Перспективы развития медицинского страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В работе необходимо исследовать особенности медицинского страхования в РФ.

Актуальность изучения выбранной темы курсовой работы можно определить тем, что страховой рынок России является недостаточно развитым и координация его деятельности необходима, что особенно важно в современных условиях развития экономической системы страны.

Актуальность выбранной темы исследования можно определить также тем, что в современных условиях социально-экономического развития государств мира конкурентоспособность страны является  гарантом ее экономической безопасности, дальнейшего развития, высокого уровня жизни населения и стабильного политического положения. Стимулирование развития страхового рынка России и, в частности, медицинского страхования, позволит в перспективе занять более прочные позиции в системе мирохозяйственных связей.

Актуальность выбранной темы работы также определена тем, что в современных условиях ориентации России на стимулирование отношений в рамках ВТО, исследование страхового рынка актуально ввиду возможности повышения его эффективности.

В итоге отметим, что изучение данной темы является актуальным, поскольку страховой рынок в настоящее время развивается быстро и динамично. Потребность в страховой защите имущества, личности, ответственности отдельных граждан, предпринимателей, государства обострилась с вхождением России в рыночную экономику.

Для определения наиболее перспективных направлений развития страхового рынка и обязательного медицинского страхования при этом можно предложить ориентацию на опыт развитых стран мира, таких, как США, стран ЕС, Канады и прочих.

Практическая значимость изучения данной темы заключается в том, что полученные в ходе написания результаты, выводы  позволяют  сделать общий вывод о сложившейся ситуации в аспекте страхового рынка России, выявить наиболее перспективные и наиболее проблемные сферы, определить наиболее оптимальные пути решения сложившихся проблем в России на основе данного опыта.

Цель работы – исследовать основы и особенности обязательного медицинского страхования в РФ, выявить проблемы и перспективы развития.

Таким образом, к основным задачам работы следует отнести следующие:

• определение сущности и истории становления медицинского страхования в России;

• определение основных видов медицинского страхования и сущности оказания добровольной медицинской помощи;

• выявление основ и особенностей обязательного медицинского страхования

• основы законодательства, регулирующего страховую деятельность в России;

• анализ страхового рынка России;

• выявление основных проблем системы медицинского страхования в России;

• прогнозирование развития медицинского страхования в РФ.

Объект в работе – система медицинского страхования, предмет – медицинское страхование в современной России.

Для написания курсовой работы были использованы материалы как отечественных, так и зарубежных авторов, среди которых Адуков Р. Х., Алимов С.С., Балабанов А.И., Басалай С. И., Борисов А.Б., Гвозденко А.А., Деминский С., Ивасенко А.Г., Лапин Н. И., Ларин В.Д., Мамышева В.А., Номоконова З.П., Ольховская Д.И., Поляк О.А., Рейтман Л.И., Сараева Л.Г., Симантов О.А., Сулейманова Г.В., Шаховский В.Б., Ширипов Д.В. и другие.

Нормативными документами, которые также использовались в работе, являются:

• Федеральный Закон  27 ноября 1992 года № 4015-1  «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

• Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Также немаловажная роль отведена официальному сайту Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ И ПРАВОВАЯ БАЗА МЕДЕЦИНСКОГО  СТРАХОВАНИЯ

1.1. Экономическая  сущность и особенности обязательного  и добровольного медицинского  страхования

В современной социально-ориентированной экономической системе существенна роль медицинского страхования. Отметим, что медицинское страхование, как способ защиты государством прав пациента на полноценное лечение и охрану собственного здоровья, уходит корнями вглубь веков. Издавна к недобросовестным лекарям и мошенникам от врачевания применялись суровые наказания1.

Медицинское страхование обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской помощи и лекарственных средств в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования2.

Впервые в России медицинское страхование появилось более 100 лет назад. Первые проекты медицинского страхования рабочих относятся к 80-м годам 19 века.

Развитие и формирование системы обязательного медицинского страхования в России проходило в несколько этапов (Рисунок 1)3.

