Перспективы развития добровольного медицинского страхования

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования 

«Удмуртский государственный  университет»

 

Филиал федеральное  государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Удмуртский государственный  университет» в г. Воткинске

(Филиал ГОУВПО «УдГУ»  в г. Воткинске)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Финансы»

на тему: «Перспективы развития

добровольного медицинского страхования»

 

 

 

 

 

 

                               Работу выполнил:

                                                                       студент группы  О-Вт-080105-31

                           Новиков Н. А.

 Проверила:

 к.з.н., доцент

 Ишманова Н.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Воткинск, 2012

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………3

ГЛАВА 1. Основные понятия добровольного страхования…………….5

1.1. История развития добровольного медицинского страхования в России…………………………………………………………………….……..5

1.2. Понятие и виды ДМС………………………………………………..10

1.3. Программа ДМС в России…………………………………………..14

1.4. Сущность ДМС………………………………………………………16

1.5. Модели ДМС за  рубежом…………………………………………...19

ГЛАВА 2. Современное состояние добровольного медицинского страхования………………………………………………………………….…21

2.1. Особенности добровольного медицинского страхования в современных условиях……………………………………………….….…….21

2.2. Страховой случай, договор и правила ДМС в современных условиях……………………………………………..………………………….25

2.3. Виды ДМС в современных  условиях……………………………….28

2.4. Проблемы ДМС в  современных  условиях …………………..……32

ГЛАВА 3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России………………………………………………………….35

3.1. Проблемы развития ДМС и их решение в России и за рубежом…35

3.2. Пути выхода из сложившейся ситуации в области добровольного медицинского страхования…….………………………………………………37

Заключение……………………………………………….……………..…40

Список литературы………………………………………………………..42

 

 

 

 

 

Введение

Ограниченность базовой  программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации  у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи.

В связи с этим единственно  возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

В настоящее время  в России задействована система  организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Цель работы - рассмотреть современное состояние и перспективы развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

Задачи работы - рассмотреть  основные понятия добровольного  медицинского страхования; изучить  историю развития добровольного медицинского страхования в России; рассмотреть особенности добровольного медицинского страхования в современных условиях; проанализировать значение страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 История развития добровольного медицинского

страхования в России

 

Впервые в России медицинское  страхование появилось более 100 лет  назад. Первые проекты медицинского страхования рабочих относятся  к 80-м годам 19 века. В 1912 году после  принятия 3 Государственной Думой Закона об обязательном медицинском страховании в нашей стране начала действовать система страхования рабочих крупных промышленных предприятий в виде системы больничных касс. Больничные кассы создавались по профессиональному и территориальному принципам и были предназначены для компенсации потерь заработной платы в случае болезни и оказания медицинской помощи работающим и членам их семей.

ДМС вновь появилось  на российском рынке страховых услуг  только в 1991 г. Сначала рассмотрим развитие договоров ДМС и вносимые в них изменения.

В период 1991-1993 гг. основу ДМС составляли договора, предусматривающие:

- уплату страхователем  страховой премии, включающей в  себя стоимость гарантированного  договором лечения, а также  расходы на ведение дела;

- прикрепление застрахованного контингента к выбранному страхователем лечебному учреждению или учреждениям;

- оплату фактически  оказанных в рамках программы  услуг;

- возврат страхователю (застрахованным) неизрасходованного  на оплату лечения страхового  взноса.

В указанных договорах ответственность страховщика ограничивалась размером уплаченного взноса, иногда за минусом расходов на ведение дела. В силу специфики налогообложения договоры ДМС стали использоваться страхователями - юридическими лицами не столько для обеспечения застрахованным гарантий получения предусмотренной договором медицинской помощи, сколько в основном для выплат дополнительных средств своим сотрудникам через возврат неизрасходованного взноса.

В период с 1993 по 1994 г. появляются договора ДМС, предусматривающие предел ответственности страховщика по оплате застрахованным медицинских в размере страховой суммы, превышающей величину страхового взноса. Эти виды договоров появились в силу постепенного развития страхового рынка и в результате усиления требований в отношении соблюдения принципов страхования со стороны Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Данные виды страхования возврат страховых взносов уже не предусматривают. Достаточно распространенными становятся варианты, предусматривающие страхование на предоставление медицинской помощи по монополисту в виде оказания услуг по госпитализации или разового оказания медицинской услуги. Однако размер страхового взноса зависит в большей степени от стоимости медицинской услуги и не отражает реальной стоимости риска.

Третий этап развития ДМС начался с 1995г., когда страховщикам было запрещено проводить операции ДМС по договорам, предусматривающим возврат страхователю неизрасходованной на оплату лечения части страхового взноса по окончании срока страхования. С этого момента становится актуальным вопрос о необходимости проведения медицинского страхования как одного из классических рисковых видов страхования, позволяющего страховой компании брать на себя обязательства по предоставлению медицинской помощи без лимита.

Теперь рассмотрим этапы  развития услуг ДМС. Со времени принятия закона «О страховании» страховые программы  отечественных страховщиков или  страховые продукты получили существенное развитие.

Первыми страховыми продуктами стали так называемые «полисы прикрепления». Основой появления такой услуги стала исторически существующая разница в качестве и оснащенности медицинских учреждений, имеющая корни в системе привилегий. «Полис прикрепления» на платной основе выполнял 4 функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы ЛПУ, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медицинские услуги и частично мог помочь сберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги.

Такие полисы достаточно широко применяются и в настоящее  время. Их существованию способствует запрет на прямую продажу своих услуг медицинскими учреждениями.

Полисы прикрепления принципиально делятся на два  вида, что надо хорошо понимать страхователю.

В первом случае полис  предусматривает предоставление неограниченного  объема услуг из состава предусмотренных прейскурантом лечебного учреждения и содержащихся в договоре страхования или в договоре между ЛПУ и страховщиком. В этом случае, как правило, страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты ЛПУ за весь период страхования. Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание мед. услуг, берет на себя ЛПУ. Действие такого полиса сродни абонементу. Страховщик в этом случае не выполняет важнейшую функцию страхования - рисковую. В связи с этим и контрольная функция страховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму.

Во втором случае полис  предусматривает предоставление услуг  в пределах оговоренного лимита, который  часто не вполне корректно называют страховой суммой. ЛПУ в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на их оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. В противном случае, когда к окончанию страхования лимит не выбран, договор может предусматривать обязанность страховщика вернуть остаток либо зачесть при расчете очередного годового взноса.

Оба типа «полисов прикрепления»  имеют ряд недостатков или  пороков. С точки зрения закона отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификации в качестве страховых, что грозит серьезными последствиями (признание сделки ничтожной). С точки зрения потребителя «полис прикрепления» слишком ограничивает выбор мед. услуг по составу и территории получения. Это может быть неудобно. К тому же в современной медицине нельзя все лучшее собрать в одном даже элитном лечебном учреждении. С точки зрения экономической «полис прикрепления» не позволяет страховщику накапливать существенные страховые резервы, эффективно выполнять контрольную функцию, добиваться повышения качества услуг в расчете на единицу затрат. В возникающих экономических отношениях доминирует ЛПУ.

В целях выбора нельзя отдать предпочтение ни первому, ни второму типу - это зависит от конкретных условий, поскольку второй тип полисов, как правило, дешевле или предполагает обслуживание в более элитном ЛПУ.

Следующим этапом развития услуг ДМС после «полиса прикрепления»  стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений. «Комплексный полис» дает право страхователю или застрахованному выбирать ЛПУ для получения той или иной услуги из списка, предусмотренного страховщиком. Это позволяет значительно расширить спектр медицинских услуг, число доступных квалифицированных специалистов, приблизить услугу к месту работы или жительства застрахованного. Застрахованный, имея право выбора, не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервиса.

«Комбинированные полисы»  можно разделить также на два  типа. Первые предусматривают оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет  финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носят корпоративный характер и не содержат ограничения объема услуг на одного застрахованного.

Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о  классическом страховании. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя.

