Перспективы развития электронных денег в РФ

Содержание.

Введение                                                                                                                   3

1. Экономическая  сущность денег                                                                         4

1.1 Понятие  и сущность денег                                                                                4

1.2 Функции  денег                                                                                                   5

1.3 Эволюция  денег                                                                                                 7

1.4 Понятие  и виды электронных денег                                                                9

2. Электронные  деньги                                                                                          14

2.1 История развития электронных денег в России                                           14

2.2 Преимущества использования электронных денег в РФ                            15

2.3 Недостатки  использования электронных денег в РФ                                  18          

3. Перспективы  развития электронных денег в  РФ                                           20

3.1 Безопасность  в использовании электронных  денег                                     20

3.2 Перспективы  развития электронных денег                                                  23

Заключение                                                                                                            26

Список  литературы                                                                                               27     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

За последние  три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

    Спектр  определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.

    Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные  деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами.

    Довольно  распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами»  следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости  с помощью технического устройства.

    Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Целью моей работы является рассмотрение современного состояния  электронных денег в РФ и перспективы  их развития ориентированного на нашу страну. Кроме того, для того что бы моя работа стала более понятной я ставлю перед собой следующие задачи:

1) Привести общее, наиболее полное определение денег и их функций.

2) Определить  сущность электронных денег и  их виды.

3) Рассмотреть  историю возникновения электронных денег в нашей стране. 
 

1. Экономическая сущность  денег.

1.1 Понятие и сущность  денег.

Деньги  имеют много понятий и формулировок. Они являются ведущим элементом  рыночной системы и неотъемлемой, существенной частью финансовой системы  каждой страны, а также служат средством оплаты (товары и услуги), накопления (депозит, Банковские счета).

Они играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег и денежного обращения.

Денежное  обращение - это движение денег, при  котором происходит оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.

Деньги  в первом представлении представляют товар особого рода, способный  обмениваться на все др. товары, следовательно, деньги - это всеобщий товарный эквивалент. Основной формой приобретения денег является выручка от продажи товаров, приобретаются они для осуществления покупок. Поэтому деньги являются посредником в обмене товаров. Первоначально, когда продукты труда только начинали приобретать товарную форму, круг товаров был весьма и весьма ограничен и товары обменивались непосредственно Т - Т. При значительном нарастании товарной массы и не менее значительном расширении их ассортимента обмен Т - Т стал весьма затруднителен, а затем практически невозможным. В таких условиях непосредственный обмен товаров трансформируется в опосредствованный обмен Т - Тек. - Т. При этом роль товарного эквивалента могли выполнять только такие товары, которые пользовались наибольшим спросом и потому были легко отчуждаемы. В различное время и в различных местах выступали зерно, скот, шкуры, соль, железо, серебро, золото. Это уже были локальные, региональные или временные деньги. Но действительными деньгами стали золото и серебро, как товары, за ними прочно на многие века во всех странах закрепилась роль посредника. Золото и серебро от природы деньгами не являются, они как благородные металлы являются лишь наиболее подходящим денежным материалом, т.к. наиболее трудоемки в производстве, легко транспортабельны, химически инертны и качественно сохраняемы и эк. делимы. Эти качества золота и серебра и обусловили, что они наиболее подходят для выполнения функции денег. Деньги по их глубинной сущности - это отделившийся от товара образ его стоимости, это форма движения стоимости в повседневной хозяйской практике. Деньги как стоимость - это средство и мера осуществления торговых отношений между товаропроизводителями. С возникновением денег обмен начал осуществляться по схеме Т-Д-Т, и по существу распался на два самостоятельных акта: акт продажи и акт купли.1 

1.2 Основные функции  денег

Сущность  денег как экономической категории  проявляется в их функциях, которые  отражают внутреннее содержание денег. Основные функции денег, которые  они выполняют в повседневной жизни людей, приведены на рис.1.

Рис.1

Рассмотрим  подробнее внутреннее содержание каждой функции.

Сущность  денег проявляется в их 5 функциях:

Мера  стоимости - стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Эту функцию деньги выполняют идеально. При определении цены товара необязательно располагать денежными знаками. Деньги, как мера стоимости, сами должны быть измерены, т.е. обладать масштабом цен (при этом государством должна быть определена денежной единицей с ее дробным делением и весовым содержанием золота). Масштаб цен - это техническая, условная, волевая, но объективно необходимая категория. Уже то положение, что функцию меростоимости деньги выполняют идеально, открывает возможность замены золотых денежных знаков иными символическими денежными знаками, наделенными государством определенной денежной силой.

