Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 

  Студент А.А. Попов

    1 Тема: Перспективы  развития рынка  пластиковых карт в Российской Федерации

 

     

    Содержание 

Введение                                                                                                                      5                                                                                               

  1. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка пластиковых карт.
    1. Платежные системы и виды пластиковых карт.     
      1. История появления пластиковых карт впервые и в России.              9
      2. Платежные системы.                                            11
      3. Виды пластиковых карт.         16
    2. Конкуренция на рынке пластиковых карт.        17           
    3. Задачи развивающегося рынка пластиковых карт.                                     23                                                                 
  2. Анализ развития рынка пластиковых карт.
    1. Оценка участников рынка пластиковых карт.       26
    2. Анализ развития рынка пластиковых карт за период 2008-2010гг.   36
    3. Анализ масштаба и характера использования пластиковых карт.    41
  3. Рекомендации по укреплению и развитию рынка пластиковых карт.
    1. Совершенствование законодательной базы,  регламентирующей проведение платежных операций с использованием пластиковых карт. 45
    2. Направления развития пластиковых карт и рынка услуг по ним.             46
    3. Рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт.48

Заключение                                                                                                                49                     

Список использованных источников                                                                      50 

 

     

     Введение 

     Попытки потеснить наличные деньги из обращения  с помощью различных платежных  инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы, растут объемы операций по картам. Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов. Участие в международной банковской «карточной системе» дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

     Благодаря своему главному назначению - платежный  инструмент - банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых  банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов прошлого века. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы расчетов с использованием  счетов пластиковых карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в России, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на существующие проблемы, в стране развиваются различные платежные системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

     Целью данной курсовой работы является на основе анализа состояния, проблем рынка пластиковых карт в России обосновать перспективные направления его развития и выработать рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт.

     Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:

  • рассмотреть историю возникновения и развития пластиковых карт и карточных платежных систем в России;
  • определить понятие пластиковых карт и их классификацию, 
    изучить участников платежной системы и технические средства ими используемые;
  • дать общую характеристику рынка пластиковых карт России, 
    рассмотреть современное состояние рынка пластиковых карт в России, проблемы и перспективы его развития.

      Предметом исследования курсовой работы являются банковские пластиковые карты. Объектом исследования выступает рынок пластиковых карт в России.

      Проблемы  развития рынка пластиковых карт широко освещены в отечественной и зарубежной литературе. Основными источниками получения информации для раскрытия темы курсовой работы являются нормативные документы Банка России, статистические данные, специальные научные периодические издания, учебные пособия.

      Настоящая курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главе раскрыты теоретические основы функционирования банковских пластиковых карт. Во второй главе проанализированы расчеты по пластиковым картам в России. В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации. 

 

  2. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка

    пластиковых карт. 

    1. Платежные системы и виды пластиковых карт.
      1. История появления пластиковых карт впервые и в России.
 

      История кредитных карт как эффективного платежного инструмента начинается в США. Еще в 1914 году нефтяная компания Mobil Oil начала выпускать первые кредитные карты, которые использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Это были картонные карты, данные на которых были написаны либо выдавлены.

      В 1919 году свою первую кредитную карту  выпустила компания Western Union Telegraph Company. Эта карта предназначалась исключительно  для членов правительства США  и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства Соединенных Штатов.

      Начиная с 1928 года, кредитные карты приобрели привычный для нас вид: компания Farrington Manufacturing начала выпускать их в виде прямоугольных металлических пластинок размером 1,25x2,5 дюйма. При этом данные на карту наносились с помощью специального устройства (импринтер) методом эмбоссирования.

      Несмотря  на то, что кредитные карты существовали с начала XX века, современная система  расчетов по кредитной схеме была предложена лишь в 1946 году Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Флэтбуш.

      В 1949 году Diners Club выпустила первую универсальную карту, позволявшую делать покупки в торговых точках по всей стране, а в 1951 году компания выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

      В 50-е годы XX века кредитные карты  стали массовым продуктом – свыше  сотни американских банков начали выпуск этого платежного средства.

      Карты международных систем появились  в СССР только в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард”) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР. 

      В конце 1987 года, в соответствии с новым  законодательством, Госкоминтурист основал  хозрасчетное внешнеторговое объединение  “Интурсервис” с целью дальнейшего  увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайеринг” торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

      С конца 1988 года “Виза” начала принимать  в свои члены российские банки, в  том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время более 300 российский банк является членом “Визы”.

      Заметным  событием на карточном рынке стало  создание компании “Дайнерс клаб - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.

      В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа  в России.

     За  несколько десятков лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек перешло рубеж 100 миллионов, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. 

