Перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан

                                               План

Введение____________________________________________ с.3-4  

Глава 1. Общая  характеристика страхового рынка.                    

        1.1 Понятие, место страхового рынка _________________с.5-6

        1.2  Функции и виды современного страхового

                рынка  ______________________________________ с.7-9   

Глава 2. Состояния и основные проблемы страхового

                рынка РК

        2.1 Текущее состояние страхового рынка   __________     с. 10-12

        2.2   Основные проблемы развития страхового

                 рынка РК  __________________________________   с.13-15                                  

Глава 3. Перспективы  развития страхового рынка в РК  ____  с. 16-19

Заключение__________________________________________  с. 20

Список литературы ____________________________________ с. 21             
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                  Введение

      Страховых компании, выполняя функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов, после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет через рынок ценных бумаг использовать временно      свободные    денежные    средства    для    долгосрочных

производственных капиталовложений. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

    «В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в доходные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.»¹

     Опыт  зарубежных   стран  свидетельствует,  что   страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

   В данном реферате исследуются  понятие,  функции  и виды страхового рынка; анализируется состояние страхового  рынка Республики  Казахстан,  эффективность его развития  и перспективы дальнейшего развития страхования в Республике Казахстан.

      Актуальность  темы  реферата. Надежная   и   стабильная   система  страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее  участников и  успешного  функционирования   в  рыночной  экономике.   Это в свою очередь  является необходимой  предпосылкой  роста  и  стабильности  экономики  в   целом.   В стратегических  планах  развития  Республики  Казахстан   большое   значение придается аккумулированию и эффективному  распределению  крупных  финансовых  средств, а страхование  является  достаточно  эффективным   средством,   обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов.

      Цели и задачи работы. Целью  данного реферата является определение  перспектив развития современной  страховой системы в рыночной  экономике и тенденции  ее  развития в РК.

      Это в свою очередь определяет постановку следующих задач:

- рассмотреть  сущность и функции современного  страхового рынка;

- проанализировать  текущее состояние страхового  рынка РК и сформулировать  его основные проблемы;

• рассмотреть  перспективы развития рынка страхования в РК

    Глава 1. Общая характеристика страхового рынка.                    

        1.1 Понятие, место страхового рынка

    Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты.  Специфика потребительских свойств данных продуктов    происходит из сущности страхования.

      Под страховой деятельностью следует  понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых  взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера  и вероятностна по своей сути. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.  Для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

      Специфика страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продута (тариф) определена правильно. Кроме того, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к минимизации страхового риска.

      Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать  страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

    Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

    Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок  способствует развитию общественного воспроизводства, а также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

2.   Функции и виды современного страхового рынка      

    Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и   инвестиционную.

    Основная  функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.  

    Накопительная или сберегательная функция обеспечивается

страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.         

    Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых  резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

       Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.  

    Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

    Многообразие  объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности  и категориях страхователей, приводят к необходимости классификации страхования, разделения его на виды. Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни, личное; страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.  

    XX век внес свою лепту в развитие страхования. Появились новые виды, отрасли страхования: страхование ответственности, гражданской и профессиональной, а также имущественного и личного страхования населения, страхование от краж, угона транспортных средств, страхование строительно-монтажных рисков. В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и обеспечения благосостояния населения, а с другой стороны — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль

       Государство продолжает осуществлять политику в области социальной защиты путем введения обязательного страхования. Необходимость в обязательном страховании обусловлена активной ролью государства в защите интересов широких масс населения. Например,  социальное страхование, по безработице, страхование пенсий и др. Государство, будучи не в силах за счет собственных средств покрывать убытки от значительных стихийных бедствий, прибегает к обязательному страхованию, например, в сейсмоопасныхых районах, в сельской местности, где ущерб наносимый стихийными бедствиями, велик. Иначе говоря, часть расходов на возмещение страхового ущерба перекладывается на жителей в виде страховых премий. Обязательное страхование обходится людям, организациям дешевле добровольного ввиду его массового характера, обобщения риска, усреднения платежей, автоматического проведения страхования, что позволяет достичь экономии накладных расходов, затрат на комиссионное вознаграждение агентам.

      При этом негосударственному страхованию в условиях рынка отводится большая роль.

     В Казахстане в настоящее время существуют два вида страхования: личное и имущественное. Каждый вид является отдельным страховым рынком, на котором действуют свои правила, условия и страховые тарифы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Состояния  и основные проблемы страхового рынка РК

       2.1 Текущее состояние страхового рынка.

    Опыт  зарубежных   стран  свидетельствует,  что   страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность. Во всем цивилизованном мире уровень развития страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в целом.

