Перспективы развития рынка страхования в России

                                                  Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1. Общая характеристика рынка страхования……………………….5-13

1. Понятие, место и функции рынка страхования……………….5-7
2. Структура рынка страхования…………………………………..7-10
3. Государственное регулирование рынка страхования…………10-13

Глава 2. Состояние рынка страхования……………………………………...13-27

1. Состояние рынка страхования в России……………………….13-17
2. Анализ рынка страхования в России…………………………...17-25
3. Проблемы развития рынка страхования в России……………25-27

Глава 3. Перспективы развития рынка страхования в России…………….27-28

Заключение……………………………………………………………………..29-31

Список использованной литературы…………………………………………32-33

                                                     Введение

       Рынок страхования является неотъемлемой частью рыночной экономики и принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики.

       Обязательным условием существования рынка страхования является наличие спроса на страховые услуги. Но кто-то же должен удовлетворять эту потребность, поэтому так же необходимо    наличие страховщиков, которые способны удовлетворить эту потребность.

       С переходом  к рыночным отношениям появились  большие потребности в страховых  услугах. Радикальные преобразования  страхового дела в стране направлены  на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его  функционирования, создания условий  для всенародного расширения  сферы и качества страховых  услуг.

       Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой необходимо знание основ страховой деятельности, необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты

       Тема данной курсовой является актуальной, т.к. в последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны.

       Целью данной курсовой работы является анализ рынка страхования в России.

       Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

1. Изучение теоретических основ и сущности страхового рынка;
2. Изучение роли государства в функционирование страхового рынка в      России;
3. Выявление проблем развития рынка страхования;
4. Характеристика перспектив развития рынка страхования в России.

       Объектом исследования является рынок страхования России и процессы в нем происходящие. Предметом исследования выступают  проблемы развития рынка страхования в России.

В ходе написания работы использовались такие общенаучные методы и приемы как изучение отечественной практики, анализ литературы и нормативно-правовой документации. Информационной  базой для написания работы послужили: учебная, научная, методическая литература, законодательные акты; статистические справочники; проблемные статьи в федеральных средствах массовой информации, электронные ресурсы удаленного доступа.  

       Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Введение раскрывает актуальность, определяет цель, задачи и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.

       В первой главе описывается сущность рынка страхования: структура, функции и  место рынка страхования, так же рассматриваются  методы государственного регулирования рынка страхования. Во второй главе описывается состояние страхового рынка в России, производится анализ рынка страхования и выявляются проблемы его развития. В третьей главе рассматриваются перспективы развития рынка страхования, дается прогноз развития рынка страхования на ближайшие годы.

В заключении подводятся итоги исследования, формируются окончательные выводы по  рассматриваемой теме.

    Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.                          

1. Понятие, место и функции рынка страхования.

       В широком смысле рынок страхования представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. В узком смысле рынок страхования можно представить как экономическое систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.1

       Объективной основой развития рынка страхования выступает необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.2

       Условиями  существования рынка страхования являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.3

       Обязательным условием существования рынка страхования  является наличие общественной потребности на страховые услуги также наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.4 

       Рынок страхования не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

       Место рынка страхования обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.5

       Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. 6 Более наглядно место рынка страхования в финансовой системе можно увидеть на рисунке 1.

Рис. 1. Место рынка страхования в финансовой системе.

        Рынок страхования  выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.7

       Основная функция рынка страхования - компенсационная функция, сущность которой выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная)   обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму. Распределительная функция рынка страхования реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции состоит в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Осуществление этой функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает  важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п. С развитием рынка роль инвестиционной функции возрастает.

2. Структура рынка страхования.

     Рынок страхования представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. 
       Страховые организации являются институциональной основой рынка страхования. Они структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. 
       По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный капитал которого формируется из акций и других ценных бумаг. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

       По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

       Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

       Товаром рынка страхования выступает страховой продукт. Его цена определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика и зависит от спроса и предложения.

       Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.8

       Функционирование рынка страхования предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры занимаются установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).9

       Таким образом, структуру рынка страхования  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом  аспектах.10

       Институциональная структура представлена акционерными, частными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

        В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) рынки страхования.

       В отраслевом  аспекте рынок страхования делится по отраслям и отдельным видам страхования: рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

       Важным звеном рынка страхования выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

3. Государственное регулирование рынка страхования.

      Государственное регулирование рынка страхования призвано содействовать развитию рынка страхования, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.11    

       Сегодня функционирование рыночной экономики напрямую зависит от содержания рынка страхования, уровня его динамичности и развитости. Значимость влияния системы страхования на экономику вызывает потребность в том, чтобы государство регулировало страховую деятельность и контролировало ее.

       Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

       Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.     

       Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ» а так же другими законами РФ.

       Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

       К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

       К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т. п.

       Государственный  надзор за страховой деятельностью  на территории Российской Федерации  осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью.12

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются13:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил  формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм  учета страховых операций и  отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных  и методических документов по  вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики  страховой деятельности, разработка  и представление в установленном  порядке предложений по развитию  и совершенствованию законодательства  РФ о страховании.

       Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.14

       Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.

     Глава 2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.

1. Состояние рынка страхования в России.

          Определяющим для развития рынка страхования  России явился Закон РФ «О страховании», принятый в 1992 г.15 Данный закон установил, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию. 

       Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к рынку страхования, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

       В условиях  огосударствленной социалистической  экономики потребность в страховании  была минимальной. При переходе  к рыночной экономике потребность  в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого  развития рынка страхования.

       До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали  его использованию юридическими  лицами. Почти все расходы на  выплату страховых взносов шли  за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить  расходы на страхование на  себестоимость продукции и услуг  в размере 1% от объема реализуемой  продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен  до 3%. С введением главы 25 Налогового  кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности  предприятий по отнесению расходов  на страхование на себестоимость  значительно расширены как в  имущественном, так и в личном  страховании.

       Гарантии, предоставляемые системой государственного  социального страхования, находятся  значительно ниже планки жизненного  уровня. Государство снимает с  себя обязанность постоянной  опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее  свободу действий. В этих условиях  неизбежно возрастает потребность  в различных формах личного  и имущественного страхования, гарантирующих  поддержку граждан и домашних  хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских  услуг многое другое.

       В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. А если смотреть данные на 2013 год, то в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2013 года зарегистрированы 460 страховщиков (что на 9 страховщиков меньше, чем на конец 2012 года), из них 450 страховых организаций и 10 обществ взаимного страхования. 

       Динамику  численности страховых компаний  можно увидеть на рис.3, где  наглядно видно, что число страховых  компаний сокращается.

Рис.3.Динамика численности страховых компаний, 2002-2013 гг. 16

       На страховом  рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций  частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности  — 58, государственные — 5, муниципальные  — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция  ухода государства с рынка страхования, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний.

       Доля обязательного  страхования  в начале 2000х годов  в общем объеме поступлений  составлял около 21%. Структура добровольного  страхования была представлена  следующим образом: страхование  жизни — 44%, другие виды личного  страхования — 13%, страхование имущества  — 38%, страхование ответственности  — 5%. В структуре страховых премий  в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные  виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% - на страхование жизни, 3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков). 

       На современном этапе наибольшее развитие получили объединения страховщиков, которые представлены объединениями страховых организаций на национальном рынке (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация страховщиков России, Ассоциация обществ взаимного страхования и др.), региональными объединениями страховщиков, специализированными союзами страховщиков. Последние ассоциированы по видам страховой деятельности: автострахованию, медицинскому страхованию, страхованию жизни.

       Объединения страховщиков  являются мощным ресурсом саморегулирования  рынка страхования, основные задачи  объединений связаны с подготовкой  законодательных инициатив, формированием  фондов защиты страхователей, разработкой  типовых правил и программ  страхования, научно-методическим обеспечением  страховой деятельности, подготовкой  и повышением квалификации кадров, разработкой и реализацией кодекса  чести страховщиков и т. д.

      Слабое развитие  получило объединение потребителей  страховых услуг. Между тем их  становление является важным  фактором в формировании социально  ориентированного цивилизованного  рынка страхования. Институциональным  звеном организации союзов потребителей  страховых услуг является Союз  защиты потребителей России. Основные  направления в деятельности союзов  потребителей страховых услуг  – выявление недобросовестных  страховщиков, защита законных интересов  потребителей страхования, участие  в разработке и утверждении  типовых правил страхования, экспертиза  законопроектов и программ страхования  и т. д.

       Деятельность  объединений страховщиков и ассоциаций  потребителей страховых услуг  должна осуществляться в тесной  взаимосвязи и сотрудничестве. Учет  взаимных интересов является  необходимым условием повышения  интереса населения и предприятий  к страхованию, фактором успешности  деятельности страховщиков, инструментом  саморегулирования рынка страхования.17

2. Анализ рынка страхования в России.18

       В 2003 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2004 г. — уже 9%, а по итогам первого полугодия 2005 г. — лишь 4,4%, что характеризует замедление темпов роста российского страхового рынка в 2005 году.

       Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2004 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2002 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2003 г. — на 44,9%, то в 2004 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2004 г. 318 млрд рублей. Активы всех страховщиков России за 2004 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд руб.

       По величине активов по итогам 2004 г. лидирует группа организаций «Росгосстрах»: активы-нетто этой страховой группы за 2004 г. увеличились -на 64,1% и на 1 января 2005 г. составили 49,2 млрд руб. 2-е место занял «Ингосстрах» с показателем 25,13 млрд руб. Активы-нетто СК «КапиталЪ Страхование», занявшей 3-е место, составили 19,7 млрд руб.

       В 2004—2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2005 г. составило 1206.

      По данным ФСГС в 2006 г оду прирост ВВП составил 6,7%, реальные доходы населения возросли на 10%.

       В 2007 году произошло улучшение макроэкономических показателей по сравнению с 2006 годом, что свидетельствует о благоприятной экономической обстановке. В России отмечен рост ВВП.

       Начало 2008 года было благоприятным для экономики, однако в конце 2008 года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

       Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в 3, 4 кварталах 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.