Рис.1. Поэтапное развитие и формирование системы обязательного медицинского страхования в России

С принятием Закона РСФСР  можно начать говорить о новом этапе в развитии и дальнейшем продвижении социально значимой идеи обязательного медицинского страхования в нашей стране.

Можно сделать вывод, что в России медицинское страхование получает развитие в середине 20-го века и существует в двух формах – в форме добровольного и обязательного страхования.

После того, как определили сущность и историю медицинского страхования, рассмотрим его основные виды.

Медицинское страхование выступает в двух формах:

• добровольное медицинское страхование;

• обязательное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование представляет собой комплекс мер материального обеспечения граждан, предоставляемый государством в целях поддержания здоровья и социальной защищенности государства4

Необходимо отметить, что переход от бесплатной медицины к страховой начался с развития программы обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование в условиях современной России не позволяет гражданам получить в полном объеме необходимую помощи ввиду очередей в поликлиниках, недоступности медикаментов и проч. Поэтому актуальность получило добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) может быть определено как форма социального страхования на случай потери здоровья, при которой застрахованное лицо получает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание и служит дополнением к системе государственного обязательного страхования.

1.2. Правовые основы  и виды добровольного медицинского  страхования

Перечень основных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность медицинских организаций в сфере медицинского страхования:

• Федеральный закон от 29.11.2010г. №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 21.11.2011г. №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»; 
• Приказ Минздравсоцразвития РФ от 28.02.2011г. №158н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования»;
• Приказ Минздравсоцразвития РФ от 25.01.2011г. №29н»Об утверждении Порядка ведения персонифицированного учета в сфере обязательного медицинского страхования»;
• Приказ Минздравсоцразвития РФ от 24.12.2010г. №1184н «Об утверждении формы типового договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию»;
• Приказ Минздравсоцразвития России от 26.04.2012г. №406н «Об утверждении Порядка выбора гражданином медицинской организации при оказании ему медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи»;
• Приказ Минздравсоцразвития России от 26 апреля 2012 г. №407н «Об утверждении Порядка содействия руководителем медицинской организации (ее подразделения) выбору пациентом врача в случае требования пациента о замене лечащего врача»;
• Приказ ФФОМС от 07.04.2011г. №79 «Об утверждении Общих принципов построения и функционирования информационных систем и порядка информационного взаимодействия в сфере обязательного медицинского страхования»;
• Приказ ФФОМС от 01.12.2010г. №230 «Об утверждении Порядка организации и проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию»;
• Приказ ФФОМС от 16.04.2012 №73 «Об утверждении Положений о контроле за деятельностью страховых медицинских организаций и медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования территориальными фондами обязательного медицинского страхования»;
• Приказ ФФОМС от 16.08.2011г. №146 «Об утверждении форм отчетности» (вместе с «Указаниями по заполнению формы "Отчет о деятельности медицинской организации в сфере обязательного медицинского страхования»);
• Приказ Росстата от 29.12.2011г. №519 «Об утверждении статистического инструментария для организации Минздравсоцразвития России федерального статистического наблюдения в сфере обязательного медицинского страхования»;
• Письмо Минздравсоцразвития РФ от 21.12.2010г. №20-0/10/2-12180 «Об информировании застрахованных лиц о деятельности субъектов и участников обязательного медицинского страхования» и др.

Добровольное медицинское страхование проводится на базе договора  в рамках положений Закона о страховании5.

Рис.2. Состав основных услуг ДМС6

Так, добровольное медицинское страхование проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, - но в рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в виду, что отдельные нюансы договоров у различных страховщиков могут быть разными.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает оплату медицинских услуг, имеющих отношение непосредственно к лечению. Причем, программы страхователю предлагаются самые разные – на выбор. Некоторые из них предполагают медицинское страхование на случай стойкой и временной нетрудоспособности или необходимости реабилитации; а отдельные предложения могут включать даже такие элементы, как оплата спортивно-оздоровительных услуг и приобщение к здоровому образу жизни.

