Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

  Содержание

  Введение

1  Теоретические  основы страхования профессиональной ответственности

     1.1 Сущность страхования профессиональной ответственности………..5

      1.2   Законодательное обеспечение страхования профессиональной ответственности………………………………………………………..14  

2   Практика страхования профессиональной ответственности в России

       2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов……...24

       2.2  Страхование профессиональной ответственности аудиторов………25

       2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей…………...30

3  Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в     России…...……………………………………………………………………40

Заключение……………………………………………………………………….45

Список  использованных источников……………………………………….......49 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Страхование ответственности как отрасль  страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством  большинства стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда  стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан, а также юридических лиц. Ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

   Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен  жизни и здоровью граждан. Но, в  отличие от имущественного и личного  страхования, страхование ответственности  должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

     Необходимость выделения данных страховых отношений  в отдельную отрасль страхования  была связана с невозможностью отнесения  их ни к имущественному, ни к личному  страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность  юридических или физических лиц, а личного – жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности  объектом страхования выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности  предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред.

     В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности  выступает ответственность перед  третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. При этом данные третьи лица никогда  не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как  нельзя заранее знать каким лицам  будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда. При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

     Целью данной курсовой работы является изучение особенностей  страхования профессиональной ответственности в России. Поставленной целью определены следующие задачи: определить особенности страхования профессиональной ответственности: ознакомиться с особенностями законодательного регулирования данной отрасли страхования, исследовать опыт страхования профессиональной ответственности на примере страхования профессиональной ответственности медицинских работников,  аудиторов, нотариусов, определить перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России.

     В соответствии с поставленной целью  и задачами структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.

1  Теоретические  основы страхования профессиональной ответственности

  1.1 Сущность страхования профессиональной ответственности

   Среди всех видов страхования ответственности  одним из самых новых и стоящих  несколько особняком является страхование  профессиональной ответственности  различных категорий лиц, которые  в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически  страхование профессиональной ответственности  появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

   Страхование профессиональной ответственности - вид  страхования, предназначенный для  страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических  претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к  ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных  обязанностей.

   Страхование профессиональной ответственности  необходимо отличать от страхования  общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная  законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом  полисе. Страховая защита предоставляется  от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают  под страховую защиту.

   Страховщик  при возмещении ущерба обязательно  предусматривает наличие вины, которая  возможна в двух формах: в форме  умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

   На  практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы  вины применительно к решению  вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате  страхового возмещения. Обязанность  по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

   В соответствии с действующим законодательством  в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности  является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование  профессиональной ответственности  нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут  привести к серьезному материальному  ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.

   Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

   Объектом  страхования являются имущественные  интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи  с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

   В страховании профессиональной ответственности  страховым случаем является не событие  ущерба, а нарушение (ошибка). В связи  с этим возмещению подлежит ущерб, возникший  вследствие ошибок, нарушений, имевших  место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В  печати высказываются мнения, что  страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику  не позднее чем через 5-10 лет после  истечения этого договора.

   Профессиональная  ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы  его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение  их объема.

   Чаще  всего по договору страхования не возмещается:

   а) ущерб, возникающий в связи с  фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

   б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия  страхователя;

   в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

   г) ущерб, возникший в связи с  деятельностью страхователя, не оговоренной  в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

   д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем  своему супругу, родственнику или иному  члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;

   е) ущерб, основанный или возникающий  из какого-либо поручительства или  гарантии;

   ж) ущерб, возникший в связи с  событием, происшедшим за пределами  Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств  и т.д.

   По  конкретному договору страхования  ответственности с учетом характера  профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных  претензий и других факторов могут  устанавливаться:

   а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых  случаев в течение периода  действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая  сумма устанавливается соглашением  сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам  профессиональной деятельности;

   б) общий лимит ответственности  страховщика по всем исковым требованиям  или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы  и издержки по судопроизводству;

   в) лимит ответственности страховщика  по одному исковому требованию или  претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

   Повышение страховой суммы или лимита ответственности  страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также  по мере роста инфляции.

     Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

     Страховщик  может отвечать как непосредственно  за последствия действий того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

     Поскольку наступление страхового случая в  данном страховании зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица).

   По  каждому договору страхования устанавливается  размер страхового взноса и безусловной  франшизы (суммы, остающейся на собственном  удержании страхователя по одному страховому случаю). В договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.  

   Например, базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,

   тариф по договору может быть уменьшен до  2,2%.

   Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно  к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

   Однако  имеются и общие критерии определения  размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки  работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

   Так, например, тарифные ставки по страхованию  профессиональной ответственности  нотариусов, проводимому Военно-страховой  компанией, зависят от многих факторов (таблица 1):

   - квалификации и стажа работы  нотариуса;

   - количества работников нотариуса,  их стажа работы и квалификации;

   - данных о совершении нотариальных  действий за предыдущий период;

   - полноты ответов застрахованного  лица на вопросы, поставленные  в заявлении.                                                               

  Таблица  1 -  Страховые тарифы по страхованию профессиональной ответственности нотариусов (Военно-страховая компания) 

   Страховщик  имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

     Тарифные  ставки дифференцируются в зависимости  от таких факторов, оказывающих влияние  на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие  место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному  лицу), число офисов,

где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др. В целом при  установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики  обычно придерживаются принципа индивидуального  подхода к каждому страхователю (застрахованному лицу).

   Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования  на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в  законную силу решения суда, по претензии  или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного  страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих  причины и обстоятельства наступления  страховых случаев по требованию страховщика.

   В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов  ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.

   При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает  общий объем ответственности  страховщика, оговоренный в страховом  полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы  нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

   Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор  страхования или, по согласованию между  страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования  уменьшается на размер произведенной  выплаты. Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

   Договор страхования профессиональной ответственности  прекращается в случаях:

   - истечения срока действия,

   - исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме,

   - неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки,

   - ликвидации страхователя или  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ,

   - принятии судом решения о признании  договора страхования недействительным,

   - аннулирования или прекращения  действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на  осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования. 

1.2  Законодательное  обеспечение страхования профессиональной  ответственности 

     В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную  организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает  одним их основных инструментов обеспечения  государством гарантированных конституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.

     Страхование профессиональной ответственности  – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера. Страхование риска профессиональной ответственности – важнейший элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым условием повышения уровня и улучшения юридического качества выполнения своих профессиональных обязанностей [8, с.38].

     В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений. Основу правовой базы составляет закон Российской Федерации “О страховании”, принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности. Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

     Страхование риска профессиональной ответственности  представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных  для возмещения материального и  иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что  риск ответственности за вред, умышленно  причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями  страхования.   В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

     В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса  Российской Федерации вред, причиненный  работниками предприятия, организации  при исполнении трудовых, служебных  и должностных обязанностей, возмещает  предприятие, организация, т. е. юридическое  лицо. Исходя из этого, юридическое  лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед  третьими лицами за вред, причиненный  его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных  обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются  новые его формы. Каждый вид страхования  профессиональной ответственности  имеет свои особенности. Это связано  с тем, что для осуществления  одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других –  нет. При осуществлении отдельных  видов деятельности необходимо применять  различные стандарты и выполнять  обязательные требования, установленные  законодательством.