Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЕГАЗОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Институт  менеджмента и бизнеса 
 
 
 

                                                                                         Кафедра МТЭК 
 

КУРСОВОЙ  ПРОЕКТ 

по курсу:

на тему: «Планирование использования кредитных ресурсов

коммерческого банка» 
 

               Выполнил: ст. гр.

                  Научный руководитель:  
 
 
 
 
 
 

Тюмень, 2009

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 

     Кредитование  сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и  среди юридических лиц. Задача любого банка – разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.

     Планирование  кредитных операций - одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Основной проблемой коммерческих банков  при планировании использования кредитных ресурсов является малая доля собственных средств в общей сумме капитала банка и большая доля привлеченных средств.

     Актуальность  выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.

     Целью данного курсового проекта является разработка методических основ планирования использования кредитных ресурсов коммерческого банка в современных российских условиях.

       Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     1) рассмотреть потребности в кредитных ресурсах;

     2) охарактеризовать методические  положения по оптимизации использования  кредитных ресурсов;

     3) охарактеризовать ставки за пользование кредитом;

     4) выбрать вариант использования  кредитных ресурсов и его экономическую  оценку.

       Предметом исследования является планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка. Объектом исследования является дополнительный офис КБ «Стройкредит» ОАО «Тобольский». Банк является универсальным клиентским Банком и предоставляет своим Клиентам широкий спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Услугами Банка в равной степени успешно пользуются клиенты, представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса, крупные корпорации, малые и средние предприятия, а также физические лица. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1 ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБНОСТИ В КРЕДИТНЫХ  РЕСУРСАХ 

     Кредитная операция является основополагающей для  денежно-кредитного института. Для  банка данная деятельность направлена, с одной стороны, на повышение  его доходности, с другой стороны, на обеспечение ликвидности. В обычной экономической ситуации банки зарабатывают главным образом на кредитовании как юридических, так и физических лиц. Кредиты должны быть не только устойчивым источником дохода, но и источником ликвидности как банка, так и его клиентов.

     Главным конкурентным преимуществом «Стройкредит» ОАО является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски.

     Персонал  банка не раз доказывал, что способен решать задачи любой сложности, помогая  банку непрерывно развиваться и  выдерживать любые неблагоприятные  изменения рынка.

     Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный банку ведущим мировым рейтинговым агентством S&P, подтверждает, что «Стройкредит» ОАО является стабильным финансовым институтом со стабильной технологической и финансовой базой. Наличие рейтинга в перспективе позволяет банку успешно работать на международных финансовых рынках, повышать эффективность и увеличивать масштабы деятельности.

     Главной задачей банка в сложившихся  конкурентных условиях становится интенсивное  развитие направления розничного обслуживания клиентов. Для успешного конкурирования на розничном рынке Тюменской области и для достижения поставленных целей банку необходимо в трехлетней перспективе решить следующие задачи:

1. Повысить эффективность использования имеющейся филиальной сети, для чего провести реструктуризацию инфраструктуры в точках продаж;
2. Значительно увеличивать количество точек продаж, разместив новые точки в наиболее привлекательных для ведения бизнеса регионах Тюменской области;
3. Развивать продуктовую линейку в части удовлетворения растущих потребностей населения, повышения качества обслуживания, увеличения комиссионных доходов;
4. Разрабатывать единые стандарты обслуживания, повышать эффективность каналов продвижения продуктов;
5. Развивать технологии использования точек продаж для оказания посреднических услуг по обслуживанию физических лиц.

     Кредитный портфель  «Стройкредит» ОАО по состоянию на 1 января 2009г. состоял из  46000  договоров, по сравнению с началом 2008г. кредитный портфель увеличился на 4000 договоров (на 9,5%). Прирост произошел, главным образом, за счет увеличения остатка задолженности по кредитам, предоставленным физическим и юридическим лицам (табл. 1.1).

     За 2008 г. наблюдается рост кредитных вложений по всем сегментам кредитного рынка за исключением кредитов органам власти  и малому бизнесу. В абсолютном выражении наибольшее увеличение вложений произошло в розничный рынок (на 6 738 598 тыс. руб. или 66 %).

    Таблица 1.1

    Динамика  ссудной задолженности за 2008 г.

