Оценка кредитоспособости физических лиц на примере потребительского кредитования в ОАО СМП Банк

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых распространенных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в  большей степени ориентированным  на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более  быстрый доступ к кредиту при  одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена тем, что оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью процесса кредитования. Именно качественная оценка кредитоспособности потенциального заемщика может значительно сократить риски, возникающие у банка в процессе кредитования.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности  их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Вместе с тем, существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц имеют существенные недостатки.

Объектом исследования в данной курсовой работе является программа потребительского кредитования в ОАО «СМП Банк».

Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк».

Цель курсовой работы –  разработка рекомендаций по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк».

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

– изучить теоретические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц;

– рассмотреть существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц;

–  рассмотреть методику оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк» и выявить ее недостатки.

К методам, использованным при  написании курсовой работы, относятся:

– сбор информационных данных;

– анализ и обобщение  подобранных данных;

– обработка и систематизация полученных данных;

– практическое применение исследуемых теоретических положений  в процессе проведения оценки кредитоспособности физического лица.

Основными источниками информации являются:

– Приказ о введении условий предоставления потребительских кредитов сотрудникам предприятий, обслуживающихся в ОАО «СМП Банк» в рамках зарплатных проектов;

– форма заявления-анкеты на предоставление потребитеского кредита.

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ    ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности  физических лиц

 

Кредитоспособность заемщика – это готовность и способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам, включающим в себя сумму основного долга и процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика – изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.

Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения и сведения к минимуму кредитного риска банка.

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят  от качественного состава его  клиентов. Их финансовая надежность уменьшает  риски и способствует получению  кредитной организацией более высокого дохода [2].

Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными заемщиками. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения. Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств – основная задача любого банка, так как процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Цели и задачи анализа  платежеспособности заключаются в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени  риска, размера кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия  его предоставления. Все это обуславливает  необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль [1].

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком, а также, методики оценки кредитоспособности заемщика[12].

 

1.2 Методики оценки кредитоспособности  физических лиц

 

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры  ссуд, что порождает большой объем  работы по их оформлению и достаточно дорогостоящую процедуру оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом, кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме [8].

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии  у заемщика имущества, которое при  необходимости может служить  обеспечением выданного кредита, и  т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент, и  прочие факторы. Источниками информации о физическом лице могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них [11].

Наиболее популярными  методиками являются:

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, то есть банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое  внимание, развивается соответствующая  сеть мониторинга, анализирующая кредитную  историю потенциальных заемщиков;

2. Балльные системы оценки  кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных»  кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика [8].

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов  – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.

В первый раздел вносятся:

– данные о служащем банка, выдающем кредит;

– номер досье клиента;

– название агентства;

– вид и сумма кредита;

– периодичность его погашения;

– процентная ставка без страховых платежей;

– дата предоставления кредита;

– день месяца, выбранный клиентом для его погашения;

– ответ на вопрос о необходимости страхования;

– абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него;

– общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы  вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел (финансовое положение клиента) – содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют  быстро и с минимальными затратами  труда обработать большой объем  кредитных заявок, сократив, таким  образом, операционные расходы. Кроме  того, они представляют собой и  более эффективный способ оценки заявок, то есть могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов [3].

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов –  более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений  при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

К примеру, кредитоспособность физического лица можно быстро оценить  по системе кредитного скоринга Дюрана.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии. В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте [5].

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается  в том, что банк способен вычленить  финансовые, экономические и мотивационные  факторы, обусловливающие отличие  «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение – в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств – может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский  кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит [19].

 

2 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СМП БАНК»

2.1 Краткая характеристика  ОАО «СМП Банк»

 

     Открытое акционерное общество Банк "Северный морской путь" образован в 2001 году.

СМП Банк оказывает полный спектр услуг частным лицам по привлечению денежных средств населения во вклады, предоставлению ипотечных кредитов, осуществлению валютно-обменных операций, денежных переводов по России и за рубеж, аренде индивидуальных сейфовых ячеек.

Корпоративным клиентам СМП  Банк предлагает такие услуги, как: страхование имущества юридических  лиц, лизинг, различные кредитные  продукты, факторинг, торговое финансирование, размещение свободных денежных средств, расчетно-кассовое обслуживание, валютные и конверсионные операции, инкассация денежных средств, документарные операции, индивидуальные банковские сейфы, услуги на рынке ценных бумаг.

