Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России и за рубежом

Введение

Данная тема является наиболее актуальной, поскольку пластиковые карточки являются динамично развивающимися инструментом банковской системы. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения финансовых операций.

Появившаяся в 50-х годах  первая пластиковая карта, была уникальной.  Тогда еще ни кто не мог представить, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время - это совершенно очевидно. Именно пластиковая карта в большинстве случаев выступает ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран и уже давно вытеснили чеки и чековые книжки. {3)

В настоящее время, этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Внедрение пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов, является важнейшей задачей  «технологической революции» банковской системы. Это средство расчета, обладающая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель данной курсовой работы –  изучение теоретических основ, проблем и перспектив развития пластиковых карт как инструмента банковской системы.

         Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: охарактеризовать пластиковую карту как элемент платежной системы, дать классификацию пластиковых карт, оценить современное состояние и перспективы развития российского рынка пластиковых карт, выявить проблемы использования пластиковых карт и пути их решения.

Глава 1. Экономическое содержание: основные понятия и сущность пластиковых карт

1.1 История возникновения пластиковых карт

             Фактически безналичные расчеты возникли еще в средние века. Первым платежным инструментом стал вексель (нем. wechsel – перевод, перемещение). Позже к ним добавились банковские чеки. В начале 20-го века активное участие в безналичных расчетах стало принимать население, то есть круг экономических агентов существенно расширился, и чеков с векселями стало явно недостаточно. Возникла необходимость в удобном и эффективном платежном инструменте. Таковым стала пластиковая карта.  {1}

          Пластиковая карта — пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. 
           Мы привыкли говорить о банковских пластиковых карточках   (платёжное средство, привязанное к лицевому счёту в одном из банков, позволяющее оплачивать покупки, в том числе через интернет, и получать наличные. Как правило, существует в виде пластиковой карты, но может выпускаться и в виде виртуальной карты, при этом физического носителя не существует), но на самом деле банки не сразу подключились к «карточному» бизнесу. 

          В 1914 году компания Western Union попыталась выпустить первую клиентскую карточку charge card – кредитную карточку с непролонгируемым кредитом. Эти карты изготавливались из картона, на поверхности которого записывалась необходимая информация о клиенте.  
         Увеличение числа пользователей кредитными картами привело к необходимости учета и регистрации продаж по каждой карте. Так на картах появился индивидуальный номер и стандартизированная клиентская информация. В конце 20-х гг. для записи информации стал использоваться метод эмбоссирования (теснения), а на смену картону пришел металл.  
         В 1950 компания Diners Club выпустила первую кредитную карту, которую в полной мере можно считать платежным инструментом. Первые системы банковских карточек действовали только в районе, обслуживаемым тем или иным банком, а вот первым банком, эмитировавшим кредитную карту стал Нью-Йоркский банк Long Island. Произошло это годом позже – в 1951-м.  
          Первую универсальную карту, принимаемую к оплате повсеместно и за любые товары и услуги, а не в рамках отдельных компаний и производимых ими продуктов, выпустил в 1956 году Bank of America. Но лишь в 60-ые карточка стала пластиковой и на ней появилась магнитная полоса, на которой и стала храниться вся необходимая для безналичного расчета информация.

 «Карточный» бизнес быстро набирал обороты. Например, выпустив 1 октября 1958 года свою первую карту, уже через год компания American Express была эмитентом более полумиллиона карточек. Опираясь на уже существовавшую широчайшую международную сеть обслуживания дорожных чеков и внушительные финансовые средства, компания фактически стала лидером на рынке. В связи с этим, возникла необходимость  
в формировании в 1965 году ассоциации Eurocard International в Бельгии и созданную американскими банками в 1966, Interbank Card Association. {2}

1.2 Основные понятия и развитие карточного бизнеса в России

   Карты иностранных компаний и банков начали применяться в СССР с 1969г., когда начала создаваться сеть организаций, принимающих эти карты при расчетах. В 1969 г. Diners Club и American Express заключили с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в Союзе карточек этих платежных систем. Карты стали применяться в магазинах “Березка”. В 1974г. такое же соглашение было подписано с Visa International (в те годы — BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard / MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International ( В 1977  Bank Americard меняет название на Visa International. Управление системой передано компании, управляемой ассоциацией банков. В 1979 Interbank Card Association меняет название на MasterCard International).

         С начала 1970-х гг. в нашей стране кредитными карточками как средством платежа пользовались только туристы-иностранцы. В 1988 - 1989гг. Сбербанк СССР совместно с группой государственных ведомств подготовил концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги с использованием пластиковых карт VISA АО “Интурист”. При Госкоминтуристе СССР было сформировано Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые расчеты за товары от лица ВАО «Интурист» осуществлял Внешторгбанк СССР.

