Оценка объекта недвижимости при ипотечном кредитовании

ГБОУ СПО ПО Пензенский многопрофильный  колледж                                                                                   Отделение коммунального хозяйства  и управление земельными ресурсами

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по теме: «оценка объекта  недвижимости при ипотечном кредитовании»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил(а): Копрянцева Е. В.

Проверил(а): Мартышкина Т. Н.

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Пенза 2013г.

Введение

Глава 1. Теоретическое обоснование оценки объекта недвижимости при    ипотечном кредитовании.

    1. Понятие и значение ипотечного кредитования.
    2. Правовая база ипотечного кредитования.
    3. Документальное оформление ипотечного кредитования.
    4. Программы ипотечного кредитования, действующие в РФ и Пензенской области.

Глава 2. Практическое обоснование оценки объекта недвижимости при    ипотечном кредитовании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Жилье является одной из базовых ценностей и  нужд , обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и  производительному труду и в  значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

Ключевой проблемой  при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности  жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики.

Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки  обусловлены, прежде всего, тем, что  она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного  пользования. Его приобретение, как  правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей.

В современной  рыночной экономике значение ипотеки  как инвестиционного инструмента  велико: для заемщика ипотека - это  дополнительная возможность получения  крупных средств на длительные сроки  для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

Актуальность  ипотеки заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования в России - создать  эффективно работающую систему обеспечения  доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Объектом курсовой работы является ипотека в Российской Федерации и ее перспективы.

Целью курсовой работы является обоснование теоретических  основ ипотечного жилищного кредитования, анализ действующей практики ипотечного жилищного кредитования и перспективы  ее развития в РФ

 

Глава 1. Теоретическое обоснование оценки объекта недвижимости при    ипотечном кредитовании.

1.1Понятие и значение ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

 

 

 

 

Особенности ипотечного кредитования:

  • ипотекой признается залог имущества;
  • долгосрочный характер ипотечного кредита (20 — 30 лет);
  • заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;
  • заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;
  • законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;
  • развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;
  • ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Участники системы ипотечного кредитования:

  • Залогодатель — физ. или юр.лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.
  • Залогодержатель (ипотечный кредитор) — юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Правовые  основы ипотечного кредитования в России:

  1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98;
  2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.98.

Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Преимущество  ипотечного кредитования заключается  в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться  недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.

Получение ипотечного кредита связано с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать:

- достаточно  ли денежных средств для внесения  первоначального взноса и на  покрытие расходов, связанных с  совершением сделки (нотариальное  удостоверение договора, плата за  регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования;

- останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после осуществления периодических выплат по кредитному договору;

- не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, имеется ли перспектива быстро найти другую работу в случае прекращения имеющейся, с оплатой не ниже прежней;

- имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних 2-х лет, и каковы причины увольнения и перерывы в работе, и своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком);

- имеются ли активы в виде движимого или недвижимого имущества (автомобиль, гараж, дача), которые могут быть использованы в качестве дополнительного обеспечения.

Основная проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов. Одним  из источников долгосрочных средств  являются вклады частных вкладчиков. Но в настоящее время у населения  подорвано доверие к банкам вообще и к коммерческим - особенно. Еще одной проблемой является оценка платежеспособности потенциального заемщика, исходя из его реальных доходов. Из-за чрезмерности налогового бремени велика доля теневого сектора в экономике, поэтому официальные доходы потенциальных заемщиков не высоки, что затрудняет принятие коммерческими банками решений по кредитам.

Приобрести  недвижимость в кредит можно по различным  ипотечным программам, которые предлагают коммерческие банки, сбербанк и другие кредитные учреждения, имеющие лицензию на предоставление ипотечных кредитов. Ипотечные программы различаются по сроку, ставкам кредита, наличию и величине первоначального взноса, сумме кредита и величине ежемесячного платежа.

Принципиально все ипотечные системы делятся на три большие группы в зависимости от того, какие средства используются на предоставление кредитов:

- банковская  ипотека предполагает, что банк  использует для выдачи ипотечных  кредитов те же средства, что  и для всех прочих кредитов, то есть преимущественно средства с депозитов;

- система вторичного  ипотечного рынка (американская), основана на использовании для  ипотечного кредитования средств  институциональных инвесторов - прежде  всего пенсионных фондов и  компаний по страхованию жизни;

- контрактно-сберегательная система ипотеки (немецкая) использует для предоставления ипотечных кредитов средства целевых накоплений будущих заемщиков.

