Перспективы развития обязательного страхования в России

Министерство образования и  науки Российской Федерации 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Курский государственный  университет»

Факультет Юридический

Специальность 030501 (021100) Юриспруденция (Направление 030500 (521400) Юриспруденция – для бакалавриата)

Специализация 021101 – Государственное право (021102 – Гражданское право, 021103 – Уголовное право)(только для специалитета)

Кафедра теории и истории государства и права (уголовного права и процесса, гражданского права, конституционного и административного права, гражданского и арбитражного процесса)

_______________ форма обучения

Курсовая работа на тему:

«…….»

Выполнил

студент    … курса  …группы

Иванов Иван Иванович

Научный руководитель:

кандидат юридических наук,

доцент кафедры теории и истории

государства и права

Петров Владимир Владимирович

                                                          Курск 2010

Оглавление

Введение

Актуальность  исследования. Страховой рынок на современном этапе включает большое количество профессионально работающих компаний и перестраховочных обществ, в т.ч. иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются новые виды страховых услуг, учитываются потребности страхователей, формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерами, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами и ассоциациями

Страхование –  одна из древнейших экономических категорий  общественных отношений. Зародилось в  период разложения первобытнообщинного  строя, страхование стало неприменим спутником общественного производства. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни.

Страхование стимулирует  развитие экономики и снижает  социальную напряженность в обществе.

Страхование существует столько, сколько существует само человечество. Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и  свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе исторического развития оно приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации.

Страховая деятельность является одним их необходимых и  важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

Несмотря на то, что  РФ относится к странам с развитой экономикой, по нашему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных актов и совершенствование уже имеющихся.

Страхование является социально  значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.

Степень научной  разработанности темы исследования. Начиная исследование данной темы, важно заметить, что изучение правового регулирования и проблем, которые с ним связаны, проводилось большим количеством юристов, правоведов, учёных, которые уделяли внимание достаточно большому количеству проблем, которые существуют в этой сфере. Среди таких профессиональных экспертов права назовем таких как М. И. Брагинский, В. В. Витрянский, Е. А. Суханов, Ю. Б. Фогельсон, В. Акимов, Г.Ф. Шершеневич и другие.

Объектом настоящего исследования выступают гражданско-правовые отношения, возникающие в сфере обязательного страхования.

Предметом изучения в рамках данного исследования являются содержащиеся в федеральных законах, федеральных подзаконных нормативных правовых актах правовые нормы, регламентирующие вопросы, связанные с обязательным страхованием.

Цель настоящего исследования заключается в том, чтобы раскрыть понятие и основную характеристику обязательного страхования, показать роль обязательного страхования и его принципы.

Для достижения указанной  цели в рамках данного научного исследования решаются следующие основные задачи:

1. Рассмотреть обязательное страхование  как вид экономических отношений;

2. Раскрыть понятие, принципы и субъекты обязательного страхования;

3. Выделить виды договоров обязательного  страхования.

4. Выявить особенности некоторых видов договоров обязательного страхования.

5. Охарактеризовать общие проблемы  правового регулирования обязательного  страхования.

6. Предложить перспективы совершенствования  законодательства об обязательном  страховании.

Методологическую  основу исследования составляют формально-логический и формально-юридический методы, метод системно-структурного анализа, метод сравнительного правоведения, использованные автором в ходе изучения и систематизации научных источников, нормативного материала и судебной практики.

Нормативную основу исследования составляют федеральные законы и федеральные подзаконные нормативные правовые акты, регулирующие обязательное страхование.

Структура исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава I. Характеристика обязательного страхования в  России

1.1. Понятие  виды и принципы обязательного страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, устанавливающий обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование осуществляется как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения делятся на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Легальное определение  обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. Объекты обязательного страхования предусмотрены в ст. 935 ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество¹.

В определенных случаях  общество в законодательном порядке может обязать определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов очень  много, это - расходы на медицинскую помощь, защита на случай нетрудоспособности, несчастные случаи с пассажирами, жизнь и здоровье военнослужащих, ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие. Обязательной является защита этих интересов только до определенной степени. При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или нет.

Так обязательное медицинское  страхование предоставляет возможность  лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством.

Обязательное страхование  устанавливается только федеральным  законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, возникающая в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, приобретающая сейчас все больший размах².

Объектом обязательного  страхования могут быть не все  интересы. Поскольку обязательное страхование  в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье³.

Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое  не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность  страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В третьих нельзя обязать  страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. В данный момент уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием.

В случае же обязательного  страхования, здравый смысл говорит  нам, что при общественной необходимости  защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях, поступают иначе. Вместо того чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а потом распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы являются своего рода дополнительными целевыми сборами, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам.

Обязательное страхование  обязательно для страхователя, лучше  сказать для того, кто должен выступить  в качестве страхователя.

Например, в статье 8 Закона «О донорстве крови и ее компонентов» записано «Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции». Это означает, что служба крови обязана найти страховщика, который согласился бы застраховать доноров, заключить с ним договор и за каждого донора платить страховую премию из собственных средств⁴.

Или в статье 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» записано «Страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных служб»⁵.

Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны  заключить договор страхования  со страховщиком. Но поскольку страхование  производится не за счет бюджетных, а  за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным страхованием.

Для страховщиков же вовсе  не обязательно заключать договор  на тех условиях, которые предложит  страхователь. Точнее, если условия  обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как  для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера.

