Передача информации через систему SWIFT,ее достоинства и недостатки

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ

Киришский филиал

Кафедра «Менеджмент, экономика и сервис»

_{КУРСОВАЯ  РАБОТА}

Дисциплина: Организация безналичных расчетов

Тема: Передача информации через систему SWIFT,ее достоинства и недостатки.

Выполнила студентка

Специальность:

Проверила:

Подпись:

Кириши

2013 г.

План

Введение................................................................................................................. 3

I   Системы банковских телекоммуникаций........................................................4

1.1. Системы электронной почты................................................................4

2.1. Специализированные сети телекоммуникаций..................................7

II  Всемирная банковская система SWIFT.........................................................12

2.1. Главные цели создания системы SWIFT  и основные этапы ее развития.................................................................................................................12

2.2. Преимущества и недостатки сети......................................................17

2.3. Сообщения SWIFT...............................................................................19

2.4. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT..................24

Заключение............................................................................................................27

Литература.............................................................................................................29

Введение

Банковские услуги в наше время, собственно как и за весь период перехода России к новому типу экономики, являются самым, что ни на есть динамично развивающимся видом деятельности в нашем государстве. Большинство услуг, оказываемых банками, напрямую связаны с применением телекоммуникационной среды. К таким услугам относятся характерные для банков формы работы:

• безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;
• взаимодействия «клиент-банк»;
• межбанковские взаимодействия в России;
• международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

Целью моей работы является рассмотрение электронных систем межбанковских операций. Сюда можно отнести различные системы банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сети, факсимильная связи и т.п.); также предметом рассмотрения станет всемирная межбанковская система SWIFT (этапы развития системы, для чего она создавалась, а также вопросы функционирования), электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи в банковской системе РФ.

Я выбрала эту тему для своей работы, так как данная тема чрезвычайно актуальна, ведь внешние взаимодействия банка ни что иное, как основа его нормальной работы. Ибо они обеспечивают множество основных банковских функций, которые сформулированы в Законе о банковской деятельности.

Потребности эволюционирующего банковского сектора технического и программного обеспечения побуждает совершенствование автоматизированных банковских электронных систем разработчиками со всего света, создание достаточного количества сетей в мире, что являет положительные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой. Эти взаимодействия становятся обязательным условием для стабильной работы коммерческих банков. Именно в этом направлении нам стоит ожидать существенного прогресса развития банковских информационных систем.

Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается почти в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность большинства банковских специалистов.

I Системы банковских телекоммуникаций

Первым техническим  средством, оказавшим помощь банкирам, был телеграф, который используется по сей день, как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации - телекс. Современная телефонная связь позволяет осуществить передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Наиболее перспективным считают развитие систем передачи и обработки цифровой информации с использованием ЭВМ. Нынешние способы позволяют передавать цифровыми сигналами аудио- и видеоизображения.

1.1. Системы  электронной почты

Начиная с 1986 г. быстро развиваются системы обработки сообщений (СОС), которые называют также системами электронной почты. К появлению СОС привело развитие системы с промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.

Связь через промежуточный  накопитель нравится тем, что не требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса связи. Это крайне важно на больших расстояниях, где ощутима разница во времени. В режиме «почтового ящика» пользователь не держит терминал все время включенным для приема входящих вызовов, в отличии от диалоговых системы, и может выводить сообщения из «почтового ящика» в любое время. Работа через промежуточный накопитель позволяет максимально сократить затраты ручного труда операторов, а также значительно расширить возможности преобразования кодов, скорости, форматов и процедур передачи при работе с разнотипными терминалами. При этом нет разницы, какую информацию требуется передать: текстовую, графическую или двоичную.

К настоящему времени  МККТТ¹ совместно с ISO² четко определил принципы построения СОС. В рекомендациях серии F.400 определены вопросы эксплуатации, а в рекомендациях Х.400 - технические вопросы.

Электронная почта дает возможность обмениваться сообщениями и официальными документами взаимодействующим на рынке фирмам, а также их подразделениям. Электронная почта - необходимый инструмент документооборота всякой компании. Электронная почта дает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с находящимися вне офиса руководителями.

Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для входа в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений применяют как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, а также и пользователями при помощью электронной подписи. В России много клиентов, пользующихся электронной почтой E-mail, Спринт, Релком и др. Но на сегодня более качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.

Х.400 - это серия международных  стандартов, которые были созданы исходя из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте, обеспечивающей:

• высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
• получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
• возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательской программой типа этой информации;
• автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;
• удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;
• возможность обмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработки различными АРМ.

Отличительной чертой электронной почты Х.400 от самой распространенной в РФ электронной почты Релком является гарантия доставки сообщений адресату. Релком доставку не гарантирует, но сообщения в большинстве случаев доходят.

