Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Волгоградский  государственный  университет»

Факультет мировой экономики  и финансов 

Кафедра теории финансов, кредита  и налогообложения 
 
 
 

Курсовая  работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Пластиковые деньги и электронный кошелек  как атрибуты информационной экономики 
 
 

Выполнила студентка 3 курса

Факультета  мировой экономики и финансов

Группы  ФК-072

Яшагина Ксения Викторовна

Проверила:

к. э. н. доцент Старостина Е.С. 
 
 
 
 
 
 

Волгоград 2009г.

     Содержание 
 

Введение………………………………………………………………………...3

  1. Основные понятия и принципы использования пластиковых денег и электронного кошелька…………………………………………………..…6
    1. Понятие пластиковые карточки и их виды…………………………....6
    2. Российский опыт использования пластиковых карт………………...11
    3. Понятие электронных денег и их виды……………………………….13
    4. История развития электронных денег в России……………………..17
  2. Анализ использования пластиковых денег и электронного кошелька в России.……………………………………………………………………….19
    1. Анализ организации работы с пластиковыми карточками в Сбербанке России……………………………………………………………………..19
    2. Организация работы с электронным кошельком………………………23
  3. Основные направления и перспективы развития и использования пластиковых карточек и электронных денег в России..………………….26

    3.1. Перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт..…….26

    3.2. Прогноз развития электронных денег в России………………………....28

Заключение……………………………………………………………………….31

Список  литературы………………………………………………………………34 
 

 

Введение 
 

     В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одними из основных инструментов безналичных расчетов являются пластиковые  деньги и электронные кошельки. В  большинстве экономически развитых стран они является неотъемлемыми  атрибутами сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных  карт или электронных денег показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров  и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

     Рассмотренная мною тема очень интересна, актуальна  и важна для современного общества.

     Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой  степени снизить темпы инфляции.

     Курсовая  работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем, так и  их  финансовую основу и перспективу  развития пластиковых и электронных  денег.

     Ознакомившись с основными понятиями  безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карточек и электронных кошельков, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический  материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение пластиковых  денег и электронных кошельков  в повседневную жизнь простых граждан РФ, исследовать сущности, содержания и механизмы их функционирования для выявления основных тенденций развития и прогнозирования состояния электронных и пластиковых денег на ближайшую перспективу. Цель и общая логика исследования требуют решения следующих задач:

  • уточнить понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
  • выявить основные факторы, детерминирующие развитие электронных денег в современной системе денежного оборота;
  • изучить риски участников систем электронных денег как предмет регулирования со стороны уполномоченных органов и кредитных институтов;
  • оценить возможное влияние электронных денег на денежно-кредитную систему и дать прогноз их воздействия на эффективность инструментов денежно-кредитной политики;
  • на основе обобщения мирового и отечественного опыта регулирования электронных денег разработать рекомендации, позволяющие повысить надежность и эффективность функционирования систем электронных денег;
  • определить основные причины, сдерживающие развитие электронных денег, и разработать предложения по формированию условий для расширения практики применения электронных денег.

     Объектом  исследования выступают системы  электронных и пластиковых денег, функционирующих как на территории России, так и зарубежных стран.

     Предметом исследования являются процессы использования  и развития систем электронных и пластиковых денег на национальном и международном уровнях.

     Исходя  из поставленной цели и задач исследования, была определена структура курсовой работы. Данная работа состоит из введения, трех глав основного содержания, заключения и списка используемой литературы. Первые три главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами  использования банковских карт и электронных денег.

     Первая  глава рассчитаны на краткое ознакомление с теорией, основами  использования банковских карт и электронных денег.

     Вторая  глава основана на статистических данных Сбербанка России, а также статистических сайтов Интернета, анализируется текущее положение рынка пластиковых карт и электронных денег в России.

     В третьей главе показываются основные направления и перспективы развития отечественного рынка в этих направлениях. 

    1. Основные понятия и принципы использования пластиковых денег и электронного кошелька
 
 
    1. Понятие пластиковые карточки и их виды
 
 

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

     "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных,  пластиковые карточки используются  в качестве визиток, клубных  карточек, клиентских карточек постоянных  покупателей. Все эти карточки  сделаны из пластика - отсюда и  их название1.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение  расчетов с покупателями.

     Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового  и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковых карт занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

     Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы2.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

  1. По материалу, из которого они изготовлены:
    • бумажные (картонные);
    • пластиковые;
    • металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. В то же время, в отличие  от металла пластик легко поддается  термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту3.  

  1. По общему назначению:
    • идентификационные;
    • информационные;
    • для финансовых операций.

     Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя4.

  1. На основании механизма расчетов:
    • двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
    • многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
    1. По виду проводимых расчетов:
      • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
      • дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
    2. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
      • обычные карты;
      • серебряные карты;
      • золотые карты;

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

     Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

    1. По характеру использования:
  • индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  • семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  • корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
    1. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
      • банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
      • коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
      • карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
    2. По сфере использования:
      • универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
      • частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    
    3. По территориальной принадлежности:
      • международные, действующие в большинстве стран;
      • национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
      • локальные, используемые на части территории государства;
      • карты, действующие в одном конкретном учреждении.
    4. По времени использования:
      • ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
      • неограниченные (бессрочные).
    5. По способу записи информации на карту:
  • графическая запись;
  • эмбоссирование;              
  • штрих-кодирование;
  • кодирование на магнитной полосе;  
  • чип;
  • лазерная запись (оптические карты)5.