 Банк имеет широкую  сеть подразделений, насчитывающую  более 100 офисов и охватывающую 29 регионов России. В Московской  области действуют порядка 50 отделений.  Кроме того, СМП Банк представлен  в Латвии дочерним AS SMP Bank, обслуживающим  частных лиц и корпоративных  клиентов, имеющим лицензию на  все виды банковской деятельности.

 Согласно аналитическому  отчету Центра экономического  анализа Интерфакс, по итогам 2011 года СМП Банк вошел в  ТОР-50 крупнейших банков России  по сумме активов. СМП Банк обладает следующими рейтингами международного рейтингового агентства Moody’s:

– финансовая надежность – на уровне E+;

– по депозитам — B3\Not prime;

– кредитоспособности по национальной шкале – Baa3.ru;

– прогноз по всем рейтингам – «стабильный»;

– индивидуальный рейтинг кредитоспособности на уровне «АА-» (очень высокая кредитоспособность, третий уровень).

Основные принципы работы банка – оперативность, высокое качество услуг и индивидуальный подход к клиенту. Высокий профессионализм и ответственность сотрудников гарантируют четкое и своевременное выполнение Ваших пожеланий. Стратегическое направление деятельности Банка – розничный бизнес.

СМП Банк участвует в межбанковских  объединениях:

 – Национальная фондовая ассоциация (НФА);

 – Ассоциация российских банков (АРБ);

 – Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»);

 – Фондовая биржа РТС;

 – Фондовая биржа «Санкт-Петербург»;

 – Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ). 

СМП Банк – участник системы обязательного страхования вкладов.

Согласно промежуточной  консолидированной финансовой отчетности по состоянию на 30 июня 2012 года и за первое полугодие 2012 года, стоимость кредитов, выданных розничным клиентам, составляет 3 428 479 тысяч рублей [15].

 

2.2 Условия предоставления потребительских кредитов и методика оценки кредитоспособности в ОАО «СМП Банк»

 

В настоящее время ОАО  «СМП Банк» предусмотрена только одна программа кредитования физических лиц, обязятельным условием которой  является обслуживание в банке «Северный  морской путь» в рамках зарплатного  проекта.

Процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 15 % годовых, без  комиссий за выдачу кредита.

Валютой кредитования являются российские рубли.

Целевое использование кредита рассчитано на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг для личных и семейных, домашних и иных нужд не связанных с осуществление предпринимательской деятельности).

Минимальная сумма кредита составляет 15 000 российских рублей, максимальная сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика. Максимальная сумма для сотрудников, достигших пенсионного возраста, составляет 50 000 рублей.

Минимальный срок кредита – 1 месяц, максимальный – 36 месяцев.

Кредитные средства предоставляются на зарплатную карту заемщика, открытую в ОАО «СМП Банк» [15].

При наличии  официально зарегестрированного брака  супруг/супруга заемщика выступает в качестве поручителя. В остальных случаях программа не предусматривает наличие обеспечения и поручительства.

Погашение кредита происходит в виде ежемесячных  аннуитетных платежей, включающих в  себя погашение основного долга  и уплату процентов, определяемых исходя из суммы предоставляемого кредита, ставки процента и срока кредитования. Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:

 

                                        ,                                         (1)


Где:

ОСЗ –  остаток кредита на рассчетную дату;

ПС –  месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с договором;

ПП –  количество процентных периодов, оставшихся до окончания погашения кредита.

Проценты  по кредиту начисляются банком ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возрата  кредита включительно.

Процентный  период – период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита [10].

Комиссия  и мораторий на досрочное погашение  кредита отсутствуют.

Минимальные требования к заемщику:

– заемщик  должен являться гражданином и налоговым  резидентом РФ, и иметь постоянную регистрацию проживания;

– заемщиком  может быть сотрудник предприятия, обслуживающегося в банке в рамках зарплатного проекта, в возрасте от 18 лет. Предельный возраст на дату окончания срока выплаты основного  долга и начисления процентов  по денежному обязятельству не устанавливается;

– минимальный  непрерывный трудовой стаж на предприятии  – 6 месяцев.