      
      1. Платежные системы.
 

      Наряду  с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и функционируют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”. На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный). Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Система STB Card ориентирована в настоящее время на работу с дебетовыми карточками.

      В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы. 

      Инициаторами  создания платежной системы Золотая  Корона выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний, выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков. Система “Золотая корона” заслуживает особого внимания. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют.

      Кроме выше перечисленных в России работают локальные платежные системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками. 

      Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем с всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений. 

  1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система, как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров. Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах. 

      2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий  из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась  в результате слияния Eurocard и  Eurochek). Вторая на мировом рынке  - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

      3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине  компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована  более 100 лет назад и первоначально  специализировалась на курьерских  перевозках, позднее занялась организацией  туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию AmEx Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

      4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую  карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников. В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории). В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек. Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

      5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

      6. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов. С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание, как на территории России, так и за рубежом. Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса. Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек. Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.  

      1. Виды пластиковых карт.
 

      Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет  по-своему стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.

      Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и  соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают  банки, торговые карты - магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) - транспортные карты. Список можно продолжить.

      Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин - мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями.

      По  признаку платежеспособности карты  можно разделить на платежные  и неплатежные. Платежные карты  могут действовать по разным платежным  схемам: кредитные карты служат для  получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.

      Существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты). 

    1. Конкуренция на рынке пластиковых карт.
 

      США считают национальную платежную  систему России угрозой для мировых лидеров рынка пластиковых карт Visa и MasterCard. Администрации президента Обамы предлагают «надавить на Россию», чтобы поддержать американские компании, говорится в опубликованной сайтом WikiLeaks переписке дипломата США.

      Создание  национальной платежной системы (НПС) в России «нанесет ущерб американскому бизнесу», посчитали работающие в Москве американские дипломаты и направили соответствующий отчет в США. Их телеграмма датирована 1 февраля 2010 года, сообщает «Газета. ру». «Этот законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение, присоединятся они к российской национальной платежной системе или нет», – говорится в сообщении дипломатов.

      Дипломат  США дает рекомендацию администрации  президента США Барака Обамы «надавить на Россию», чтобы поддержать американские компании. Как  следует из переписки, в США уверены, что создание НПС инициировали российские спецслужбы.

      «Доходы операторов оцениваются приблизительно в 120 млрд. руб. (4 млрд. долл.) в год», – отмечено в депеше. «Большая часть бизнеса Visa в России обеспечивается картами, выпущенными и обращающимися на территории страны. Если прибыль от процессинга уйдет к НПС, Visa не сможет зарабатывать на транзакциях», – из переписки, опубликованной WikiLeaks.

      О создании национальной платежной системы (НПС) ранее заявил президент России Дмитрий Медведев. Он поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard, который составит мировым  лидерам «достойную конкуренцию». Площадкой, на которой мог бы быть реализован этот проект, вызвался стать Внешэкономбанк. Затем к нему присоединились Центробанк и коммерческие банки.  Работа над законопроектом о НПС оказалась сложной. Правительство по поручению президента обязалось внести его в парламент еще до 31 марта 2010 года, но натолкнулось на противодействие госбанков и участников рынка платежных систем. В итоге Минфин трижды переписывал законопроект. Иностранных операторов платежных систем успокоили, пообещав не создавать дополнительных ограничений на трансграничные переводы.

      В законопроект были включены нормы, касающиеся оборота электронных, или, как их еще называют, интернет-денег. Регулирования этой сферы ждали давно. Казалось бы, пришло время и россиянам, как британцам, немцам, французам, в массовом порядке вкусить плоды модернизации и начать оплачивать все, что необходимо (прежде всего, коммунальные расходы), через интернет или систему специальных терминалов или банкоматов. По крайней мере, на Западе это уже давно стало нормой.

      Российские  законодатели пошли дальше и даже предусмотрели возможность участия в процессе платежей сотовых телефонов (операторов мобильных систем и банков). Тем самым, закрыв, по словам сенатора Ананьева, существовавшую в законодательстве прореху: сегодня статус и порядок платежей с использованием электронных денег и мобильные платежи не определены вообще. Законопроект о НПС попытался заполнить эту нишу и, по мнению Ананьева, успешно: в проекте содержится требование осуществлять все операции по выдаче электронных деньг и обеспечению их использования только кредитными организациями (то есть банками и небанковскими кредитными организациями). А все они — под контролем Банка России. И вообще: по его словам, проект "позволяет в дальнейшем избежать существования параллельно с банковской системой иных систем расчетов, не находящихся в сфере надзора Банка России".

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации