Платежная система Республики Беларусь. 3

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Платежная система Республики Беларусь

Студент

Руководитель:

МИНСК 2012

РЕФЕРАТ

Объем - ____ стр., _ рисунков,_ таблица, __ источников.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Объектом исследования в данной работе выступает платежная система Республики Беларусь. Предметом исследования являются сущность платежной системы РБ, ее основные элементы, подсистемы и виды, а также перспективы ее развития.

Цель данной работы –  сделать обобщение по изученной литературе по исследуемой проблеме, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, выявить перспективы ее развития и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу.

В процессе работы была рассмотрена сущность платежной системы РБ, изучены основные ее элементы и виды, была проведена оценка состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы, исследованы тенденции и перспективы развития платежной системы РБ.

При написании курсовой работы были использованы материалы учебных пособий, сведения периодических и статистических изданий, данные, содержащиеся в Интернете.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………4

1 Теоретические основы функционирования  платежной системы………….6

1.1 Платежная система Республики Беларусь и ее элементы………………..6

1.2 Виды платежных систем…………………………………………………...13

2 Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы Республики Беларусь…………………………………………………………..16

3. Перспективы развития  платежной системы Республики Беларусь………23

Заключение……………………………………………………………………..27

Список использованных источников…………………………………………30

Введение

Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.

Согласно статье 25 Банковского  кодекса Республики Беларусь обеспечение  эффективного, надежного и безопасного  функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального Банка Республики Беларусь. Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

Актуальность выбранной  темы состоит в том, что платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

Все составляющие платежной  системы должны четко взаимодействовать  друг с другом для достижения эффективности  ее функционирования. Под последней  подразумевается своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава.

 Во второй главе  приведен анализ состояния АС  МБР как ключевого компонента платежной системы и раскрыт ряд проблем, с которыми сталкивается платежная система в ходе своего функционирования.

 Третья глава посвящена  изучению принимаемых Национальным  банком мер по совершенствованию  платежной системы РБ, а также  выявлению перспектив ее дальнейшего развития.

1 Теоретические  основы функционирования платежной  системы Республики Беларусь

1.1 Платежная  система Республики Беларусь  и ее элементы

 Термин «платежная  система» в нашей стране начал  активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории республики международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

 В экономической  литературе встречаются различные  определения понятия «платежная  система». Одни авторы характеризуют  ее как набор механизмов для  выполнения обязательств, принимаемых  хозяйствующими субъектами при  приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Национальным банком и т.д.

  Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране — «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских систем перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

 Таким образом,  платежная система Республики  Беларусь — это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность  и эффективность функционирования;

- надежность и прочность,  гарантирующие отсутствие сбоев  в работе или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая  быстрый, экономный и точный  поток операций;

- справедливый подход  ко всем участникам системы.

Главная функция любой  платежной системы состоит в  обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

 С целью снижения  рисков в работе платежных  систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

 • удержание темпов  обесценения национальной валюты  на низком уровне;

 • четкость и  ясность в денежно-кредитном и  правовом отношении;

 • удовлетворение  потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

 • развитая техническая  инфраструктура;

 • надзор за  деятельностью коммерческих банков;

 • использование  средств, хранящихся на счетах  центрального банка, для осуществления  окончательных межбанковских расчетов.

 Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

 Все элементы платежной  системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

 Участники платежной  системы — это институты, предоставляющие  услуги по осуществлению переводов  денежных средств. В их число  входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

 Особое место среди  участников платежной системы  занимает Национальный банк, так  как в соответствии с законодательством  страны одной из его основных  целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [16, c.68-69].

 Национальный банк  вправе:

 • определять основные  направления совершенствования  платежной системы страны;

 • устанавливать  правила, формы, сроки и стандарты  проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

 • вести ведомственный  архив данных для статистической  обработки и подтверждать информацию  об операциях, осуществляемых  при проведении межбанковских  расчетов.

 Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

 В компетенцию банков  сегодня входит широкий спектр  услуг, включая платежные услуги  юридическим и физическим лицам, а также осуществление межбанковских платежей от своего имени.

 Основой платежной  системы Республики Беларусь  в сфере проведения расчетов  в национальной валюте на территории  страны является автоматизированная  система межбанковских расчетов (АС МБР), Владельцем АС МБР является Национальный банк, а его техническим оператором — Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ). Она представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами.

 В состав АС МБР  входили два основных функциональных  компонента (подсистемы): система BISS и клиринговая система расчетов.

 Функционирование  клиринговой системы с 5 января 2009 года прекращается.

 Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по  крупным и срочным платежам, которые  осуществляются в режиме реального  времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы (свыше 3 млн. руб.) и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников.

