Платежная система Республики Беларусь. 2
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки
на тему: Платежная система Республики Беларусь
Студент
ФФБД, 3-й курс, РФН-2 (подпись)
Руководитель
МИНСК 2011
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
1. Теоретические основы функционирования платежной системы Республики Беларусь…………………………………………………………
1.1 Сущность платежной системы и ее элементы…………………………………6
1.2 Виды платежных систем……………………………………………………....
2. Анализ состояния и направления развития платежной системы Республики Беларусь…………………………………………………………
3 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь……….......22
Заключение……………………………………………………
Список использованных источников……………………………………………..
РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 29 с., 6 рис., 1 табл., 16 источников.
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Объект исследования - платежная система Республики Беларусь.
Предметом исследования - сущность платежной системы РБ, ее основные элементы, подсистемы и виды, а также перспективы ее развития.
Цель работы – сделать обобщение по изученной литературе по исследуемой проблеме, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, выявить перспективы ее развития и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу.
Исследования и разработки: в процессе работы была рассмотрена сущность платежной системы РБ, изучены основные ее элементы и виды, была проведена оценка состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы, исследованы тенденции и перспективы развития платежной системы РБ.
При написании курсовой работы были использованы материалы учебных пособий, сведения периодических и статистических изданий, данные, содержащиеся в Интернете.
Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
(Подпись студента)
ВВЕДЕНИЕ
Становление платежной системы Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.
Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.
Актуальность выбранной темы состоит в том, платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.
Объектом исследования в данной работе выступает платежная система Республики Беларусь.
Предметом исследования являются сущность платежной системы РБ, ее основные элементы, подсистемы и виды, а также перспективы ее развития.
Цель данной работы – сделать обобщение по изученной литературе по исследуемой проблеме, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, рассмотреть механизм ее развития в РБ, и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу, исходя из собственного видения изучаемого явления.
Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:
Исследовать категорию «платежная система» как основу осуществления всех расчетов, проводимых в РБ;
Выявить сущность и основные элементы платежной системы РБ;
Дать количественную оценку состояния платежной системы и анализ проводимой Национальным банком политики в рамках развития платежной системы РБ;
Исследовать тенденции и перспективы платежной системы Республики Беларусь, обозначить краткий обзор мер по ее совершенствованию.
Все составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом для достижения эффективности ее функционирования. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава.
Во второй главе приведен анализ состояния платежной системы.
Третья глава посвящена изучению принимаемых Национальным банком мер по совершенствованию платежной системы РБ, а также выявлению перспектив ее дальнейшего развития.
Раздел 1. Теоретические основы функционирования платежной системы Республики Беларусь
1.1 Сущность платежной системы и ее элементы
Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории республики международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.
В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д. [1, с. 68-69].
Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране — «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских систем перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. Таким образом, платежная система Республики Беларусь — это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из основных определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.
Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь [2, с. 3-4].
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:
- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;
- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;
- справедливый подход ко всем участникам системы.
Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота [3. с.19]. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.
Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.
Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.
Национальный банк вправе:
• определять основные направления совершенствования платежной системы страны;
• устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;
• вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.
Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.
Ключевым компонентом платежной системы страны в сфере проведения расчетов в национальной валюте на территории страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР) [4, с. 10-17]. Она представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами. АС МБР включает в себя систему BISS, систему передачи финансовой информации (далее – СПФИ) и автоматизированную систему Центрального архива межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее – АС ЦА МБР) (Рисунок 1).
Рисунок 1 – Состав Автоматизированной системы межбанковских расчетов
Примечание – Источник [5, c.1].
Собственником АС МБР является Национальный банк. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР.
Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты Национального банка, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS.
Техническим оператором АС МБР является Расчетный центр Национального банка. Расчетный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.
Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы (свыше 3 млн. руб.) и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников. Также осуществляются расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек) [5, с. 9-10].
СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.
АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.
К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет.
Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам обеспечивает проведение расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок. Межбанковские расчеты по операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок проводятся в платежной системе Национального банка посредством организации взаимодействия системы BISS с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системы) на основе реализации принципа ”поставка против платежа“[6, с.9].
Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк. В рамках выполнения данной функции Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок на корреспондентских счетах банков и межофилиальном счете Национального банка. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам.
Каждая из систем имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.
Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:
• системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;
• программно-техническую инфраструктуру платежной системы;
• локальные автоматизированные системы расчетов банков.
Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.
Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка [7. с.62].
Основными платежными средствами в платежных системах выступают:
1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);
2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);
3) средства на корсчетах в Национальном банке;
4) обязательные резервы в Национальном банке.
Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.
1.2 Виды платежных систем
Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.
Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).
По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.
По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей) [8, с.22].
По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств.
По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.
При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.
Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ.
Раздел 2. Анализ состояния и направления развития платежной системы Республики Беларусь
Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.
Начиная с момента создания национальной платежной системы Беларуси вопросы состояния и развития АС МБР как основного компонента постоянно находятся в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также ее разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка.
В целях повышения надежности и безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная система BISS и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР [9, с.211].
За январь — сентябрь 2011 г. через систему BISS проведено около 47 млн. платежей на сумму 1 476 412,7 млрд. руб. (Таблица 1). Среднедневной оборот в системе BISS составил 245,3 тыс. платежей на сумму 7,72 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2010 г. в день в среднем было проведено 233,6 тыс. платежей на 3,7 трлн. руб. Аннулированные платежи за 2011 год из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали. Средний размер платежа в системе составил 31,5 млн. руб. Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 января 2011 г. составил 100% дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%.
Таблица 1 - Основные показатели работы системы BISS
Показатели | Январь-сентябрь 2010 г. | Январь-сентябрь 2011 г. | Отклонение | |
(гр.3-гр.2) | (гр.3/гр.2)*100 | |||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
1.Проведено платежных инструкций 1.1По количеству, тыс.единиц 1.2По сумме, млрд.рублей |
44 610.5
716 456.6 |
46 852.2
1 476 412.7 |
2 241.7
759 956.1 |
105.0
206.1 |
2.Среднедневной оборот 2.1По количеству, тыс.единиц 2.2По сумме, млрд.рублей |
233.6
3 751. |
245.3
7 729.9 |
11.7
3 978.8 |
105.0
206.1 |
3.Средний размер платежной инструкции, млн.рублей |
16.1 |
31.5 |
15.4 |
195.7 |
4.Аннулировано платежных инструкций 4.1По количеству, единиц в процентах к общему количеству отправленных платежных инструкций 4.2По сумме, млн.рублей в процентах к общей сумме
| 1 0.0
2700.0
0.0 |
0 0.0
0.0 0.0
| -1.0
-2700.0
| 0.0
0.0
|
5.Коэффициент доступности, процентов* | 99.6 | 100 |
|
|
*) Показатель отражает готовность АС МБР Национального банка осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы BISS.
Примечание – Источник: [2, с.2, таблица 1]
Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за четыре года показана на (Рисунке 2).
Рисунок 1 - Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за четыре года
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3, с.209]
Следует отметить, что проведенная в 2007 году модернизация центрального вычислительного комплекса позволила повысить надежность АС МБР, перевести все межбанковские платежи на обработку в систему BISS и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 года.
На основе реализации банками Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 гг. и проектов по выплате заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек продолжалось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая включает в себя:
● платежные системы на основе использования банковских пластиковых карт;
● системы расчетов с использованием электронных денег и других средств платежа;
● системы дистанционного банковского обслуживания;
● единое расчетное и информационное пространство;
● совокупность банковских и иных институтов, правил и
процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.
С целью увеличения доли безналичных расчетов, предоставления населению современных удобных способов безналичной оплаты за товары и услуги и расширения программно-технической инфраструктуры Национальным банком совместно с Советом Министров была разработана Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 гг. На 1 января 2011 г. эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь достигла 9,2 млн. штук. При этом на долю платежной системы VISA приходилось 43%, “БелКарт” - 33%, MasterCard -24% от общего количества карточек в обращении [10]. По сравнению с данными на 1 января 2010 г. эмиссия карточек увеличилась на 1,5 млн. штук (Рисунок 2).
Рисунок 2 – Эмиссия банковских пластиковых карт с 2008 г. по январь 2011 г.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3, с. 5]