    В марте 2006 года на финансовом рынке республики, в соответствии с выданными Агентством лицензиями действовало 38 страховых перестраховочных организаций, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют З организации, по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств - 29 организаций. Также на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров, 30 актуариев, 36 аудиторских организаций и 70 аудиторов, имеющих лицензии на право осуществления аудита страховой деятельности.

    За  два месяца текущего года совокупные активы страховых организаций увеличились на 11,4%, составив на 1 марта 81,7 млрд. тенге. Совокупный собственный капитал увеличился на 10,5% и составил 50,0 млрд. тенге. Сумма страховых резервов составила 39,9 млрд. тенге.

      Объем страховых премий на 1 марта 2006 года составил 17,0 млрд. тенге, что на 27,9% больше показателя за аналогичный период прошлого года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 24,1%  (1,8 млрд. тенге), по добровольному личному страхованию — 1,5 млрд. тенге (увеличение на 5 6,2%) и по добровольному имущественному страхованию — 13,7 млрд. тенге (прирост на 25,9%).

    Сумма страховых премий, переданных на перестрахование, составила 7,3 млрд. тенге или 43,2% от общего объема страховых премий.

        Объем страховых выплат, произведенных за два месяца 2006 года, составил 1,93 млрд. тенге, что выше показателя предыдущего года на 9,6%. В том числе, по обязательному страхованию объем страховых выплат составил 0,85 млрд. тенге (прирост на 55,6%), по добровольному личному страхованию — 0,20 млрд. тенге (уменьшение на 1,1%) и по добровольному имущественному страхованию —0,88 млрд. тенге (уменьшение на 13,1%).

    По  состоянию на март 2006 года действуют 1 987 110 договоров страхования, 54,0% - договора по обязательным видам страхования. Общий объем обязательств (страховая сумма) по действующим договорам страхования составляет 5 056,6 млрд. тенге.²

        В феврале 2006 года Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций с целью дальнейшего усовершенствования страхового законодательства рассмотрено и приняты постановления: «Об утверждении Правил выдачи, отзыва согласия на приобретение статуса крупного участника страховой (перестраховочной) организации», «Об утверждении Правил выдачи страховой (перестраховочной) организации разрешения на создание или приобретение дочерней организации, а также разрешения на значительное участие в уставном капитале юридических лиц», «Об утверждении Инструкции о мерах по поддержанию крупным участником страховой (перестраховочной) организации, владеющим (имеющим право голосовать) двадцатью пятью и более процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации, пруденциальных нормативов страховой (перестраховочной) организации» 
       За последние 2 года в Казахстане ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка - создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон «Об обязательном социальном страховании». Также важным этапом становления рынка станет «Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы», разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. 
       В настоящий момент казахстанские страховые компании внедряют самые передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА - заключили договор перестрахования рисков, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

       Неплохо развивается добровольное  медицинское страхование. В основном  это корпоративные клиенты. Это  выгодно тем, что сотрудники  фирм проходят разного рода  профилактики и меньше болеют, а для руководства фирмы - сотрудник реже берет больничные. Здоровый персонал лучше работает.

2. Основные проблемы развития страхового  рынка РК

    Несмотря  на достигнутые успехи в развитии  страхового рынка РК,  страхование  еще не настолько прочно вошло  в нашу жизнь. В странах с развитой экономикой, будь то компания или человек в отдельности, прекрасно понимают цель страхования и стараются обезопасить свой бизнес и свою личную жизнь.

     У нас же часто отечественные  компании страхуются, скорее, по  случаю, чем по необходимости, а что говорить о физических лицах. Но следует отметить, что из года в год растет культура страхования, наблюдается рост экономики в целом, что отражается на развитии страхового рынка.

     Если говорить о проблемах  страхового рынка, то это   неразвитость культуры страхования, относительно невысокий уровень обслуживания и число предлагаемых страховых продуктов, необходимость развития розничного страхования и недостаточная либерализация страхового рынка.

      Мало уделяется внимания расширению  роли актуариев в деятельности страховых компаний в Казахстане,   нет профессиональных андеррайтеров. Тому есть объективные причины: почти все страховые компании не имеют соответствующих IT - инструментов. Чтобы осуществлять андеррайтинг на должном уровне, нужно знать историю убытков минимум за пять лет, и на достаточно для этого детальном уровне.

       Для успешного развития страховых компаний и соответственно страхового рынка, с одной стороны, необходимы стимулирующая экономическая и особенно налоговая политика государства, с другой - наличие спроса на страхование.

