Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

1. Понятие платёжной системы пластиковых карточек

1.1 Понятие, виды и характеристика пластиковых карточек

1.2 Роль, значение и история развития систем пластиковых карточек

2. Платёжная система пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.1 Платёжные системы пластиковых карточек отдельных стран

2.2 Белорусские  платёжные системы пластиковых  карточек

3. Банки – основные участники системы расчётов с использованием пластиковых карточек

3.1 Банк-эмитент  и банк-эквайер

3.2 Анализ  пластиковых карточек, предлагаемых  банками на территории Республики Беларусь

4. Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение  А 

      ВЕДЕНИЕ 

     В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.

     Банковское  дело - одно из самых древних занятий  человечества. Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние  два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых  банками своим клиентам. Одним  из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.

     Банковская  пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США  в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы  карточных расчетов получили распространение  во многих странах мира, а сами расчеты  приобрели международный характер.

     Сегодня платежные системы на базе пластиковых  карт стали неотъемлемым атрибутом  финансовой системы любого индустриально-развитого  государства.

     Целью курсовой работы является изучение системы пластиковых карточек на территории Республики Беларусь, а также перспектив её развития.

     В соответствии с указанной целью  в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:

• дать оценку видам и характеристике пластиковых карт;
• исследовать историю обращения пластиковых каточек;
• проанализировать и обобщить сведения о платёжной системе Республики Беларусь;
• выявить перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ.

     Объектом курсовой работы является платёжная система пластиковых карточек.

     Предметом курсовой работы является механизм организации использования пластиковых карточек в банках Республики Беларусь, а также за рубежом.

     В работе использованы законодательные  и нормативные акты Республики Беларусь по банковскому делу, нормативные  документы Центробанка РБ, - научные труды, публикации и монографии ведущих отечественных и зарубежных экономистов по проблемам банковского.

     На  сегодняшний день остается стабильно  высоким спрос населения на карточные  услуги: наблюдается постоянный и  устойчивый прирост различных категорий  новых клиентов - владельцев пластиковых  карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством. 

      1. Понятие платёжной системы пластиковых карточек 

     1.1 Понятие, виды и характеристика пластиковых карточек 

     Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

     1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика.

     2. По общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций.

     Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в ресторанах и магазинах данной компании - расчетная функция.

     Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя. [26, с. 24]

     3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных продавцов и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений.

     4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

     5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты; золотые карты [26, с. 25].

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это "Visa Classic", "Eurocard/MasterCard" (Standard).

     Серебряная  карта ("Business") называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта ("Gold") предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

     6. По характеру использования: индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть "стандартной" или "золотой"; семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который является держателем счёта; корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету.

     7. По принадлежности к учреждению-эмитенту: банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков; коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     8. По сфере использования: универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг; частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     9. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     10. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком; неограниченные (бессрочные).

     11. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во многих картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование - нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков.

     Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. [29, с. 74]

     Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а иногда фотография держателя и образец его подписи. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты.

     Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков: плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить); отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента; необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно; слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать).

     Более надёжный способ защиты информации имеют  карты с чипом, которые часто называются смарт-картами. Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и стоимостью для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. [29, с. 86]

     Смарт-карты  имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

     В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты  подразделяют смарт-карты на два  вида: карты с памятью; микропроцессорные карты.

     Карты с памятью используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

     В картах с незащищенной памятью нет  ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами  с полнодоступной памятью. Можно  произвольно структурировать карту  на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который  можно скопировать в оперативную  память или обновить специальными командами.

     В карточках с защищенной памятью  используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или  стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте  специальный секретный код. Предъявление кода означает установление с ней  связи и передачу кода "внутрь" карты.

     Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей: I-Кеу - ключ банка; Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код; А-Кеуs - ключи торговых организаций.

     Использование этих ключей дает возможность доступа  к чтению информации из соответствующей  области или записи информации.

     Правильное  предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой  распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область  карты имеется только у банка, ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

     Если  в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут  работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты.