 

1.2 Правовая база ипотечного кредитования.

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в том, чтобы создать надлежащую законодательную и нормативную базу обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов, а также прав кредиторов — залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы.

Задачей государства  является установление оптимального баланса  прав, чтобы ипотечная система  кредитования была доступной и безопасной для граждан-заемщиков, а также  рентабельной и наименее рискованной для банков.

На протяжении последних лет происходило становление и постоянное совершенствование правовой базы ипотечной системы.

Первым шагом  на этом пути было принятие 24 декабря 1992 г. Закона Российской Федерации № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики».

Данный закон  предусматривал развитие льготного  долгосрочного кредитования индивидуального  и кооперативного жилищного строительства, включая ипотечное кредитование.

Статьей 25 данного  закона было установлено право граждан  на получение кредита, в том числе и под залог строящегося или покупаемого жилья.

Данная норма  стала основой для создания различных  форм финансово-кредитного механизма  — залога недвижимости (ипотечного кредита), вторичного рынка закладных, расширения перечня имущества, передаваемого в залог.

Началось создание разветвленной сети ссудо- сберегательных систем и жилищно-строительных банков; предоставление предприятиями кредитов и ссуд своим работникам под льготный процент на погашение уже полученных ими кредитов; льготное или безвозмездное предоставление инженерно подготовленных участков земли под жилищное строительство; создание сети страховых компаний по страхованию долгосрочных ссуд.

В развитие Закона Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной политики» были приняты:

— Постановление  Совета Министров — Правительства  Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595 «О Государственной целевой  программе «Жилище»;

—  Указ Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 г. № 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы»;

—Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994г. № 1180 «О жилищных кредитах»;

—  Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов»;

—  Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 430 «О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья»;

—  Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431 «О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище»;

—    постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом»;

—    Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья, утвержденное постановлением Правительства Российской Федерации от 3 августа 1996 г. №937;

—    федеральная целевая программа «Государственные жилищные сертификаты», утвержденная постановлением Правительства Российской Федерации от 20 января 1998 г. № 71, которой Указом Президента Российской Федерации от 28 января 1998 г. № 102 придан статус президентской программы.

Для организации  новых систем кредитования строительства  и приобретения населением жилья, защиты от возможных рисков банковских организаций, реализующих программы ипотечного жилищного кредитования; контроля за процессом выпуска ценных бумаг под заложенное имущество и приобретения закладных на жилье; создания и регулирования системы регистрации ипотечных и иных операций с недвижимостью было предусмотрено создание специального государственного агентства по ипотечному кредитованию.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию было учреждено  Правительством Российской Федерации 5 сентября 1997 г. в форме открытого акционерного общества со 100%-ным государственным капиталом, целями которого стали: рефинансирование ипотечных кредитов и займов, выданных в рамках федеральной ипотечной программы; разработка стандартов ипотечного кредитования. Выкуп кредитов у региональных операторов предполагалось осуществлять за счет средств, вырученных от размещения облигаций под государственные гарантии.

Помимо Закона Российской Федерации «Об основах  федеральной жилищной политики», общие  положения о залоге содержал принятый 29 мая 1992 г. Закон Российской Федерации № 2872-1 «О залоге»1, однако их было недостаточно для регулирования ипотечной системы.

Впервые наиболее полно вопрос ипотеки (залога недвижимости) был раскрыт в Основных положениях о залоге недвижимого имущества  — ипотеке, утвержденных распоряжением заместителя Председателя Совета министров РФ от 22 декабря 1993 г. №96-рз.

В данном акте содержались  общие положения об ипотеке; понятие  и форма закладной; отражались вопросы  необходимости государственной  регистрации ипотеки; были сформулированы права и обязанности залогодателя и залогодержателя; порядок передачи прав по закладной; последствия передачи и перехода прав на предмет ипотеки от залогодателя к другому лицу; особенности ипотеки отдельных видов недвижимости (земельных участков, предприятий, жилых домов и квартир).

Ряд статей Основных положений препятствовал развитию ипотеки. Так, ст. 88 гласила, что продажа  заложенного жилого дома (квартиры) на публичных торгах не является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме (квартире) залогодателя и членов его семьи; а ст. 89 не позволяла выселить лиц, проживающих на основании договора найма жилого помещения, при продаже данного помещения с публичных торгов и предоставляла таким лицам право преимущественной покупки занимаемого помещения.

Подобные нормы  значительно ограничивали залогодержателей, обременяя их право на предмет  залога правом проживания бывшего собственника, и не способствовали развитию системы  ипотечного кредитования.