Обязательное медицинское страхование должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, медицинское учреждение и страховая медицинская организация.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское  страхование действует на принципах всеобщности, некоммерческого характера, государственности и обязательности.

Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование - 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти⁶.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

В РФ за счет взносов страхователей  осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование  пассажиров осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, которые имеют лицензии на осуществление данного вида страхования⁷.

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех владельцев транспортных средств. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором сумму при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным⁸.

Страховыми случаями ОГС являются: смерть, инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов или до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов;

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные  сборы на воинскую должность, для  которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Предусмотрены случаи, при  которых страховщик освобождается  от выплаты страховой суммы: если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного или общественно-опасного деяния, либо застрахованный находился в состоянии опьянения⁹.

Обязательную форму  страхования отличают следующие  принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающийся страховые платежи.

Законы обычно предусматривают:

- Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- Объем страховой ответственности;

- Уровень или нормы страхового обеспечения;

- Основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Статья 3 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» к  основным принципам отнесла следующие:

1. Гарантия возмещения  вреда, причиненного жизни, здоровью  или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

2. Всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

3. Недопустимость использования  на территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4. Экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения¹⁰.

К основным принципам осуществления обязательного медицинского страхования относят:

1. Обеспечение за счет  средств обязательного медицинского  страхования гарантий бесплатного  оказания застрахованному лицу  медицинской помощи при наступлении  страхового случая в рамках  территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования (далее также - программы обязательного медицинского страхования);

2. Устойчивость финансовой  системы обязательного медицинского  страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного медицинского страхования;

3. Обязательность уплаты  страхователями страховых взносов  на обязательное медицинское  страхование в размерах, установленных  федеральными законами;

4. Государственная гарантия  соблюдения прав застрахованных  лиц на исполнение обязательств  по обязательному медицинскому  страхованию в рамках базовой  программы обязательного медицинского  страхования независимо от финансового  положения страховщика;

5. Создание условий  для обеспечения доступности  и качества медицинской помощи, оказываемой в рамках программ  обязательного медицинского страхования;

6. Паритетность представительства  субъектов обязательного медицинского  страхования и участников обязательного медицинского страхования в органах управления обязательного медицинского страхования¹¹.

Основными принципами обязательного  страхования пассажиров являются:

1. Гарантированность  страховой выплаты пассажирам  вследствие причинения вреда  их жизни и здоровью при совершении поездки железнодорожным, воздушным, морским, внутренним водным и автомобильным транспортом, а в случае смерти - их наследникам;

2. Всеобщность и обязательность  страхования пассажиров;

3. Недопустимость оказания  услуг по перевозке пассажиров перевозчиками, которые не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по заключению договора страхования пассажиров;

4. Заинтересованность  субъектов обязательного страхования  в обеспечении безопасности пассажирских  перевозок¹².

1.2. Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское  страхование - это вид обязательного социального страхования, который представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования (ст. 3 Федерального закона № 326-ФЗ).

Федеральным законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» определены понятия: обязательного медицинского страхования как вида обязательного социального страхования, объекта и субъекта ОМС, страхового риска и страхового обеспечения, страховых взносов на ОМС, застрахованного лица, базовой и территориальных программ ОМС.

Основная причина неэффективности  существовавшей до 2011 года модели медицинского страхования заключалась в том, что законодательством не были созданы условия, при которых центральным элементом системы ОМС являлся бы пациент как застрахованный гражданин и его потребности. Действительно, до 2011 г. право выбора страховой медицинской организации было закреплено одновременно и за гражданином, и за страхователем (работодателем или соответствующим органом исполнительной власти). Фактически же это привело к устранению граждан от участия в выборе страховой медицинской организации.

Кроме того, отношения  в системе строились по следующему принципу: больницы и поликлиники  получали средства от страховых медицинских  организаций не в качестве возмещения затрат на уже проведенное лечение, а качестве средств на предоставление медицинской помощи. То есть, по сути, применялся бюджетный (сметный) вариант финансирования, при котором лечебные учреждения не были заинтересованы в повышении качества оказываемых услуг.

На современном этапе  развития общества намечено финансировать оказанную услугу, а не медицинское учреждение. Закон расширяет возможности выбора для человека. Он имеет право выбрать страховую организацию, медицинское учреждение и врача. При этом медицинское учреждение, включенное в реестр и заключившее договор на оказание услуг по программе ОМС, не вправе отказать застрахованному человеку в оказании помощи.

Законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ урегулированы отношения, касающиеся финансового обеспечения ОМС:

- порядок формирования  средств ОМС; 

- размер страхового  взноса неработающего населения;

- период, порядок и  сроки уплаты страховых взносов; 

- ответственность за  нарушения в сфере уплаты страховых  взносов;

- порядок установления  тарифов на оплату медицинской  помощи при ОМС. 

В течение 2011-2012 гг. за счет повышения на 2% страховых взносов  на обязательное медицинское страхование  в здравоохранение будет направлено порядка 460 млрд. руб. дополнительно.

Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» законодательно закрепил следующие принципы осуществления ОМС как составной части обязательного социального страхования:

- всеобщий характер  обязательного медицинского страхования,

- государственная гарантия  защиты застрахованных лиц от  социальных рисков,

- автономность финансовой  системы обязательного медицинского  страхования.