Перекредитование
Министерство сельского хозяйства
ФГОУ ВПО «ВЕЛИКОЛУКСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ
АКАДЕМИЯ»
Кафедра
«Финансы и кредит»
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему:
«Перекредитование»
Выполнила: студентка 3-го курса очной формы обучения экономического факультета, группа Ф 31 Ю.П. Урбановская
Научный
руководитель: Н.В. Крикунова, канд.
экон. наук, доцент
Великие Луки 2011
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
Финансовый кризис отступил, экономическая ситуация стала улучшаться, но многим фирмам и компаниям для того чтобы остаться на плаву понадобилось привлечение стороннего финансирования. В период кризиса банки, страхуя риски, значительно подняли ставки по кредитам и теперь выплаты по ним стали довольно серьезным препятствием на пути развития бизнеса.
Перекредитование юридических лиц (рефинансирование) стало актуальным лишь в последний год, когда постепенно стала снижаться ставка рефинансирования Центробанка РФ, а вслед за ним начали снижать процентные ставки по кредитам и остальные банки. В условиях весьма разумным выглядит желание бизнеса улучшить условия кредитования, тем самым сэкономить, так необходимые на развитие бизнеса финансовые средства.
Резонно предположить, что рефинансирование для бизнеса выгодно по определению, но существует много нюансов, которые могут существенно повлиять на возможность изменения условий по кредиту. Стоит отметить, что удобного и простого механизма перекредитования юридических лиц в нашей стране практически нет. Но высокая конкуренция на рынке кредитов, должна ускорить появление различных вариантов и механизмов, которыми предприниматели смогут пользоваться не один раз.
Рефинансирование дает возможность юридическому лицу изменить сроки и суммы выплат и их схему, оптимизировав их к новой ситуации на рынке кредитования и своим финансовым возможностям.
Целью настоящей курсовой работы является обзор рынка перекредитования в России. В соответствии с целью решим следующие задачи:
- раскрыть сущность перекредитования;
- освятить функции перекредитовани и порядок рефинансирования кредита;
- проанализировать основные принципы перекредитования;
- описать виды и способы перекредитования, а также положительные и отрицательные стороны;
- рассмотреть услуги перекредитования в России;
- освятить банки, предоставляющие услуги перекредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в ходе перекредитования по поводу распределения денежных средств.
При написании курсовой работы были использованы следующие методы: монографический, аналитический, сравнительный, изучение нормативно-правовой базы и другие методы исследования.
1 Сущность перекредитования
1.1 Понятие перекредитования
По последним данным Центробанка1, россияне назанимали у банков 1 трлн 184 млрд рублей2. Мы пока находимся в состоянии эйфории и хватаемся за любое предложение взять кредит и купить что-нибудь дорогостоящее уже сейчас. А заплатить постепенно, но с процентами. Хотя отрезвление уже наступает. Неприятное чувство долгой финансовой ответственности перед банком начинает угнетать. А как обидно, когда, поторопившись с выбором своего кредитора, клиент вдруг обнаруживает предложение другого, с более выгодными условиями. В этом случае в цивилизованных странах заемщики прибегают к перекредитованию, которое начало развиваться и у нас в стране.
Итак, перекредитование (или рефинансирование) - (англ. refinancing) - повторное финансирование на основе новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитования является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Таким образом, мы исправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка для перекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее. И это несомненный плюс.
Схема перекредитования понятна всем, кто хоть раз брал деньги в долг. Скажем, вы заняли у соседа Васи до зарплаты, а ее задерживают. А кредитор требует вернуть деньги в срок. Тогда вы идете к подруге Маше и «перехватываете» у нее. Ситуация с банками развивается почти по той же схеме. Перекредитование у нас в стране появилось пару лет назад совершенно стихийно.
