Платежная система РК и тенденции ее развития

 

 

 

 

 

 

Кафедра «Финансовые рынки и банковский бизнес»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

 

 

 

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

 

На тему: Платежная система РК  и тенденции ее развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Алматы 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………....3

Глава 1. Платежная система как одна из важных составных частей финансовой системы

1.1 Экономическое содержание  и роль платежной системы, ее  элементы…..….5

1.2 История развития платежных  систем Казахстана…………………………..7

1.3 Надзор за платежными  системами: Казахстан и зарубежный  опыт……….8

Глава 2. Современное состояние платежной системы в Казахстане

2.1 Национальные платежные  системы Казахстана и Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов……………………………………………………….…11

2.2 Анализ функционирования  системы корреспондентских отношений  между банками Казахстана и  использования платежных инструментов………………16

Глава 3. Совершенствование и перспективы развития платежной системы в Республике Казахстан

3.1 Перспективы внедрения новых платежных систем в Казахстане……..……20

3.2 Анализ основных направлений развития платежных систем Казахстана…23

Заключение…………………………………………………………………..…...26

Список использованной литературы…………………………………..………28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Платежная система представляет собой механизм осуществления платежей и переводов денег с одного банковского счета на другой по законам, правилам и стандартам, установленным в данной стране. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Особое место платежной системы в обеспечении расчетов в процессе производства и реализации продукции, и в целом функционирования национальной экономики на современном этапе обуславливают актуальность темы курсовой работы. Рынок платежных систем в республике развивается быстрыми темпами, у него есть большие перспективы развития и предоставления различных услуг.

Сейчас в республике действуют две национальные платежные системы. Первая - Межбанковская система переводов денег (МСПД). Вторая - Система межбанковского клиринга (СМК). Их оператором является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК» - дочерняя организация НБ РК. Каждая из систем имеет свои особенности и ориентирована на определенные сегменты рынка.

Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего развития, являются важнейшими приоритетами Национального Банка Казахстана.

Целью данной работы является исследование платежной системы РК. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать содержание  платежной системы как экономической  категории, раскрыть ее роль, основные  функции и элементы;

- рассмотреть историю  развития, правовое обеспечение  платежных систем Казахстана, а  также осуществление надзора  за ними в РК и в зарубежных  странах;

- охарактеризовать национальные  платежные системы, раскрыть роль  КЦМР как их оператора, проанализировать  их текущее состояние;

- провести анализ функционирования  системы корреспондентских отношений  между банками Казахстана, системы  международных денежных переводов  и использования платежных инструментов;

- выявить основные проблемы  развития платежных систем Казахстана  и пути их решения;

- рассмотреть перспективы  развития рынка платежных систем  Казахстана.

 

 

3

Предметом исследования курсовой работы является функционирование платежной системы Казахстана. Объектами исследования выступают основные компоненты платежной системы РК: Межбанковская система переводов денег и Система межбанковского клиринга, Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК, рынок платежных систем РК.

Структура работы обусловлена целью исследования и поставленными для ее решения задачами.

В первой главе раскрываются теоретические аспекты платежной системы, ее функции и роль, основные элементы. Также в этой главе рассмотрена история развития платежной системы РК, нормативно-правовая база и надзор за платежными системами в Казахстане.

Во второй главе анализируются основные компоненты платежной системы РК на основании статистических данных, проводится оценка эффективности и надежности функционирования КЦМР, характеризуется использование платежных инструментов на территории республики.

В третьей главе курсовой работы на основании проведенного анализа выявляются основные проблемы, препятствующие ускоренному и стабильному развитию платежной системы, предлагаются пути их решения, проводится обзор перспектив внедрения новых платежных систем в Казахстане.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4

Глава 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ОДНА ИЗ ВАЖНЫХ СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

 

1.1 Экономическое  содержание и роль платежной  системы, ее элементы

 

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Значение платежной системы в развитии финансового рынка государства:

1) платежная система имеет  в своей основе механизм перераспределения  денежных средств, поскольку, являясь  необходимым элементом финансового  рынка, она проявляет его особую  характеристику – наличие механизма  обеспечивающего движение финансовых  инструментов и опосредующего  отношения между его участниками;

2) именно механизмы платежной  системы способствуют налаживанию, поддержанию и развитию связей  между экономическими агентами  – государством, хозяйствующими  субъектами и домашними хозяйствами, поскольку именно необходимость  развития контрагентных отношений  требует совершенствования платежной  системы и наоборот, развитие  платежной системы способствует  улучшению качества и содержания  контрагентных отношений;

3) по объему обращающихся  на рынке страны финансовых  инструментов оценивается состояние  денежной массы в обращении, однако  при этом нельзя сказать, что  платежная система и есть денежная  система;

4) слаженность функционирования  составляющих механизма платежной  системы определяет стабильность  не только финансового рынка, но и всей экономической системы  страны, иначе говоря, качество платежной  системы – индикатор экономики;

5) инструменты платежной  системы обеспечивают основу  для взаимодействия сегментов  финансового рынка, иначе говоря, именно они являются теми инструментами, которые обеспечивают доставку  необходимых ресурсов каждому  из сегментов финансового рынка  и от них другим, чтобы обслуживать  процесс общественного воспроизводства.

