Пассивные операци комерческих банков
Оглавление
Введение...................... .............................. .............................. ......................2
стр.
1.
Происхождение и
сущность банков............... .............................. ........4
стр.
2.
Функции банков................ .............................. .............................. ..........9
стр.
3.
Виды банков................... .............................. .............................. ..............12
стр.
4. Принципы деятельности коммерческих
банков..................... .............................. .............................. ...................15
стр.
5. Пассивные операции коммерческих
банков..................... .............................. .............................. ..................18
стр.
5.1.
Классификация депозитов.......
5.2.Анализ
депозитов в Латвии........................
5.2.1. Ситуация в коммерческих
банках
Латвии........................
5.2.2.
Виды депозитов
..............................
5.2.3.
Сроки.........................
5.2.4.
Процентные ставки.............
5.2.5.Гарантии...............
Заключение.................... .............................. .............................. .................35
стр.
Выводы;
Литература;
Введение
Банковская
система - одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие
банков, товарного производства и
обращения шло параллельно и
тесно переплеталось. При этом банки,
проводя денежные расчеты, кредитуя
хозяйство, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно
повышают общую эффективность
Современная
банковская система- это важнейшая
сфера национального хозяйства
любого развитого государства. Её практическая
роль определяется тем, что она управляет
в государстве системой платежей
и расчетов; большую часть своих
коммерческих сделок осуществляет через
вклады, инвестиции и кредитные операции;
наряду с другими финансовыми
посредниками банки направляют сбережения
населения к фирмам и производственным
структурам. Коммерческие банки, действуя
в соответствии с денежно-кредитной
политикой государства, регулируют
движение денежных потоков, влияя на
скорость их оборота, эмиссию, общую
массу, включая количество наличных
денег, находящихся в обращении.
Стабилизация же роста денежной массы-
это залог снижения темпов инфляции,
обеспечение постоянства уровня
цен, при достижении которого рыночные
отношения воздействуют на экономику
народного хозяйства самым
Современная
банковская система- это сфера многообразных
услуг своим клиентам- от традиционных
депозитно-ссудных и расчетно-
Цель курсовой работы показать что такое коммерческий банк его сущность и цели, описать его методы работы. Описать банковские операции. Проанализировать пассивные операции коммерческого банка, и понять для чего и какую роль играют пассивные операции в коммерческом банке.
Чтобы выполнить поставленную цель нужно решить главные задачи:
- Понять происхождение и сущность банков.
- Понять функции банков.
- Описать виды банков.
- Понять принципы деятельности коммерческих банков.
- Описать пассивные операции коммерческого банка
- Понять необходимость коммерческого банка в пассивных операциях.
- Рассмотреть депозиты как один из видов пассивных операций.
1.
Происхождение и
сущность банков.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки— это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
Выполнение
отдельных банковских функций восходит
к глубокой древности. Первые банки,
являвшиеся предшественниками
Сегодня
«деятельность банковских учреждений
так многообразна, что их истинная
сущность оказывается действительно
неопределенной». В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только организуют
денежный оборот и кредитные отношения;
через них осуществляется финансирование
народного хозяйства, страховые
операции, купля-продажа ценных бумаг,
а в некоторых случаях
Банк как учреждение или организация.
Наиболее
массовым представлением о
Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.
Банк как предприятие.
Как и любое предприятие, банк
является самостоятельным
Банк как торговое предприятие.
Банки в отличие от
Ассоциации
банковской деятельности с торговлей
не случайны. Банки действительно
как бы «покупают» ресурсы, «продают»
их, функционируют в сфере
Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.
Банк как посредническое предприятие.
Функционирование банка в
Банк как агент биржи.
Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.
Банк как кредитное предприятие.
Постепенно банк, в свою очередь,
все более становился
Кредит— это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк— это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.
Следовательно, банк— это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит— это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк— следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.
Как
отмечалось, банки занимались не только
кредитованием, но и целым рядом
других видов деятельности. По своей
природе банки связаны с
2.
Функции банков.
Основными функциями коммерческих банков являются:
- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
- кредитование предприятий, государства и населения;
- выпуск кредитных денег;
- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
- эмиссионно- учредительская функция;
- консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.
Важное
экономическое значение имеет функция
кредитования предприятий, государства
и населения. Прямое предоставление
в ссуду свободных денежных капиталов
их владельцами заемщикам в
Выпуск
кредитных денег– специфическая
функция, отличающая коммерческие банки
от других финансовых институтов. Коммерческие
банки осуществляют депозитно-кредитную
эмиссию, денежная масса увеличивается,
когда банки выдают ссуды своим
клиентам, и уменьшается, когда эти
ссуды возвращаются. Эти банки
являются эмитентами кредитных орудий
обращения. Предоставляемая клиенту
ссуда зачисляется на его счет
в банке, т.е. банк создает депозит
(вклад до востребования), при этом
увеличиваются долговые обязательства
банка. Владелец депозита может получить
в банке наличные деньги в размере
вклада, вследствие чего происходит увеличение
количества денег в обращении. При
наличии спроса на банковские кредиты
современный эмиссионный
Одной
из функций коммерческих банков является
обеспечение расчетно-
Эмиссионно- учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже.
Располагая
возможностями постоянно
3.
Виды банков.
Сегодня
во всех развитых народных хозяйствах
существуют двухступенчатые банковские
системы: Центральный банк является
эмиссионным банком и осуществляет
еще другие важные функции. Наряду с
этим существуют «коммерческие банки
с различным по своей широте ассортиментом
(«дифференцированная
По характеру деятельности банки подразделяются на:
- эмиссионные
- коммерческие
- инвестиционные
- ипотечные
- сберегательные
- специализированные (например, торговые банки).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».
Коммерческие
банки представляют собой банки,
совершающие кредитование промышленных,
торговых и других предприятий главным
образом за счет тех денежных капиталов,
которые они получают в виде вкладов.
По форме собственности они
Инвестиционные
банки занимаются финансированием
и долгосрочным кредитованием различных
отраслей, главным образом
Ипотечные
банки предоставляют
Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.
Получение
ипотечных ссуд (в США) по-разному
влияет на различные группы фермеров:
в то время как крупные
Ипотечный кредит
предоставляется в США
Специализированные
банковские учреждения включают банки,
специально занимающиеся определенным
видом кредитования. Так, внешнеторговые
банки специализируются на кредитовании
экспорта и импорта товаров.
4.
Принципы деятельности
коммерческих банков.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов ограничены.
Работа
в пределах реально имеющихся
ресурсов означает, что коммерческий
банк должен обеспечивать не только количественное
соответствие между своими ресурсами
и кредитными вложениями, но и добиваться
соответствия характера банковских
активов специфике
Наличие
в активах банка большого количества
ссуд с повышенным риском требует
от банка увеличения удельного веса
собственных средств в общем
объёме его ресурсов. Жесткая зависимость
активов банка от характера его
пассивов должна учитываться при
определении экономических
В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операции (при соблюдении установленных экономических нормативов), т. е. объем его активных операции не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, черезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе имеющем рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.
Принцип
работы в пределах реально привлеченных
ресурсов как фундамент коммерческой
деятельности банка меняет все ее
акценты: возрастает заинтересованность
банка в привлечении депозитов,
развивается подлинная
Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической ответственностью за результаты своей деятельности.
Вторым
важнейшим принципом, на котором
базируется деятельность коммерческих
банков, является полная экономическая
самостоятельность, подразумевающая
и экономическую