Во всем цивилизованном мире медицинское страхование давно является залогом высокого качества медицинских услуг и возможности гарантированно получить медицинскую помощь в оговоренном объеме, как только она вам понадобится. Сегодня такую возможность получили и граждане России. Недоработки в данной сфере, как и в любом новом деле, пока еще существуют. Однако страховой сервис совершенствуется самыми быстрыми темпами, а страховая медицина является приоритетным направлением в практике не только страховых компаний, но и учреждений здравоохранения7.

Страховой полис (расписка, квитанция) — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

В настоящее время система страховых полисов широко развита во всех экономически перспективных, социально ориентированных государствах.

Выводы

В рамках написания данной главы работы, таким образом, были исследованы особенности оказания медицинской помощи и выявлена сущность обязательного и добровольного медицинского страхования. Отметим, что вообще в современной России оказание медицинской помощи подразделяется на два вида: добровольное и обязательное медицинское страхование. В аналитической главе представим основные сведения о сущности обязательного и добровольного медицинского страхования в современной России.

2. СОВРЕМЕННАЯ  ПРАКТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страховые  полисы, формирование страхового  фонда, структура  страхового тарифа

По состоянию на 2013 год можем судить о динамичном развитии отрасли медицинского страхования в современной России, что влечет за собой необходимость государственного регулирования и надзора над ним.

Эффективно сформированная система страхования в России и, в частности, медицинского, способно повысить конкурентные преимущества российской экономики на мировой арене и определить ее роль на мировой арене.

Определим теперь основы рынка медицинского страхования России, активное развитие которого в перспективе даст возможноть обеспечить устойчивый рост экономики и определить повышение ее конкурентных преимуществ в аспекте мировой экономики.

В систему мер государственного регулирования медицинского страхования входят:

1. Лицензирование медицинского  страхования - регистрация страховых  организаций и выдача им лицензий  на проведение определенных видов  страхования.

2. Контроль за обеспечением  финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой  устойчивости страховой компании:

• достаточный собственный капитал;

• размер обязательств (включая технические резервы);

• размещение активов;

• портфель рисков, переданных в перестрахование;

• тарифная политика страхования.

3. Разработка форм и  порядка статистической отчетности  и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков  и страхователей.

5. Другие меры государственного  регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение  страховщика от возмещения убытков  при наступлении страхового случая.

Формы и методы государственного регулирования медицинского страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы -  это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Государственное регулирование страховой деятельности должно быть направлено на выполнение названных выше задач и обеспечение эффективного контроля страхового сектора.

Основным органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года бывший на то время президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам8.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»9.

Рис.3. Структура ФССН10

Важно отметить, что 4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности11.

По данным ФССН, по состоянию на 2011 год в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за год.

Таблица 1

Динамика страхового рынка России12.

В соответствии с Таблицей 1 можно отметить рост страховых поступлений и выплат в динамике 2007 – 2012 гг. В 2012 году поступления составили 1 456 887 103 тыс. руб. против 968 782 001 тыс. руб. в 2007 году. Выплаты в 2012 году составили 965 128 420тыс. руб.

В Таблице 2 представлена динамика изменений страхового рынка в %

Таблица 2

Динамика изменений страхового рынка в %

В соответствии с Таблицей 2.3 можно наблюдать положительную динамику страхового рынка России в 2007-2012 гг. поступления в 2012 году выросли на 50,4% по сравнению с 2007 годом, выплаты – на 28,8%.

Крупнейшие страховые компании в 2011 году представлены в Таблице 313.

Таблица 3

Крупнейшие страховые компании

Крупнейшие страховые компании в 2012 году представлены в Таблице 414.

Таблица 4

Крупнейшие страховые компании в 2012 году

В соответствии с Таблицами 3 и 4 можно отметить, что в 2011 и в 2012 году крупнейшими страховыми компаниями явились Росгосстрах, Согаз, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Военно-страховая компания (ВСК) и прочие.

Графические данные представлены на Рисунке 4.

