Перспективы развития страхового рынка России

Содержание

Введение……………………………………………………………….3

Глава 1. Экономическая необходимость страхования. ……………4

1. Становления страхового рынка в России………………4
2. Анализ и характеристика развития страхового рынка России на современном этапе…………………………...8

Глава 2. Особенности и структура страхового рынка……………..11

           2.1. Особенности страхового рынка…………………………11

           2.2. Структура страхового рынка…………………………….14

Глава З. Перспективы развития страхового рынка России………........................................................................................17

Заключение……………………………………………………………23

Список литературы…………………………………...........................25

Введение.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и

практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи,

решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений.

Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России. С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Страхование – это стратегический сектор экономики.              

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации.

Проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд, разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей  учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе.

Глава 1. Экономическая необходимость страхования.

1.1. Становления страхового рынка в России.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой».  Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI вв., встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру, предусматривалось материальное возмещение вреда общиной в случае убийства, совершенного на ее территории или членом общины «не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях». Средства для этих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому, община не помогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные положения с позиций настоящего времени, то мы имеем не что иное, как прообраз договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве взнос (дикая вира) является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Даже некоторые государственные мероприятия носили характер страхового

обеспечения. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского

владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство.

Предотвратить такую продажу и освободить из рабства мог выкуп. В целях

сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Во всех случаях выкуп  финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, на страховом

рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже учитывая

неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. запретила страховать имущество у иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организации государственного страхования в России, открыв Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции

входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при

Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была

упразднена в 1805 г. Принцип государственной монополии в страховании также как и идея государственного страхования закончились крушением.

Однако страховой рынок не мог оставаться незаполненным. С развитием

производства спрос на страховые услуги начал расти и, при отсутствии на

страховом рынке России иностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России  посредством создания собственных частных акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество».

Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. – товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. – Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. – «Коммерческое» и «Варшавское», 1871 г. – «Северное», 1872 г. – «Якорь».

Конкуренция, борьба за средства страхователя породила множество страховых компаний и одновременно создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить  единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по объединению страховщиков.

Конвенция, принятая на съезде, предполагала установление общих страховых

тарифов по видам страхования, а также ведение общей статистики. Тарифное

соглашение получило название Страхового синдиката – по сути первого

монополистического объединения в России.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. За период 1863 – 1865 гг. было образовано 12 таких обществ.

В  1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 – 1885 гг. в России было создано 32  общества взаимного страхования.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых

обществ. В Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД России (выдача разрешений на страховую деятельность в России в то время находилась в ведении МВД) была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все указанные общества специализировались только на личном страховании населения.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития. С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., что позволило собрать 204,9 млн. руб. страховых платежей. Большинство  акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства.

По примеру других государств Россия стала рассматривать финансовые ресурсы страховых обществ как важный источник крупных инвестиций, в том числе и в государственные займы. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки

переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был

подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия

чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление

Госстраха – государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в  исключительном ведении государства. Только в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, началась демонополизация страхового дела в стране. Рассмотрению дальнейшего развития страхового рынка в России, его проблемам и перспективам посвящены следующие главы настоящей работы.

1.2  Анализ и характеристика развития страхового рынка РФ на современном этапе

Развитие страхового рынка на данном этапе характеризуется следующими тенденциями:

1. Укрупнение страховых  организаций - с целью максимальной  защиты сбережений граждан по  договорам страхования. Для осуществления  своей деятельности страховщики  должны иметь оплаченный уставной  капитал в размере не менее:

- 60 млн. руб. для страховых  организаций, осуществляющих только  обязательное медицинское страхование;

- 120 млн. руб. - для страховых  организаций, осуществляющих страхование  от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, страхование имущества, гражданской  ответственности, страхование предпринимательских  рисков;

- 240 млн. руб. - для страховых  организаций, осуществляющих страхование  жизни, а также от несчастных  случаев и болезней;

- 480 млн. руб. - для организаций, осуществляющих перестрахование, а  также страхование в сочетании  с перестрахованием.

Укрупнение страховщиков происходит как за счет привлечения инвесторов, так и помощью операций поглощения и слияния. Соответственно число страховых организаций существенно сокращается.

2. Приведение национального  страхового рынка в соответствие  с европейскими нормами по  страхованию жизни и страхованию  иному, чем страхование жизни. Причина  такого разделения в содержании  страхования жизни, а точнее в  его долгосрочности. В интересах  защиты потребителя страховых  услуг законодательно страхование  жизни ограждено от воздействия  экономических показателей и  факторов прохождения иных видов  страхования, особенно убыточных. Другая  причина - это технологические страховые  объяснения, основанные из которых  приводятся к особенностям формирования  и использования страховых резервов  в страховании жизни и ином  страховании.

3. Повышение участия иностранных  инвесторов в деятельности страховых  организаций. Законодательством РФ  предусмотрен допуск иностранного  капитала на национальный рынок  страхования. Квота участия совокупного иностранного капитала страховых организаций составляет 25%. Но в связи с вступлением России в ВТО (Всемирная Торговая Организация) доля иностранного капитала в ближайшие 10 лет может быть увеличена до 50%.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы:

- замедление темпов восстановления  экономики;

- ужесточение условий  банковского кредитования;

- изменения в законодательстве.

Рассмотрим ключевые показатели развития страховой отрасли. Общий объем собранной премии в 2011г. составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010г. наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Таблица 1 - Ключевые показатели рынка страхования, 2005 -2011г.

Распространение страховых услуг в экономике отражается в таких показателях, как глубина рынка (процентная доля страховых услуг в ВВП) и плотность страхования страховая премия на душу населения. Проникновение страхования (доля страховой премии в ВВП) в 2011г. составила 2,43%, что является показателем отставания России от ведущих экономических стран, где доля страхования составляет до 10% от ВВП.

Отмечается устойчивый рост страховых премий приходящихся на душу населения. Рост плотности страхования обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, тогда как численность населения остается практически на одном уровне

Таблица 2 - Совокупная страховая премия и численность населения 2005 -2011г.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не представили отчет о своей деятельности.

Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011г.

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010г. осталась на прежнем уровне - 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества - 26,3%, личное - 11,5%, ОСАГО - 8,1%. Изменений в структуре по сравнению с 2010г. не произошло. По прогнозам, при условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы прироста взносов в 2012г. сохранятся на уровне 2011г. (16%). При этом объем рынка достигнет 750 млрд. руб. В случае реализации негативного сценария, темпы прироста взносов будут равны 3 -5%, объем рынка составит 670 млрд. руб. В 2012 году, по оценкам экспертов, российский страховой рынок покинут порядка 150 страховых компаний, в основном из-за недостатка капитала. При этом в 2012 году возрастет значимость следующих рисков:

1. риск недостатка капитала - рост взносов многих, в том  числе и крупных компаний, будет  ограничен низкими показателями  фактической маржи платежеспособности;

2. операционные риски - быстрый  рост взносов страховых компаний  приведет к изменению масштабов  бизнеса, что повысит операционные  риски страховых компаний;

3. Кредитные риски - нестабильность  на мировых финансовых рыках  приведет к повышению кредитных  рисков объектов инвестиций страховых  компаний и контрагентов, в том  числе страховых посредников;

4. Валютные риски - ослабление  курса рубля приведет к росту  обязательств, номинированных в  иностранной валюте, в том числе  резервов по страхованию автокаско.

Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов.

Глава 2. Особенности и структура страхового рынка.

2.1.Особенности страхового рынка.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того,

страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер

отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда

приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования

выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят

только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных

соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по

имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм.

Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с

одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны.

В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

     1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного

события и при завершении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила

страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в

процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —  предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции. Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.