Пластиковые банковские карты

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ …..……..4

1. История пластиковых карт………………………………………...5
2. Классификация, виды, и технические средства…………………..7
3. Технические средства обслуживания пластиковых карт…..…..15

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ (НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ)…………………………………………………….……………..…23

2.1. Виды пластиковых карт, выпускаемых СберБанком……………..20

2.2. Операции СберБанка с пластиковыми картами………………..…25

2.3.Стратегия  в области развития системы  пластиковых карт………29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...……………..…………………………………………………34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…..………………………37

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского бизнеса  неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность  банковских услуг. Одним из таких  инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Самые первые карты VISA появились в России (еще  СССР) в 1980 году во время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных  гостиниц терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало прерогативой ВАО "Интурсервис". АО "Компания объединенных кредитных карт" (UCS) была создана в ноябре 1992 года.

В развитии рынка международных пластиковых  карточек Россия отстает от товарищей  по переходному периоду более, чем  можно было бы ожидать. В странах  Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились  в 1991 году в Венгрии. С тех пор  жители этих стран обзавелись более  чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный  рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти  все из них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов  пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США  приходилось чуть более 50% этих цифр.

За годы существования рынка  пластиковых карт в России банки  оценить привлекательность этого  бизнеса и научились зарабатывать на нем. Пластиковые карты стали не только способом платежа, но также включают различные сервисы.

Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную  основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик  и тенденций развития рынка пластиковых  карт России для формирования перспектив его функционирования.

Предметом исследования является конъюнктура  рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых  карт Российской Федерации.

Задачами  исследования в данной курсовой работе становятся:

1. Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт;
3. Рассмотрение динамики развития пластиковых карт за последние 3 года;
4. Оценка факторов, мешающих развитию пластиковых карт в России.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1. Мировая история создания пластиковых карт.

 Начало  банковских кредитных карточек  было положено Джоном С. Биггинсом,  специалистом по потребительскому  кредиту из Национального банка  Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

По мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам.

К началу семидесятых годов в Соединенных  Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express». [8]

С советской  стороны все соглашения подписывались  специально созданным при Госкоминтуристе  подразделением - Всесоюзным акционерным  обществом (ВАО) «Интурист», которое  организовывало расчеты по пластиковым  карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах  «Березка» и гостиницах. Необходимые  торговые расчеты от имени «Интуриста»  осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки EuroCard. Их было выдано очень  ограниченное количество и предназначались  они для

узкого  круга лиц. С коммерческой точки  зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом  в области карточного бизнеса.

Заметным  событием на рынке карточек стало  создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной  системы VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и всего 666 карт Diners  Club International. Число банков, выпускающих  карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA  в том же 1996 году выпускали  12 российских банков, а  карты Diners Club - 3.

Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка,  Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают ВТБ24, Альфа-банк, Сбербанк, С-Банк.

1.2 Классификация,  виды, и технические средства

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.              

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты.

2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• золотые карты;
• платиновые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Золотая карта (Gold) предназначена для состоятельных  богатых клиентов.

Платиновая  карта (Platinum) предназначена для людей, ведущих роскошный образ жизни и ценящих свое время, а также нуждающихся в привилегированном обслуживании.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

8.  По  сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.[4]

Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто  называются смарт-картами. Существенным недостатком является ее высокая  себестоимость.  Стоимость таких  карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Смарт-карты  имеют различную емкость,  объем  памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более  высокую степень защиты от мошенничества  и подделок.[9]

Несмотря  на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той  причине, что  такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб  от мошенничества с магнитными картами  в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение  о постепенном переходе на смарт-карты.

     Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает  комплекс технических и технологических  проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств  связи и коммуникаций, на систему  обеспечения безопасности. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.   

Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек)  получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных  полномочий,  предоставляемых клиенту  и фиксируемых классом карточки.

 При  выдаче карточки клиенту осуществляется  ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать  карточку и ее держателя, а  также осуществить проверку платежеспособности  карточки при приеме ее к  оплате или выдаче наличных  денег. Процесс утверждения продажи  или выдачи наличных по карточке  называется авторизацией. Для ее  проведения точка обслуживания  делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя  карточки и его финансовых  возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

 При  осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов.  Характер лимитов и условия  их использования могут быть  весьма разнообразными. Однако в  общих чертах все сводится  к двум основным сценариям. 

