Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Пластиковые карты. 7

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 1-2
История развития рынка пластиковых карт 3-6
История российского рынка пластиковых карт 7-12
Классификация пластиковых карт 13-28
Платежные схемы 29-30
Схема организации платежной системы 31-32
Основные понятия, используемые в системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт 33-35
Заключение 36
Литература 37

ВВЕДЕНИЕ

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание огромного персонала, выполняющего рутинную техническую работу по обслуживанию наличной денежной массы, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономический механизм. Примерно каждая пятая часть каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения.

Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По некоторым оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного обращения почти на треть.

Весь цивилизованный банковский мир давно уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Множится количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA International, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International представляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

Карточки очень удобны в обращении. Пластиковая карточка с выдавленными на ней символами служит для торговца доказательством платежеспособности покупателя. Это уникальный метод регулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику международных банковских услуг, представляющий собой удобную форму открытого счета.

С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то не имея и денег на банковском счете. Одним из распространенных видов услуг для владельцев карточек является бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества, травм или смерти. Возмещение ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае смерти – лицам, находящимся на его иждивении. Если карточка носит в себе функции дебетования и кредитования, она носит название комбинированной кредитной карточки. С каждым годом число подобных карточек неуклонно растет.

Сегодня имеется некоторый опыт обращения платежных карточек, эмитированных зарубежными и отечественными банками «как по лицензии, так и своих собственных» на территории России. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру.

Несмотря на то, что российский рынок функционирует в этой сфере с 1989 года, законодательная база по этой тематике на настоящий момент находится в «зародышевом» состоянии, вопросы учета операций в банке только начинают освещаться.

Таким образом, пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Также следует отметить, что карточка является лишь инструментом той или иной платежной системы. Таким образом, суть карточного бизнеса, в организации отлаженной системы безналичных расчетов.

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит о того, о каких карточках идет речь. В России даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые пластиковыми. Понятия эти, хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Понятия «банковские» указывают на эмитента, в данном случае - коммерческий банк. «Кредитная» или «дебетная» карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуск пластиковых карт организацией «Diners Club, American Express».

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века.

Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца Х1Х века. Уже в 1914 году некоторые магазины стали начали выдавать своим более богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентное кредитование, и многое другое.

Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая банковская карточка была выпущена нью-йоркским банком Long Island в 1951 году. В тоже время первая универсальная банковская карта банка первой величины – Bank of American “сейчас Bank America” была протестирована в Калифорнии, Fresno в 1956 году. В связи с положительными результатами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинсон организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал покупки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробированиа классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Менделя, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс клаб «Diners Club»созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающие не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Дайнерс клаб первой массовой универсальной «в отличии от магазинных, «бензинных» и т.п.» карточкой.

По мере роста программ большинство банков столкнулось с главным препятствием – локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966 году начал выдавать лицензии на выпуск карточек Бэнк Америкард. Бэнк оф Американ другим банкам. Однако изначальное неравенство банков-лицензиатов в создаваемой ассоциации по отношению к Bank of America вызывало их недовольство и препятствовало развитию системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America согласился на создание специализированной фирмы National BankAmerica, Inc. “NBI”,в которой собственно Bank of America был одним из его членов юридически равным с другими членами этой платежной системы. Таким образом, банки-эмитенты не выглядели больше в глазах своих клиентов распространителями карт другого банка-эмитента, хотя в названии платежной системы и осталось напоминание о «ведущем» положении Bank of America.

В ответ на это в 1966 году 14 нью-йоркских банков, несколько крупных банков-конкурентов Бэнк оф Америка соучредили Interbank Card, Inc, Межбанковскую карточную ассоциацию «МКА», а 4 калифорнийских банка – особую ассоциацию Western States Bancard Association. Последняя из этих ассоциаций в качестве имени для своей платежной системы выбрало наименование Master Charge.

Период 1967-1969 годов рассматривают как этап бурного распространения пластиковых карт. Основной упор банки делали на то, что они предлагали клиентам именно кредитную карту. Слоган – «покупайте сегодня, расплачивайтесь позднее» стал главным моментом в продвижении карт. Рассылка карт производилась по почте сначала клиентам банка, а в последствии и другим потенциальным потребителям. В ряде источников указывались случаи, когда конверты с картами получали несовершеннолетние, а также адресатом оказывались собаки и другие домашние животные. Естественно, банки в определенный период потеряли контроль над оплатой счетов за расходы, произведенные при помощи выпущенных ими карт, что привело к значительным убыткам. Это, в частности, привело к тому, что банки стали действовать гораздо осмотрительнее, однако в течение 15 лет программа банковских карт в США была убыточной, и потребовались большие усилия, чтобы прийти к ситуации, когда на начало 90-х годов это стало самым выгодным вложением банковского капитала.

