Пластиковые карточки в системе расчетов

Министерство  образования и науки Российской Федерации

федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования 

«Российский экономический  университет имени Г.В.Плеханова»

Факультет дистанционного образования

Кафедра Финансы и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы»

На тему «Пластиковые карточки в системе расчетов»

Выполнила:

Студентка группы 112ВЭФ19/12

Факультета  дистанционного образования

Ботвинкина Татьяна Валериевна

Научный руководитель:

кандидат экономических наук,

доцент,

Иволгина Наталья Владимировна

Москва - 2013

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 5

1.1 Сущность и виды пластиковых  карт 5

1.2 Организация расчетов  по банковским картам 8

1.3 Расчетные схемы по  пластиковым картам 14

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ВТБ24 (ЗАО) 19

2.1 Виды плacтикoвых кaрт  Бaнкa ВТБ 24 (ЗAO) 19

2.2 Aнaлиз рaбoты Бaнкa ВТБ  24 (ЗAO) c плacтикoвыми кaртaми 19

2.3 Основные напpавления  и пеpспективы pазвития отечественного pынка пластиковых каpт 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

СПИСОК ЛИЕРАТУРЫ 31

ВВЕДЕНИЕ

Одним из наиболее перспективных  средств современных безналичных  расчетов являются банковские карты. Банковская пластиковая карта – это именной  денежный документ, удостоверяющий наличие  в организации – эмитенте счета  держателя карточки и дающий право  на приобретение товаров и услуг  по безналичному расчету, а также  на снятие наличных денег со счета.

В курсовой работе рассмотрены  основные понятия и принципы использования  пластиковых карточек как современного инструмента на российском рынке. Актуальность развития данного вида услуг подтверждает тот факт, что все больше и больше привлекаются денежные средства на вклады пластиковых карт. Для того чтобы  своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками, необходимо оперативно управлять текущей  ликвидностью банка.

Актуальность выбранной темы определяется тем значением, которое имеют в настоящее время безналичные расчеты. Совершенствование системы безналичных расчетов является важным фактором ускорения денежного оборота.

Основной целью  курсовой работы является определение перспектив развития рынка пластиковых карт в РФ.

В соответствии с этим поставлены следующие задачи:

• исследовать теоретические основы операций с пластиковыми картами
• Оценить эффективность использования пластиковых карт ВТБ24 (ЗАО)

Предмет исследования – пластиковые карточки в системе расчетов.

Объектом исследования является Банк ВТБ 24.

Курсовая работа состатоит из введения, двух основных разделов и заключения. В введении обоснован выбор темы, актуаьность работы, определены предмет и объект исследования. В первой главе рассмотрены теоретические основы анализа операций с пластиковыми картами, в том числе рассмотрены виды пластиковых карт, как организованы расчеты с их участием. Во второй главе рассмотрена работа Банка ВТБ24 (ЗАО) с пластиковыми картами. В заключении подведены итоги и сформулированы выводы.

Работа написана на основе изучения правовых и нормативных  источников, работ российских специалистов в сфере безналичных расчетов, данных Банка ВТБ24 по выпуску пластиковых карт.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы, предложения и экономически обоснованные рекомендации позволяют понять значимость и эффективность системы безналичных расчетов с помощью пластиковых карт.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

1.1 Сущность и виды пластиковых карт

Пластиковая карточка - специальное  платежное  средство  в  виде эмитированной в установленном законодательством порядке карточки,  которая используется для инициирования перевода денег со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты  стоимости  ров и услуг, перечисления денег с своих счетов на счета других  лиц,  получения  денег  в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждений, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы,  а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором[9].

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Пластиковые карточки очень  разнообразны. Их различают по носителям  информации (магнитная полоса или  микросхема), возможности совершать  определенные операции не прибегая к  услугам банка.

Рисунок 1. Примеры пластиковых карт¹

Основные виды - это кредитные  и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет  им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности[10].

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в  силу ряда объективных экономических  причин. Ее именуют также карточкой  наличных средств или карточкой  активов. Дебетовая карточка, как  и кредитная, имеет на магнитной  полосе фамилию и имя владельца  как клиента определенного финансового  учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Еще одна классификация кредитных  карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта) [9].

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались  на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и  сотни тысяч единиц  оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Платежные карточки можно  классифицировать по способу записи информации[8]:

• Магнитные;
• Микропроцессорные;
• Комбинированные.