 Держатель  дебетовой карточки должен заранее  внести на свой счет в банке-эмитенте  некоторую сумму. Ее размер  и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов  с использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль  лимита осуществляется при проведении  авторизации, которая при использовании  дебетовой карточки является  обязательной всегда. Для возобновления  (или увеличения) лимита держателю  карточки необходимо вновь внести  средства на свой счет.

• Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

 Для  обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить  предварительно средства, а получить  в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате  посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан  с величиной предоставленного  кредита, в рамках которого  держатель карточки может расходовать  средства. Кредит может быть как  однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки  происходит после погашения либо  всей суммы задолженности, либо  некоторой ее части. 

• Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
• Электронный кошелек - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы. [7]

 Как  кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также  корпоративными. Корпоративные карточки  предоставляются компанией своим  сотрудникам для оплаты командировочных  или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании  связаны с каким-либо одним  ее счетом. Карточки могут иметь  разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных  карт устанавливается индивидуальный  лимит. Второй вариант больше  подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки  позволяют компании детально  отслеживать служебные расходы  сотрудников. 

 Семейные  карточки в определенном смысле  аналогичны корпоративным - право  произведения платежей в рамках  установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

3. Динамика развития и причины, препятствующие развитию пластиковых карт в России

 Пластиковая  карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из  специальной, устойчивой к механическим  и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих  разделах рассмотрения следует,  что одна из основных функций  пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее  лица как субъекта платежной  системы. Для этого на пластиковую  карточку наносятся логотипы  банка-эмитента и платежной системы,  обслуживающей карточку, имя держателя  карточки, номер его счета, срок  действия карточки и пр. Кроме  этого, на карточке может присутствовать  фотография держателя и его  подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут  быть эмбоссированы, т.е. нанесены  рельефным шрифтом. Это дает  возможность при ручной обработке  принимаемых к оплате карточек  быстро перенести данные на  чек с помощью специального  устройства, импринтера, осуществляющего  "прокатывание" карточки (в точности  так же, как получается второй  экземпляр при использовании  копировальной бумаги).

В карточках  со штрих-кодом в качестве идентифицирующего  элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для  маркировки товаров. Обычно кодовая  полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах. [1]

 Карточки  с магнитной полосой являются  на сегодняшний день наиболее  распространенными - в обращении  находится свыше двух миллиардов  карт подобного типа. Магнитная  полоса располагается на обратной  стороне карты и, согласно стандарту  ISO 7811, состоит из трех дорожек.  Из них первые две предназначены  для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать  информацию (например, текущее значение  лимита дебетовой карточки). Однако  и такой тип карт относительно  уязвим для мошенничества. Тем  не менее, развитая инфраструктура  существующих платежных систем  и, в первую очередь, мировых  лидеров "карточного" бизнеса  - компаний MasterCard/Europay является причиной  интенсивного использования карточек  с магнитной полосой и сегодня.  Отметим, что для повышения  защищенности карточек системы  VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные  графические средства защиты: голограммы  и нестандартные шрифты для  эмбоссирования.

 На  лицевой стороне карточки с  магнитной полосой обычно указывается:  логотип банка-эмитента, логотип  платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие  9 - банковский номер карточки, последняя  цифра - контрольная, последние  четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя  карточки; на оборотной стороне  - магнитная полоса, место для  подписи. 

Карты с  микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально  ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой  набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигает и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

POS – терминалы.

POS-терминалы,  или торговые терминалы, предназначены  для обработки транзакций при  финансовых расчетах с использованием  пластиковых карточек с магнитной  полосой и смарт-карт. Использование  POS-терминалов позволяет автоматизировать  операции по обслуживанию карточки  и существенно уменьшить время  обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких  пределах, однако типичный современный  терминал снабжен устройствами  чтения как смарт-карт, так и  карт с магнитной полосой, энергонезависимой  памятью, портами для подключения  ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора  ПИН-кода), принтера, соединения с  ПК или с электронным кассовым  аппаратом. 

 Кроме  того, обычно POS-терминал бывает оснащен  модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными"  возможностями - его можно программировать.  Последние во время сеансов  связи передаются в процессинговый  центр. Во время сеанса связи  POS-терминал может также принимать  и запоминать информацию, передаваемую  ЭВМ процессингового центра. В  основном это бывают стоп-листы,  но подобным же образом может  осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.