 К наиболее важным  положениям по проведению межбанковских  расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

 В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

 При расчетах на  основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому  счету не проводится. Принятые  реестры входящих платежей обрабатываются  клиринговой системой в текущем  клиринговом сеансе, во время  которого они поступили. Платежи,  по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств [7, c.8-9].

 Каждая из систем  имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы  над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

 Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

 • систему расчетов  по сделкам купли-продажи ценных  бумаг и инструментов срочного  рынка; 

 • системы безналичных  расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

 • программно-техническую  инфраструктуру платежной системы;

 • локальные автоматизированные  системы расчетов банков.

 Все вышеперечисленные  подсистемы различаются как объектами  платежей, так и способами перечисления  средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

 Связующими элементами  платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

 Основными платежными  средствами в платежных системах  выступают:

1) обязательства банков  перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков  перед другими банками (депозиты  банков-корреспондентов);

3) средства на корсчетах  в Национальном банке; 

4) обязательные резервы  в Национальном банке. 

 Последние три группы  депозитов образуют средства  межбанковских расчетов.

 Под платежными  инструментами подразумеваются  технические средства передачи  информации о платеже между  участниками расчетно-платежных  отношений. В настоящее время  они могут иметь бумажную, пластиковую  или электронную форму.

 Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

1.2 Виды платежных  систем

 Основным назначением платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

 В зависимости от  организации межбанковских расчетов  выделяют различные виды платежных  систем, которые можно классифицировать  исходя из определенных критериев.

 Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [11, c.94].

 По степени подчинения  различают централизованные и  децентрализованные системы. При  централизованной системе все  участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

 По условиям приема  участников выделяют системы  с равными требованиями и одинаковым  доступом для всех участников, а также системы, в которых  устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

 По порядку резервирования  средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

 По размерам сумм  и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [16, c.87].

 При оценке способа  завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

 Таким образом,  платежные системы могут классифицироваться  по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [16, с.87].

2 Анализ состояния  АС МБР как ключевого компонента  платежной системы РБ

Платежная система  — это по сути своей кровеносная система экономики. В развитых странах Запада выделяют четыре критически важные системы, выход которых из строя приведет к непоправимым последствиям, - это системы водо- и энергоснабжения, защита атомных объектов и платежная система. Поэтому обеспечение надежной работы платежной системы – одна из главных задач Национального банка. Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны, который находится в собственности Национального банка и обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях. В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации, автоматизированная система “Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь”. Учитывая роль и место АС МБР в платежной системе, вопросы ее состояния и развития регулярно рассматривает Правление Национального банка. Постановлением Правления Национально банка от 24.07.2009 № 118 Главному управлению платежной системы (ГУПС) совместно с заинтересованными, было поручено продолжить работу по повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, достижению полного соответствия Ключевым принципам для системно значимых платежных систем. Банкам было рекомендовано принять дополнительные меры по повышению уровня управления ликвидностью, организации надлежащей работы с обслуживаемой клиентурой и обеспечению передачи в АС МБР электронных платежных документов в строгом соответствии с Графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений. А также до конца 2009 г. разработать планы обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности участников АС МБР. Необходимо отметить, что за прошедший период Национальным банком реализованы организационно экономические и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования АС МБР и расширение сферы применения электронного документооборота. Весь межбанковский платежный поток обрабатывается в системе BISS, сокращен бумажный документооборот, увеличена доступность платежных услуг конечным пользователям за счет расширения каналов доставки платежных инструкций в банк. Обеспечиваются потребности реального сектора экономики, бюджета, банковской системы в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь. Разработан ряд нормативных правовых актов, которыми уточнены отдельные аспекты проведения межбанковских расчетов в системе BISS:

• определен новый механизм осуществления межбанковских расчетов по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек;
• предусмотрено уменьшение негативных последствий сбойных ситуаций за счет повышения оперативности и организованности действий при проведении межбанковских расчетов в резервном режиме;
• конкретизирован порядок оперативного изменения регламента работы системы BISS по инициативе банка (структурного подразделения Национального банка);
• определен принципиально новый механизм гарантирования завершения межбанковских расчетов по результатам клиринга операций, совершаемых на территории Республики Беларусь с использованием банковских пластиковых карточек международной платежной системы VISA и внутренней платежной системы БелКарт.

Программно-технический  комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено[18, с.10-15].

Коэффициент доступности АС МБР для банков в 2010 г. составил 99,71% дневного фонда рабочего времени, за 9 месяцев 2011 г. — 100 % (при нормативном значении не ниже 99,5%). Показатели, характеризующие работу АС МБР, отображены в таблице 2.1

Таблица 2.1 –  Основные показатели работы системы BISS