Тем не менее  Основные положения стали моделью законодательного акта об ипотеке, предназначенного для согласования разрабатываемых законопроектов об ипотеке с содержанием проекта Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принятие Гражданского кодекса Российской Федерации стало  решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования.

1 Закон Российской  Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (Российская газета, № 129, 6 июня 1992 г.). является действующим,  однако содержащиеся в нем правила применяются постольку, поскольку они не противоречат Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 2ст. 79).

Первая часть  Гражданского кодекса РФ, введенная  в действие 1 января 1995 г. [1], отразила общие положения о залоге (§ 3 гл. 23) и правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой, положения о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Кроме того, Гражданским  кодексом Российской Федерации было предусмотрено принятие в дальнейшем специальных федеральных законов, регулирующих вопросы государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним, а также вопросы  ипотеки (залога недвижимости).

Во исполнение требований п. бет. 131 Гражданского кодекса  Российской Федерации в 1997 г. был  принят Федеральный закон «О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним».

В дальнейшем Правительством Российской Федерации во исполнение указанного Федерального закона были приняты следующие Постановления, касающиеся, в частности, и ипотечного жилищного кредитования:

—   постановление Правительства Российской Федерации от 18 февраля 1998 г. № 219 «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

—  постановление Правительства Российской Федерации от 26 февраля 1998 г. № 248 «Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и за предоставление информации о зарегистрированных правах».

Принятый 16июля 1998 г. на основании п. 2ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации Федеральный  закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» значительно расширил возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита.

В данном законе об ипотеке (гл. I) содержатся нормы, имеющие  основополагающий характер для всего  института ипотеки (залога недвижимости), поскольку в них определен ряд базовых понятий, являющихся основой ипотечных правоотношений.

Также Закон об ипотеке содержит нормы об общих и частных правилах заключения договора об ипотеке, являющегося гражданско-правовым обязательством, на основе которого возникает ипотека (залог недвижимости), служащая обеспечением по какому-либо обязательству (Гл. II «Заключение договора об ипотеке»).

Главой III «Закладная»  Закона об ипотеке была введена в  оборот новая именная ценная бумага — закладная, удостоверяющая права  залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.

Глава IV «Государственная регистрация ипотеки» посвящена  правовому регулированию важнейшей  процедуры ипотечных отношений, поскольку ее наличие позволяет  обеспечить и закрепить классическое понимание ипотеки как залога недвижимости, подвергнутого государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В гл. V «Обеспечение сохранности имущества, заложенного  по договору об ипотеке» содержатся нормы, определяющие порядок пользования заложенным имуществом, его содержание и ремонт, обеспечение страховой защиты, а также другие меры по предохранению предмета ипотеки от утраты и повреждения вследствие воздействия на него различных факторов.

В гл. VI «Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц» конкретизированы применительно к ипотеке общие правила о перемене лиц в обязательстве, а также содержатся нормы о регулировании отношений в случае обременения предмета ипотеки правами третьих лиц.

Глава VII «Последующая ипотека» содержит положения о перезалоге уже заложенного недвижимого  имущества.

Глава VIII «Уступка прав по договору об ипотеке. Передача и залог закладной» посвящена  регулированию отношений, возникающих вследствие распоряжения правами по договору об ипотеке и рыночному обороту закладной.

В главе IX «Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке» содержатся нормы  о первом этапе реализации права  залогодержателя на удовлетворение из стоимости заложенной вещи — обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В гл. X «Реализация  заложенного имущества, на которое  обращено взыскание» установлен порядок  реализации заложенной недвижимости, являющейся вторым этапом удовлетворения требований залогодержателя — кредитора из стоимости предмета ипотеки.

Глава XI «Особенности ипотеки земельных участков»  содержит специальные нормы, отражающие специфику правового регулирования  отношений, в которых предметом  ипотеки являются земельные участки.

В главу XII «Особенности ипотеки предприятий, зданий и сооружений»  включены положения, раскрывающие особенности  ипотеки предприятия как имущественного комплекса.

Глава XIII «Особенности ипотеки жилых домов и квартир» отражает специфику построения правоотношений при залоге жилья.

Вместе с  тем не все вопросы нашли свое разрешение в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку он не стал окончательным  итогом развития ипотечных отношений  в России, которое после наработки соответствующего опыта и практики применения наполнит новым содержанием нормативные положения, регулирующие ипотеку (залог недвижимости).