Важным этапом развития услуг ДМС стало развитие разнообразных  сервисных функций, выполняемых  страховой компанией.

К сожалению, «комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. Предложение таких полисов одиночным, неколлективным покупателям потребует от страховщика существенного пересмотра тарифа в сторону повышения, так как при индивидуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки». Первыми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных расходов на мед. услуги. При коллективном страховании этот эффект компенсируется неоднородным составом любого трудового коллектива. С 1.01.99 в связи с введением в действие части Налогового кодекса страхователи - юридические лица несут дополнительные расходы в связи с оплатой договоров коллективного добровольного страхования своих сотрудников. Страховщики потеряют часть своих клиентов. Для расширения своего страхового портфеля за счет частных лиц им придется искать решения проблемы «неблагоприятной выборки» путем создания продуктов, содержащих франшизы, развернутую систему лимитов ответственности или пропорциональное страхование.

1.2. Понятие и виды добровольного медицинского страхования

 

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование  позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Добровольное медицинское  страхование — вид личного страхования.

ДМС – система общественного  здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специализированных страховых фондов. ДМС представляет собой дополнение к ОМС (обязательное медицинское страхование). Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское  страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность  конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают  физические лица (как правило по индивидуальным программам - беременность, клещевой энцефалит и т.п.) и работодатели (как правило по коллективным программам - амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают  физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному.

Добровольное медицинское  страхование все чаще становиться  неотъемлемой частью соцпакета для  сотрудников в любой уважающей  себя организации.

Корпоративный полис  ДМС дает сотрудникам возможность получать качественный медицинский сервис и услуги в престижных клиниках, а также существенно поднимает авторитет компании в глазах работников. В страховые программы могут быть включены самые разные медицинские услуги, уровень качества которых напрямую зависит от выбранной клиники. Договор страхования чаще заключается на 1 год. По мере поступления/увольнения сотрудников можно вносить изменения в списки застрахованных лиц. Стоимость страхового полиса на одного застрахованного в год может колебаться от 8 000 («Эконом») до 130 000 рублей («VIP»). 

Работодателю наличие  ДМС в соцпакете для сотрудников  дает немало преимуществ:

  1. Налоговые льготы – на себестоимость можно отнести 3% от годового ФОТ.
  2. Уменьшение расходов, которые могут возникнуть в связи с нетрудоспособностью сотрудников.
  3. Увеличение производительности труда, здоровый коллектив.
  4. Формирование корпоративного духа, позитивный имидж руководителя.

 

Договора ДМС могут  включать в себя следующие виды медицинских  услуг:

    • Амбулаторно-поликлиническое обслуживание - прием врачами терапевтами и другими специалистами, физиотерапевтические процедуры, диагностические исследования.
    • Вызов врача на дом - Застрахованным, которые по состоянию здоровья, характеру заболевания не могут посетить поликлинику, нуждаются в постельном режиме, наблюдении врача; включает в себя: вызов врача на дом; выдачу больничных листов нетрудоспособности и рецептов (кроме льготных).
    • Стоматологическая помощь - терапевтическая помощь с использованием свето- и химиоотверждаемых композитов, рентгенография зубов, радиовизиография, стоматологические физиотерапевтические процедуры, анестезия, лечение кариеса, пульпита, хирургическая помощь
    • Скорая медицинская помощь - организация вызова скорой неотложной помощи через круглосуточный диспетчерский пульт. Страховые компании работает с коммерческими службами скорой неотложной помощи.
    • Медицинская помощь в условиях стационара - организация и оплата медицинской помощи в условиях стационара в плановом порядке (плановая госпитализация) и по экстренным показаниям (экстренная госпитализация). Программа предусматривает оказание медицинской помощи Застрахованному в условиях стационара.
    • Реабилитационно – восстановительное лечение - лечение на базе здравниц, санаторно-курортных учреждений. Данный вид услуг предполагает оплату страхователем денежных средств на основании договора ДМС общей формы с сохранением налоговых льгот. Реабилитационно-восстановительное лечение возможно на условиях создания «резервного фонда», размер которого определяется Страхователем. Медицинские услуги предоставляются на основании распорядительных писем Страхователя.
    • Личный врач - оказание медицинской помощи на дому; организация медицинской помощи в лечебных учреждениях; направление на прием к врачам-специалистам и клинико-диагностические исследования; оказание медицинской помощи в офисе Страхователя; выдача листков нетрудоспособности, оформление рецептов на приобретение лекарственных средств; услуги среднего медицинского персонала; ведение амбулаторной карты и другой медицинской документации.
    • Врач – куратор - в обязанности врача-куратора входит: решение административно-организационных вопросов, предоставление информации о порядке оказания медицинских услуг Застрахованным, контроль за выполнением условий договора, контроль качества оказываемых медицинских услуг, курирование больных в стационаре, организация оказания помощи в медицинских учреждениях, решение спорных вопросов и пр.
    • Вакцинация - Противогриппозная вакцинация застрахованных с выездом на место работы застрахованных (один раз в течение года). При численности застрахованных менее 10 чел. вакцинация проводится в лечебном учреждении по направлению страховой компанию.
    • Врач в офис – программа предполагает проведение консультативного приема, врачом общей практики, в офисе Клиента, периодичность посещений устанавливается по согласованию со Страхователем.
    • Лекарственное обеспечение - отдельное подразделение страховой компании оказывает услуги по медикаментозному обеспечению, включая: прием заказов и доставку лекарственных препаратов на дом и в офис. Цены на доставляемые лекарства в среднем на 10 - 15% ниже стоимости аналогичных препаратов в аптеках г. Москвы. Доставка в пределах МКАД осуществляется бесплатно.
    • Лечение за рубежом - Руководитель компании может обеспечить лечение уже известного  заболевания или  проведение диагностики сотрудников за границей в клиниках Германии, Швейцарии,  Чехии и других стран. Стоимость лечения очень индивидуальна, зависит от уровня клиники, состояния здоровья застрахованного.

Страхование медицинских  и медико-транспортных расходов при выезде за рубеж, по странам СНГ и по территории РФ. В программу страхование входит оказание медицинской и медико-транспортной помощи при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования.

 

1.3. Программа ДМС в России

 

Программа ДМС содержит перечень медицинских услуг, утвержденный договором страхования, с указанием  общей страховой суммы или  отдельных страховых сумм по каждому  виду медицинской помощи. Кроме того, Программа ДМС содержит перечень медицинских учреждений, где застрахованный сможет получить помощь. Особое внимание в программе ДМС уделяется объему предоставляемой медицинской помощи:

  • при амбулаторно-поликлиническом обслуживании: прием врачами-терапевтами и специалистами (в том числе стоматологическая помощь), медицинская помощь на дому, диагностическое обследование (клинико-диагностическая лаборатория, рентгенологическое, ультразвуковое и эндоскопическое исследования), восстановительное лечение (физиотерапия, лечебная физкультура) на базе лечебного учреждения, указанного в договоре, оформление необходимой медицинской документации;
  • при стационарной помощи: организация и оплата медицинской помощи в стационаре в плановом порядке и по экстренным показаниям для взрослых и детей. Срок пребывания в стационаре определяется не по нормативам пребывания, а по медицинским показаниям;
  • при стоматологической помощи: полное (терапевтическое и хирургическое) стоматологическое лечение с протезированием или без такового;
  • при комплексном медицинском обслуживании: полное поликлиническое обслуживание со стационарной помощью на базе лечебных учреждений, а также оказание скорой медицинской помощи.

Нелишним будет сказать, что, согласно Основам законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1, медицинская помощь включает:

  • первичную медико-санитарную помощь (лечение наиболее распространенных болезней, а также травм, отравлений и других неотложных состояний; медицинской профилактики важнейших заболеваний; санитарно-гигиеническое образование; проведение других мероприятий, связанных с оказанием медико-санитарной помощи гражданам по месту жительства);
  • скорую медицинскую помощь при состояниях, требующих срочного медицинского вмешательства (при несчастных случаях, травмах, отравлениях и других состояниях и заболеваниях);
  • специализированную медицинскую помощь при заболеваниях, требующих специальных методов диагностики, лечения и использования сложных медицинских технологий;
  • иные виды медицинской помощи, в том числе входящие в медико-социальную помощь медико-социальная помощь гражданам, страдающим социально значимыми заболеваниями и заболеваниями, представляющими опасность для окружающих.