     Динамичное  развитие сектора  розничного  кредитования  банка обусловлено реализацией стратегии по продвижению услуг кредитования населения:

     а) взаимовыгодное и тесное сотрудничество с крупнейшими застройщиками, автосалонами, риэлтерскими компаниями;

     б) проведение активной рекламной кампании в средствах массовой информации, участие в конференциях, выставках, ярмарках кредитных продуктов, проведение дней открытых дверей, распространение брошюр и листовок;

     в) работа непосредственно  на предприятиях и организациях по привлечению на кредитование  сотрудников  предприятий;

     г) участие  «Стройкредит» ОАО в национальном проекте «Доступное и комфортное жилье гражданам России». В целях реализации этого проекта банк принимает активное участие в региональных  программах, направленных  на  улучшение  жилищных  условий  населения. Наиболее активное участие банка проходило по Программе Ханты-Мансийского автономного округа – Югры «Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа – Югры на 2005-2015 годы», Администрации Тюменской области «Доступное жилье», Администрации г. Тюмени и Администрации Ямало-Ненецкого автономного округа  «Обеспечение жильем молодых семей».

     Портфель  кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимает одну из наибольших долей в структуре кредитных вложений Банка. Всего за 2008 год хозяйствующим субъектам различных организационно-правовых форм собственности предоставлено кредитов на общую сумму 29 594 млн. руб. Данный показатель является отражением стратегии «Стройкредит» ОАО, направленной на поддержку и развитие промышленности и других отраслей региональной экономики.

     Отраслевая  структура корпоративного кредитного портфеля не претерпела серьезных изменений. По-прежнему преобладает финансирование различных отраслей промышленности, торговли, строительства.

     Кредитные вложения «Стройкредит» ОАО в территориальном разрезе выглядят следующим образом:

Таблица 1.2

Структура кредитных вложений в разрезе  территорий, тыс. руб.

     По-прежнему, наибольший удельный вес в структуре  кредитных вложений занимают кредитные  вложения по югу Тюменской области, включая Тюмень: на их долю приходится 61% в общем объеме вложений.

     Принимая  на себя кредитные риски, «Стройкредит» ОАО руководствуется  принципами адекватности рисков и доходности. Кредитный портфель сформирован таким образом, что банком соблюдается максимальный размер риска на одного или группу взаимосвязанных заемщиков, что дает основания говорить  о приемлемом уровне кредитного риска, присущем деятельности «Стройкредит» ОАО. При этом резерв на возможные потери по ссудам формируется Банком в соответствии с требованиями ЦБ РФ.

     С целью снижения принимаемых на себя рисков банком определены пути минимизации  кредитных рисков. Для этого в кредитной политике обозначены требования к качеству кредитного портфеля, обеспечению кредитов, регламентирован кредитный мониторинг. Система мониторинга кредитного риска построена на основе обеспечения предварительного, текущего и последующего контроля  кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. В  Кредитно-инвестиционном департаменте  банка  организован  последующий контроль  за  деятельностью  филиалов  по  оформлению  договоров,  по работе над  возвратом  кредитов, получению  доходов и исполнению  всех  решений Кредитного  комитета  и  Правления  банка.

     «Стройкредит» ОАО осуществляет тщательный отбор кредитных проектов в зависимости от целей кредитования, наличия реальных источников погашения кредита, динамики финансового положения заемщика, его кредитной истории, состояния сектора экономики и региона, а также  наличия достаточного обеспечения и уровня платы за кредит. Банком активно используются такие способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками, как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц. В качестве существенного фактора минимизации кредитных рисков банк рассматривает  страхование имущественных интересов заемщиков от потерь.

     Кредитный риск, в части межбанковских операций и операций с ценными бумагами регулируется путем установления индивидуальных лимитов на каждого заемщика. В  основе установления лимитов лежит оценка финансового состояния и динамики развития бизнеса заемщика, его кредитная история, оценка прочей информации нефинансового характера.

     Об  эффективности действующей в  банке системы управления кредитными рисками свидетельствует и сохранение качества ссудного портфеля. Отношение размера созданных резервов к объему ссудной задолженности составляет 5,4%, при этом доля стандартных кредитов и портфелей однородных ссуд составляет 61,9% кредитного портфеля.

