Перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности

Введение

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В  отличие от личного и имущественного страхования основной задачей страхования ответственности выступает страхованная защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

      В последние  годы в России отмечается непрекращающийся  рост количества заключаемых  договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество, наконец-то стало осознавать необходимость в эффективной защите своих имущественных интересов в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

     Учитывая, что страхование является институтом  способным защитить имущественные  интересы различных субъектов  общественных отношений, российский  законодатель, опираясь на международный  опыт, в качестве обеспечения  гарантии прав граждан и организаций принимает законы, обязывающие определенный круг лиц страховать имеющиеся у них риски.

     На данный  момент в России насчитывается  50 видов обязательного страхования, 18 из них, это страхование гражданской  ответственности.           Наиболее известные виды обязательного страхования гражданской ответственности:

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• ОСГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• ОСГО эксплуатанта воздушного судна;
• ОСГО аудиторской организации по проведению обязательного аудита.

    Целью курсового  проекта является: перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности.

    Задачи курсовой  работы:

• рассмотреть сущность и значение обязательного страхования гражданской ответственности;
• выяснение ОСГО владельцев опасных объектов в России;
• оценка ОСАГО за 2004-2008гг.
• анализ ГО физических лиц в обязательно-договорной форме;
• решение проблем тарификации и выплат в ОСАГО;
• введение новых ФЗ об ОСГО.

Глава 1. Основные положения обязательного лицензионного и обязательно-внешнего страхования гражданской ответственности в России.

1.1 Сущность, значение  и особенности обязательного  лицензионного и обязательно-вмененного  страхования гражданской ответственности.

    К наиболее важному направлению обязательного страхования относится обязательное страхование рисков гражданской ответственности, обусловленных индустриализацией общества, развитием техники и технологий, увеличением количества источников повышенной опасности, а также ухудшением природно-экологических условий жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан.

     В современных  условиях обязательное страхование  рисков ответственности третьими  лицами представляет собой необходимый  элемент социально-экономической системы общества и эффективный механизм защиты интересов как отдельных юридических, физических лиц, так и государство в целом. Приоритетность обязательной формы страхования рисков гражданской ответственности в общей системе обязательного страхования способствует безопасности потенциально рисковых групп населения и большинства предприятий, организаций материального производства, а также снижению затрат государственного бюджета по возмещению ущерба пострадавшим в результате крупных аварий, катастроф техногенного и экологического характера.¹

      Значимость  и приоритетность страхования  гражданской ответственности в  обязательной форме подтверждается  разнообразием и многочисленностью  соответствующих видов страхования  в общем системе обязательного  страхования в России.

      По данным  многих специалистов страхового  дела в настоящее время в  России насчитывается более 50 видов обязательного страхования,  из которых 18 относятся к страхованию  гражданской ответственности.

      Наиболее  подробная детализация страховых рисков гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, предусматривает более 3 подвидов страхования и страхование профессиональной ответственности – более 4 подвидов.

      Исходя  из условий лицензирования страховой  деятельности, в РФ выделяют два направления обязательного страхования гражданской ответственности, что в целом соответствует классификации страховых отношений и международной практике. Это страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

     К страхованию  общегражданской ответственности  относятся страхование ответственности  физических и юридических лиц  за причинение вреда жизни,  здоровью и имуществу других  лиц при осуществлении ими  деятельности, не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

     К страхованию  профессиональной ответственности  относятся страхование ответственности  за вред, причиненный в результате  осуществления профессиональной  деятельности страхователя. При  этом определение состава элементов страхового случая играет крайне важную роль.

     В зарубежной  страховой практике обязательное  страхование достаточно широко  развито. Так, в Великобритании  действует обязательное страхование  гражданской ответственности за  ущерб, причиненный третьим лицам владельцами автотранспорта, авиаперевозчиками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, содержащими в домашних условиях животных, представляющих опасность для окружающих. Предусмотрено также обязательное страхование профессиональной ответственности бухгалтеров, адвокатов, страховых брокеров и операторов атомных энергетических установок. Согласно действующему законодательству государственные страховые организации не занимаются обязательным страхованием.