Так, 11 января 2000 г. было принято постановление Правительства  Российской Федерации № 28 «О мерах  по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» [2], содержащее Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации; план подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В данном постановлении  Правительства органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации  и органам местного самоуправления было рекомендовано разрабатывать  на основе Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

В соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, долгосрочный ипотечный  жилищный кредит стал предоставляться кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Согласно подп. 9 п. 2.1 Концепции развития системы  ипотечного жилищного кредитования в Российской Федераций, инвесторами  являются юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.

К их числу отнесены пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др. Применительно к указанной Концепции кредиторами являются банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам ипотечные кредиты (займы); под операторами вторичного рынка ипотечных кредитов (агентствами по ипотечному жилищному кредитованию) подразумеваются специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. В подп. 3 и 4 п. 2.1 указанной Концепции определены основные функции кредиторов и операторов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Государство при  реализации жилищной пог литики понимало, что для становления и развития системы ипотечного кредитования необходимо совершенствование законодательной  и нормативной базы первичного и  вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов.

В связи с  этим 11 ноября 2003 г. был принят Федеральный  закон №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», который создал правовую базу для развития вторичного рынка  ипотечных жилищных кредитов и позволил инвесторам, обеспечивающим рефинансирование кредиторов по ипотечным кредитам, а также специализированным организациям — ипотечным агентам осуществлять деятельность, связанную с обращением ипотечных ценных бумаг.

Сфера регулирования  данного Федерального закона распространяется на облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия и не затрагивает закладных, правовой режим которых закреплен гл. III Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и которые представляют собой именные ценные бумаги, удостоверяющие следующие права их законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Сфера регулирования Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» распространяется также на обращение ипотечных ценных бумаг, т. е. на процесс заключения гражданско- правовых сделок, влекущих переход прав собственности на ипотечные ценные бумаги.

5 февраля 2004 г. были приняты поправки в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [3], разрешающие использовать земли сельскохозяйственного назначения, находящиеся в личном пользовании, в качестве предмета залога при получении кредита. Исключение составили земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности. Если на закладываемом земельном участке из состава земель сельскохозяйственного назначения находятся строения, принадлежащие собственнику участка, ипотека допускается только с одновременной ипотекой связанных с ним объектов недвижимости.

В декабре 2004 г. был принят «пакет жилищных законов», существенно изменивший правовую базу ипотечной системы.

В Жилищном кодексе  Российской Федерации, принятом 29 декабря 2004 г., четко прописаны права, обязанности и ответственность всех, кто пользуется жилыми помещениями. В Кодексе отражены вопросы о договоре социального найма жилого помещения; специализированном жилищном фонде; защите интересов подавляющего большинства жильцов — владельцев жилищной собственности; закреплены изменения в отношениях собственников жилых помещений и граждан, проживающих в помещении совместно с собственниками; собственники квартир в многоквартирном доме наделены правом собственности на земельный участок под домом и на придомовую территорию; предоставлена возможность и способы выселения граждан из квартир за неуплату жилищно-коммунальных услуг.

30 декабря 2004 г. был принят Федеральный закон  № 218-ФЗ «О кредитных историях»,  целью которого являлось создание  системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками).

Как отмечалось в пояснительной записке в  отношении актуальности Закона, его  принятие необходимо для создания условий  формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов, а также повысить их доступность для населения. Основываясь на зарубежном опыте, предполагается функционирование бюро кредитных историй, как на коммерческой, так и на некоммерческой основе. При этом во взаимодействии «бюро кредитных историй — кредиторы» находится баланс стоимости услуг бюро и предоставления информации в бюро; предусмотрена передача кредитором информации, составляющей кредитную историю, в бюро кредитной истории с согласия заемщика. Получение кредитных историй из бюро кредитных историй возможно только с разрешения самого заемщика, о котором накоплена кредитная история; исходя из того, что накапливаемая в бюро кредитных историй информация (кредитные истории) обладает ценностью при конкурентной борьбе кредиторов, необходимо обеспечить сохранение коммерческой тайны юридических и физических лиц. В связи с этим в законопроекте большое внимание уделено вопросу хранения информации, а также надзору за деятельностью бюро кредитных историй; организация бюро кредитных историй преимущественно на частной основе, силами кредиторов, их ассоциаций или иных заинтересованных лиц позволит создать в Российской Федерации систему, снижающую издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования и позволяющую эффективно отделять недобросовестных заемщиков, различного вида мошенников, от добросовестных, надежных заемщиков.

Оценка объекта недвижимости при ипотечном кредитовании