 Первым советским  эмитентом международных карточек  был Внешэкономбанк СССР, эмитировавший  в 1989 г. «золотые» карточки EuroCard, а в 1991 году собственную карту Visa выпустил Кредобанк. В 1990 - выходит Закона “О банках и банковской деятельности”. Появляются первые карты у частных лиц. В 1992 - Появление первого банкомата, принимающего карты VISA.

          Российские платежные системы, использующие передовые микропроцессорные технологии воплотили в себе один из редких в нашей пореформенной стране примеров существенного превосходства национальных инноваций над иностранными технологиями, причем с доведением инновации до масштабной финансовой практики Парадокс, но отставание с началом развития российского рынка пластиковых карт на 30-40 лет против иностранных платежных систем российские разработчики смогли превратить из недостатка в преимущество. Платежные системы российского происхождения не обременены устаревшей инфра-структурой обслуживания пластиковых карт, чего нельзя сказать о международных системах. В нашей стране в течение последних 10 лет наработан уникальный опыт развития банковских и социальных продуктов, основанных на применении дебетовых микропроцессорных карт, и именно в российских условиях. Поэтому в данном случае следует изначально отмести известный национальный комплекс неполноценности, что «если отечественное - значит, хуже иностранного».

Глава 2. Виды пластиковых карт

2.1 Классификация  карт по характеру использования и области применения

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. По общему назначению:

• идентификационные;

• информационные;
• для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

2. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Таким образом, кредитная  карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу  карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Таким образом, расчеты  по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных  со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при  наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально.

•       Дебетово - кредитные (с возможностью овердрафта): по сути, являются дебетовыми, то есть операции осуществляются в пределах остатка по счету, однако при недостатке средств возможен овердрафт (сверх краткосрочный кредит

Считается, что дебетовые  карты в основном используются при  покупке продуктов и прочих небольших  предметов, в то время как кредитные  популярны в путешествиях и при  оплате транспортных услуг (самолет, поезд).

3. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

• серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• золотые карты (Gold) и платиновые (platinum) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

4. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

Нужно заметить, что приобретение «корпоративки» имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий  круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при  помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем — от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты  перед банком, несет юридическое  лицо — владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед  бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

• бонусная карта. Продвинутые пользователи хотят не только использовать свои карты для расчетов, но и получать дополнительные бонусы. В связи с этим банки выпускают такие карты, благодаря которым изощренные владельцы получают дополнительные льготы и преимущества при расчете своими картами. Например, карта Аэрофлот бонус, позволит получить клиенту бесплатный билет или повысить категорию полета. М – Видео – получить в зависимости от количества транзакций по карте бытовую технику в подарок и т.д. {14}

5. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующий в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные)

7. По валюте счета:

• рублевые
• валютные - карты, с возможностью использования за границей, которая будет приниматься во всех странах мира. Она может быть одновалютной (например, долларовой) либо мультивалютной, то есть с возможностью конверсии в другие валюты по текущему курсу. Однако надо быть готовым к тому, что и за перевод средств, и за конверсию с вас буду взиматься комиссии.  
  Поэтому прежде чем заводить карту следует внимательно изучить условия и возможности каждой конкретной карты, а также определиться, в каких целях вы собираетесь ее использовать. 

2.1 Классификация  карт по техническим характеристикам

С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать по способу записи на них информации:

• графическая запись. Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об се эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
• Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.
• Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
• лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
• карты с магнитной полосой - карты, где вся информация, необходимая в расчетах, записывается на магнитную полосу. 
  На лицевой стороне карточки указываются:
• имя держателя;
• номер его банковской карты;
• шифр его отделения банка;
• наименование банка;
• символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
• голограмма — фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы — сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.;
• срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки.

Наибольшее распространение  получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

• В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции, которые требуют авторизации у эмитента.
• На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.
• Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как Visa, MasterCard, Europay, American Express, Diners Club.

        Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них). {6}
• Чиповые карты – это карты со встроенной микросхемой. Впервые идею таких карт предложил французский инженер Ролан Морен в 1974 году. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Срок хранения информации на таких картах – в среднем 10 лет. Впечатляют и другие характеристики: минимальное число перезаписей информации (10 000 раз), температура хранения (от -20 до +55 градусов Цельсия), возможность ведения нескольких счетов на одной карте и т.д.  
  Данные карты работают в режиме off-line, фактически – самостоятельно. Объем памяти чипа таков, что он позволяет хранить полную информацию о клиенте, пароле доступа, остатке по счету, валюте счета и т.д. {1}

Глава 3. Операции, совершаемые с использованием пластиковых (банковских) карт в России и за рубежом

1.  Особенности применения пластиковых карт в РФ

          Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

 Основные участники системы карточных расчетов:

• Платежная система. Состоит из трёх элементов – ассоциации банков (VISA/Mastercard), эмитентов и эквайреров.
• Банк-эмитент – финансовая организация, выдающая карточки своим клиентам.
• Банк-эквайрер – финансовая организация, предлагающая свои услуги торговым точкам, что позволяет тем принимать в оплате банковские карточки. {7}

Ассоциация VISA – ассоциация банков, обеспечивающая глобальную сеть для производства расчётов. Ассоциация VISAпредоставляет всемирную систему связи и расчётов, устанавливает единообразные нормативы деятельности и разрабатывает новые продукты

       Операции с пластиковыми карточками, открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. {8}

        В Японии, например, с 2000 г. существует единый стандарт для микропроцессорных карточек, Франция использует национальные чиповые карты с 1970-х гг. Такие пластиковые карты используются, помимо оплаты товаров и услуг, для проведения платежей за автопарковку, проезд по платным автомагистралям, за почтовые отправления и проезд в общественном транспорте и такси, за бензин и покупку товаров широкого спроса в уличных торговых автоматах. {13}

В указанных странах  карточные платежные системы  играют значимую роль в экономике. С их использованием выстраиваются принципы управления целыми секторами и отраслями хозяйства, в том числе единые территориальные системы автопарковок и пользования автомагистралями, медицинское страхование, различные учетные системы. Важно, что за счет высокой степени автоматизации обеспечивается полная прозрачность финансовых трансакций, что способствует укреплению финансовой системы, снижению инфляции, уменьшению фактов коррупции, сокрытия доходов, уклонения от уплаты налогов. При этом развитие национальной платежной системы неизбежно влечет за собой быстрое развитие высокотехнологичных производств наукоемкого оборудования и средств связи. Рассмотрим преимущества расчетов с пластиковыми картами на территории РФ. {6}

 По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом. В соответствии с законодательством РФ на сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
• оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
• иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. {12}

Магазины и другие точки обслуживания - юридические  отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре.

Суть договора заключается  в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет  право предприятию принимать  к оплате карточки данной платежной  системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

• виды карточек (платежных систем);
• перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
• порядок и регулярность получения стоп-листов;
• условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• порядок и сроки доставки слипов в банк;
• сроки возмещения сумм операций предприятию;
• размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;
• порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

Работа с предприятиями  по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается  главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

Эту проблему пытаются решить несколькими способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку. {5}

2.  Проведение расчетов с использованием пластиковых карт за рубежом

        Европейские страны накопили уже немалый положительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, что на практике приносит ощутимые плоды. Доля безналичных платежей граждан этих стран, в том числе с использованием банковских карт, значительно превышает наличные расчеты. Этот опыт следовало бы принять во внимание российским законодателям при разработке нормативной базы в сфере использования банковских карт, которая, несмотря на насущную потребность в ней, так до сих пор не создана.

Важно отметить, что развитие системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в других странах повторяет, по мнению В.М. Усоскина{4}, в основных моментах процесс становления американской карточной системы. Вместе с тем, на появление и развитие рынка пластиковых (банковских) карт за рубежом, оказали, в некоторой степени, более развитые системы расчетов в США, которые, преодолев национальные границы, выступали конкурентами по отношению к банкам данной территории.

Внедрение расчетов и  рост услуг с использованием пластиковых (банковских) карт в развитых мировых  державах (Великобритании, Японии, Франции, Германии, Канаде) начались в 60-е годы XXв. с построения крупными банками локальных систем, имевшими возможность инвестировать денежные средства в проекты с длительным сроком окупаемости, постепенно разросшихся за счет консолидации кредитных организаций во многоэмитентные и, достигнув следующего этапа эволюции, в национальные системы расчетов на основе пластиковых (банковских) карт. Это сдерживало натиск конкуренции со стороны международных платежных систем, давало возможность получения прибылей от внедрения технологически новых проектов.

Рынки пластиковых (банковских) карт в странах с устойчивой, капиталоемкой банковской системой в настоящее время представлены как национальными проектами, так и международными платежными системами. Наряду с этим, отмечается тенденция совмещения пластиковых карт национальных систем с международными в целях расширения границ их функционирования.