      Спрос на страхование полностью зависит от уровня доходов населения (способность оплачивать страховые полисы), а также наличия экономического и налогового интереса у юридических лиц (отнесение страховых платежей на вычеты, отсутствие налогов на страховые возмещения и др.).

      Страховые компании больше внимания стали уделять  новым страховым продуктам, развитию информационных технологий, внедрению интернет-продаж.

      Страховой рынок в Республике Казахстан находится в стадии развития. Основными причинами, сдерживающими развитие страхового рынка, являются ограниченная платежеспособность, недоверие страхователя к страховщикам в результате закрытия или слияния некоторых страховых компаний, непрозрачность финансовых показателей страховщиков, а также изолированность

от международных  страховых компаний.

    Формирование республиканского рынка перестрахования происходит в условиях острой конкурентной борьбы между международными брокерами. В настоящее время в республике имеют постоянные представительства следующие брокеры: «Marsh», «AON», «CE Heath Group» и «EOS RISQ».

    Недостаточный объем собственных средств у страховых компаний и низкая капитализация страхового рынка приводят к оттоку денежных средств за рубеж в результате перестрахования и размещения риска на западных рынках.

  Для развития эффективной системы страхования  в Республике Казахстан необходимы:

  - совершенствование законодательной базы страхования;

  - развитие инфраструктуры страхового рынка - появление не 
зависимых страховых брокеров, независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, электронной страховой биржи, рейтингового агентства, центра актуарных расчетов, консультационно-аналитического центра;

  - защита  интересов национальных страховщиков.

    Неразвитым видом остается страхование жизни. Причина сдерживания роста премии по страхованию жизни - в отсутствии законодательной базы по пенсионному страхованию, хотя во многих странах аннуитеты лежат в основе пенсионного страхования и являются общепризнанной формой выплат страховой суммы.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка  в РК

    Таким образом, состояние дел на отечественном  страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. 
        Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики.

В то время  как активы страховых организаций  за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций 
Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета.

    Недостаточная развитость рынка страховых услуг  обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного  характера. К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков. Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка.

    При этом западные эксперты выделяют казахстанский  страховой рынок среди стран  СНГ, как наиболее качественный по своему развитию и имеющий большие перспективы дальнейшего развития.

    Говоря  о секторах, то следует обратить внимание, что рост и развитие банковского кредитования, рынка недвижимости и движимого имущества, позволит аффилированным с банковскими структурами страховым компаниям увеличить свои поступления.

    Большие перспективы заложены в тесной взаимосвязи  национального страхового рынка и банковской системы Казахстана. Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Взаимодействуя с банковскими учреждениями,  страховые компании

     - способствуют повышению своей конкурентоспособности,

        - используют банки для продвижения своих страховых продуктов.

    Результатом тесного сотрудничества банков и  страховых компаний стало создание совместных финансовых продуктов и  оказания общими усилиями различных  видов услуг. Примером могут служить совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсион-ного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования.

    По мнению экспертов,  большие возможности заключаются в развитии розничного страхования, так как эта ниша на сегодняшний день, практически не занята и не развита. Компанию, которая активно работает на рынке физических лиц, отличает финансовая независимость и меньшая подверженность внешним колебаниям на рынке корпоративных клиентов, что, несомненно, сказывается на ее устойчивости. Например, в сфере медицинского страхования где страховые компании в основном работают по этому виду страхования только с корпоративными клиентами. Но без роста реального уровня доходов населения, рассчитывать на кардинальные изменения в этом виде страхового рынка пока не приходится.

    Не  менее актуальными остаются также  вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

       Сегодня закладывается основной фундамент для дальнейшего успеха. «Страхование юридических лиц является приоритетным для любой страховой компании, а особенно вначале ее деятельности. На мой взгляд, в ближайшее время страхование физических лиц не будет доминировать, но его значение будет с каждым днем, расти и иметь значимый процент в портфеле некоторых страховых компаний. Это касается страхования как связного с банковским кредитованием, так и с выходом на днях закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по обязательным видам страхования». Я не думаю, что объем страховых премий, полученных от физических лиц, будет преобладать, по крайней мере, в ближайшие годы. Однако по количеству застрахованных физические лица естественно будут иметь большее преимущество. Застой на рынке страхования юридических лиц, бурное развитие банковского ритейла и желание снизить риски являются теми факторами, которые побуждают страховщиков активно заниматься розницей»³ - так отозвался о проблемах и перспективах роста страхового рынка Казахстана Куаныш Даутов, исполнительный директор АО «Страховая Компания «Евразия».

    Таким образом можно сказать , что несмотря на все трудности у страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для дальнейшего успешного развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    На  основе всего вышеизложенного можно  утверждать, что