     Принципиально иные возможности открывают микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

     Операционная  система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение  доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены  следующие режимы доступа:

• всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
• доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
• специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
• недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки.

     К специальным средствам относятся  возможность блокировки работы с  карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного  транспортного кода и при несанкционированном  доступе.

     Суть  блокировки при несанкционированном  доступе состоит в том, что  если при доступе к информации несколько раз неправильно был  предъявлен код доступа, то карта  вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

     Смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты. [29, с. 103] В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

     Исследовав  в данном разделе курсовой работы сущности и виды пластиковых карточек, мы пришли к выводу, что классификация  пластиковых карточек многообразна и обширна. Они классифицируются по материалу, из которого они изготовлены; по общему назначению; на основании механизма расчетов; по виду проводимых расчетов; по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент; по характеру использования; по принадлежности к учреждению-эмитенту; по сфере использования; по территориальной принадлежности; По способу записи информации на карту; по времени использования. На основании вышесказанного, можно сделать вывод, что самой надёжной в плане защиты и информации и самой экономичной по стоимости является карта с чипом. 

      1.2 Роль, значение и история развития систем пластиковых карточек 

     Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

     Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения  письменных документов, так и в  виде магнитных записей. [5, с. 53]

     Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

     Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

     "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных,  пластиковые карточки используются  в качестве визиток, клубных  карточек, клиентских карточек постоянных  покупателей. Все эти карточки  сделаны из пластика - отсюда и  их название.

     Очевидно, что переход к цивилизованному  денежному обращению в Республике Беларусь предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на отечественном рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

     Можно выделить следующие основные преимущества пластиковой карты по сравнению  с наличными денежными средствами для физического лица:

• владельцам пластиковой карты нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, которые могут храниться на счете и приносить доход, в то время как каждодневные операции будут совершаться с использованием карты;
• на основе предоставляемой банком ежемесячной выписки клиент может более точно контролировать и планировать свои расходы;
• разделение карт по классам (электронные, классические, престижные) позволяют подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к различным сервисам, предоставляемым банком либо платежной системой;
• при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет необходимости обращаться в банк для покупки валюты, конвертация из валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что особенно удобно клиентам, которые часто путешествуют;
• более высокая степень безопасности: при утере пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных денежных средств.

     В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты и карты с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, белорусские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в РБ эта инфраструктура еще не в полной мере создана.

     Процесс становления рынка пластиковых  карт в Республике Беларусь переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране.

     В конце XIX — начале XX в. развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт.

     Для расширения круга клиентов и их идентификации  в своих ресторанах в 1949 г. Алфред Блумингдейл и Фрэнсис Макнамара решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так было принято решение создать новое предприятие.

     После отъезда Блумингдейла в Калифорнию Макнамара и Снайдер с энтузиазмом  взялись за дело. Поскольку их офис находился в Эмпайр Стейт Билдинг, они просто подсовывали под двери  соседних офисов листовки с приглашением воспользоваться новой услугой. Плата за первые карточки не взималась. Чтобы получить карточку, пришедшему клиенту достаточно было выглядеть  прилично и заявить, что он работает в том же здании. Параллельно для  обслуживания этих клиентов было привлечено 10 — 12 близ лежащих ресторанов.

     Вскоре  Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными картами по аналогичной схеме, известные под названием "Dine and Sign" ("Пообедав, распишись"). Ему удалось привлечь 25 ресторанов, через 3 месяца его ежемесячный оборот составлял 150 000 долларов.

     После того, как партнёры объединились, дело стало называться "Diners Club". Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться в Европу.

     В 1958 году была создана система "Карт Бланш", которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году "Карт Бланш" была продана "СитиБэнк".

     Впервые идея использования при расчетах предоплаченных карт была высказана  в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе "Глядя назад" (Еdward Bellamy, "Looking Backwards"). В 1914 г. компанией "General Petroleum Corporation of California" была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.