Если вы вспомните, на заре потребкредитования все были увлечены экспресс-займами, которые предлагали магазины. Ставка по ним со всеми дополнительными накрутками (например, пресловутой комиссией за ведение ссудного счета) могла превышать 60%. Но узнавали мы об этом, только получив график погашения кредита с указанием суммы ежемесячных платежей. Глаза лезли на лоб от того, сколько приходилось переплачивать за обладание дорогостоящей вещью.
А вот несколько лет назад банки начали активно предлагать кредиты на неотложные нужды. И тут ставки оказались уже значительно скромней - в 2,5-3 раза. Самые смышленые граждане путем нехитрых вычислений пришли к мысли, что выгоднее перезанять и полностью расплатиться с первым кредитором, минимизировав таким образом затраты на обслуживание долга.
Итак, вы разочаровались в процентах одного банка и решили занять у другого. Насколько это просто? Экспресс-кредиты выдаются по паспорту. Чтобы получить «неотложку», необходимо выдержать серьезную процедуру. Для начала заполнить анкету. И от трех дней до двух недель ждать решения кредитного комитета. Но не забудьте, один долг на вас уже «висит». Если в анкете вы честно признаетесь в этом, то шансы на положительный ответ падают. Комитет посчитает, достаточно ли ваших доходов, чтобы потянуть двойную кредитную нагрузку. А то, может, вы просто подсели на кредитную иглу и уже не можете остановится. Методика расчетов у каждого банка своя. Для ориентира - сумма кредита не должна превышать 20% от годового дохода на каждого члена семьи. Поэтому наличие несовершеннолетних детей снижает вероятность получения кредита.
Вы честно признаетесь банку, что вам не нравятся условия его конкурента и вы хотите перекредитоваться. Тогда вам откажут почти наверняка. Ведь в глазах кредитного комитета вы предстанете проблемным клиентом, который не может разобраться с уже имеющимся кредитором. И последний вариант - вы скрыли от банка, что имеете задолженность. Тут возможны варианты. «Если мы обмениваемся информацией с банком потенциального заемщика, то его обман раскроется и кредит он не получит, - говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. - Но признаюсь, что пока мы получаем сведения не от всех кредитных организаций»3. Тогда шанс получить второй кредит у вас есть. Правда, года через два, когда кредитные бюро накопят достаточно информации, скрывать правду от банков станет сложнее. Еще и «на карандаш» возьмут, как сомнительную личность.
Хорошо, банк согласился вам дать кредит. Тогда ему придется предоставить кипу бумаг: паспорт и еще один документ, подтверждающий личность, справку НДФЛ, копию трудовой книжки. А еще нужно привести одного или нескольких поручителей с таким же набором документов. И в целом процедура получения «неотложки» может занять до месяца. Поэтому имеет смысл перекредитовывать только долгосрочный кредит. Иначе за время получения второго может истечь срок первого.
Самыми востребованными с точки зрения перекредитования являются средне- и долгосрочные кредиты, в частности, ипотека. Особенно актуальной данная возможность представляется для заемщиков, оформивших ипотечные кредиты до 2005 года. Сегодня с помощью рефинансирования они могут серьезно уменьшить регулярные платежи по кредиту. Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется для достижения одной из следующих целей:
- уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;
- уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);
- увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);
- замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).
Обычно, в 99 случаях из ста, перекредитование используют для снижения выплат по долгосрочным целевым ипотечным кредитам. Причём, залогом (обеспечением кредита) может стать та же недвижимость (предмет ипотечной сделки) или любое другое имущество и ценности, в зависимости от суммы, требуемой для погашения долга.
Перекредитование имеет смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредита на 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.
Прежде, чем начать процедуру перекредитования с целью снижения процентов по кредиту, имеет смысл обратиться к своей кредитной организации с просьбой о снижении кредитных ставок, исходя из ситуации на рынке кредитования, возможно банк пойдёт на уступки, и рефинансирования не потребуется.
Кроме того, кредитование выгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он может рассчитывать на более низкие процентные ставки, ведь при перекредитовании производится переоценка залога, и процент может от неё зависеть, а цены на жильё, как известно, растут.
С другой стороны, если использовать перекредитование необдуманно, то можно попасть в порочный долговой круг и потерять даже больше денег, чем планировалось даже при оформлении первого (основного) кредита.
Взять кредит на рефинансирование можно как у кредитной организации, которая выдала основной кредит, так и в любой другой: смотря, что выгодно заёмщику. Обычно перекредитование представляет собой смену мелкого банка-кредитора на более крупный банк, имеющий большую конкурентоспособность.
1.2 Порядок рефинансирования кредита.
Процесс перекредитования состоит из следующих этапов:
Схема
1 – этапы перекредитования4
Для того чтобы произвести перекредитование, заемщику необходимо в первую очередь обратиться в банк, в котором он намерен получить новый кредит и подать соответствующее заявление. Учитывая тот факт, что из-за определенных технологических сложностей, связанных с данной услугой, пока далеко не все банки идут на перекредитование и не по каждому кредиту оно возможно, предварительно иследует выяснить, осуществляет ли данный банк эту процедуру и возможно ли перекредитоваться именно в вашем случае.
Следующий
шаг в процедуре
После того, как собран полный пакет документов, банк переходит к рассмотрению заявки на выдачу нового ипотечного кредита. Обращаю внимание, что при перекредитовании заемщику вновь придется подтвердить свою плетежеспособность. Для этого нужно будет подготовить две справки о доходах - по форме 2-НДФЛ и по форме банка. Форма 2-НДФЛ при подтверждении дохода является обязательной в силу того, что она удостоверяет официальное трудоустройство заемщика и законность действий его работодателя. Минимальная сумма дохода в данной форме должна быть указана не меньше прожиточного минимума, на это сейчас обращают внимание все ведомства и структуры фискального характера деятельности. Однако, как правило, банки принимают к расчету то, что указано в форме банка.
Сомнения
в платежеспособности клиента могут
повлечь за собой отказ в
Заявка на перекредитование рассматривается в течение пяти-семи рабочих дней. И в случае принятия положительного решения оформляются кредитно-обеспечительные документы и выдается новый кредит.
Также нужно отметить, что банк вам может предложить большую сумму кредитных средств, чем сумма задолженности по первому кредиту. В случае, если размер нового кредита не превышает размер погашаемого кредита, новый кредит безналичным путем направляется в счет погашения имеющейся задолженности. Если сумма нового кредита больше (часто заемщики берут деньги и на гашение существующего кредита, и, например, на ремонт помещения, приобретенного в ипотеку), то тогда кредит разбивается на две части: часть направляется на гашение задолженности по первоначальному ипотечному кредиту, а оставшиеся деньги выдаются на нужды заемщика. Но забрать их заемщик может только после регистрации обременения в пользу банка, выдающего новый кредит. Вся процедура перекредитования в настоящее время занимает порядка 35-40 календарных дней.
Во-первых, заемщик несет расходы по оценке имущества, которые при перекредитовании возникают заново. Это связано с тем, что те данные, которые имеются на момент выдачи первого кредита, утрачивают свою актуальность. Также вновь возникают расходы по страхованию. Но если страхование осуществляется в страховой компании, которая является партнером банка, то есть возможность перенести оплату страховой премии с имеющегося кредита на новый, доплатив разницу, если возникает увеличение суммы кредита. В противном случае можно обратиться в компанию, которая страховала по предыдущему кредиту и, расторгнув договор страхования, получить оставшуюся часть денег от пересчета страховых премий при расторжении договора. Что касается нотариальных услуг, то сегодня они не требуются, за исключением тех случаев, когда необходимо согласие супруга заемщика на залог.
Расходы по переоформлению будут в пределах 2-2,5% от суммы сделки. В том числе это комиссия за выдачу кредита, в нашем банке она составляет 0,9% от суммы кредита, чуть больше 1% - за страховку. Оценка имущества стоит 2500 рублей, это фиксированная сумма, и порядка 1000 рублей стоит снятие с квартиры обременения и наложение нового обременения, т. е. регистрация сделки. Если возникают расходы по сейфовой ячейке (она нужна заемщику для хранения оставшейся суммы денег на другие нужды), то они составят около 500 рублей. Итого по совокупности расходы составят 2-2,5%. Поэтому мы говорим, что при перекредитовании разница между ставкой по действующему кредиту и ставкой, которую заемщик получит по новому кредиту, должна быть 2-2,5%. Тогда это целесообразно и экономически выгодно5.