В 1994 г. ЦБ РФ применил автоматизированную систему электронной почты (АС ЭП) в Московском регионе. Благодаря системе осуществляется связь между коммерческими банками абонентами сети и подразделениями ЦБ РФ. Банки - абоненты сети обрели возможность получать все исходящие из ЦБ РФ нормативные документы в этот же день. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической и юридической тематике Главного управления (ГУ) ЦБ РФ. Система используется для предоставления в ГУ ЦБ РФ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию на использование в АС ЭП электронной подписи и на защиту каналов связи.

2.1. Специализированные  сети телекоммуникаций

Используя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией дают возможность достичь более эффективного использования сети, нежели режим общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относят системы межбанковских электронных сообщений и платежей, системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:

• служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
• телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
• выделенная телефонная сеть «Искра»;
• коммерческая сеть «Искра-2»;
• служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);
• служба факсимильной связи (факс);
• сети передачи данных.

Служба АТ и ее международный  аналог - телекс созданы для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба использует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В большей части на сети используются устаревшие и изношенные электромеханические станции. В качестве терминалов используются телеграфные аппараты различных конструкций, сейчас их заменяют на персональные компьютеры.

Сети АТ и телекс распологают  такими услугами, как передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме. Хоть эти две сети и схожи, в настоящее время они не взаимодействуют. Это является серьезным недостатком, так как российская служба телекс, связанная с международной сетью, по своим возможностям, числу станций и терминалов существенно уступает службе АТ. И в последнее время не удовлетворяет потребностям абонентов в выходе на международную сеть. Сети коммутации пакетов дают своим клиентам выход на сеть АТ или телекса. Однако организация связи происходит в режиме электронной почты.

Факсимильная связь – относительно недавняя служба, быстро набравшая популярность. Почти на каждом предприятии в крупных городах есть хотя бы один факс. Сущность такой передачи состоит в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков.

• Так как элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталей изображения не воспроизводится.
• Репродукция совпадает с оригиналом только тогда, когда мгновенные значения координат при приеме и передаче совпадают в течение всего времени передачи (иначе возможны геометрические искажения).
• Проигрывает во времени, так как для передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитным кодом.
• Необходимо использовать специальную термобумагу или красящие порошки.
• Низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.

Большинство абонентов  сетей с коммутацией пакетов  работает через городскую телефонную сеть. К сетям передачи данных Х.25 относятся следующие сети: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком и др.

Сеть Роспак функционирует с 1992 г. Ее учредителями являются АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем - ИАС. Первоначально сеть строилась на отечественном оборудовании, но по мере развития была замена аппаратурой концерна ALCATEL. Роспак - это сеть общего пользования. Магистральная сеть создана на базе выделенных каналов, и ее особенность в том, что топология предусматривает большое число обходных маршрутов. Это повышает надежность сети в целом. В сети гарантируется время установки любого соединения не более, чем за 1 с.

Услуги, предоставляемые сетью:

• передача информации в реальном времени;
• установка соединения с абонентами и ресурсами других, в том числе и зарубежных сетей;
• услуги внутренней электронной почты, телеконференции, телесовещания;
• услуги электронной почты Х.400 и стыковку через нее с различными телематическими службами (телекс, факс, АТ-50).

Сеть Спринт эксплуатирует АО «Роспринт», являющееся одним из предприятий группы компаний Спринт, выделившееся из совместного предприятия «Спринт-сеть». Российско-Американское СП «Спринт-сеть» создано с российской стороны государственным предприятием «Центральный телеграф», а с американской - компанией Sprint International. СП «Спринт-сеть» было создано в 1990 г. и по настоящий день развивается хорошими темпами. По охвату регионов с ней может сравниться Роспак, но количество и качество предоставляемых услуг неимоверно выше.

Спринт имеет альтернативные маршруты, системы контроля качества каналов обеспечивают высокую степень «горячего» резервирования.

Сеть предлагает такие услуги, как диалоговая передача данных, электронная почта, выход в сети телекс и АТ-50, голосовые услуги (система международной телефонной связи). Клиент может использовать международную частную линую из Москвы в США. Особой услугой является Global Fax (обмен факсимильными сообщениями между абонентами). Подсоединение абонентов к сети производится через коммутируемую телефонную сеть, а также по выделенным каналам, причем можно использовать волоконно-оптические каналы. Сеть используют значительное количество банков и финансовых учреждений, поэтому администрацией предлагается большой набор финансовых приложений: доступ к центрам обработки пластиковых карт, как отечественных (Union Cerd), так и зарубежных платежных систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard), клиринговые системы, доступ к межбанковской системе SWIFT, системе Рейтер. Использование транспортной среды передачи данных SprintNet протокола Х.25 предоставляет доступ к электронным специализированным системам перевода денежных средств и передачи банковских сообщений, принадлежащих крупнейшим западным банкам (Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank). Они в свою очередь уже оказывают свои услуги по проведению международных платежей в режиме реального времени.

