) следующее:

     - прогнозировать динамику всех  будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентом договору;

     - составлять план поступлений  и выплат для обсуждения его  с клиентом;