     В Германии  установлены следующие виды обязательного страхования: страхование ответственности работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственный травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев; страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиаперевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей фармацевтической продукции. Также в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

     В РФ  обязательное страхование имеет  место во многих видах деятельности, в том числе и по профессиональной ответственности, так как для получения соответствующий лицензии требуется наличие полиса по страхованию ответственности. Так, в соответствии со ст. 17 «Страхование гражданской ответственности оценщиков» Федерального закона об оценочной деятельности в РФ №135-ФЗ от 29.07.1998г. страхование гражданской ответственности оценщиков является необходимым условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков.

     При проведении  обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. В данном случае страхуется ответственность не каждого аудитора как профессионального лица, а только ответственность по договору и только при проведении обязательного аудита. Поэтому страхование риска договорной ответственности аудиторской организации по проведению обязательного аудита не относится к страхованию профессиональной ответственности.

    В соответствии  с ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве)» от 26.10.2002 предусматривается материальная ответственность арбитражных управляющих за результаты своей деятельности. В качестве финансового обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.

    По договору  страхования ответственности арбитражного управляющего покрывается прямой ущерб, причиненный третьим лицам, Участвующим в деле о банкротстве, и являющийся предметом исковых требований. При этом страховщик может компенсировать судебные издержки, сборы, а также иные юридические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур, если данные расходы предусмотрены по договору страхования. Такое расширение страхового покрытия обусловливает увеличение соответственно и размера страховой премии.

1.2 Содержание  и история введения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

В первой половине 20 века во многих европейских государствах было введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первоначально это были Австрия, Великобритания, Швейцария, Чехословакия, Германия. Позднее к ним присоединились Швеция, Норвегия, Дания, Финляндия, Бельгия. Отметим, что в России закон об обязательном страховании был также принят в 20-е гг. 20 века, но в отсутствие интенсивного роста парка частных автомобилей потерял актуальность и был забыт.

     Естественно,  что каждое государство имело  свои собственные законодательные  акты, которые во многом отличались  друг от друга; отличия касались также правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало значительные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну и возникновении дорожно-транспортных происшествий. Это были проблемы, связанные  как с различиями в дорожных правилах, так и с компенсацией причиненного ущерба, причиненного транспортным средством данной страны, но не иностранным.

      Вначале  вопрос решался на основе двусторонних  межгосударственных соглашений, затем  они приняли универсальный характер. Первая система взаимного признания страхового покрытия автогражданской ответственности были создана в Скандинавских странах еще до Второй мировой войны, и полисы, которые она выдавала, были зеленого цвета. Отсюда и пошла «зеленая карта». В 1949 г. Страховщики нескольких европейских стран учредили новую систему и создали орган управления ею – Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. К началу 50-х гг. были разработаны правила функционирования «зеленой карты», и с 1 января 1953г. Она начала свою деятельность. Каждая страна-участница имеет национальное бюро «зеленой карта», которое занимается урегулированием убытков на своей территории и обеспечивает своих страховщиков полисами «зеленая карта».

      Деятельность  системы основа на «лондонском  образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

       Следует  отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должна гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях. Для вступления в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности, и создать национальное бюро, объединяющее компании, страхующие автогражданскую ответственность.²

      Основными  принципами этой системы являются:

• Признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;
• Передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.

       Таким  образом, страховщик принимает  на себя обязательства по урегулированию  претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.

        Национальные бюро «зеленой карты»  являются некоммерческими организациями  с административно-координирующими  функциями, работа которым финансируется  за счет отчислений от взносов  по «зеленой карте». Часть этих взносов перечисляется в Великобританию на содержание Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешение спорных моментов, отбор при приеме новых членов.

       Механизм  возмещения ущерба при дорожно-транспортном происшествии с участником иностранного государства построен следующим образом. Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензии бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.

      С принятием  в России закона об обязательном страховании автогражданской ответственности вопрос о вступлении в систему «зеленая карта» получил свою законодательную платформу, хотя существует еще ряд условий, которые необходимо выполнить, для того чтобы стать ее полноправным членом. В настоящее время началась реализация проекта EC по содействию вступлению России в международную систему страхования «зеленая карта». Инициатором этого проекта выступил РСА, и в настоящее время решается вопрос о создании российского бюро «зеленая карта».