При наличии у заемщика отрицательной кредитной истории по ранее предоставленным погашенным и действующим кредитам (непрерывная просрочка свыше 30 дней или нарушение сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка менее 30 дней) выдача кредита считается нецелесообразной, заявка снимается с рассмотрения.

В случае наличия у Заемщика открытого  лимита по овердрафту в ОАО «СМП Банк», потребительский кредит не предоставляется, заявка снимается с рассмотрения [15].

Заемщик признается платежеспособным по кредиту, если величина условного дохода, определяемая по формуле, не менее величины ежемесячного платежа по кредиту:

 

                       ,       (2)

 

Где:

УД –  условный доход;

СДЗ –  среднемесячный доход заемщика за последние 6 календарных месяцев после уплаты налогов (сумма средств заработной платы, поступившей от предприятия на счет заемщика в ОАО «СМП Банк» в течение 6 календарных месяцев);

КИ –  количество иждивенцев;

Об –  ежемесячные обязятельства по кредитам и/или поручительства, подтверденные справкой из банка-кредитора о характере исполнения заемщиком кредитных обязательств по текущему кредиту с указанием суммы, даты, срока предоставленного кредита, а также размер ежемесячного платежа;

ПМ –  ежемесячный прожитосный минимум, установленный в регионе по месту  работы заемщика.

Срок  принятия решения составляет 10 рабочих  дней со дня подачи всех необходимых  документов для рассмотрения заявки о предоставлении кредита.

Срок  действия решения банка о предоставлении кредита, в течении которого должен быть заключен кредитный договор – 1 календарный месяц. В случае незаключения договора в указанный срок, решение банка о предоставлении кредита теряет силу.

Перечень  документов заемщика, предосталяемых в банк:

– заявление-анкета о предоставлении кредита;

– паспорт  гражданина РФ (все страницы);

– для  мужчин до 27 лет обязательно предоставление документа, подтверждающего урегулированные отношения по призыву на действительную военную службу (военный билет, приписное свидетельство, справка из военкомата об отсрочке призыва);

– справка  по форме 2-НДФЛ (в случае, если заемщик  обслуживается в рамках зарплатного  проекта менее 6 месяцев);

– копия  трудовой книжки, заверенная работодателем (в случае, если запрашиваемая сумма  кредита больше 200 000 рублей и стаж заемщика на последнем месте работы составляет менее 12 месяцев).

Перечень  документов поручителя, предоставляемых  в банк:

– заявление-анкета поручителя;

– паспорт поручителя (все страницы) [15].

Форма заявления-анкеты представлена в приложении А.

 Из анкеты, разработанной кредитным отделом банка, видно, что на решение о выдаче/невыдаче кредита влияет целый ряд факторов, которые могут быть рассмотрены как положительные, либо отрицательные.

К основным факторам, учитываемым при принятии решения, относятся:

– сумма  запрашиваемого кредита;

– срок кредитования;

– возраст  заемщика;

– наличие  иждивенцев;

– стаж работы;

– ежемесячные  доходы;

– ежемесячные  расходы (аренда, алименты);

– наличие  действующих кредитных обязательств, в том числе, в качестве поручителя.

В некоторых  случаях банк может запросить предоставление справки из банка-кредитора о характере исполнения кредитных обязательств по текущему кредиту с указанием суммы, даты, срока предоставления кредита, а также размер ежемесячного платежа.

Документы заемщика передаются на рассмотрение Кредитного комитета, который состоит из кредитных специалистов, юристов, группы расчетов и руководства банка. Кредитный комитет рассматривает каждое заявление на предоставление кредита в индивидуальном порядке, прибегая к комплексному подходу оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

Срок  принятия решения составляет 10 рабочих  дней со дня подачи всех необходимых  документов для рассмотрения заявки о предоставлении кредита.

В некоторых  случаях возможно одобрение кредита, но с изменением условий, например, продлением срока кредитования или  уменьшением запрашиваемой суммы.

Срок  действия решения банка о предоставлении кредита, в течение  которого должен быть заключен кредитный договор  – 1 календарный месяц. В случае незаключения договора в указанный срок, решение  банка о предоставлении кредита теряет силу [15].

 

2.3 Пример  расчета кредитоспособности физического  лица по методике ОАО «СМП Банк»

 

Предположим, что потенциальным заемщиком является гражданин России Иванов Иван Иванович, 1970 года рождения. Женат, двое несовершеннолетних детей. Средняя заработная плата – 30 000 рублей в месяц. Работает в МУП «ЧКТС» 5 лет, получает заработную плату на карту СМП Банка в течение года. Действующие кредиты отсутствуют.