     Уровень реализованных кредитных рисков, характеризующийся долей просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, на конец отчетного периода составил 1,4%, данный показатель позволяет отнести кредитные вложения «Стройкредит» ОАО к категории кредитных вложений с низким уровнем риска и высоким качеством.

     В 2008 году банком, в соответствии с Кредитной политикой, последовательно проводилась работа по снижению кредитных рисков посредством:

     а) диверсификации кредитного портфеля;

     б) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, позволяющей оценить и идентифицировать все кредитные риски, выявить угрозы потери активов;

     в) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, обеспечивающей проведение тотального контроля за полным и своевременным исполнением перед Банком обязательств по договорам, заключенным на предоставление кредитов, банковских гарантий и по договорам обеспечительного характера;

     г) проведения работы по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных кредитов.

     С целью применения  на  практике  имеющегося  опыта по  работе  с  кредитными  рисками  разработана концепция по взаимодействию Кредитно-инвестиционного департамента, Департамента экономической безопасности, Юридического управления по предоставлению и сопровождению крупных кредитов, была  проведена учеба с заместителями директоров, с начальниками отделов и с сотрудниками филиалов  по  теме  «Минимизация  кредитных  рисков  при  проведении  кредитных  операций».

     Кредитная линейка постоянно обновляется, улучшаются условия кредитования, разрабатываются новые схемы кредитования. Специалисты банка к каждому клиенту подходят индивидуально и могут подобрать удобную схему кредитования. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации. Валюта кредитов – российские рубли. Виды кредитов, которые банк предоставляет в настоящее время, представлены в таблице 1.3.

     Досрочное погашение возможно со второго дня кредитования, без удержания комиссий, штрафов и сборов, без предварительного уведомления и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону. 

     Срок  кредитования ограничивается достижением  Заемщиком пенсионного возраста на момент окончания исполнения обязательств по договору.

     Если платеж просрочен  процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки, указанной за первый год кредитования. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

     Обязательные условия для заемщиков банка - гражданство России, постоянное место работы и регистрация на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения банка (его филиалов), стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года, заемщик не должен состоять на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере (для автокредитования).

Таблица 1.3

Условия кредитования физических лиц в «Стройкредит»  ОАО

     Срок  действия решения Банка по кредитной  заявке – 3 месяца. Рассмотрение кредитной  заявки бесплатно, в течение 2 недель с момента принятия банком полного пакета документов. Требования по обеспечению представлены в табл. 1.4.

Таблица 1.4

Схема обеспечения  кредитов в «Стройкредит» ОАО

ОАО «Стройкредит»  обеспечивает также благоприятные  условия и дополнительные преимущества для заемщиков банка (рис.1.1).

Рис.1.1. Дополнительные преимущества для заемщиков банка «Стройкредит»

     Для оформления кредита необходимо предоставить следующий пакет документов:

     а) заявление по форме банка на получение кредита;

     б) анкета по форме банка;

     в) копия гражданского паспорта;

     г) документы, подтверждающие доходы заемщика (поручителя), на выбор: справка по форме банка, форма 2-НДФЛ, налоговые декларации о доходах физических лиц, другие документы, подтверждающие источники стабильных и надежных доходов;

     д) копия трудовой книжки, заверенная по месту работы;

     е) справка из другого банка о кредитной истории и о текущей задолженности (если у заемщика или поручителя имеются обязательства по кредиту перед другими банками).

      «Стройкредит» ОАО предъявляет к заемщикам  следующие требования по страхованию (рис.1.2).

Рис.1.2. Требования по страхованию ОАО «Стройкредит»  к заемщикам 

     «Стройкредит» ОАО своим клиентам предоставляет  услугу «Кредит по зарплатной карте». Условием предоставления данного кредита является наличие карты банка VISA Classic, MasterCard Standard, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum или MasterCard Platinum, на которую предприятием-работодателем зачисляется заработная плата.

     Также к требованиям относятся уровень  заработной платы не менее 12 тысяч  рублей в месяц, постоянное место  работы (трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 мес.), постоянная прописка в населенном пункте по месту расположения подразделения «Стройкредит» ОАО.