2 Основные принципы перекредитования
2.1Виды и способы перекредитования
Поскольку процесс переманивания клиентов активизировался, банки стараются не только захватить чужих, но и сохранить своих клиентов. Рефинансирование в этом сильно помогает. «Все наши кредитные менеджеры получили инструкции о том, как работать с клиентом, который решил погасить кредит досрочно, — рассказывает Вячеслав Шаламов из Банка Москвы. — Менеджер обязательно выясняет причину, и если становится ясно, что заемщик хочет уйти в другой банк, мы готовы рассмотреть его условия в индивидуальном порядке и снизить ставку»6. Такая возможность действует в Банке Москвы с начала года, но уже троих заемщиков удалось отговорить от ухода в другой банк.
Сейчас
большинство банков, опасаясь потери
клиентов, включают в договоры пункт
о невозможности
Есть возможность перекредитования даже в случае, если в договоре банк — первичный кредитор запрещает это. «У нас существует две схемы перекредитования: одна на случай, если в договоре первичного кредитора нет запрета на рефинансирование, и другая — если есть», — говорит г-н Шаламов8. В первом случае клиент просто берет кредит, возвращает деньги первичному банку-кредитору, идет в регистрационную палату и перерегистрирует старый залог на новый. Если же запрет на перекредитование есть, заемщик, решивший перекредитоваться, берет кредит в Банке Москвы на два месяца с двумя поручителями (ставка за пользование кредитом на эти два месяца повышается на 1,5% годовых). После этого за счет полученных денег досрочно погашается кредит в первом банке и оформляется полноценная ипотека во втором. После оформления ипотеки поручители становятся не нужны, и ставка снижается до обычной.
Программа перекредитования наиболее актуальна для всех видов банковских займов (ипотечных, автокредитов, долгосрочного потребительского кредитования), которые не предполагают наличного оборота, поскольку в этом случае велика вероятность, что сумма будет использована не по назначению. Это позволит исключить вероятность того, что клиент, взявший денежные средства для погашения долга в другом банке, просто не «донесет» их.
А если проводить условное ранжирование по актуальности для видов кредита, то на первом месте находится ипотека, далее — автокредитование. Последующую дифференциацию по значимости будет определять уровень рисковости кредитного продукта, т. е. чем выше кредитные риски, тем меньше вероятности перекредитоваться.
Существуют
два способа рефинансирования:
Схема
2 – Способы рефинансирования кредита9
«Кривая схема» - это способ рефинансирования кредита, при котором привлекается третье лицо, так называемый «добрый дядя», который дает средства для погашения кредита.
Заемщик, получив средства от третьего лица, гасит кредит в банке, тем самым снимая залог с недвижимости. Далее под залог своей недвижимости берет кредит в другом банке (где проценты поменьше, а условия получше), для возвращения ранее взятых денег у третьей стороны. И рассчитывается с банком.
Классическая схема рефинансирования – это способ рефинансирования, при котором берется кредит в новом банке на более выгодных условиях для погашения прежнего кредита.
Технически это выглядит так:
Заемщик обращается в новый банк, подает документы, подтверждающие его платежеспособность и получает решение кредитного комитета о том, что банк готов предоставить ему кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита. В «своем» банке заемщик пишете заявление, с просьбой принять денежную сумму в размере остатка задолженности перед банком.
Этот банк, в свою очередь, дает согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашения долга. Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что клиент берет кредит в новом банке, платит по нему проценты, а по целевому назначению использовать не может, потому как банк не готов принять у него деньги в счет досрочного погашения.