Каждому пользователю определяют его статус, степень секретности, область интересов, присваиваются ключи и пароли, регистрируются протекающие изменения. Банки самостоятельно решают, по каким полям будет шифроваться передаваемая информация, какая электронная подпись будет использоваться. Специальные процедуры, выполняемые центром безопасности, позволяют создать полностью замкнутую группу пользователей внутри системы Спринт.

Вступительная плата  в сеть Спринт составляет 150 долл., телекоммуникационное оборудование - в зависимости от типа и назначения - от 1200 долл. до десятков тысяч долларов.

Сеть Инфотел - сеть общего пользования. Развитие сети осуществляют Московская городская телефонная сеть, Международный центр по информатике и электронике, Управление информационных ресурсов при ФАПСИ. Сеть в данное время обеспечивает информационное взаимодействие подразделений предприятий и организаций любых форм собственности, бирж, брокерских контор, банков. Сеть обеспечивает информационные связи, в том числе международные, работает в круглосуточном режиме, обмен информацией осуществляет в реальном времени. Международные и междугородние каналы связи, включая и спутниковые, используют для обеспечения глобальной передачи.

Сеть Инфотел предоставляет клиентам следующие важные услуги по передаче данных:

• передача данных в режиме on-line;
• доступ к удаленным информационным и вычислительным ресурсам в режиме on-line;
• электронная почта, телеконференции, пересылка файлов;
• прием и передача телексных и телетайпных сообщений;
• синхронные совещания, сетевая база данных на основе центра коммутационных услуг ДИОНИС.

Крупнейшими абонентами сети Инфотел являются: Центральный  Банк России, Сбербанк России, «Инкомбанк», «Мост-банк», «Российский кредит»  и многие другие.

Сеть Роснет в режиме коммерческой эксплуатации находится с 1993 г. Сеть пользуется электронной почтой Х.400. Сеть строится на аппаратуре, которая, поддерживает все протоколы, включая FRAME RELAY. Сеть работает с сетями Спринт, Роспак, Инфотел и др.

Центральный Банк России, Сбербанк России, ГПНТБ и другие, пользуются этой системой. Много информационных систем с весьма широким спектром оперативной информации подключены к сети, но имеются также и юридические базы, сведения о промышленных товарах.

С середины 1994 г. происходит переход на новую технологию на базе оборудования TELEMATICS производства фирмы AT&T. Особое внимание уделяется укреплению и развитию инфраструктуры каналов связи на базе спутниковых и оптоволоконных систем.

Сеть Роснет обеспечивает своим  клиентам доступ в сеть INTERNET.

II Всемирная межбанковская

система SWIFT

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Деятельность SWIFT направлена на предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

2.1. Главные цели создания системы SWIFT  и основные этапы ее развития

В конце 1950-х годов происходит увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками не справляются с объемами банковской информации. Время уходило на устранение неувязок в документах из-за банковских процедур в разных банках, ошибок, неизбежных при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Логичной реакцией на рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Но по мере развития систем банковской автоматизации возникла необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не давали возможности создать надежную работающую интегральную систему связи и обработки информации. И ещё в области межбанковских отношений напрочь отсутствовала стандартизация.

В начале 1960-х годов собрались 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле, которая будут более эффективна в работе. Принятое решение, вывело, что целью должно стать использование компьютеров и средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

• платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;
• обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;
• типичные банковские риски сводиться к минимуму (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Проект 1968г. должен был  поставить своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Позднее, в 1972 г. этот проект был официально подтвержден. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

• система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:
• для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;
• система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским  законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Следующие четыре года были поиском решения организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586. Они обеспечили ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В наше время SWIFT объединил 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых в распоряжении более 20 000 терминалов. Все они, обладают возможностью круглосуточного взаимодействия друг с другом круглый год. По сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. рост объема ежедневно передаваемых сообщений достиг 5 млн.

SWIFT не выполняет клиринговых функций. Она является лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высшим органом является общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступить в SWIFT дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. И банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап напрямую связан с физическим подключением банка к сети. Как раз на этом этапе решают все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование, проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированы. Это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. На практике видно, что затраты банков на участие в системе SWIFT окупаются примерно в течение 5 лет.

В странах, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В нашем государстве ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, так как учитывал ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет и управленческие, и технические функции. Консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Также в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Внешэкономбанк стал первым банком, который подключился к SWIFT. В 1996 г. количество подключенных банков достигло 240, что больше, чем в США, там их 150. Но, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. По годовому количеству сообщений Россия отстает от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Часть из них вышла не уровень более 2000 сообщений в сутки.

Отечественные банки  используют SWIFT больше для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Так российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в России способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и 6 бельгийских франков за внутреннее сообщение), что становится привлекательным и для некрупных банков. Это становится залогом соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих клиентов со стороны российских банков. SWIFT планирует увеличить количество передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн. сообщений в год. 
 Членство в SWIFT предоставляет возможности для широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, и в частности для создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.