Рис.4. Крупнейшие страховые компании по состоянию на 2012 год

В соответствии с Рисунком 4 отметим, что объемы страховых выплат и премий для наиболее крупных страховых компаний составили соответственно: для Росгосстрах - 76682,2 млн.руб. и 41587,3 млн.руб., для Согаз - 49958,35 млн.руб. и 26846,35 млн.руб., для Ингосстрах - 51214,5 млн.руб. и 29651,3 млн.руб. Концентрация страхового бизнеса по состоянию на 2012 год растет.

Таблица 5

Динамика обязательного медицинского страхования в 2010-2012 гг.15

Динамика общих страховых выплат графически представлена на Рисунке 10.

Рис.5. Динамика страховых выплат и премий в 2012 году

В соответствии с Рисунком 5 можем сделать вывод о положительной динамике поступлений и выплат. Например, выплаты в 2010 году составили 814562197 тыс.руб., в 2011 году – 912650320 тыс.руб., а в 2012 году – уже 965128240 тыс.руб.

Динамика показателей развития добровольного медицинского страхования в РФ будет определена далее.

Современный рынок добровольного медицинского страхования развивается динамичными темпами при том, нормативное регулирование страхования указанной области не настольно развито, как того требуют современные реалии.

Страховщики оценивают рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) как один из самых динамично растущих. Между тем в общем объеме рынка страхования его доля пока невелика. При этом мошеннические выплаты по ДМС составляют приблизительно 5% от общей суммы выплат страховых компаний. Участники рынка отмечают, что мошенничество происходит как со стороны клиентов, так и со стороны медицинского персонала. В ближайшее время (до 2015 года) участники рынка прогнозируют рост числа клиентов страховых компаний с ДМС с 10% до 30%.

Таблица 6

Динамика добровольного медицинского страхования в 2010-2012 гг.16

В качестве вывода отметим положительную динамику страховой отрасли современной России, которой, все же, присущи проблемы и противоречия. Важно отметить, что на современную отрасль страхования в целом, и, в частности, медицинского страхования, существенное влияние оказал мировой финансово – экономический кризис.

Далее определим проблемы и перспективы развития отрасли медицинского страхования в средне и долгосрочной перспективах, в том числе, в рамках вступления в ВТО.

  2.2. Перспективы развития медицинского страхования

Основной проблемой неконкурентоспособности российской экономики в современных условиях можно считать влияние мирового финансово-экономического кризиса на экономику страны и ее составляющие элементы, в частности, сформированную систему страхования.

Рис.6. Рост ВВП России в условиях кризиса в 2008-2011 годах

Таблица 7

Инфляция в 2000-2011 годах, в %17

В соответствии с Таблицей 3.1 можно сделать вывод, что по состоянию на 2009 год, несмотря на влияние кризиса, уровень инфляции значительно ниже аналогичного показателя за 2000 год. Высокий уровень инфляции в 2000 году связан с последствиями кризиса 1998 года. Можно, таким образом, сделать вывод, что современная антиинфляционная политика эффективна.

Также к некоторым причинам неконкурентоспособности России можно отнести:

• сырьевую ориентацию экономики России;
• недостаточную активность инвестиционно-инновационного сектора экономики РФ;
• недостаточный уровень эффективности налогово-бюджетной политики;
• недостаточный уровень эффективности денежно-кредитной политики и проч.

Дилемма неконкурентоспособности российской экономики определена следующими особенностями18:

1. «Четырехпроцентное гетто»:

«инерционные темпы роста не превысят (при умеренном прогнозе цен на нефть – порядка 100 долл. За баррель) 4- 4,5% в год из-за медленного роста товарооборота (эффект замедления динамики реальной зарплаты), экспорта (стабилизация вывоза нефти) и госпотребления.

2. Кризис платежного баланса:

Девальвационные риски уже в 2015-2016 гг. Втягивание в «латиноамериканский» цикл «девальвация-инфляция-кризис платежного баланса-девальвация», с соответствующими перспективами для инвестиционной и деловой активности.