Перспективы развития рынка автокредитования в России

Глава 1 теоретические аспекты автокредитования

    1. Сущность автокредитования и его виды
    2. Законодательные основы организации автокредитования
    3. Условия автокредитования

Глава 2 Перспективы развития рынка автокредитования в России

2.1 Анализ современных видов автокредитования

2.2 Перспективы развития автокредита в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена, популярностью кредитования среди клиентов. Одним из самых востребованных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Объектом исследования выступает кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования и перспективы его развития в России.

Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

    • рассмотреть сущность автокредитования;
    • охарактеризовать виды автокредитования;
    • изучить особенности, условия и порядок автокредитования;
    • провести анализ перспектив развития автокредитования в России.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы. В первой главе рассматриваются теоретические основы автокредитования. Во второй главе дается характеристика основных этапов развития рынка автокредитования в России и приводится анализ перспектив его развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    1. Сущность автокредитования и его виды

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е.Ф. Жуков утверждает, что «автокредит – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства». К. Лаймов говорит, что «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» [1, c.44]. Автокредитование, по мнению И.Д. Мамоновой, – это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. [2, c.44]

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

  1. это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;
  2. это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;
  3. предоставляется в денежной форме;
  4. предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Автокредитование – это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. При этом, часто банк требует предоставить часть собственных средств, в таком случае кредит составляет лишь 70 % от общей суммы. При потребительском кредите на покупку транспортного средства банк финансирует 100% стоимости автомобиля. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется потратить эту сумму только на приобретение машины.

На рынке автокредитования присутствует первичный и вторичный рынок товаров. Перечисляется сумма продавцу безналичным расчетом.

Автокредитование предполагает ряд условий. В случае невыполнения их клиентом, банковская организация имеет право отказать в выдаче кредита. Прежде всего, положительным моментом в оформлении займа является наличие пакета документов и стабильное финансовое положение заемщика.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Следует отметить, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.

Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки. Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

Buy-back (обратный выкуп). Обратный выкуп - это кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках даннх программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%.

Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных.

Trade-in. Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

 

    1. Законодательные основы организации автокредитования

Законодательной базой для регулирования автокредитования являются  законы, регулирующие деятельность банков в РФ: Гражданский кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Автокредитование является одним из видов потребительского кредитования.

Согласно ФЗ №353 (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита.

До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация:

  1. о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  2. минимальный (максимальный) срок кредитования;
  3. лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;
  4. график платежей заемщика по договору потребительского кредита;
  5. перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика;
  6. перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);
  7. порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита;
  8. условия досрочного возврата потребительского кредита;
  9. право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита;
  10. правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт (при использовании банковской карты);
  11. размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;
  12. имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
  13. информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени);
  14. информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;
  15. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита;
  16. другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.

Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку и (или) порядок определения переменной процентной ставки за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки определяются договором потребительского кредита.

Измененный график платежей по договору потребительского кредита предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Рассмотрим права и обязанности заемщика и кредитора. Заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита.

Заемщик может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредита;

Кредитор обязан: предоставлять потребительский кредит в установленном договором порядке и сроке; возместить заемщику убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитор может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

 

    1. Условия автокредитования

Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля:

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход – залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца.

Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

При этом существуют стандартные требования банков к получателю кредита: граждане Российской Федерации,имеющие постоянную регистрацию, в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 55 лет (для женщин), или не более 60 лет (для мужчин), имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка – 6 месяцев).

Стандартный пакет документов для выдачи автокредита: паспорт гражданина РФ; один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования; копию трудовой книжки, заверенную работодателем; для мужчин до 27 лет – военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.

Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как:

  • справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ.
  • Дипломы об образовании, аттестаты.
  • Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.
  • Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т.д.
  • Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.).
  • Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев).
  • Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг).

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга.

Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение.

Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации - звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка. [10]

Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе КАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба - страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

  • ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
  • Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
  • Взрыва;
  • Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
  • Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
  • Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть - владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Рассмотрим основные условия любого кредитного договора:

  • сумма выдаваемого кредита,
  • срок кредита,
  • процентная ставка по кредиту,
  • способ начисления процентов по кредиту,
  • способ погашения задолженности по кредиту,
  • величина первоначального взноса по кредиту
  • возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Сумма кредита или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать. Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары.

Срок кредита - в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка - это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1 - 3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Способ начисления процентов. Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором - она неизменна.

Способ погашения задолженности или тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным. Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями. В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока.

Первоначальный взнос - это первый взнос в покупку автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд. В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1. Этапы формирования рынка  автокредитования в РФ

Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции [17].

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки, и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.

Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал.

Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других.

Перспективы развития рынка автокредитования в России