Отдельно в программе  ДМС указываются медицинские  учреждения, оказывающие амбулаторно-поликлиническое, стационарное, стоматологическое и скорое медицинское обслуживание взрослых и детей.

Во многих СМО разработаны  индивидуальные программы ДМС, ориентированные  на конкретного потребителя. Например, потенциального страхователя могут  заинтересовать такие программы, как  программа защиты от последствий несчастного случая, программа онкологической защиты, защиты от глазных болезней или сахарного диабета, программа по беременности и родам.

И все же подавляющая  часть населения России в настоящее  время не может воспользоваться  услугами, предоставляемыми по программам ДМС. Основными клиентами СМО являются люди с высокими заработками, а также сотрудники компаний, ДМС которых осуществляют предприятия. К числу причин такой ситуации можно отнести низкие доходы граждан, все еще значительные страховые тарифы СМО, незначительное количество медицинских учреждений, способных оказать качественную медицинскую помощь, и неудовлетворительный уровень оказания услуг по программам ОМС.

 

1.4. Сущность добровольного страхования

 

Государство гарантирует  получение необходимой медицинской помощи. Это входит в программу обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако многие виды дополнительных услуг, диагностических и профилактических мероприятий, реабилитационное лечение, консультации высококлассных специалистов требуют дополнительных усилий и затрат, а качество обслуживания оставляет желать лучшего. Очереди в поликлиниках, нехватка хороших специалистов, невнимательное отношение к пациентам, все это - обычные для бесплатной медицины явления.

Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание.

Основной идеей добровольного  медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.

Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Стоимость полиса зависит от ассортимента указанных в договоре услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, за которыми будет закреплен застрахованный. Выделяют стандартные и индивидуальные страховые программы.

Как и всякая платная услуга в  отличие от услуг обязательных, но неоплачиваемых, полис ДМС дает вам массу преимуществ.

Прежде всего, приобретение полиса ДМС выгоднее, чем обращение в  клинику напрямую и оплата медицинских  услуг по факту их оказания. Это  связано с тем, что страховая  компания обеспечивает большой приток клиентов, а потому имеет существенные скидки при оплате медицинских услуг.

Кроме того, не секрет, что зачастую врачи назначают многочисленные процедуры и анализы без необходимости  для того, чтобы побольше заработать. Наличие контроля со стороны страховой компании исключает подобную ситуацию.

Важным плюсом является фиксированность платы, взимаемой  страховой компанией за полис  ДМС. Даже если стоимость полученных медицинских услуг превысит стоимость  полиса, убыток покроет страховая  компания.

Отличительной особенностью программ ДМС является их исключительная гибкость (лечебные учреждения, объем  и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для  каждого клиента).

Помимо всего прочего, специалисты страховой компании берут на себя урегулирование с лечебным учреждением возникающих спорных вопросов.

Однако, в конечном счете, основным достоинством ДМС перед  российской "бесплатной" медициной  является предоставление возможности  получать качественную медицинскую  помощь в клиниках, обладающих современным оборудованием и высококлассными специалистами. И отметьте - без очередей.

Отличия обязательного  и добровольного медицинского страхования  состоят в следующем.

1. Обязанность страхования  при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

2. Главное различие  между ОМС и ДМС лежит в  сфере отношений, возникающих  между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия  вытекает, в частности, и различие  в том, кто является страхователями  при ОМС и ДМС: при ОМС  - это органы исполнительной власти  и работодатели, при ДМС - граждане  и работодатели.

4. Отношения по ДМС  так же, как и ОМС, относятся  к социальному страхованию, преследующему  цель организации и финансирования  предоставления застрахованному  контингенту медицинской помощи  определенного объема и качества, но по программам ДМС. 

Перспективы развития добровольного медицинского страхования