     Преимущества, получаемые от использования банковских карточек и электронных денег предприятиями торговли и сервиса - это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия. 
 

     1.2. Российский опыт использования пластиковых карт 
 

     В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста  СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с  карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным  оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась  к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались  в некоторых валютных магазинах  и гостиницах.6

     Работа  с международными расчетными системами  в качестве принципиальных членов или  же партнеров последних. Первым начал  работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные  карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к  надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк7.

     Выпуск  пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены  – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы  созданы совсем недавно, однако темпы  их развития позволяют надеяться, что  в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться  в торговых точках все чаще;

     Предоставление  клиентам собственных карточек со своим  логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ “Гермес-Центр”, Элексбанк, КБ “Оптимум” и др.).

     На  территории России сейчас действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками8. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 2005 г. по карточкам Union Card было совершено 170 млн. транзакций, 80 млн. из них приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 -- в Перми. Из 300000 банкоматов системы 13000 установлены в Москве9.

     Надо  отметить, что в настоящее время  карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента  дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

     Конкурентная  борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо  всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности  деятельности и о привлекательности  услуг платежной системы для  клиентов и коммерсантов. Однако оборотной  стороной конкуренции выступает  не только дробление рынка, но и нескоординированность  усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый  ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов  рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и  в их скорейшем и наиболее эффективном  решении заинтересован каждый, кто  работает с банковскими карточками.

     Основная  задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы  она стала привычным платежным  инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе  новые возможности в плане  мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие  кредитные ресурсы.  
 

    1. Понятие электронных денег  и их виды
 
 

     Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых  используются электронные схемы. Они  означают перевод денег со счета  на счет, начисление процентов и  другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия  бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая  будет развиваться и в будущем  станет широко распространенным способом платежа10.

     Классификация электронных денег осуществляется по различным способам:

1.способ хранения  электронных денег: 

  • электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»);
  • электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»). 

2.способ обработки  данных об операциях 

  • централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
  • децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»). 

3. форма организации  электронной денежной системы 

  • одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
  • двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
  • трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами. 

4.субъект эмиссии 

  • электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
  • электронные деньги, эмитируемые центральным банком. 

5.валюта обязательства  эмитента 

  • одновалютные системы электронных денег;
  • многовалютные системы электронных денег. 

6.степень сохранения  анонимности 

  • системы электронных денег с ограниченной анонимностью;
  • системы электронных денег с полной анонимностью. 

7.форма обращения  в денежном обороте 

  • безналичные электронные деньги;
  • наличные электронные деньги. 

8.срок обращения 

  • электронные деньги с ограниченным сроком обращения;
  • бессрочные электронные деньги. 

9.причастность  к субститутам или суррогатам  денег 

  • электронные деньги, выступающие денежными субститутами;
  • электронные деньги, выступающие денежными суррогатами. 

10.ограничение  на величину суммы хранения  и платежа 

  • системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа;
  • системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа. 

11.степень открытости 

  • закрыто циркулирующие системы электронных денег;
  • открыто циркулирующие системы электронных денег.

     Наиболее  объективно различают:

    • Электронные кошельки (WebMoney).
    • Цифровые сертификаты.
    • Цифровые чеки.
    • Smart-карты11.

     WebMoney - система электронных кошельков,  позволяющая осуществлять мгновенный  расчет виртуальными деньгам,  которые в свою очередь могут  стать вполне реальными после  обналичивания в соответствующих  сервис центрах. Удобство системы  заключается в скорости осуществления  денежных операций. Система считается  очень защищенной и надежно  заблокированной от вторжения  извне. При регистрации системы  вы устанавливаете на свой  компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет  кошелек. 

     Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер  и код, количество символов в которых  назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту  их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому  используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с  уникальным номером и кодом12.

     Smart-карта  - кредитная карточка со встроенным  микропроцессором, обладающая высоким  уровнем защиты и возможностью  проводить многовалютные расчеты.  Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых  отсутствуют ограничения на чтение  и запись данных; карты с защищенной  памятью, использующие специальный  механизм разрешений на чтение/запись  и удаление информации. Также  Smart-карты бывают:

  • Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
  • Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
  • Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
  • Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
  • Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п13.

     Введение  расчетной системы на основе банковских карточек имеет ряд преимуществ для клиента, а так же и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов. 
 

    1. История развития электронных  денег в России
 
 

     История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные  деньги постоянно развиваются и  проявляются в новых формах и  видах. Эти изменения проявлялись  в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также  автоматизации межбанковских операций.

     Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной - требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.

     Важную  роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен  в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие  крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».

     В России развитие технологии безналичных  платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

     С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег»14.

     Электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами.

Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики