Перспективы развития страхования ответственности

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ

(Уфимский финансово-экономический  колледж)

Курсовая работа на тему: «Перспективы развития страхования  ответственности»

Уфа,2011г.

Содержание.

Введение                                                                                                   3

Глава 1. 1.1. Понятие страхования ответственности                           5

1.2. Страхование гражданской  ответственности владельцев                6 автотранспортных средств

1.3. Страхование гражданской  ответственности перевозчика                7

1.4. Страхование ответственности  предприятий – источников            11  повышенной опасности

1.5. Страхование профессиональной  ответственности                           12

Глава 2. 2.1. Анализ рынка страхования  ответственности в РФ           14

2.2. Анализ системы страховых  выплат                                                     15

Глава 3. 3.1. Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России                                                                            17

3.2. Проблемы и перспективы страхования ответственности в РФ         19

Заключение                                                                                                    23

Список используемой литературы                                                               25

Приложения                                                                                                    

Введение.

Ни одно общество не может  существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые  эти законы нарушают, причиняя ущерб  личности или имуществу других граждан  сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в  соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется  без умысла, случайно (например, этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой). В этом случае вступают в силу Гражданский кодекс РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить этот причиненный вред потерпевшим. Ранее такие конфликты улаживались - обычно путем переговоров, без обращения  в суд. По мере построения правового  государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам  становятся обычной практикой, а  риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим ощущается  все сильнее. Особенно это актуально  для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в больших размерах, чем, например, пешеходы.

В современной России буквально  на каждом шагу человек может, а порой  и должен ожидать неприятностей. Но как говорится в народной пословице  «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Дабы не дожидаться грома, государственной  властью и вводятся различные  системы обязательного страхования. Общие вопросы закреплены в законе «Об организации страхового дела». Данная проблема затрагивается многими учёными, особенно что касается страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Подобные проблемы вставали и перед другими странами в другое, более раннее время, так что на их опыте можно основываться при предложении каких-либо решений сложившейся ситауции.

В качестве цели работы ставятся выявление тенденций развития обязательного  страхования в сфере гражданской  ответственности, основанных на исторических аспектах и особенностях российской действительности. Также целью ставятся выработка практических рекомендаций, и приёмов, могущих в последствии оказать благотворное влияние на решение существующих, а возможно и будущих, проблем.

Исходя из цели, представляется возможным сформировать задачи работы. Для формирования представления  об обязательном страховании, считаю целесообразным выявить основные особенности, и какие аспекты были отражены в текущем законодательстве. Далее хотелось бы описать существующую практику и тенденции развития в последние годы, дабы выявить текущие обстоятельства формирования проблем и тенденций развития. Исходя из установленных положений считаю возможным обобщить данные и представить возможные пути решения конкретных проблем и пути внедрения этих решений.

Глава1. 1.1 Понятие страхования ответственности.

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку  страхования ответственности относятся следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

1.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного  движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

1.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской  ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается  денежное возмещение в суммах, которые  были взысканы по гражданскому иску в  пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества  в результате страхового события.

Применительно к гражданской  авиации субъектом гражданской  ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц  на поверхности земли и вне  воздушного судна в результате физического  воздействия корпуса судна или  выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской  ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской  конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим  лицам на поверхности, в которой  участвует и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых  на страхование, также относятся обязательства:

• связанные с причинением  вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий  компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

• по особым видам морских  договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор  буксировки судна, севшего на мель, и др.);

• расходы судовладельца  по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности  судовладельцев осуществляется через  клубы взаимного страхования. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности  автоперевозчика на случай возникновения  убытков, связанных с эксплуатацией  автотранспорта как перевозочного  средства и обусловленных претензиями  о компенсации причиненного вреда  со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности авто перевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования  ответственности автоперевозчика  в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика  за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика  за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика  перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ' ответственность перед  третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности  предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья  деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования  транспортных средств, механизмов,  электроэнергии  высокого  напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому  лицу является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требования возмещения вреда  от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении  вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и  нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). ^:  В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

.страхователь — юридическое  лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Глава 2. 2.1. Анализ рынка страхования ответственности в РФ.

По данным Федеральной  службы страхового надзора (ФССН) в  едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации.

За 1 полугодие 2009 г. общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2009 г. составила соответственно 493,66 и 352,06 млрд. руб. или 104,23 и 124,86 % по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года.

Общий объем  страховых премий по обязательному  страхованию в 1 полугодии 2009 г. составил 268,50 млрд. руб. (18,82% к 1 полугодию 2008 г.). Общий объем выплат по обязательному  страхованию за отчетный период достиг 243,42 млрд. руб., что на 22,74% превысило  аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г.

ОСАГО

Страховые премии

В 1 полугодии 2009 г. страховыми компаниями было собрано 39,87 млрд. руб. страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г. на 1,67%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями составила 89,716% от общего объема премий по договорам ОСАГО (35,77 млрд. руб.).

Лидерами  по объемам собранных страховых  премий (взносов) по договорам ОСАГО  (Приложение 1) выступили компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 11,34 млрд. руб., 28,44% в общем объеме собранной премии по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (3,62 млрд. руб., 9,07%), компании группы МСК (2,87 млрд. руб., 7,19%), ИНГОССТРАХ (2,77 млрд. руб., 6,95%).