       В основе  магнитной карточки лежит магнитная  полоса. На ней в закодированном  виде записывается специальная  информация (номер карточки, срок  ее действия, Ф.И.О. держателя)  и наноситься специальный код  - ПИН-код (персональный идентификационный  номер). Он предназначен для опознания  законного держателя карточки, когда  тот пользуется банкоматом для  снятия наличных денег или  электронным терминалом для проведения безналичных платежей. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется. Примерами таких карт является традиционные карты международных карточных ассоциациях VISA и MasterCard, выпускаемые на протяжении 1990 – в начале 2000-х гг. Так как магнитная полоса не может обеспечить необходимого уровня информационной защиты и служить для записи информации денежной природы, в последние годы все большее распространение в финансовых расчетах получают микропроцессорные карты (смарт-карт). В основе микропроцессорной карты лежит микрочип, который может содержать множество финансовых прикладных (и не только) программ, в том числе поддерживать функции кредитной и дебетовой карточки, электронного кошелька, проездного билета, водительского удостоверения и т д. На микрочипе может храниться финансовая информация. Микропроцессорные карточки способны обеспечивать многофункциональность, а также повышенную безопасность и надежность проведения трансакций. Примерами многофункциональных микропроцессорных карт являются VisaSmartDebit/Credit, MasterCardM/Chipи др.

Комбинированные карточки совмещают  в себе различные технологии записи информации. В их основе может лежать магнитная полоса, микропроцессор или  бесконтактный микрочип. Такие карточки являются более универсальные в  использовании, так как позволяют  проводить трансакции в тех торговых и сервисных точках, которые пока не оборудованы специальным оборудованием  для приема микропроцессорных карт. Примером комбинированных карточек, совмещающих магнитную полосу и  бесконтактный микрочип, являются карты  MastercardPayPass.

1.2 Организация расчетов по банковским картам

      Для банка  или другого кредитного института  можно выделить два основных  направления работы на рынке  пластиковых карт: эмиссионная деятельность  и эквайринговая  деятельность[11].

График 1. Разница между эмиссией и экваийрингом карт в 2008-2012 гг.²

А чтобы график стал более  очевидным и понятным приведем цифры (см. Таблица 1)

Таблица 1

Разница между  эмиссией и экваийрингом карт в 2008-2012 гг.

 Т.е. если в 2008 г. от общего числа всех кредитных организаций было ок. 96% тех, кто занимался эмиссией карт и ок. 89%, кот. Занимались эквайрингом, то в 2012 г. это соотношение 99,09% и 90,43 соответственно. Т.е. Разрыв от 7.27% вырос до 8,66%, т. е. диссонанс никто не убирает, напротив, его делают все более и более ощутимым, ведь побеждают более «конкурентоспособные».

Эмиссионная деятельность представляет собой деятельность кредитного института по выпуску по поручению клиентов (физических и юридических лиц) пластиковых карточек и ведению эмиссионной базы данных. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку требуется, во-первых, стать членом данных платежных систем, что предполагает  внесение определенного страхового депозита и ежегодных членских  взносов, а во-вторых, сертифицировать свой эмиссионный центр на соответствие  стандартам данной платежной системы, т. е. оборудовать его необходимым аппаратно-программным комплексом и иметь штат соответствующих специалистов.

         Эквайринговая деятельность представляет собой деятельность кредитного института по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или сферы услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карточек, и проведению операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данного кредитного института. Не каждый банк, являющийся банком-эмитентом пластиковых карточек, является банком-эквайрером. Но, как правило, банки стараются заниматься эквайрингом, чтобы увеличить доходные статьи по операциями с пластиковыми картами, поскольку после доходов от потребительского, кредитования именно доходы от эквайринговой деятельности являются наиболее значительными[8].

        Отдельного  упоминания заслуживает процессинговая  деятельность, которая может как  вестись самим кредитным институтом  — эмитентом карточек, так и  перепоручаться эмитентом другим  банкам или специализированным  процессинговым компаниям (на аутсорсинговой основе), что позволяет снизить себестоимость осуществляемых  операций.

Процессинговый центр  — это юридическое лицо (или  его структурная единица), которое  обеспечивает информационное и технологическое  взаимодействие между участниками  расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между  участниками выглядит следующим  образом (см. Рисунок 2).

Рисунок 2. Урегулирование расчетов между разными платежными системами

Если в платежную систему  входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:

1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.
2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).
3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки участники системы.
4. Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.
5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.