В 1969 году Interbank Card купилa права на карты «Мастер» (“Master Charge”), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство из ее банков-членов перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки, как уже отмечалось, выпускавшие «Бэнк Америкард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Бэнк оф Америка. Так, в июле 1970 года была создана Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпарейтед – НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн экспресс».

В 1977 году наименование НБИ заменили на VISA USA Inc. Таким образом была достигнута нейтральность названия межбанковской платежной системы, убраны какие-либо напоминания о связи с банком-инициатором, что, безусловно, сделало систему более привлекательной для банков для вступления и способствовало распространению карточек сначала по США и впоследствии по всему миру.

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки делились на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт-Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделения является весьма условным.

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стала членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек «Мастер Чадж» членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестового законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пытались апеллировать, но в течении 5 лет, пока тянулся процесс, многие банки стали выпускать обе карточки, и, к конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Влпрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Бэнк оф Америкэн и Чейз Манхэттен, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек «Мастер Чадж».

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернацигнализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Дайнерс клаб выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в тоже время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BNR, которая, не являлась банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Euroca rd International) со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с БэнкАмерикард, подписав соглашение с британской системой ЭкспрессКард, которая входила в Ассоциацию Еврокард. Так началось сотрудничество Еврокард с американской Межбанковской карточной ассоциацией, выпускавшей «Мастер Чадж». Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «БэнкАмерикард» на известную теперь всем «VISA». Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке «более международное» название «Master Card».

Еврокард также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с Мастеркард, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашение с компанией Циррус Маэстро (Cirrus\ Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация стала называться Европой Интернэшнл (Europay International).

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» «Eurocard\MasterCard», они проигрывали карточкам «Джей-Си-Би, JCB». Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «Mastercard» вместе взятых.

Впоследствии происходит процесс сближения и дальнейшего сотрудничества между VISA и MasterCard. С одной стороны, причиной этого была прежде всего конкуренция с небанковскими платежными картами – прежде всего с American Express и картой Discover, соучрежденной, с одной стороны, American Express, а, с другой стороны, сетью магазинов Saers. В тоже время существуют и более глубинные реальные причины видеть в этом сотрудничестве чисто экономические положительные аспекты. К примеру, согласование в 1984-1985 годах принципов свободного электронного обмена транзакциями привело к созданию определенным образом унифицированных технических стандартов. В свою очередь, это позволило VISA и MasterCard выпускать общий Stop-List – бюллетень для торговых и сервисных точек, содержащий информацию о картах, имеющих перерасход и, как следствие, запрещенных к приему, а также карт, утерянных или украденных и подлежащих изъятию. Это решение помогло системам значительно снизить затраты по этому виду деятельности. В настоящий момент взаимодействие систем VISA и Europay\Mastercard привело к разработке единого стандарта EVM по чиповым картам.

ИСТОРИЯ РОССИЙСКОГО

РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась American Express, в 1975 году – VISA (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 – японская «Джей-Си-Би» (JCB). С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

На сегодняшний день одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express),является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста». А затем «Интуркредиткард».

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки Eurocard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для указанного круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Поэтому правильнее полагать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Это произошло осенью 1991 года. Но несмотря на то, что Кредо-Банк также вступил в Ассоциацию EUROKARD\MASTERCARD, эмитировать эти карточки на ряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EUROKARD\MASTERCARD (впоследствии EUROPAY).

С мая 1992 года эмитирует карточку EUROKARD\MASTERCARD Мост-банк, который в январе 1993 года объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EUROCARD\MASTERCARD. В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них. Тем не менее в 1993 году ситуация качественно изменилась после вступления КБ «Инкомбанк» в систему VISA, начавшего агрессивную компанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюта, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и EUROPAY.Сегодня созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских карточках. Это STB Card и Union Card. Первой была основана STB Card. В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. Для большинства специалистов очевидно, что они являются наиболее перспективными с точки зрения российского рынка «пластиковых денег».

Обе системы весьма активно, пока в основном в Москва, расширяют сеть приема карточек к оплате. По заявлению руководства STB Card, они еженедельно подписывают до 50 договоров с магазинами, хотя реально прием и обслуживание карт проводит около 50% магазинов, приведенных в списках компаниями STB и Union.

Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. На сегодняшний день можно утверждать, что по темпам создания сети процессинговых центров система UNION CARD значительно опередила систему STB Card, так как она ориентируется на существенно более дешевое программное обеспечение.