Выплаты:

Выплаты по договорам ОСАГО в 1 полугодии 2009г составили 23,6 млрд. руб., что на 4,61% превысило значение показателя за 1 полугодие 2008г.

90,18% совокупного  объема выплат (21,29 млрд. руб.) пришлось  на 50 крупнейших страховых компаний. Объем выплат по договорам  ОСАГО 50 крупнейшими страховыми  компаниями в 1 полугодии 2009 г.  по отношению к 1 полугодию  2008г. вырос на 9,41%.

Среди страховых  компаний лидирующие позиции по объемам  выплат по договорам ОСАГО (Приложение 2) в отчетном периоде занимали компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 6,26 млрд. руб., 26,51% в общем объеме выплат по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (1,75 млрд. руб., 7,42%), компании системы МСК (1,72 млрд. руб., 7,28%).

2.2 Анализ системы страховых выплат.

В целях раскрытия целей  курсового проекта произведём анализ выплат по рассматриваемой отрасли  за последние годы.

Страховые выплаты по обязательному  страхованию гражданской ответственности  за 2000-2009 гг. по РФ (в факт. ценах), млрд. руб.¹

Таблица 1

Динамику выплат представим на рисунке 1.

Рисунок 1. - Динамика страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности за 2000-2009 гг. по РФ, млрд. руб.

Исходя из приведенных  данных видно, что наибольший размер выплат по обязательному страхованию  гражданской ответственности приходится на 2007-2009 гг., что связано с активным развитием система страхования  гражданской ответственности автовладельцев. Наименьшее количество выплат приходится на 2000 г., что связано с отсутствием на тот период рынка страхования ответственности как такого и отсутствия культуры страхования ответственности в системе страхования в РФ.

Глава 3. 3.1. Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России.

Обратимся к страхованию ответственности  арбитражных управляющих. В Германии, например, страховое покрытие формулируется  посредством перечисления основных видов рисков, которые могут возникнуть при осуществлении арбитражным  управляющим своей деятельности.

В качестве примера приведем некоторые из этих формулировок, которые в вольном  переводе звучат следующим образом:

- невнесение  известных требований кредиторов  в окончательный отчет управляющего  по формированию конкурсной массы;

- передача  функций управления должником  неспособным людям (вероятно, имеется  в виду как люди, ограниченные  в дееспособности, так и люди, не обладающие необходимыми профессиональными  навыками);

- неправильное  управление судебным процессом.

В России такое страхование осуществляется на базе Типовых (стандартных) правил страхования  ответственности арбитражных управляющих, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков, которые определяют страховой  случай самым общим образом - посредством  ссылки на вид деятельности, указанием  на вид причиняемого вреда и лиц, которым он может быть причинен. Формулировка при этом более объемная, чем этого требуют положения  ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Говоря  о конкретизации страхового покрытия, необходимо давать себе отчет в том, что зачастую речь идет лишь об обозначении  направлений, по которым может возникнуть ответственность страхователя. При  этом указание на типовые страховые  риски в договоре не всегда можно  расценивать как сужение покрытия. Напротив, нередки случаи, когда  по страхованию ответственности  возмещаются риски, которые должны быть застрахованы по другим видам  страхования. Например, при страховании  ответственности судовладельцев (P&I-страхование) предусмотрено покрытие рисков, от которых отказались страховщики по страхованию КАСКО судов. Речь идет о страховании риска "1/4 ответственности за столкновение" сверх покрытия, предлагаемого по страхованию КАСКО. Страхование ответственности российских судовладельцев посредством включения в клубы взаимного страхования - отдельная тема для анализа с учетом положений действующего законодательства.

В ряде случаев  страховое покрытие, предоставляемое  на Западе, отличается от российского  в силу разницы в законодательстве. Наиболее наглядным и актуальным является пример, получивший широкую  огласку в средствах массовой информации, поскольку он связан с  допуском российских самолетов в  европейские аэропорты. Речь идет о  страховании ответственности перевозчика  перед пассажиром воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ такое страхование  является обязательным. При этом по аналогии с международными требованиями установлена твердая сумма, в  пределах которой должна быть застрахована ответственность перевозчика.

В настоящее  время размер суммы, установленной  в данном правовом акте, не соответствует  международным требованиям. Проблема заключается в способе осуществления  выплат. Определение размера выплаты  по страхованию ответственности  регулируется нормами гл. 59 ГК РФ, что  соответствует сути данного вида страхования. Однако реализация этих норм носит длящийся характер, что предопределяет накопительный способ определения  размера страховой выплаты. В  этой связи заранее (при заключении договора страхования) невозможно установить единовременную выплату в относительной  близости с датой наступления  страхового случая, как это имеет  место при страховании от несчастных случаев и болезней и как это  принято в международной практике данного вида страхования. Определенным решением может служить установление так называемой предварительной  выплаты в твердом размере. И  все же это всего лишь временный  выход из создавшейся ситуации. Принципиальная разница в порядке возмещения по вреду, причиненному жизни или  здоровью, остается.