В расчетах внутри платежной  системы могут существовать следующие  схемы:

• В системе есть расчетный банк. Процессинговая компания получает от банков-участников доверенности на право распоряжения их корреспондентскими счетами, которые открыты каждым банком в расчетном банке системы. Процессинговая компания формирует для расчетного банка распоряжения о проведении между банками-участниками расчетов. Расчетный банк проводит операции и не позднее двух операционных банковских дней предоставляет информацию банкам-участникам в виде выписок о состоянии счета. Минимальная сумма, которую каждый банк-участник должен размещать на своем корреспондентском счете, не должна быть меньше суммы дневного оборота по карточкам данного банка в торговой сети и пунктах выдачи наличных денег.
• В системе нет расчетного банка. Процессинговая компания формирует финансовые сообщения каждому банку-участнику после обработки результатов операций по карточкам. Получив информацию из процессинговой компании, банки-участники самостоятельно проводят свои расчеты.

Пластиковая карточка является инструментом безналичных расчетов. Поэтому важное значение имеет устройство и принцип функционирования системы  расчетов с использованием пластиковых  карт. В систему расчетов пластиковыми картами входят: а) покупатели (держатели  карточек); б) продавцы (предприятия  торговли или сферы услуг); в) банки-эмитенты (банки покупателей); г) банки-эквайреры (банки торговых точек), д) расчетные банки; е) процессинговая компания платежной системы

Для осуществления платежей с использованием банковской карточки потенциальному покупателю необходимо предварительно открыть специальный  карточный счет в банке. Для этого  покупатель заполняет специальное  заявление, в котором, помимо стандартных  сведений, требуется указать место работы и основные источники доходов. Кредитный отдел банка вместе со службой безопасности оценивают кредитоспособностью платежеспособность клиента, после чего принимают решение о выпуске карточки или об отказе в выпуске. После принятия банком положительного решения клиенту открывается карточный счет, на который клиент депонирует необходимую/требуемую сумму. После этого банк эмитируй клиенту пластиковую карточку, списывая со счета клиента комиссионные платежи за изготовление карточки и ее годовое обслуживание. Теперь потенциальный покупатель может использовать свою карточку для совершения безналичных расчетов.

Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т. е. предельная сумма покупки, при превышении которой  торговая точка обязана получить авторизацию либо вручную (по телефону), либо электронно (с помощью электронного терминала). Авторизация — это разрешение, котонин должен получить у банка-эмитента сотрудник торговой или сервисной точки во время оформления операции. В ходе авторизации дополнительно проверяется подлинность карточки, аутентичность покупателя и его платежеспособность.

Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операция по данной карточке на указанную сумму  в данный момент времени может  осуществляться. Далее торговая точка  изготавливает слип (торговый чек), фиксирующий реквизиты карточки (название карточки, ее номер, срок действия карточки, Ф.И.О. держателя и т.д.), код авторизации, код и координаты пункта обслуживания, сумму трансакции, валюту платежа, дату операции. Подтверждением того, что покупатель согласен с платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введённый правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом   После этого осуществляется продажа продукции (выполнение работ/оказание услуг) покупателю. Один из экземпляров каждого оформленного слипа вместе с их реестром отсылается в конце рабочего дня торговой точкой в банк-эквайрер. Переведя данные слипы в электронную форму (в случае электронной авторизации они уже представлены в электронной форме), банк-эквайрер создает из них файл (электронный документ) и отправляет его в процессинговую компанию с требованием о списании средств со счета покупателя в банке-эмитенте, Банк-эмитент дебетует счет покупателя и перечисляет через расчетным банк платежной системы требуемые средства в банк-эквайрер. Далее банк-эквайрер зачисляет средства на счет продавца и информирует его о сумме и времени поступления денежных средств на счет. Банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя о сумме и времени списания денежных средств с его счета.

1.3 Расчетные схемы по пластиковым картам

Современная платежная система - это новая концепция эффективной  электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность  и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных  платежных подсистем.

Поводом к возникновению  новой концепции послужило внешнее  обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном  реформировании прежней системы  безналичных расчетов обусловлена  внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов  и по сути заменил ранее применявшийся  термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование  термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных  систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». [6].

Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

 Сейчас же безналичные  расчеты между предприятиями  проводятся за несколько часов,  электронные технологии начинают  вытеснять бумажный документооборот  и ручной труд.       Платежные системы стали настолько  эффективно проводить платежи  предприятий, что ушли в прошлое  такие негативные явления денежного  оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

Однако, несмотря на очевидные  технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом  состоянии денежного оборота. Платежные  системы пока в основном отвоевали  тот сегмент рынка, который был  потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий  населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем  на 10%, покупки населения - не более чем на 1%. [6]

Что касается развития электронных  технологий, то новые технологии, заменив  старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций  принимают к оплате пластиковые  карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

Развитие электронных  технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [6]

Таким образом, современные  платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых  электронных технологий и низким уровнем использования безналичных  расчетов. Менее 10% торгующих организаций  принимают к оплате пластиковые  карточки, платежи предприятий населению  по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, а  покупки населения вообще не более  чем на 1%. Это очень маленькая  цифра, особенно в сравнении с  зарубежными странами. В большей  степени на развитие платежных систем в нашей стране повлияли институциональные  изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма  формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.

Чтобы карточные проекты  были эффективны, банки вынуждены  идти на большие расходы: плата за  вступление и членство в платежных  системах или затраты на организацию  собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

В рамках данной работы в  целях выделения наиболее существенных характеристик рынка банковских платежных карт и использованы следующие  критерии:

• количественные и качественные параметры эмиссии банковских платежных карт в абсолютном и относительном выражениях;
• количество эмитентов и эквайеров;
• доля платежей с использованием банковских платежных карт и операций по снятию наличных денег;
• параметры состояния обслуживающей рынок банковских платежных карт инфраструктуры.

Расчетная схема представляет собой набор правил, на основании  которых обслуживается карточный  счет клиента и производятся расчеты. Несмотря на большое многообразие расчетных  схем, реализуемых с использованием банковских пластиковых карточек, можно  выделить три основные группы: кредитные; дебетовые (расчетные); предоплаченные[9].

Кредитная схема предусматривает  нулевой исходный остаток на карточном  счете держателя. Вес операции с  карточкой записываются на кредит держателя, который должен погашать его на определенных условиях. Карточка, функционирующая  в рамках кредитной платежной  схемы, называется кредитной карточкой. Кредитная банковская карточка предоставляет  держателю  право согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной  эмитентом кредитной линии и  в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и  услуг и/или получения наличных денежных средств.

Суть кредитной расчетной  схемы состоит в том, что сумма  средств  по операции с использованием кредитной карточки не списывается  со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет требование (счет) о таком  списании. Фактически банк предоставляет клиенту краткосрочный потребительский кредит, погашая задолженность перед торговой точкой за счет собственных средств.

В отличие от кредитной  схемы дебетовая (расчетная) схема  требует предварительного депонирования  средств на карточном счете. Карточка, функционирующая в рамках дебетовой  схемы, называется дебетовой. При покупке  с использованием дебетовой карточки (расчетной карточки) держателю карты необходимо ввести ПИН-код, чтобы авторизовать трансакцию. Если сумма операции превышает остаток по счету в случае кредитной карты (или кредитный лимит в случае кредитной карты), то операция не проводится. Сумма средств по операции с использованием дебетовой карточки в тот же день списывается с банковского счета клиента.

Предоплаченная схема  предусматривает полную предварительную  оплату стоимости, которую держатель  карты впоследствии сможет расходовать. Карточка, функционирующая в рамках предоплаченной платежной схемы, называется предоплаченной карточкой.

Для банков достоинства от внедрения расчетов с использованием пластиковых карточек состоят в  следующем: а) получение дополнительного  дохода в форме комиссионного  вознаграждения и процентных поступлений; б) увеличение потребительских ссуд; в) расширение сферы деятельности банка  на отдельные регионы; г) предложение  дополнительных продуктов и услуг  владельцам карточек.

Банки взимают комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек торговых/сервисных точек. Банк-эквайрер получает от торговых точек дисконт за оплату торговых счетов и имеет возможность использовать для своих операций средства, хранящиеся на счете в банке. Введение карточек позволяет-банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов.

Можно отметить следующие  негативные стороны применения карточек: а) достаточно высокий уровень трансакционных издержек, особенно по платежам низкого номинала; б) отсутствие анонимности, что особенно важно для платежей в Интернете; в) высокий уровень подделок и мошенничества при использовании магнитных карт.

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ВТБ24 (ЗАО)

2.1 Виды плacтикoвых кaрт Бaнкa ВТБ 24 (ЗAO) 

 На сегодняшний день в  Pоссии существует около 15 платежных систем, котоpые обслуживают более 30 видов банковских каpт. Наиболее популяpными являются междунаpодные платежные системы, pаботающие с каpточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких каpт могут в полной меpе пользоваться как междунаpодной системой безналичных платежей, так и надежным платежным сpедством на теppитоpии Pоссии. Так каpточку VISA пpинимают к оплате в 240 стpанах миpа. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. тоpговых и сеpвисных точек обслуживания. А с каpточкой Eurocard/MasterCard можно pаботать в 222 стpанах миpа, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. тоpгово-сеpвисных точках.