       Особых  организационных трудностей в  решении данного вопроса нет.  Кроме одного, самого щепетильного. Россия должна внести на депозит  бюро «зеленая карты» сумму  в 11 млн евро. Дело в том, что размер гарантийного фонда, который должен внести каждый участник в эту международную систему, зависит от парка автомобилей, зарегистрированного в стране. В России автопарк больше, чем во многих европейских странах, поэтому и насчитанный для нее взнос непомерно высок. Естественно, что оплачиваться он должен не за счет государственных средств, а самими страховщиками, которые будут заниматься выпуском и продажей «зеленой карте». Таких страховщиков не так уж много, так как далеко не каждый второй и даже десятый автовладелец будет ее покупать. Данный вопрос актуален для Калининграда, где через российскую границу идет достаточно большой поток российских автомобилей, и для Петербурга и Ленинградской области в направлении на Финляндию и Скандинавские страны. Но со временем спрос на такие полисы, несомненно, будет расти.

       Система  «зеленая карта» имеет огромное  значение при страховании автогражданской  ответственности, прежде всего  в странах Европы и некоторых  других. Страхование при этой  системе выходит за рамки одного  государства и становится мультинациональным. «Зеленая карта» свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства застрахована на территории всех государств – участников системы. При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Кроме того, наличие «зеленой карты» позволяет существенно упростить процедуру возмещения ущерба на территории чужого государства.

1.3 Сущность  и значение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов в России.

      Деятельность  многих предприятий, организаций производственных отраслей экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств механизации, автоматизации, специальных материалов, предметов и определенных технологий, представляющих повышенную опасность для других лиц и окружающей среды. Интенсивное развитие промышленного производства и всех видов транспорта способствовало, как известно, расширению сферы применения института безвиновной ответственности (гражданской ответственности). Возникли понятия «источник повышенной опасности», «опасным объекты» - это механизмы, станки, техника, устройства, технологии, автомашины и другие технические транспортные средства, а также химические вещества, представляющие продукты технического прогресса и объективно несущие в себе повышенную угрозу безопасности жизнедеятельности человека вследствие ограниченной возможности контроля над ними.

      С развитием  общественно-экономических отношений  во  многих странах, в том  числе и в России, введено обязательное  страхование ответственности владельцев  некоторых источников повышенной  опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности или масштабности возможного ущерба или частоты его наступления. Тем самым государство предоставляет потенциальным потерпевшим гарантии возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб.³

      В настоящее время в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий проживает около 100 млн человек, т.е. почти 70% населения России. В условиях мирового финансового кризиса государство не может обеспечить полного возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу граждан источниками повышенной опасности.

      В РФ насчитывается 45 тысяч опасных объектов различного типа и различной формы собственности. Из них только в промышленности более 8 тыс. являются взрывопожароопасными. В России также эксплуатируется около 150 тыс. километров магистральных газопроводов, 62 тыс. километров нефтепроводов и 25 тыс. километров продуктопроводов. Кроме того, на территории РФ функционируют более 30 тыс. водохранилищ и несколько сотен накопителей промышленных стоков и отходов; имеется около 60 крупных водохранилищ емкостью более одного миллиарда кубометров. В свою очередь, на предприятиях топливно-энергетического комплекса в эксплуатации находятся 350 комплексов гидротехнических сооружений, в том числе более 100 гидроэлектростанций, создающих и обслуживающих наиболее крупные водохранилища России. В Минтрансе России общее количество гидротехнических сооружений, используемых для обеспечения судоходства, составляет более 700. В Минсельхозе России эксплуатируется более 200 гидротехнических сооружений, создающих при авариях чрезвычайные ситуации.

      Около  80 млн человек, т.е. 55% населения  страны, проживают в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций. Численность городского населения составляет почти 75% общей численности населения страны. При этом только 15% граждан живут на территориях, на которых нет опасных объектов. От чрезвычайных ситуаций в городах ежегодно гибнут 800-1000 человек.

      Аварии  на опасных объектах ежегодно  в России причиняют вред здоровью 200 тысячам человек, а гибнет  в результате аварий и катастроф  порядка тысячи человек. Ущерб  от чрезвычайных ситуаций в год достигает 6-7% валового внутреннего продукта страны.

      При  этом, по данным МЧС, в связи  с тем, что физическое старение  и износ основных средств производства  в большинстве отраслей промышленности  и сфере жизнеобеспечения достигли 70% средний годовой рост социальных и экономических потерь от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций составляет:

• По числу погибших людей – 4,3% в год,
• По числу потерпевших – 8,6% в год,
• По имущественному ущербу физическим и юридическим лицам – 10,4% в год.

     Учитывая  это, важными задачами, стоящими  перед государством в сложившейся  ситуации, является поиск и внедрение  финансовых инструментов, которые  позволили бы усовершенствовать  правовое и экономическое регулирование  в области защиты прав населения,  проживающего в зонах повышенного риска аварий на опасных объектах, компенсировать вред, причиняемый потерпевшим в результате таких аварий, а также существенно снизить размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Один из таких финансовых инструментов – система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

      В настоящее время в РФ страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, осуществляемое в рамках Федерального закона от 21 июля 1997 года №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федерального закона от21 июля 1997 года № 117-ФЗ « О безопасности гидротехнических сооружений», носит «добровольно-принудительный» и достаточно формальный характер.                                                                                                                                                                        Группа депутатов Государственной думы в 2005 году инициировала внесение в Государственную думу проекта ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта». Комитет Государственной думы по финансовому рынку готовит данный законопроект к рассмотрению нижней палатой парламента во втором чтении. Рассматриваемый законопроект обязывает владельцев опасных объектов страховать гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.⁴

       Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов позволит реально защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц за счет гарантированных компенсационных выплат за причиненный ущерб, но и экономически стимулировать меры по повышению уровня безопасности опасных объектов, в том числе за счет стремления владельца опасного объекта улучшить условия страхования. К факторам такого улучшения следует отнести оценку безопасности эксплуатации опасных объектов и реализацию условий страхования (определение тарифов, страховых сумм) в зависимости от риска аварии на опасном объекте. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов – это не только механизм социальной защиты граждан, но и, по сути, формирование системы обеспечения устойчивости национальной промышленности.

Глава 2. Анализ практики обязательного страхования  гражданской ответственности в  России.

2.1 Оценка обязательного  страхования гражданской ответственности                                                      владельцев автотранспортных средств за период 2004–2008гг.

Каждое полугодие «Эксперт РА» делает списки крупнейших страховых  компаний.  Проанализируем ОСАГО  с 2004-2008гг. при формировании списка страховых компаний используются два  основных параметра: страховые премии и страховые выплаты. Таблица составлена автором на основании сайта «Эксперт Ра⁵».

                                                                                        Таблица №1.

ОСАГО 2004-2008гг.

Проанализируем таблицу  №1 по ОСАГО, результаты анализа показаны в таблице №2, где отражены абсолютные и относительные отклонения в страховых премиях и страховых выплатах по сравнению с предыдущем годом.

Таблица №2

Динамика страховых  премий и страховых выплат в сравненим с предыдущем годом.

  В 2005 году по сравнению с 2004 годом размер страховых премий вырос на 18,17%, равной 7410202 тыс.руб. В 2006 году по сравнению с 2005 годом размер страховых премий вырос еще на 11, 16%, равной 5375086 тыс.руб. В 2007 году по сравнению с 2006 годом размер страховых премий резко упал на 45,9%, равной 24585401 тыс.руб. В 2008 году по сравнению с 2007 годом размер страховых премий вырос на 8,81%, равной 2551612 тыс.руб.

     В 2005 году по сравнению с 2004 годом размер страховых выплат вырос на 50%, равной 7811799 тыс.руб. В 2006 году по сравнению с 2005 годом размер страховых выплат вырос на 23,04%, равной 5398228 тыс.руб. В 2007 году по сравнению с 2006 годом размер страховых выплат сильно упал на 95,23%, равной 27456468 тыс.руб. В 2008 году по сравнению с 2007 годом размер страховых выплат вырос ан 81,55%, равной 1122562 тыс.руб.

                                                                                   Таблица №3

         Уровень выплат ОСАГО за период с 2004-2008гг.