Перспективы развития страхования вкладов в РФ

Содержание

 Введение………………………………………………………………..…...…....3

 Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов …………………………………………………………..….5

1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов …...………..…………..…....5

1.2 Цели участников системы страхования ………………………….………..10

1.3 Проблемы  развития страхования вкладов в РФ………………...……......13

 Глава 2. Анализ развития застрахованных вкладов населения.….…………..17

2.1 Динамика развития застрахованных вкладов в РФ ………………..….…17

2.2 Динамика развития застрахованных вкладов в Новосибирской области ……………………………………………………….……………..……………..22

Глава 3.  Перспективы развития страхования  вкладов в РФ………….………………………………………………………………...……26

 Заключение…………………………………………………………....................31

Список использованной литературы………………….…………...………...…35

Введение

Актуальность  темы исследования заключается в  нескольких аспектах. Одним из проявлений стабилизации российской экономики  является выраженная тенденция к  росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного  потенциала. Денежные накопления граждан  являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому  задача по активизации процесса мобилизации  финансовых ресурсов физических лиц  во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие  место в России после создания двухуровневой банковской системы, повлекли за собой массовые банкротства  кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения  банков, устоявших в кризисной  ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся  отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени  главным фактором, препятствующим успешному  привлечению средств частных  вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан  к банковской системе. Создание системы  страхования вкладов должно было решить данную проблему.

С момента  принятия закона о страховании частных  вкладов прошло уже более 5 лет, поэтому  в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения системы страхования вкладов, проанализировать социальные и экономические последствия  данной меры для банковской системы  и экономики в целом, наметить дальнейшие пути совершенствования системы страхования вкладов физических лиц.

Решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося  роста доходов населения и  посвящена данная работа. Уже несколько  лет вклады населения являются одним  из главных источников ресурсной  базы коммерческих банков в нашей  стране. Но, по некоторым оценкам, на руках у населения до сих содержится сумма, сопоставимая по размерам со всеми депозитами банковской системы.

Аккумуляция их в виде банковских вкладов способна принести значительный макроэкономический эффект за счет укрепления финансовых возможностей кредитных учреждений.

Поэтому дальнейшее совершенствование системы  страхования вкладов не теряет актуальности по сей день, что и послужило основанием для выбора темы исследования. Выбранная тема предопределила цели и задачи курсовой работы.

Главная цель работы: произвести оценку влияния создания системы страхования вкладов на развитие сберегательного дела в РФ.

Задачи  исследования:

- изучить  теоретические основы организации системы страхования вкладов населения;

- охарактеризовать  действующую в России систему  страхования вкладов населения;

- оценить  экономические и социальные последствия  введения системы гарантирования  вкладов, ее влияние на развитие  банковской системы России;

- определить  пути дальнейшего совершенствования  и перспективы развития системы  страхования вкладов в РФ.

Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов

1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового  учреждения.

Система страхования базируется на следующих  принципах:

- обязательность  участия в системе страхования  вкладов;

- снижение  рисков наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае, когда банки не выполняют  своих обязательств;

- прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов;

- накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования вкладов  за счет регулярных взносов  банков - участников системы страхования  вкладов.

Основная  задача системы обязательного страхования  банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в банках.

Все существующие системы страхования вкладов  в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
• система положительно выраженных гарантий;
• система не выраженных прямо гарантий.

Для первого  типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему  страхования вкладов. Клиенты банка  заранее знают, какова страховая  сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего  способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство  гарантирует вложенные в банки  денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут  зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с  жестким централизованным управлением  и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос  об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при  этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило  экономический контроль.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
• полные;
• ограниченные;
• дискреционные.

Полные  системы гарантируют выплаты  по всем депозитам. Это повышает доверие  со стороны клиентов.

Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими  видами она является более гибкой.

3. По организации участия банков в страховой системе выделяют:
• системы обязательного участия банков;
• системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами  системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в  этом случае ослабевает мотивация и  желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая  на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные  банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при  этом растут.

Несмотря  на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут  потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать  членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

• с финансированием;

• без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием  предполагает, что для выплат страховых  возмещений формируется специальный  фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия  к системе, а при наступлении  страхового случая ускоряет процесс  выплаты возмещения вкладчикам.

В системе  страхования без предварительного финансирования необходимые для  компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее  предпочтительным. Во-первых, при системном  кризисе, когда разоряется множество  банков, собрать нужную сумму денег  будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее  время в 38 странах применяются  системы страхования депозитов  с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

5. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

• государственными:

• частными;
• смешанными.

Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования  вкладов. В этом случае страховая  организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации  образуются из государственных средств  и взносов банков. В такой форме  организованы страховые системы  в США (Федеральная корпорация страхования  депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

В частных  системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается  в эти процессы. Такие системы  созданы в ФРГ — Фонд страхования  депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования "Механизм солидарности", в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов.

1.2 Цели участников системы страхования

Закон о  страховании вкладов включает в  состав участников системы страхования  вкладов вкладчиков; банки, имеющие  разрешение Банка России на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических лиц; Агентство  по страхованию вкладов (далее –  Агентство); Банк России. В правоотношениях  страхования Агентство признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

Помимо  субъектов, названных в качестве участников системы страхования  вкладов, к их числу можно причислить и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства.

Участниками системы страхования вкладов  могут являться также банки – агенты, которые, действуя от имени и за счет Агентства, осуществляют прием от вкладчиков заявления о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплаты возмещения по вкладам¹.

Для построения эффективно работающей системы страхования  вкладов необходимо определить, какие  цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в  целом².

Государство, в первую очередь, заинтересовано в  стабильном экономическом росте, одним  из условий которого является мобилизация  сбережений населения, их вовлечение в  инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически сложившейся  рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

В настоящее  время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или  региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль. Но от них требуется понимание  того, что банковский бизнес призван  нести определенную долю ответственности за социально экономическое состояние общества. То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей.

Одним из направлений деятельности кредитных  организаций является

инвестиционная  деятельность, в процессе которой  они инвестируют не

собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций

полностью перекладывается на их клиентов.

Основной  риск лежит на банках, поскольку  именно они занимаются рискованной  деятельностью. Если банк имеет крупных  вкладчиков и у них возникнет  необходимость изъятия своих  средств, то банку придется искать источники  финансирования, иначе

он будет  иметь большие проблемы. По различным  причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому  большинство банков тщательно

отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что  система страхования повысит  привлекательность банковских услуг  для населения, закрепит доверие  к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия  для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих

сбережений, то их заинтересованность в системе  страхования вкладов заключается  в стремлении сохранить право  собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в  банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон  о страховании банковских вкладов  физических лиц не предусматривает  возвращения вкладчикам всех вложенных  в банк средств. «Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги - размещайте по 100 тысяч рублей в разных банках³³», потому что, если страховой случай наступил в

отношении нескольких банков, в которых у вкладчика есть вклады, размер страхового возмещения рассчитывается в отношении каждого банка отдельно.

Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно  называет цели, которые отвечают интересам  населения, банков и государства:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.