Организация платежной системы государства базируется на следующих принципах:

- правовой режим осуществления  расчетов платежей;

- осуществление расчетов  по банковским счетам. При этом  наличие их у как получателя, так и плательщика;

- поддержание ликвидности  на уровне обеспечения, бесперебойное  осуществление платежей;

5

- наличие акцепта плательщика  на платеж;

- принцип срочности платежа;

- контроль всех участников  за правильностью в совершении  расчета, соблюдение установленных  положений о порядке их проведения;

- принцип имущественной  ответственности за соблюдение договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.

Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа.

Современная платежная система включает ряд элементов:

• Субъекты расчетных взаимоотношений. Данный элемент включает в себя нефинансовый сектор (предприятия, организации, фирмы) и финансовый сектор (банки и другие кредитные учреждения);
• Объекты расчетов включают в себя товары и услуги, платежи по торговым операциям и взносы в бюджетные и внебюджетные фонды, платежи по ссудам, векселям, платежи по нетоварным операциям;
• Место проведения расчетов включает в себя внутренние расчеты и межгосударственные расчеты;
• Время платежа подразделяют на срочный, досрочный, плановый, отсроченный, просроченный платежи;
• Коммуникационные системы перевода денег включают сотовую связь, телефонную связь, электронную связь и международную;
• Формы расчетов присуще определенному платежному инструменту, включающему в себя перевод, открытый счет, аккредитивы.

Платежный инструмент подразделяется:

- инструменты кредитовых  переводов. К ним относятся платежные  поручения о кредитовых перечислениях  и платежные требования-поручения.

- инструменты дебетовых  переводов – векселя, чеки, инкассовые  поручения;

- промежуточные инструменты, при которых могут применить  как кредитовые, так и дебетовые  переводы, и платежные карточки.

- наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие с помощью векселей, чеков и аккредитивов.

6

Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платежными требованиями-поручениями и платежными требованиями.

 

1.2 История развития платежных систем Казахстана

 

Провозглашение суверенитета Казахстана, переход к рыночным отношениям обусловили необходимость структурного реформирования экономики страны, в том числе и финансовой системы. Особое значение при этом имело построение принципиально новой платежной системы, отличающейся надежностью и высокой эффективностью. Основными целями реформы платежной системы РК являлись ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами, а также более широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов. При построении современной платежной системы НБ РК был изучен опыт стран Европейского Союза, Восточной Европы, Балтики и стран СНГ.

Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов коммерческих банков на корреспондентские счета, открытые в филиалах НБ РК, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков (Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

В 1992 году НБ РК были созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров.

В 1994 году впервые был осуществлен выпуск государственных казначейских обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году создан Центральный депозитарий государственных ценных бумаг.

Важным шагом было создание в 1995 году первой в Казахстане Алматинской клиринговой палаты (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена выверка счетов и урегулирование со странами рублевой зоны остатков на корреспондентских счетах национальных банков, а также проведена подготовка соответствующих межгосударственных соглашений.

В 1996 году НБ был проведен ряд мероприятий по развитию платежных систем: создание региональных клиринговых; реорганизация Алматинской клиринговой палаты в РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан», который и по настоящее время является оператором платежных систем.

1 августа 1999 года на территории  РК была прекращена деятельность  клиринговых палат при областных  филиалах НБ. При этом было  принято решение о построении  в Казахстане клиринговой системы  по типу американской автоматизированной  клиринговой палаты – Системы межбанковского клиринга.

7

В июне 1998 года был принят Закон РК «О платежах и переводах денег», основополагающий документ, регулирующий вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и начаты работы по разработке нормативной правовой базы НБ в данной области.

В 2009-2010 годах НБ в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проводилась работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу, при НБ создан консультативно-совещательный орган – Национальный платежный совет.

 

1.3 Надзор за платежными  системами: Казахстан и зарубежный  опыт

 

Обеспечение безопасного и эффективного функционирования платежных систем является одной из основных задач центральных банков. Согласно международной терминологии, надзор за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка, при выполнении которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных, и оценку функционирования платежных систем.

Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. ЦБ РФ устанавливает правила расчетов в стране, осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Согласно Монетарному и финансовому кодексу Банк Франции обеспечивает бесперебойную работу и безопасность платежных систем в рамках задачи Европейской системы центральных банков по обеспечению беспрерывной работы платежных систем.

Меморандумом о договоренности между Министерством финансов, Банком Англии и Управлением финансовых услуг (1997) предусмотрено, что

8

Банк Англии отвечает за общую стабильность финансовой системы в целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по Овер сайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области.

Платежные системы в настоящее время имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит центральным банкам.

На основе изучения зарубежного опыта следует, что инициативы по развитию платежной системы за рубежом в настоящее время направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены эти инициативы, в основном, на следующих направлениях:

- постепенное введение  более широкого ассортимента  платежных инструментов и услуг;

- разработка договорных  механизмов платежной инфраструктуры, представляющих для ее участников  меньше правовых, операционных и  финансовых рисков, а также повышение  рентабельности предоставления  им услуг инфраструктурного плана;

- повышение операционной  совместимости, взаимосвязи и гибкости  банковских, платежных, валютных, телекоммуникационных  инфраструктур, а также инфраструктур, связанных с расчетами по ценным  бумагам, что позволяет обеспечить  сквозную обработку платежей;

- облегченный доступ финансовых  учреждений к дешевому расчетно-кредитному  обслуживанию, а также более эффективные  механизмы экономии ликвидности  в платежно-расчетных системах;

- создание для национальной  платежной системы подходящего  нормативно-правового режима, предоставляющего  центральному банку эффективные  надзорные функции;

- более эффективные, стабильные  и рационально организованные  рынки, обеспечивающие надежное  предоставление потребителям различных  платежных услуг, а также тарификацию  последних.

Вопрос о значимости надзора за платежными системами был поднят Национальным банком в начале 2000-х годов. Ключевые принципы его построения и реализации основывались на международных стандартах и зарубежном опыте.

Понятие надзор за платежными системами включает такие основные направления деятельности НБ РК, как разработка нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования платежных систем; осуществление мониторинга платежных систем; проверка организации и функционирования платежных систем.

Цель надзора за платежными системами – это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.

Так, в 2010 году Департаментом платежных систем НБ РК было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц.

 

9

По итогам рассмотрения обращений при выявлении нарушений законодательства Республики Казахстан Национальным Банком могут быть применены меры воздействия в виде затребования письма-обязательства, составления с банком письменного соглашения, вынесения предупреждения, письменного предписания. По нарушениям в области платежей и переводов денег, ответственность за которые предусмотрена статьей 169 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, Национальным Банком налагаются на нарушителей штрафы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10

Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Национальные  платежные системы Казахстана  и КЦМР

 

В настоящее время на территории РК функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

Каждая платежная система Казахстана имеет свои особенности функционирования и ориентирована на определенные сегменты рынка.

МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени страны (RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в НБ, на специально определенный счет системы в НБ, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в НБ служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней. Ее операционный день начинается в 9 утра и закрывается в 19 часов. Однако по заявке пользователя системы Национальный банк может продлить операционный день.

В случае недостаточности денег на счете для расчета платежного документа сразу после его поступления в систему документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах этих кодов исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO: первый в приход, первый в расход. Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, они могут отозвать документ, находящийся в очереди. Система ориентирована на проведение крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора: с ценными бумагами, межбанковскими депозитами, переводами собственных средств банков и их клиентов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Система межбанковского клиринга осуществляет расчеты на нетто-основе поступивших от участников платежей только один раз в день. Перевод

 

11

суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в

клиринговой системе нет реальных денег.

Новый операционный день СМК начинается в 16:00 часов. Прием документов в систему осуществляется круглосуточно. Особенность СМК состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в систему платежный документ.

Расчет по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления в очередь.

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР) является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением. Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является НБ РК.

КЦМР занимается следующими видами деятельности:

1. проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
2. поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;
3. решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, наличия соответствующего технического и программного обеспечения;
4. предоставление услуг обмена защищенной информации, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных платежных систем;
5. удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства;
6. реализация пользователям КЦМР средств криптографической защиты информации, их использование и хранение;
7. осуществление деятельности, связанной с использованием, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;
8. организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.

В целом через платежные системы Казахстана в III квартале 2011 года было проведено 8,0 млн. транзакций на сумму 51 713.9 млрд. тенге (или 352.9 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 4.4% (на 333.7 тыс. транзакций), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 850.9 млрд. тенге).

Всего за III квартал 2011 года через МСПД было осуществлено 2.9 млн. транзакций на сумму 50 736,9 млрд. тенге (346.2 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей уменьшилось на 4.8% (на 145.9 тыс. транзакций) (см. рис.1), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 718.5 млрд. тенге) (см. рис.2).