Запрашиваемая сумма кредита составляет 200 000 рублей, сроком на 2 года.

Таким образом, мы видим, что первоначальные требования к потенциальному заемщику соблюдены. Супруга выступает в качестве поручителя.

Подставляя  данные в вышеупомянутые формулы, получаем:

– ежемесячный  платеж по кредиту составляет приблизительно 10 000 рублей;

– условный доход заемщика составляет приблизительно 9 371 рубль.

Можно сделать  вывод, что заемщик является неплатежеспособным, такой кредит не может быть одобрен.

Однако  возможен пересмотр условий в  пользу продления срока кредитования, либо уменьшения запрашиваемой суммы.

Например, при увеличении срока кридитования до 3 лет ежемесячный платеж по кредиту  сокращается приблизительно до 7 090 рублей. При условном доходе заемщика в 9 371 рубль он признается платежеспособным. Кредитование на таких условиях может быть одобрено.

Предположим, что у потенциального заемщика уже есть действующий кредит, ежемесячный платеж по которому составляет 5 570 рублей. Таким образом, при кредитовании на 3 года ежемесячный платеж составляет примерно 7 090 рублей, а условный доход сокращается приблизительно до    6 586 рублей. Ежемесячный платеж превышает условный доход, следовательно, заемщик признается неплатежеспособным.

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СМП БАНК»

 

В ходе рассмотрения методики оценки кредитоспособности физических лиц, в ОАО «СМП Банк» были выявлены некоторые преимущества и недостатки.

Сильной стороной методики является развернутая  и подробная анкета, которую предполагается заполнить потенциальному заемщику. Благодаря такой анкете кредитный  комитет может комплексно подойти  к оценке личного и финансового  состояния заемщика.

Благодаря тому, что в банке потребительское  кредитование предусмотрено только для участников зарплатного проекта, значительно снижается кредитный  риск, состоящий из риска невозврата основной суммы долга и суммы  процентов. Также, такая программа  облегчает процедуру по сбору  документов на получение кредита. В большинстве случаев, работая в организации, обслуживающейся в рамках зарплатного проекта, для подачи заявки на кредит с собой необходимо иметь только паспорт. А ставка по кредиту в размере 15 % годовых является основным преимуществом программы потребительского кредитования в ОАО «СМП Банк». Банк рассматривает заработную плату, поступающую на карту в течение последних 6 месяцев, что помогает сформировать представление о финансовом состоянии заемщика и периодичности поступления платежей. При одобрении кредита заемщику предлагаются 2 вида оплаты кредита:

– оплата кредита наличными через кассу;

– подключение  постоянного платежного поручения  с указанием даты, в которую  банк самостоятельно списывает сумму  ежемесячного платежа с зарплатной карты.

Второй  способ так же влияет на снижение кредитного риска банка. 

Однако  существуют и некоторые недостатки программы потребительского кредитования и оценки кредитоспособности в СМП Банке.

Во-первых, банк ориентирован на определение финансового  состояния заемщика в прошлом  и в настоящее время, игнорируя  при этом возможность неблагополучного влияния на него различных факторов в будущем.

Выходом в таком случае может быть учет различных факторов при рассчете условного дохода заемщика. Например, учет инфляции, рассчитывая величину условного дохода индивидуально  на определенный срок (на 6 месяцев/год), а также, прогнозируя вероятность  увеличения прожиточного минимума (на срок кредитования более 2 лет).

Во-вторых, сама программа кредитования требует  доработок. Ориентируясь только на зарплатных заемщиков, банк хоть и сокращает  кредитный риск, но, теряет при этом возможный доход.

Решением  этой проблемы могла бы послужить  разработка дополнительной программы  потребительского кредитования для  остальных граждан. Для обеспечения  подстраховки более высокого риска  необходимо увеличить процентную ставку для такой категории заемщиков, а также, расширить список необходимых  документов для возможности определения  их  кредитоспособности (2-НДФЛ, копия  трудовой книжки). В отдельных случаях  можно ввести поручительство как  обязательное условие.

Также, при оценке кредитоспособности зарплатных заемщиков, банк рассматривает только доход, поступающий на зарплатную карту, не учитывая при этом других поступлений, из-за чего реальные доходы потенциального заемщика очень часто занижаются.

В-третьих, в банке отсутствует такое  понятие как «интервью с заемщиком». Многие выводы о личном и финансовом состоянии потенциального заемщика можно сделать путем личного общения с ним кредитного специалиста.

Таким образом, принимая анкету у заемщика, необходимо провести с ним небольшую беседу на заранее предусмотренные темы. Такой прием может значительно облегчить принятие решения о выдаче или отказе в кредите.

В-четвертых, при оценке кредитоспособности заемщика банк взаимодействует только с БКИ (бюро кредитных историй), не обращаясь  при этом к помощи других организаций.

Решением  этой проблемы может быть сотрудничество банка с организациями, способными предоставить полную информацию о потенциальном заемщике. К таким организациям относятся: Пенсионный фонд, БТИ, ГБДД, ПВС и другие. Конечно, такое подробное изучение заемщика увеличивает затраты банка на обработку заявки, но, сотрудничая с такими организациями можно получить информацию, которая может быть полезна при оценке кредитоспособности, а также, будет способствовать снижению рисков. Например, можно выяснить, нет ли у заемщика неоплаченных штрафов в ГБДД, нет ли задолженности по коммунальным платежам, совпадают ли данные о регистрации, имеется ли у заемщика движимое и/или недвижимое имущество, нет ли задолженности по налогам и сборам и так далее.

Таким образом, можно сделать вывод о несовершенстве существующей методики ОАО «СМП Банк»  по оценке кредитоспособности физических лиц и о том, что она требует  значительной доработки.

 

 

 

 

 

 

 

 


 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Целью данной курсовой работы являлся анализ существующей методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк» и разработка рекомендиций по ее совершенствованию.

Цель была достигнута путем решения следующих задач:

– были изучены теоретические  аспекты оценки кредитоспособности физических лиц;

– рассмотрены существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц;

–  была рассмотрена методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк», выявлены ее недостатки и предоставлены рекомендации по ее совершенствованию.

Итак, в ходе курсовой работы было рассмотрено понятие кредитоспособности заемщика как готовность и способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам, включающим в себя сумму основного долга и процентов.

Помимо этого, в курсовой работе были приведены наиболее распространенные в настоящее время методики оценки кредитоспособности физических лиц, к  которым относятся:

– система экспертных оценок;

– бальная система оценки кредитоспособности заемщика.

Причем, в основе экспертных оценок лежит общеэкономический  подход, проводится оценка личных качеств  и финансового состояния заемщика.

Бальная система оценки кредитоспособности строится на основе факторного анализа, используя накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных»  заемщиков.

Далее в курсовой работе была рассмотрена методика оценки кредитоспособности физических лиц на примере потребительского кредитования в ОАО «СМП Банк».

В ходе рассмотрения было выяснено, что программа потребительского кредитования расчитана только на сотрудников  организаций, обслуживающихся в  ОАО «СМП Банк» в рамках зарплатных проектов. Методика оценки кредитоспособности заключается в обосновании возможности  потенциального заемщика погасить свои кредитные обязательства. При этом, кредитный комитет учитывает  как экономические, так и личные данные.

Также, были выявлены недостатки существующей на данный момент в ОАО  «СМП Банк» методике оценки кредитоспособности физических лиц. К основным недостаткам относятся:

– игнорирование возможных  изменений в экономической сфере  в будущем;

– отсутствие предварительного интервью с заемщиком;

– несовершенство самой  программы потребительского кредитования.

И, наконец, были предложены мероприятия по совершенствованию  методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк», в основе которых лежит координальное  перестроение существующей программы  потребительского кредитования. К таким мероприятиям относятся:

– учет возможных экономических  изменений в будущем;

– принятие во внимание доходов  заемщика, не поступающие на карту ОАО «СПМ Банк»;

– разработка дополнительной программы потребительского кредитования для граждан, не относящимся к  категории «зарплатник»;

– введение обязательного  «интервью» с потенциальным заемщиком  перед принятием решения;

– сотрудничество банка с организациями, способными предоставить полную информацию о потенциальном заемщике.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И. Т. Балабанов. – С-Пб: Питер, 2010. – 314 с.

2. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – М: Финансы и статистика, 2009. – 645 с.

3. Гараган, С.А., Павлов, О.В. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок: учебное пособие / С.А. Гараган, О.В. Павлов. – М: КноРус, 2011. – 345 с.

4. Герасимова, Е. Б. Банковские операции: учебное пособие /  Е.Б. Герасимова, И. Р. Унанян, Л.С. Тишина. – М.: Форум, 2009. – 272 с.

5. Ендовицкий, Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КноРус, 2010. – 264 с.

6. Кабушкин, С. Н. Управление банковским кредитным риском / Г.В. Кабушкин. – М.: Новое знание, 2010. – 336 с.

7. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент: учебное пособие / П.П. Ковалев. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 304 с.

8. Лаврушин, О. И. Банковское дело, современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – М.: КноРус, 2011. – 264 с.

9. Неумывайкин, П.И. О кредитно – инвестиционной политике банка: учебник / П.И. Неумывайкин. – М: Деньги и кредит. – 2009. – 247 с.

10. Сухова, Л.Ф. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное пособие / Л.Ф. Сухова. – М.: Финансы и статистика, 2010 – 134 c.

11. Тавасиева, А.М. Банковское дело / А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 671 с.

12. Фомичева, М.А. Организация розничного кредитования: учебное пособие / М.А. Фомичева. – М: Банковское кредитование, 2011. – № 3. – С. 41-45.

13. Шеремет, А.Д. Финансы предприятий: Менеджмент и анализ: учебное пособие / А.Д. Шеремет, А.Ф. Ионова. – М.: ИНФРА, 2010. – 405 с.

14. Шеремет, А.Д. Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Е.В. Негашев. – М.: ИНФРА, 2011 – 400с.

15. http://smpbank.ru/uploads/assets/docs/potrebkred_chelyabinsk_zp.pdf – Условия предоставления ОАО «СМП Банк» потребительских кредитов сотрудникам предприятий, обслуживающихся в ОАО «СМП Банк» в рамках зарплатных проектов 

16. http://afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/ metodiki_ocenki_kreditosposobnosti_fizicheskikh_lic/29-1-0-232 – Методики оценки кредитоспособности физических лиц

17. http://exbico.ru/metodika_otsenki_kreditosposobnosti_zaemshchika – Методика оценки кредитоспособности заемщика

18. http://www.basegroup.ru/library/practice/solvency/ – Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц

19. http://elib.altstu.ru/elib/books/Files/pa2008_2/pdf/127%20piatkovskii.pdf –Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Заявление-анкета на потребительский кредит

 

 

Пожалуйста, впишите недостающую  информацию или отметьте подходящий вариант x. Если в отведенных графах недостаточно места для ответа, пользуйтесь разделом для дополнений. Вносите все суммы Ваших доходов, расходов и прочего в той валюте, в которой Вы желаете получить кредит (рубли РФ).

 

1. ЗАПРАШИВАЕМЫЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Сумма кредита      

Валюта     ☐ Рубли      

Срок кредита, лет      

Повторное обращение  ☐

Цель получения кредита:     ☐ на покупку автомобиля         ☐ на обучение         ☐ на отпуск        ☐ на неотложные нужды

                                                                                                               

                                                   ☐ другое:      


2. СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни ☐


3. СВЕДЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ / ПОРУЧИТЕЛЕ

Заемщик

1. Ф.И.О. (полностью) 

     

Предыдущие Ф.И.О. (при наличии)      

2. Пол ☐ муж.   ☐ жен.

3. Дата рождения      

 

Место рождения      

4. Паспорт: серия         №                              дата выдачи      

Выдан      

5. Адрес по месту регистрации 

     

Тип регистрации:

☐ постоянная

☐ временная

☐ собственность

☐ коммерческий найм

☐ другое:      

6. Адрес по месту проживания

     

☐ собственность       ☐ коммерческий найм        ☐ у родственников        ☐ другое:      

7. Дом. тел. (с кодом города)                           Моб. тел. (с кодом)                         E-mail:      

8. Семейное положение

☐ холост/ не замужем

☐ в разводе

 

☐ женат/ замужем

☐ вдовец/ вдова                       ☐ гражданский брак

  

10. Дети, проживающие совместно, и др. иждивенцы (количество)

Количество      

 

Год рождения       

11. Дети, проживающие отдельно (количество)

Количество         

 

Год рождения      

Оценка кредитоспособости физических лиц на примере потребительского кредитования в ОАО СМП Банк