Пластиковые карточки. 2

     Содержание 

     Введение……………………………………………………………. 3

     1. Теоретические основы пластиковых карточек…………………4

     2. Способы идентификации пластиковых  карточек………………13

     3. Развитие электронных платежей в России……………………...21

     Заключение…………………………………………………………..29

     Список  литературы………………………………………………….31

Введение 

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в  последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

     Процесс становления рынка пластиковых  карт в России переживает сложную  начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране.

    Актуальность темы курсового проекта не вызывает сомнения, т.к. в настоящее время от правильной организации системы безналичных расчетов в целом зависит своевременность и быстрота осуществления расчетов между хозорганами, их финансовое положение, состояние платежной дисциплины в стране.             Целью настоящей работы является характеристика и краткий анализ существующего механизма расчетов пластиковыми карточками, а также определение возможных направлений их совершенствования. 

    Задачами  курсового проекта являются:   

- рассмотрение теоретических основ пластиковых карточек; 

- способы идентификации пластиковых карточек; 

- исследование развития электронных платежей в России. 
 
 
 

     1. Теоретические основы пластиковых карточек 

     "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

     Очевидно, что переход к цивилизованному  денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых  карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. [14,с. 517]

     Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют  давнюю историю. Первые карточки появились  в Америке. Соединенные Штаты, как  известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом; оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. [15,с. 52]

     Виды  платежных карт, основные понятия.

     Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). [10, c.73]

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

     При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

     Держатель дебетовой карточки должен заранее  внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. [11,с. 124]

     Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

     Семейные  карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя  карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные карточки.

     Виды  карт - это не просто теоретическая  проблема. Когда компания или банк принимают решение о выпуске  карточек, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно  и какие это будут карточки. С другой стороны, и “простому” человеку надо ясно представлять, для чего ему нужна карта и какую из предлагаемых на рынке ему лучше выбрать.

     По  материалам, из которых они изготовлены, карточки раньше делились на бумажные, металлические, пластиковые. В настоящее время наиболее распространенный материал - пластик. Даже для обычной процедуры идентификации держателя карточки (именные, визитные, представительские) картонную карточку сегодня обязательно покроют тонким слоем пластика - ламинируют.

     Деление по способу записи информации на карту более сложное:

     - Графическая запись. Самая ранняя  и самая простая форма записи  информации. До сих пор применяется  на во всех картах.

     - Эмбоссирование (механическое выдавливание). Позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой,  делая оттиск на ней слипа, когда информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

     - Штрих-кодирование. Карточки со  штрих-кодами относительно популярны  в связи с низкой себестоимостью  и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты.

     - Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных  на сегодняшний день способов  нанесения информации на пластиковые  карточки.

     - Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все “чиповые” карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером).

     - Лазерная запись. В 1981 г. Д.Дрекслером  была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации  производится специальной аппаратурой  с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках,  подобна той, что используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни).

     По  общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисключающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

     Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает). Здесь  четко выделяются две группы:

     - Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми  компаниями.

     - Частные (private) карты, выпускаемые  коммерческими компаниями для  расчетов в торговой и сервисной  сети данной компании.

     Сами  по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

     - Автономный “электронный кошелек”.

     - “Ключ к счету” - обыкновенное  средство идентификации владельца  счета, ведущегося у эмитента.

     По  категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются “продуктами”:

     - Обычная карточка. Предназначена  для рядового клиента. Это - Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

     - Серебряная карточка. Называется  еще бизнес-картой. Предназначена  для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карточка. Предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых  услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный  расходный или кредитный лимит такой карты - не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты. [11]

     Рис. 1.1. Структура рынка пластиковых платежных карт в РФ, в %

     Хотя  возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов:

     - чековые гарантийные карточки;

     - двухсторонние кредитные соглашения;

     - многосторонние карточные соглашения.

     С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки.

     Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды:

     - банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные  стандартные или золотые)

     - корпоративные - бизнес-карточки;

     - карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные).

     Дебетовые карточки разделяют на:

     - карточки для банковских автоматов  (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей);

     - карточки для терминалов в  торговых точках (карточки объединенных  систем и карточки региональных  сетей).

     Вполне  возможно, что через несколько  десятков лет подобные попытки провести разделение пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен “приговор”. По мнению И.С.Мелюхина двадцать первый век станет веком прямых электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц. [16,с. 23]

     Логистические функциональные преимущества использования  пластиковых карт:

     - увеличение информационного потока;

     - снижение задолженностей торговых точек перед поставщиками;

     - увеличение товарооборота;

     - увеличение объема оборотных средств в сфере торговли;

     - снижение накладных расходов на обслуживание товарно-денежного потока.

     Использование пластиковых карт приводит к снижению времени и потерь товарооборота, увеличивается скорость оборачиваемости денежных средств, примерно на 8%. Сама по себе пластиковая карточка представляет собой источник информации. Она содержит информацию о количестве денежных средств на счете клиента. Быстрота оплаты при помощи пластиковых карточек приводит к снижению задолженностей потребителей перед поставщиками.

     Таким образом пластиковые карты способствуют ускоренному развитию современных логистических систем в России, и поэтому внедрение и распространение использования пластиковых карточек перспективно и необходимо в настоящее время. [17,с. 128] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Способы идентификации  пластиковых карт 

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). [18,с. 49]

     Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

     В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. [13,с. 640]

     На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

     Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в  памяти, может изменяться лишь на фиксированную  величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях  с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.).

     Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой. [16,с. 92]

     Использование POS – терминалов. POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

     Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен  модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также  диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

     Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше. [9,с. 427] 

     Как известно, первые смарт-карточки появились  во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого  вида пластиковых карточек по сравнению  с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

     Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором - 42% из числа опрошенных подтвердили готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся. [13,с. 76]