Тем не менее, несмотря на сходство, у этих платежных систем есть и очевидные отличия. Основным отличием является сам принцип организации. Если STB возникла и развивалась как «компания при банке», то Union Card изначально создавалась как межбанковская организация: насколько учредителей, представленности разных банков в руководстве компании. В Union Card нет лидера, вырвавшегося далеко вперед, поскольку все участвующие банки находятся примерно в равных условиях. Другое важное отличие – в техническом и программном обеспечении. STB Card сделала ставку на полностью зарубежную технологию компаний «Анкарзас-Системе» и IBM, используя программное обеспечение, поддерживающее западные стандарты ISO. Union Card использует западное оборудование, но полностью отечественное программное обеспечение, созданное самой компанией, и предоставляет его в распоряжение любого банка, пожелавшего эмитировать карточки данной системы. Утверждать, какая платежная система станет лидером, сейчас невозможно. Скорее всего они будут развиваться параллельно, конкурируя с друг другом, подобно VISA и EUROPAY.

В последнее время очень активно на Российском рынке внедряются системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение.

На чиповую технологию ориентируется Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. В настоящее время эти банки находятся на начальных стадиях реализации карточных программ, которые протекают относительно медленно. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР),Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще следует отметить, что в последнее время заметна тенденция в объединению карточных программ. Так, упоминавшийся уже банк «Оптимум», реализуя самостоятельную Программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги тетерь могут представлять только исторический интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи с экономическими затруднениями.

В 1994-1995 годах стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и в STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Сейчас разрабатываются совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений карточного бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является сегодня «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Отечественный рынок пластиковых карточек существует с начала 90-х годов, но все еще остается само регулируемым образованием. Эмиссия карточек в 1996 году удвоилась, число карточек, выданных Российскими банками, приближается к двум миллионам, но определение «платежной карточки» до сих пор не нашло отражение в Гражданском кодексе.

По вопросам использования пластиковых карточек вплоть до октября 1997 года существовало только два нормативных документа:

1. Телеграмма ЦБ от 19 апреля 1995 года, касающаяся установки банкоматов;

2. Телеграмма ЦБ № 109-94 от 24 апреля 1995 года, устанавливающая номера счетов для учета операций пластиковых карточек физических (счет 717) и юридических (счет 718) лиц.

Следует указать, что последняя телеграмма в определенной мере препятствовала распространению пластиковых карт, так как сделала невозможной выдачу карт для распоряжения средствами на расчетных, лицевых или других счетах организаций или частных лиц, которыми эти лица воспользуются наиболее активно. Она привела к необходимости для организаций открывать специальные карточные счета, вести учет по ним и, что главное, специально переводить средства на специальные карточные счета для операций с картами. Эта ситуация противоречит самой идеологии использования пластиковой карты (карта- как средство для проведения операций с деньгами на счетах компаний). Применялась (и применяется) также Инструкция № 27 в отношении учета общих банковских операций, осуществляемых в валюте (на ее основании использовался счет 070 для учета операций по карточкам в валюте); Положения в части № 1 и № 2 Гражданского кодекса; Правила, устанавливаемые банками-эмитентами, и Договором между банком и держателем карточек.

В новом плане счетов, введенном в действие с 1 января 1997 года, Банком России уже предусмотрены специальные счета для ведения учета операций по пластиковым картам.

Также 1 октября 1997 года свет увидел Проект Федерального Закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», определяющий основные понятия в системе расчетов посредством пластиковых карт, вопросов же учета расчетов в банке вовсе не касающихся.

В новом Уголовном Кодексе, действующего с 1 января 1997 года, появилась статья 187 «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов». Текст статьи, с точностью до мер наказания повторяющий соответствующую статью о подделке банкнот, лишний раз свидетельствует о слабом понимании государством существующих на рынке пластиковых карточек правовых проблем.

Круг заинтересованный в регулировании этого рынка субъектов стремительно менялся. Рабочая группа ЦБ по новым платежным инструментам была распущена, образована Национальная ассоциация по платежным картам, решение о переводе проблематики в компетенцию нового Департамента Банка России привело к известным трудностям в заполнении существующего нормативного вакуума.

Перед Рабочей группой по новым платежным инструментам при Банке России ставилась вполне разумная и реальная задача – создать концепцию национальной системы обращения пластиковых карточек, комплекс норм и правил, регламентирующих «карточный» рынок в России.

Банк России в 1996 году собирался заняться созданием нормативной базы, касающейся исключительно банковских платежных карточек, то есть тех, операции с которыми отражаются на счетах в банке, что и было сделано (как уже упоминалось выше) в 1998 году с введением с 1 января нового плана счетов бухгалтерского учета в банковском секторе экономики, хотя, конечно, задача регулирования рынка пластиковых карточек выходит за пределы расчетов. Сведение регулирования только к расчетам может очень плохо кончиться для этого сектора рынка, ведь рынок платежных карточек – не что иное, как рынок финансовых услуг, который существует со своими правилами (касающимися не только расчетов),со своей нормативной базой, со своими специфическими взаимоотношениями между участниками. Упоминавшийся же выше Проект Федерального Закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» Банком России планируется вводить в действие частями (отдельными Главами, статьями, разделами), так что не известно, когда данный документ будет принят.