Перспективы развития страхования имущества физических лиц

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической системы  общества. Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В  результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение  частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам  возмещение ущерба, произошедшего в  результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике  возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность  людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем  потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную  роль. Рыночная экономика требует  от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о  здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных  и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе. Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов  участников гражданского оборота приобретает  имущественное страхование как  один из способов защиты от неполучения  прибыли или несения убытков  при осуществлении хозяйственной  деятельности. Целью курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование  страхового рынка имущества физических лиц на территории России. В первой части рассматривается сущность страхования имущества физических лиц, а так же оценка рынка страхования имущества физических лиц в России. Во второй главе рассматриваются проблемы и перспективы развития страхования имущества физических лиц. В третьей части рассматривается страхование квартир и строений в ОАО «РОСГОССТРАХ».

1. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие, классификация и экономическая сущность имущественного страхования.

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное  страхование охватывает практически  все виды имущества юридических  и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  и (или) оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного  страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь  большие резервы. Поэтому страховые  компании держат данные резервы в  наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования  заключается в том, что ему  присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль  имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации  всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан. В соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три  отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и  страхование ответственности. Но Гражданский  кодекс Российской Федерации внес изменения  в принятую классификацию и выделил  две отрасли - личное и имущественное.

Под имуществом при имущественном  страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

По специальным договорам  страхования отдельные страховщики  принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных  металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная  техника, инвентарь, запчасти

страхование имущество физическое лицо.

В страховой практике к  имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия  в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость  классифицировать эту под отрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Также важно подразделить виды страхования в зависимости  от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

1. страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);
2. страхование имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные  виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества  предприятий, страхование грузов, страхование  средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование  строений и квартир, принадлежащих  гражданам, страхование домашнего  имущества, страхование домашних животных.

Форма проведения страхования  могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При  его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность  по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей  она наступает автоматически.

К обязательному страхованию  можно отнести:

1. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
2. государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
3. другие.

Добровольное страхование  осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма  предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Имущественное страхование  защищает интересы страхователя, связанные  с владением, использованием, распоряжением  имуществом:

1. сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
2. страхование имущества граждан;
3. страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

1.2. Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения  воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц  и другие, приводящие к гибели или  частичной утрате имущества. Для  таких договоров страхования  действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для  всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем  выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение  срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве  частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной  стоимости в текущих ценах  с учетом величины износа. Стоимость  приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади  и сложившейся в данном регионе  средней стоимости квадратного  метра площади.

Домашним имуществом в  страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования  в личном хозяйстве в целях  удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки  и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

1. по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
2. по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются  на основе действительной стоимости  имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

1. в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;
2. договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;
3. страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
4. страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

1.3. Принципы страхования имущества физических лиц

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование  имущества физических лиц. Благодаря  этим принципам, процесс страхования  приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.

1. Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст.930) договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого  имущества. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

2. Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих  существенное значение для имущественного страхования.

3. Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном  страховании страхователь имеет  право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное  страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению  его финансового состояния.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может  превышать действительной стоимости  имущества на момент заключения договора.

5. Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех  рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое  покрытие.

6. Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика  в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим  в страховании того же объекта, с  предложением разделить между собой  расходы по возмещению ущерба.

7. Принцип суброгации.

Означает, что после выплаты  страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих  расходов на основе предъявления регрессного  иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного  на страховании суммы.

4. Организационная структура страхового имущества физических лиц

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по объектам, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д.

Страховая стоимость - фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

1. восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
2. фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
3. остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Страховой тариф - плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховой договор - договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплате страховой премии и несению иных обязательств, в соответствие с заключенным договором страхования, и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страхового возмещения, при наступлении страхового случая.

Страховое событие - обстоятельство, определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые риски - предполагаемое опасное событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый ущерб, как правило, невозмещаемый).

Страховое возмещение - сумма денежных средств, выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности.

Франшиза - определенная часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в % от стоимости имущества, суммы ущерба, страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и возмещает его полностью, если сумма убытка больше франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Применение франшизы призвано:

1. с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
2. с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

Выделяют условную (интегральную или не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Например, если условная франшиза – 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл. (110 – 100).

Величина, условия и метод  страхового возмещения убытка в имущественном  страховании зависят от системы  страховой ответственности, которая  обусловливает соотношение между  суммой застрахованного имущества  и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной  практике выделяют несколько систем страховой ответственности.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес), и определение величины страхового возмещения производится по формуле:

В = С x У / О,

где В - величина страхового возмещения, руб.;

С - страховая сумма по договору, руб.;

У - фактическая сумма  ущерба, руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе  первого риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

1. существуют два и более полисов страхования;
2. полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственным по убытку.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью».

5. Оценка рынка страхования недвижимости физических лиц

Подушка безопасности: значимая доля страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом  портфеле страховщика поможет ему  поддерживать совокупную убыточность  на неопасном уровне.

Нулевые темпы прироста взносов (на фоне общего падения рынка на 8%), низкий уровень убыточности (убыточность  по этому виду страхования обычно не превышает 30%, тогда как убыточность  страхования автокаско, ДМС и  ОСАГО нередко зашкаливает за 80%) и редкие случаи демпинга делают рынок страхования имущества  физических лиц (кроме автокаско) крайне привлекательным сегментом российского  страхового рынка. Проблема рынка – высокий уровень недострахования – заключает в себе огромные перспективы роста. Страховщики, которые смогут значительно продвинуться вперед в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско), окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе.

Сознательный рынок: в  отличие от рынков страхования автокаско  и страхования имущества предприятий, конкуренция на рынке страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса.

Низкий уровень эластичности спроса на страхование имущества  физических лиц (кроме автокаско) по цене (по причине сравнительно небольшой  средней величины страховой премии) делает демпинг на этом сегменте страхового рынка малопродуктивным. Другое дело – сервисная составляющая. Основные тенденции: упрощение процедур заключения договора страхования и урегулирования убытков, появление коробочных продуктов, интернет-продажи и уплата взносов в рассрочку.

Кроме того, в отличие  от страхования автокаско, ОСАГО  и ДМС, страхование имущества  физических лиц (кроме автокаско) относится  к низко убыточным видам страхования (убыточность по этому виду страхования  обычно не превышает 30%). В то же время  проблема демпинга, охватившая рынки  страхования автокаско и имущества  юридических лиц, в меньшей степени  затронула рынок страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) из-за его низкой эластичности по тарифам.

Таким образом, этот сегмент  страхового рынка имеет все основания  стать «тихой гаванью» для российских страховщиков. Наличие значимой доли страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом  портфеле компании поможет ей поддерживать совокупную убыточность на неопасном  уровне.

2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1. Проблемы развития страхования имущества физических лиц

Как показывают социологические  опросы, свое имущество страхуют примерно 20—25% семей, причем в сельской местности  страхуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в  Москве и Санкт-Петербурге о наличии  такого страхования сообщают менее 15% респондентов, то в сельской местности  — около 30%). Наибольшей популярностью  пользуется страхование домашнего  имущества (о наличии полисов  такого страхования заявляют 15— 20% респондентов), однако совокупная страховая  сумма по всем таким договорам  страхования составляет всего лишь 5—6% стоимости накопленного домашнего  имущества населения, учитываемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10% опрошенных, автотранспортных средств — 89%, дач — менее 15—20%. Основные причины низких темпов заключения договоров страхования — низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма его стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.