Перспективы развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
1 Сущность страхования ответственности, его особенности…………………..5
2 Анализ страхования ответственности в Республике Беларусь……………..19
3 Перспективы развития различных
видов страхования ответственности в
Республике Беларусь…………………………………………………………
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………30
ВВЕДЕНИЕ
Рынок страхования играет
важную роль в экономическом развитии
и является особенно значимым для
стран с переходной экономикой по
ряду причин. Во-первых, страхование
представляет собой наиболее оптимальный
способ сокращения убытков посредством
управления рисками. С его помощью
неопределенно большие
а) передача личного риска группе;
б) распределение потерь на некоторой справедливой основе.
Во-вторых, страхование – неотъемлемая часть финансового рынка. Высокий уровень капитализации и концентрации страховых организаций служит источником внутренних инвестиций в стране. Как правило, имен страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в страхах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.
Именно поэтому на нынешнем этапе возрастает роль страхования в развитии экономики современной Беларуси как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового рынка в нашей республике.
Целью данной курсовой работы является комплексное исследование страхового рынка Республики Беларусь.
Для реализации данной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:
- рассмотрение сущности страхования ответственности, его особенности;
- проведение анализ страхования ответственности в Республике Беларусь;
- рассмотрение перспектив развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь
Объектом исследования курсовой работы выступает страховой рынок Республики Беларусь.
Предметом исследования - проблемы и перспективы развития отечественного страхового рынка.
1СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ЕГО
Экономическая сущность страхования
ответственности и его
В любой момент причиной несчастного случая или материального ущерба может оказаться наша небрежность. Не углубляясь в тонкости закона, можно сказать, что «небрежность» означает недостаток внимания при выполнении какой-то работы или пренебрежение какими-то своими функциональными обязанностями. Если мы проявили небрежность (и суд это доказал), то мы обязаны возместить ущерб. И даже если мы сумеем доказать свою невиновность, потребуется некоторая сумма денег дляконсультации юриста или ведения процесса защиты. Обо всем этом можно позаботиться заранее, заключив договор страхования ответственности [10, 98].
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.
Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.
Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.
Данная отрасль страхования предусматривает, что:
- ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
- причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
- ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;
- возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).
Условия договора страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика – минимальная или максимальная (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежная величина страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.
Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:
- страхование гражданской ответственности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;
- страхование общегражданской ответственности;
- страхование за неисполнение обязательств.
На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.
Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи.
Можно выделить следующие виды страхования гражданской ответственности:
- страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
- перевозчиков и экспедиторов;
- за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;
- туристических агентств; охотников и др.
Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликатной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.
Договорная ответственность имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.
Разграничение ответственности на договорную и деликатную в зарубежной практике утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликатного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.
Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное), добровольное страхование ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки груза).
Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие международные грузовые перевозки автомобильным транспортом согласно положениям
Конвенции о договоре международной перевозки грузов 1956г.
Выгодоприобретатель: сторона договора перевозки груза, перед которой страхователь по условиям заключенного договора должен нести ответственность.
Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем ущерба в связи с использованием им средств автотранспорта для перевозки грузов.
Страховым случаем является факт причинения ущерба в результате осуществления страхователем перевозки груза, повлекшей утрату, гибель и повреждение груза, просрочку в его доставке, а также факт понесения страхователем судебных расходов.
Лимит ответственности: по всем рискам – 480 000 $; по одному страховому случаю – 240 000 $.
Срок страхования: от 1 до 12 месяцев.
Страховое возмещение определяется в размере ущерба, причиненного выгодоприобретателю в результате страхового случая, и расходов страхователя, предусмотренных правилами страхования.
Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности объединяет все виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.
Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие профессиональную деятельность.
Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу при осуществлении профессиональной деятельности [12, с. 182].
Страховой случай: вред жизни, здоровью, имуществу в результате осуществления профессиональной деятельности, повлекший предъявление страхователю обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.
Требования профессиональной пригодности:
1) осуществление деятельности на основе лицензии;
2) выполнение работ на платной основе для третьих лиц;
3) деятельность, требующая специальной квалификации;
4) деятельность, если при ее осуществлении может быть причинен вред [9, с.129].
Страхование профессиональной ответственности осуществляется для того, чтобы обеспечить защиту от претензий, которые могут быть заявлены в связи с убытками или телесными повреждениями, произошедшими в результате профессиональной деятельности [10, с.101].
Добровольное страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.
Страхование ответственности нанимателя предусматривает выплату возмещения в случае ответственности по закону за ущерб, телесное повреждение или профессиональное заболевание, вызванное в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению судебного дела. Цель такого страхования – возмещение любых расходов работодателя, связанных с удовлетворением претензии в случае смерти или увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не включается [10, с.99].
Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Объектом страхования является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть и имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время [8, с.243].
Страховой риск: риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью работников в связи с причинением увечья, гибелью, смертью.
Страховой случай:
1. случай, произошедший во время командировки;
2. при совершении действий по поручению администрации;
3. во время следования работника к месту работы на транспорте страхователя;
4. в рабочее время при передвижении на транспорте, если деятельность заключается в поездках;
5. в рабочее время на личном транспорте по распоряжению администрации или выполнения трудовых обязанностей.
Не признается страховым случаем: факт, причиненный жизни, здоровью вследствие действий непреодолимой силы; на всех видах транспорта, но деятельность не была связана с профессиональной.
Лимит ответственности
рублях или в валюте):
– агрегатный лимит – максимальная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату;
– лимит ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью одного потерпевшего (он не должен быть больше 25 % агрегатного лимита).
Добровольное страхование гражданской ответственности граждан, выезжающих за пределы РБ.
Страхователь: владелец транспортного средства.
Объект: гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении за пределами РБ, а также жизни или здоровью физического лица и имуществу (также имуществу юр. лица).
Срок страхования: от 3 дней до 1 года.
Страховой случай: факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу
потерпевшего. Не являются страховым случаем:
1) причинение вреда жизни, здоровью и имуществу вследствие непреодолимой силы или злого умысла потерпевшего;
2) ущерб не возмещается владельцу, виновному в ДТП;
3) в результате ДТП, не зарегистрированного компетентным органом;
4) загрязнение окружающей среды или повреждение его объектов.
Лимит ответственности определяется по согласованию сторон. Как правило, он составляет 10 тыс. долларов США. Его можно увеличить до 15 (15 % надбавка), до 20 (20 % надбавка) долларов США.
Добровольное страхование финансовых рисков.
Страхователи - юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
По договору страхования может быть застрахован финансовый (предпринимательский) риск только самого страхователя и только в его пользу.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков из-за нарушения его прав (неисполнения, ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя своих обязательств по сделке со страхователем) при осуществлении предпринимательской деятельности последующим видам сделок: купля-продажа (в том числе поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости); аренда (в том числе прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, лизинг); мена; хранение на товарном складе; подряд.
Страховым случаем является возникновение у страхователя убытков вследствие нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом страхователя (должником) обязательств, принятых на себя по сделке со страхователем, проявленным в:
1. поставке товаров качества, комплектности, не соответствующих условиям заключенной сделки (только по сделкам купли-продажи, поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд);
2. не поставке, недопоставке товаров, не передаче имущества (товара), невыполнению работ, неоказанию услуг в сроки, установленные сделкой;
3. неуплате денег (осуществлению платежей) в сроки, установленные сделкой.
Добровольное страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров.
Организация данного вида страхования имеет особенности:
- предоставление страхового возмещения предприятиям с высокой степенью риска при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков и снижению степени риска;
- дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от видов ущерба и причин, их вызвавших;
- установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения;
- исключение компенсации расходов на превентивные мероприятия.
Добровольное страхование гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара.
Все продавцы вне зависимости от того, являются ли они производителями, посредниками, или розничными торговцами, несут ответственность перед покупателями товаров или клиентами за вред, нанесенный их здоровью, и ущерб, причиненный вследствие потребления продукции [10, с.100].
По договору страхования может быть застрахована гражданская ответственность и расходы за вред, причиненный вследствие недостатков товара, самого страхователя или иного лица, являющегося изготовителем и/или продавцом товаров и на которое такая ответственность может быть возложена. Конкретный перечень товаров, в отношении которых страховщик принимает на себя по договору страхования риск наступления ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, устанавливается при заключении договора по согласованию сторон [9, с.120].
Добровольное страхование гражданской ответственности граждан, имеющих право пользоваться жилыми помещениями.
По договору страхования может быть застрахована ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу по предусмотренным договором страховым случаям.
Страховыми случаями являются:
- факт причинения страхователем в результате действия или бездействия вреда жизни, здоровью, имуществу в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений, находящихся в пользовании страхователя;
- факт понесения страхователем судебных расходов по уменьшению ущерба в связи с причинением им вреда жизни, здоровью, имуществу, повлекшим за собой предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причиненного вреда [9, с.122].
Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование общегражданской ответственности).
Страхователь – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, дееспособное физическое лицо.
По договору страхования может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Риски, подлежащие страхованию:
- действия работников страхователя, связанные с обслуживанием его клиентов;
- пищевые отравления посетителей;
- бактериологическое заражение воды, порезы из-за осколков разбитых стеклянных предметов;
- случаи травм, увечий (при страховании спортсменов).
Страховым случаем является:
- факт причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;
- факт осуществления судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;
- факт осуществления расходов по уменьшению убытка в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших.
Добровольное страхование
гражданской ответственности
Страхователи – юридические лица, индивидуальные предприниматели, дееспособные физические лица. По договору страхования может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [9, с.118].
Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих (физических и юридических) лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба [11, с.301].
При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.
К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица.
Кроме того, страховая выплата в рамках договора данного вида страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением имущества.
Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и типа транспортного средства.
К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в одном автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность.
Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается
от ответственности произвести выплату,
если будет установлено, что причинение
имущественного вреда третьим лицам
обусловлено умыслом
Добровольное страхование гражданской ответственности предприятий и организаций, создающих повышенную опасность для окружающих.
Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Страхованию подлежат имущественные интересы страхователя (ответственного лица), связанные с:
- расходами на осуществление разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;
- ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде);
- судебными расходами.
Страховым случаем является факт причинения страхователем (его работниками) в результате осуществления предусмотренной договором деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих, вреда имуществу других лиц, окружающей природной среде (имущественный вред) и (или) жизни, здоровью других лиц [7, с.105].
Размер страховой премии по договору страхования определяется путем суммирования страховой премии по риску ответственности, страховой премии по риску осуществления судебных расходов и страховой премии по риску осуществления расходов по уменьшению убытка.
Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года. По договору страхования могут устанавливаться следующие лимиты ответственности:
- лимит ответственности по возмещению вреда жизни, здоровью, имуществу;
- лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного имуществу;
- лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью.
Страховое возмещение по договору страхования выплачивается в размере ущерба причиненного жизни, здоровью, имуществу и ограничивается установленными в договоре страхования лимитами ответственности [9, с.131].
В настоящее время в Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие формы договоров обязательного страхования ответственности владельцев
транспортных средств: договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта".
Обязательное страхование
гражданской ответственности
Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.
Размер страхового взноса устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом. Страховой взнос устанавливается в евро.