Деньги - средство обращения. Эта функция заключается в посредничестве денег в товарном обмене. Эту функцию выполняют наличные денежные знаки, выполняют ее мимолетно, непрерывно, переходя с рук покупателей в руки продавцов, которые применяют их на закупки определенных товаров. Поэтому для покупателей и продавцов не имеет значение полноценность денежных знаков, и золотые денежные знаки постепенно в этой функции заменили бумажными деньгами (гас. казначейскими билетами). Подобные денежные знаки в зависимости от их соотношения с товарной массой могут быть подвержены инфляции.

Деньги - средство накопления. В этой функции деньги временно приостанавливают свое движение и выбывают из оборота. Золото при этом обращается в сокровище, накапливаемая денежная сумма представляет собой тогда номинальное накопление. Реальное накопление- приобретение за эти деньги имущества, прежде всего - капитальное строительство.

Деньги - средство платежа. Эту функцию деньги выполняют при купле товаров в кредит и последующей их оплате и при различных нетоварных операциях.

Мировые деньги. Первоначально в качестве мировых денег выступали слитки золота по весу. Потом оно было заменено символическими знаками.

Появление мировых денег было вызвано возникновением внешнеторговых связей, международных займов, оказанием услуг внешнему партнеру и п.т.. Сегодня мировые деньги  функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. 

международное

платежное средство

 выступают при  расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления  от других стран, то деньги представляют собой средство платежа.
Международное

покупательное

средство

 служат при  нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, в этом случае их оплата производится наличными  деньгами.
Как всеобщее воплощение общественного богатства используются  при предоставлении займа или  субсидий одной страной другой либо при выплате репараций победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег.2
 
 

1.3 Эволюция электронных денег

     Условно можно выделить четыре основных этапа  в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.

     Основные  этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в Таблице 1. (см. Приложение)

     История развития электронных денег связана  с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

     Вмонтирование микропроцессора в пластиковую  карту предопределило появление  во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.

     Данный  недостаток в какой-то мере был преодолен  с появлением в середине 90-х годов  нового вида электронных денег. В  отличие от двух предыдущих видов  электронных денег, являющимися  безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

     Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные  деньги, теперь кроме пластиковой  карты может выступать жесткий  диск персонального компьютера.

     Однако  данные электронные деньги, являясь  обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу  их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.

     В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.3 

1.4 Понятие и виды  электронных денег

В общепринятой терминологии Электро́нные де́ньги  — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

justify">     Классификация электронных денег осуществляется по различным способам (см. Приложение № 2).  4

     Наиболее  объективно различают:

  • Электронные кошельки (WebMoney).
  • Цифровые сертификаты.
  • Цифровые чеки.
  • Smart-карты.

        Электронные кошельки (WebMoney).

     WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

     При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет кошелек.

     Программа надежно защищена паролем и рядом  дополнительных функций защиты. Пополнить  кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив  карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

     Описание  системы WebMoney Transfer.

     Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

     WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

     WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

     WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

     WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

     WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

     WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных  знаков производится в обменных сервисах.

     Для того чтобы стать участником системы  WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

     Каждый  участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

     Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

     Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

     Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

  • Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
  • Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
  • Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
  • Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
  • Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

     Не  всякая смарт-карта может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим типологию  смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

     Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

     Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой..5 
 
 
 
 
 
 

2. Электронные деньги.

2.1 История развития  электронных денег  в России.

     История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные  деньги постоянно развиваются и  проявляются в новых формах и  видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций.

     Данные  изменения позволили рационализировать  систему управления платежами, снизить  кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых  финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

     Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной  – требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические  возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.

     Важную  роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». 

     В России развитие технологии безналичных  платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

     Первые  магнитные банковские карты появились  в 1993 году. В этих же годах появились  и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».

     В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

     С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег».  

2.2 Преимущества использования электронных денег.

     Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

     Мгновенность  платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.

     Второе  очень полезное свойство электронных  денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

     Третье  полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

     Методы  обмена настоящих  денег на электронные  и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах. Клиент может перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

Перспективы развития электронных денег в РФ