Это соглашение направляется в новый банк. Банк подписывает с заемщиком кредитный договор и выдает деньги наличными в кассе нового банка-кредитора или перечисляются на счет в прежнем банке-кредиторе.
Денежная
сумма может быть равна размеру
долга перед прежним банком-
Далее заемщик гасит долг прежнему банку-кредитору и снимает залог с недвижимости. Пока недвижимость не заложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита и, он считает, что такой кредит более рискованный. Поэтому, риск банк компенсирует более высокой процентной ставкой. Чтобы снизить ставку, нужно заложить недвижимость новому банку-кредитору, рефинансирующему кредит.
Плюсы «Кривой схемы» рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реально работающие программы рефинансирования. Можно подобрать программу с более выгодными условиями, чем, предусмотрены программами рефинансирования.
Минусы «кривой схемы» рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого «доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающих предоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок, безо всякого обеспечения).
А потому, даже если этот «добрый дядя» находится, то может оказаться, что не такой уж он и добрый. (Еще бы: деньги хоть и дает, но такую процентную ставку за пользование его деньгами запросил, что никакое рефинансирование не нужно!)
Плюсы «классической схемы» рефинансирования: не нужно привлекать третье лицо. Все деньги дает новый банк-кредитор.
Минусы «классической схемы» рефинансирования: банки только начали заниматься рефинансированием.
Многие просто говорят о том, что готовы рефинансировать кредит. (Приходите, Вы будете первыми, на Вас мы и потренируемся как это делать.)
Тех банков, которые действительно, не на словах, а на деле рефинансируют кредиты, таких банков - единицы.
Поэтому, пока схема рефинансирования доступна не всем: не под всякую недвижимость готовы давать кредит, не все доходы заемщика могут учесть те банки, которые реально занимаются рефинансированием.
2.2 Положительные и отрицательные стороны перекредитования
Итак, несомненный и, пожалуй, самый явный плюс это возможность снизить процентную ставку по кредиту. Расширения рынка банковских операций предполагает и постепенное снижение ставки по кредитному договору. Ваш банк может рано или поздно понизить процент в соответствии с общими тенденциями. Согласитесь, что 2-3% это уже существенная разница, особенно при ипотечном кредите. Однако тут есть подвох. Как правило, банки предусматривают, что в ближайшее время условия займа могут меняться, и оговариваются, что ваши условия договора останутся неизменными на весь срок кредита. Тогда имеет смысл поискать вариант рефинансирования кредита. Ну, стоит ли переплачивать лишние проценты, если в соседнем банке можно взять те же деньги, но с меньшей процентной ставкой? Или возможно вы выплачиваете много небольших кредитов, с небольшими процентами. Но если взять один большой кредит для погашения всех действующих, возможно вы получите существенную выгоду.
Второй плюс, это изменение сроков кредита. Тут есть два варианта – либо увеличить срок выплаты, либо сократить его (если есть возможность). Надо учитывать опять же и ваш договор, часто банки ставят неизменным условием определенный минимальный срок погашения кредита (3 месяца, год, 5 лет). За досрочное погашение накладываются штрафные санкции. Тут стоит взвесить все тонкости, выиграете ли вы по процентам, или проиграете по штрафным тарифам.
На первый взгляд плюсов рефинансирования кредита вполне достаточно для успешной реализации этого проекта. Но, как и у медали две стороны, так и здесь есть оборотная грань. Увы, но это так. Основным недостатком перекредитования являются существенные затраты на оформление этой процедуры. Особенно это значимо при перекредитовании ипотечного займа. Ведь вам снова придется собрать все справки о доходах, вызвать оценщиков, застраховать квартиру (все банки работают со своими страховыми компаниями), вновь заплатить за открытие счета в новом банке и т.д. Часто это сумма оказывается достаточно значительной. А гарантии положительного результата нет.
Сейчас
уже в крупных городах России
(Москва, Санкт-Петербург) действуют
кредитные брокеры, которые могут
проконсультировать заемщика обо всех
возможных вариантах
