Международные системы пластиковых карт

УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ УПРАВЛЕНИЯ И  ПРАВА

Нижнетагильский филиал

Кафедра Общеэкономических дисциплин 
 
 

Курсовая  работа по дисциплине «Финансы»

Тема:  «Международные системы

пластиковых карт». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание: 

Введение………………………………………………………………………......3

1. Международные платежные системы……………………………………4
1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем………………………………......4
2. Понятие пластиковых карточек и их виды…………………………...6
3. Субъекты системы расчетов по пластиковым картам……………...11
4. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими………………………….....17

2. Технологии  платежных систем, основанные на смарт-картах……......23

2.1.      Виды смарт-карт………………………………………………….....25 

3. Применение  пластиковых карточек в банковской системе России......28
1. Перспективы развития пластиковых карточек России и история развития индустрии пластиковых платежных средств в России….28
2. Программа развития системы пластиковых карточек АКБ “Московский индустриальный банк”……………………………….35

Заключение…………………………………………………………………..38

Список литературы………………………………………………………….40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    В последние годы тема электронных  денег принимает все большую  актуальность. Эксперты, анализирующие  тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

    Граждане  РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

    Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

    В условиях острой конкуренции на ритейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

    На  сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Международные платежные системы

1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем.

    Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский  журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».

    Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени  спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они «про разное». На самом  деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал,  из  которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

    Как это не покажется странным, первыми  возникли именно кредитные карточки, которые не были пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появиться не иначе  как  в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.

    Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

    Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.

    Первая  карта American Express («Америкэн Экспресс») была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

    В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз  Манхеттен  Бэнк». Это произошло в 1958 году.

    По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков - конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Так в июле 1970 года была создана «НашнлБэнкАмерикард Инкорпорейтид» - НБИ.

    Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс  клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

    Примерно  в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским  конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб-квартирой в Швеции.

    Продолжалась  конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциацией, выпускающей "Мастер Чадж".

    Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.

    Eurocard также не стояла на месте.  Расширяя свое сотрудничество  с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние «Еврокард Интернэшнл» с платежной системой «Еврочек». Новая организация начала называться «Europay International».

    Конкурентная  борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa  и  MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых. 
 

2. Понятие пластиковых карточек и их виды.

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

    Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм,  53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

    Существует  много оснований для классификации  карт.

1. По  материалу, из которого они  изготовлены:

    - бумажные (картонные);

    - пластиковые;

    - металлические.

    В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

    В отличии от металлических карт пластик  легко поддается термической  обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По  способу записи информации на карту:

    - графическая запись;

    - эмбоссирование;

    - штрих-кодирование;

    - кодировка на магнитной полосе;

    - чип;

    - лазерная запись (оптические карты).

    Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

    Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально  переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

    Эмбоссирование  не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

    Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

    Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

    На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.

    Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

    Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые  карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая  карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

    Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два  вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты  памяти бывают разовые (однократная  запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

    Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

    В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

    - идентификационные;

    - информационные;

    - для финансовых операций (расчетов).

    В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдавать каждому  своему сотруднику карту, которая:

    1) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

    2) на той же карте может быть  записана в кодированном виде  “история болезни” или какая-либо  другая важная информация о  держателе карточки (информационная функция);

    3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная  функция).

    Системы с использованием многофункциональных карточек реально существуют за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По  эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и    финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

    Может показаться, что компании с целью  увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские  и другие карточки, используемые для расчетов:

    - автономный “электронный кошелек”;

    - “Электронный кошелек” с дублированием  счета у эмитента;

    - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.

    Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

    Следует отметить, что карты с магнитной  полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

    С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент (в международных  платежных системах это называется  видами карт или продуктами):

    - обычная карточка;

    - серебряная карточка;

    - золотая карточка;

    - электронная карточка.

    Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

    Серебреная  карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

    Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

    Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В  России сложилось разделение  на карты корпоративные и личные.

    Иногда  еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

    Внешне  эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в  действительности в ее основе положен  юридический статус клиента, с которым  эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

    В международной классификации все  же более важен набор услуг, который  предоставляется в пакете с той  или иной картой. Например, ежемесячный  лимит не менее 5000 долларов по золотой  карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

    В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 году общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасштабного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

    В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

    Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. 
 

3. Субъекты  системы расчетов по пластиковым картам

    К основным субъектам платежной системы  на основе пластиковых карт относятся:

    1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

    Основные  функции банка-эмитента:

- эмиссия  карточек – деятельность банка  по выпуску карточек в обращение  (изготовление карточек - нанесение  графического изображения на  карточку, эмбоссирование, кодирование  магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

- авторизация  – комплекс мер, выполняемых  для принятия решения о запрете  или разрешении оплаты товара  или услуги, получения наличных  с помощью карточки;

- ведение  счетов клиентов, высылка клиентам  выписок по счетам;

- учет  операций по счетам клиентов;

- работа  с клиентами (ответы на запросы,  рассмотрение спорных ситуаций);

- обеспечение  безопасности и контроль за  мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

- маркетинг  (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций  по карточкам).

     2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

    Основные  функции банка-эквайера:

- организация  работы с торговыми предприятиями  (заключение договоров, обучение  кассиров, обеспечение торговых  точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

- процессинг  – обработка электронных и  бумажных документов по операциям  с карточками, представленных в  банк предприятиями торговли  и сервиса;